Когда рационально досрочно гасить ипотеку с помощью финансовой подушки?

20

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Расклад такой: в прошлом году была куплена студия в ипотеку, господдержка 8%. Сумма долга по ипотеке 2,3 млн. Ипотечные платежи начнутся по факту сдачи дома в эксплуатацию, в конце 2024. Студию предполагается сдавать, арендный платеж будет примерно равен ежемесячному ипотечному платежу.

При этом имеется финансовая подушка в размере 1,5 млн на депозите под 15,5%. Возникает вопрос, при каких условиях имеет смысл досрочно гасить ипотеку с помощью финансовой подушки? Пока ставки по депозитам выше 8%, возможно нет смысла гасить досрочно из имеющихся средств?

И также, если ставки по депозитам в будущем существенно снизятся, возможно уже и не будет смысла гасить досрочно, ведь в первую очередь банку выплачиваются в основном проценты и маленькая часть основного долга.

Хотелось бы услышать ваше мнение.

Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

У меня 2 льготные ипотеки под 6.5% и 6.8%- ни единой копейки я не погашу досрочно. Не дождутся. Дали, так пусть терпят. Она ж в рублях дадена, а уж как распорядиться рублями, чтоб они приносили больше 6.8% я, будьте уверены, найду. Доход мой работодатель индексирует постоянно, такими темпами лет через 7 оплатить ипотечный платеж будет примерно как чашку кофе выпить. Он меня и сейчас не особо напрягает. Лучше доллары покупать на лишние деньги, ну или хоть вклад, если вообще больше ничего не придумывается. Задуматься о погашении можно будет, если ставка по вкладам начнет приближаться к ипотечной, но для этого надо, чтоб ЦБ ключевую ставку снизил, а это вряд ли нас ждет в ближайшие лет 20.

13

Мария, абсолютно верная позиция!!!

3

Мария, все это конечно замечательно.но есть нюанс- хорошо ,пока все хорошо.может исчезнуть работодатель.может последующий не будет столь щедр. и да вы сиановитесь старше, слответсвенно
сил интесивно рпботать становится мерьше. инфляция сжирает не только ипотеку но и цены на продукты и т.д.я это к чему - на мой взгляд подушка ,должна равнятся величине ипотеки ,в не зачистмосьт от всех факторов .при достижении такого баланса уже возникает вопрос гас ить или нн гасить.жизнь наша непредсказуема

2

Ольга, так у автора подушка всего на 800тр меньше ипотеки. И у меня подушка есть - тоже чуть меньше ипотеки. Иначе бы вопрос не стоял - стоит гасить ею или нет.
И с чего мне бояться - я сейчас работаю на среднюю по рынку ЗП, рядовой хороший специалист, так что не один работодатель, так другой. Работаю спокойно, не упахиваюсь вусмерть, исхожу из того, что работа в любом случае будет - не у одного, так у другого за среднюю ЗП по рынку. А если авария или болезнь, так на это страховка по ипотеке есть.

6

Мария, страховка по ипотеке обычно покрывает только риски инвалидности 1 и 2 группы и летальный исход.

1
0

Относитесь к гашению кредита как к вложению денег под 8% доходности. Ставка высокая - делайте вклад, ставка низкая - гасите ипотеку. Только разделите вклад на двоих человек - если доход от вклада превысит 160 тысяч рублей в год, с вас возьмут налог на вклады. 1 млн на себя, оставшуюся сумму на мужа, например.
Если собираетесь гасить ипотеку - подумайте, не предстоят ли вам в ближайшее время крупные траты. Глупо гасить ипотеку 8%, чтобы потом брать кредит 20%.

6
Герой

03.02, 12:57

Отредактировано

Гриша, думаю, что автор Олег очень удивился предложению разделить вклад с мужем..

16

Гриша, налог возьмут на % от вкладов сверх 160 тысяч рублей, т.е. на каждый следующий за первым миллионом миллион 13% от 160000, т.е. примерно 21300. Т.о. Доходность в чистом виде составит 138700, т.е. 13,8%, что, согласитесь тоже неплохой %, гораздо выше 8% доходности. Пока эти значения не сравняются, Вы в «плюсе».

0

Андрей, как получается, что 13% от 160000 это 21300?

0
0

вам вообще досрочно не стоит гасить ипотеку, имхо -ставка 8 процентов перебивается инфляцией и все. Не парьтесь пока что. Если инфляция снизится- только тогда начинайте думать о погашении кредита. Зачем вам помогать банку заработать и обратить деньги быстрее? Лучше получайте с них доходность сами, и плюс деверсифицируйте подушку- защититесь от рублевых рисков хотя бы частично. Механизмы есть. И будет вам счастье))

5
0

Про это "в первую очередь банку выплачиваются в основном проценты и маленькая часть основного долга" забудьте. Это никак не влияет на вашу выгоду от досрочного гашения кредита, которая всегда равна ставке хоть в начале срока, хоть в конце.
Пока ставка по вкладам выше, чем по кредиту, вклады выгоднее, чем гасить кредит.

Исключением может быть только если у вас дорогостоящая страховка, и вы сможете вернуть за неё деньги при досрочном погашении (или не платить за неё, если платежи ежемесячные). Но даже в этом случае это возможно, если вы гасите кредит целиком. Если для этого нет достаточной суммы, лучше её накопить на вкладе с более высокой ставкой, а потом разом погасить, если сэкономленная сумма, которая вернётся за страховку покроет упущенные проценты по вкладу.
Ещё бывают рассрочки с переменной ставкой, где в первые месяцы ставка на порядок выше, чем потом, но это всё прописано в договоре. В других кредитах, отличных от рассрочек, о таком не слышал.

1

Andrey, аргументируйте про обвал и кризис .с 1 фефраля застройщики дружно подняли цены .ровненько на субсидированную часть ставки по льготной ипотеке.какой уж тут обвал.сейчас вторичка подтянется.кризиса не будет .просто встанут продажи .до падения ставок.и вуаля - ставки упадут а цены на квартиры нет.

1
0

При текущем раскладе у вас очень дешевые деньги, а инвестировать сейчас явно выгоднее, нет смысла досрочно гасить ипотеку, тем более еще и сдавать планируете квартиру. Возможно есть смысл начинать копить еще одну ипотеку с прицелом на будущее...

1
0

Интересно тоже мнения почитать !

0

Andrey, это прогноз .а реальность немного другая.в моем окружении. и в окружени моего окружения нет ни одного человека просравшего квартиру банку.напротив ипотеки гасятся досрочно. Москву недаром называют нерезиновой кто победнее 30 40 км за Мкад кто побагче те в ТТК .здесь все всегда продастся и за дорого. И нет пузыря .стройка это двигатель экономики .от Москвы до новых территорий.

0

Andrey, незачем продавать, прекрасно сдаются под пасствный доход. А потом дети подрастут, свежий ремонт и въедут.

0

Сообщество