Банки снова повы­шают ставки по вкла­дам

25 октября 2024 года Банк России повысил ключевую ставку третий раз за год. Теперь она 21% — это исторический максимум.

Индекс доходности вкладов в 50 крупнейших банках, который рассчитывает сервис «Финуслуги», вырос к 28 октября до 19,44% годовых. У вкладов, открываемых онлайн на «Финуслугах», средняя ставка — 19,87%. ЦБ в октябре отмечает среднюю ставку в 19,655%, и можно найти вклады с 23% годовых.

Сразу несколько крупных банков в конце октября и 1 ноября повысили ставки. Часть банков не торопится с этим — ставки по вкладам пока прежние. Рассказываем, какие банки уже подняли ставки, а какие еще могут это сделать.

Альфа предлагает до 22% по «Альфа-вкладу». Эти условия действуют с 31 октября, но банк не менял их после последнего повышения ключевой ставки. Максимальная ставка действует для вкладов на три года с минимальной суммой от 50 000 ₽.

Азиатско-Тихоокеанский банк с 28 октября предлагает вклад «Ключевой», где доход считается по ставке ЦБ за вычетом 1% годовых. При ставке 20% максимальная доходность достигается для вкладов на три года с учетом капитализации процентов — 27,1% годовых. Минимальная сумма депозита — от 50 000 ₽, при этом вклад можно пополнять.

ВТБ поднял ставки с 28 октября. По «ВТБ-вкладу» банк предлагает до 22% годовых при сроке шесть месяцев. Минимальная сумма — 10 000 ₽. Важно, что такую ставку дадут тем, у кого в последние полгода не было вкладов или накопительных счетов в ВТБ, а также на новые деньги — те, что в последние три месяца не размещались в этом банке.

Также есть накопительный счет со ставкой 22% первые три месяца, но тоже при выполнении условий. Минимальная сумма — 1000 ₽.

Газпромбанк предлагает вклад «Новые деньги», где при сроке 181 или 213 дней ставка максимальна и равна 22,2% годовых. Это действует для новых денег — таких, которые не были на счетах в этом банке за последние 30 дней. Если не соблюсти это условие, ставка будет на 1% годовых меньше. Минимальная сумма при открытии онлайн — 15 000 ₽.

«Дом-рф» также поднял ставки по депозитам с 28 октября. Максимальный процент в 22,4% банк предлагает для вкладов от 1 000 000 ₽ на один год. Если сумма ниже, ставка на тот же срок будет 22,2% годовых. Такой процент доступен с надбавкой за регистрацию договора через партнеров, например сервис «Банки-ру», и без возможности пополнить счет или вывести с него деньги.

МКБ — еще один банк, у кого с 28 октября одна из самых высоких ставок на рынке — 24%. Такой процент клиенту предложат, если он откроет вклад на сумму от 10 000 ₽ и сроком не менее 1000 дней. Дополнительное условие — пользоваться картой банка, чтобы сумма покупок была от 10 000 ₽ в месяц.

«МТС-банк» последний раз обновил тарифы по вкладам 1 ноября. У банка можно получить до 22,5% годовых по «МТС-вкладу», если вложить деньги на шесть месяцев с ежемесячной капитализацией процентов. Стартовая сумма — от 10 000 ₽.

«Ренессанс-кредит» также поменял условия: с 1 ноября банк предлагает вклад со ставкой до 21,5%, которая действует при сроке договора 181 или 367 дней. Для открытия хватит 5000 ₽.

Сбербанк повысил ставки с 27 октября. Теперь в банке можно оформить вклад под 21%. Минимальная сумма для таких процентов — от 100 000 ₽, а срок депозита — семь месяцев. Высокая ставка будет для клиентов, вносящих новые деньги — такие, которые не размещались в Сбербанке последние два месяца.

«Уралсиб» с 31 октября предлагает по вкладу «Доход» до 23% годовых. Максимальная доходность будет при сроке три года. Минимальная сумма по вкладу — 1000 ₽.

На «Финуслугах» можно открыть вклад в «Транскапиталбанке» под 26% годовых. Срок — месяц, минимальная сумма — 300 000 ₽. Предложение доступно только для новых клиентов «Финуслуг» и банка.

«ОТП-банк» пока работает по тарифам от 17 октября. Максимальный процент у банка — всего 18,5% годовых сроком на девять месяцев, и для такой ставки надо внести 15 000 000 ₽, иначе доходность будет ниже.

«Почта-банк» работает по тарифам от 9 октября. Максимальный процент — 20,5% годовых — банк начислит по вкладу «Горячий сезон» с минимальной суммой 10 000 ₽, открытому на 181 или 275 дней.

«Россельхозбанк» предлагает новым клиентам 22% по вкладу «Доходный». Ставки банк не пересматривал с 10 октября. Новыми считаются клиенты, у которых в последние 30 дней не было вкладов и накопительных счетов в РСХБ. Минимальная сумма вклада — 3000 ₽, а для максимального процента договор надо заключить на шесть месяцев.

Обычно ставка по вкладу зависит от срока и суммы. Кроме того, максимальный процент обычно предлагают, когда вклад без возможности пополнения или снятия.

Регулярная капитализация, то есть причисление процентов к сумме вклада, при прочих равных повышает доходность. Но банк может предлагать один и тот же вклад с капитализацией и без, и в первом случае он может снизить ставку так, чтобы итоговая доходность была примерно одинаковой.

Еще банки придумывают разные условия, которые увеличивают ставки по вкладам. Поэтому сейчас доходность может зависеть не только от срока или суммы вклада, но и от других параметров.

Вот какие возможности для повышения процента предоставляют банки.

Зарплатный проект. Если перевести в банк зарплату, он предложит повышенную ставку. Такая опция, например, есть в ВТБ: базовый процент будет на 0,4 п. п. выше, если вкладчик получает зарплату на карту банка.

Новый клиент. Банки устанавливают повышенные ставки для тех, кто ранее не был их клиентом. Правда, многие банки трактуют понятие «новый клиент» очень широко — например, для этого статуса может быть достаточно полгода не иметь вкладов и накопительных счетов в соответствующем банке.

Новые деньги. Ставка может быть выше, если деньги, которые клиент принес на вклад, не были в последние месяцы на счетах в этом же банке.

Использование продуктов банка. Если тратить определенную сумму с карты банка каждый месяц или оформить страховку, процент по вкладу может быть выше. При этом важно внимательно читать условия договора, потому что не все траты по карте идут в счет. Например, обычно не учитывают оплату мобильной связи и интернета.

Некоторые банки устанавливают повышенную ставку по вкладам за участие в программе долгосрочных сбережений. К примеру, ВТБ по вкладу «Двойная выгода» даст 28% годовых на срок 91 день.

Партнеры. Нередко банки предлагают надбавку, если оформить вклад через сервисы типа «Банки-ру». Открытие через «Финуслуги» тоже может дать больше выгоды.

Напомню, что теперь можно переводить через СБП между своими счетами, открытыми в разных банках, до 30 000 000 ₽ в месяц. А еще банки не имеют права по своему усмотрению уменьшать ставку по открытым срочным вкладам, в отличие от накопительных счетов  .

Не забудьте, что с процентов по вкладам надо платить налог, если доход от них превысит безналоговый лимит. Последний считают так: 1 000 000 × Максимальная ставка ЦБ из действовавших на первое число каждого месяца в год, когда был получен доход.

По итогам 2024 года безналоговый лимит будет 210 000 ₽, если ставка ЦБ на 1 декабря не окажется выше 21%. Налог надо платить только с части дохода в виде процентов, превышающей лимит.