Страховые теперь должны выдавать клиентам-ипотечникам КИД: что это за документ и зачем он нужен

Заемщикам банков, которым надо оформить полис добровольного страхования жизни и здоровья, с 1 октября 2022 года стали выдавать ключевой информационный документ — КИД.

В том числе страховые компании теперь обязаны выдать КИД, если страхуют ипотечного кредитора.

До сих пор заемщикам выдавали полис страхования и общие правила страхования — обычно они существуют в виде брошюры, но некоторые страховщики распечатывали их на обычном принтере.

Практика показала, что застрахованные часто не могут разобраться в этих документах и понять, что они застраховали, когда положена выплата, а когда за ней можно даже не обращаться.

Чтобы было меньше такого недопонимания, Центробанк и разработал дополнительный документ к полисам добровольного страхования — ключевой информационный документ.

КИД содержит в себе свод всей информации, которая может быть важна для заемщика, решившего оформить полис добровольного страхования жизни и здоровья.

КИД состоит из нескольких разделов:

1. Что именно застраховано и какая стоимость каждой страховки.
2. Что входит в страховые случаи, а что — исключение.
3. Как действовать для получения страховой выплаты.
4. Как вернуть страховку раньше срока.
5. Как повлияет на кредит отказ от страховки.
6. Куда можно обратиться с заявлениями.
7. Как урегулировать спор в досудебном порядке.

Раздел 1. Здесь должно быть наименование страховой компании и ссылка на сайт в виде QR-кода, который ведет на страницу с правилами страхования.

Раздел 2. В этом разделе будет расписано, что конкретно застраховано и на какую стоимость. Это удобно, потому что многие, например, думают, что в страховку жизни входит любой больничный на работе или инвалидность третьей группы, то есть инвалидность, при которой можно работать.

Еще бывает, что при покупке обязательных ипотечных страховок менеджеры банков буквально навязывают дополнительные — как правило, это так называемое коробочное страхование и страхование от потери работы. Эти дополнительные страховки у банков обычно еще и стоят в несколько раз дороже, чем если купить их напрямую в страховой компании. Но люди платят, потому что не могут разобраться, плюс все это происходит во время сделки купли-продажи, всем не до этого.

А потом оказывается, что человек даже не знает, что риск был застрахован. Например, квартиру затопило, а хозяин не воспользовался той самой навязанной страховкой отделки, потому что не знал о ней.

Но чаще навязанные страховки просто не нужны. Например, страховка от потери работы предполагает, что человека уволили по сокращению штата. В реальности же такие записи в трудовой книжке работодатели делают очень редко: чаще увольняются как бы добровольно, поэтому выплату не получить.

Но нужно учесть, что требование предоставить КИД распространяется только на страхование жизни и здоровья. Не исключаю ситуации, когда страховые компании просто не будут включать в КИД дополнительные полисы. Поэтому по⁠-⁠прежнему стоит изучить все документы, а не только КИД.

Раздел 3. Здесь указано, в каких случаях страховая компания точно не выплатит страховку. Как правило, не платят, если страховой случай наступил из-за болезни, которая есть в списке социально опасных заболеваний, например туберкулеза или холеры.

Также не платят, если страхователь умышленно хотел причинить себе увечье. Самоубийство тоже сюда относится.

Раздел 4. Здесь описывается порядок получения страховки. Указаны документы и сроки по разным типам страховых случаев.

Эти сроки — идеальные. На практике страховые часто просят, скажем, документ, который подтвердит завершение расследования, а получить его удается в МВД через 3⁠—⁠6 месяцев.

Раздел 5. В нем прописаны условия возврата страховой премии. Это важно, если, например, при подписании страховых документов дополнительно включили страховку, которая не нужна заемщику и не влияет на ставку по кредиту. В течение 14 дней можно отказаться от такой страховки и полностью вернуть деньги. Теперь это будет прописано, поэтому больше людей узнают о такой возможности.

Также в этом разделе будет сказано, что если полностью досрочно погасили кредит, а договор страхования продолжает действовать, то можно вернуть деньги за оставшийся период страхования. Этот период рассчитывается пропорционально оставшемуся времени, но из получившейся суммы вычтут расходы страховой компании на ведение дела — как правило, это 23% от общей суммы.

Раздел 6. Здесь сказано, какие будут последствия, если отказаться от страхования или не продлить полис по забывчивости. В основном это актуально для ипотечных кредитов, где полис надо продлевать каждый год.

В КИД будут прописаны действия банка или будет отсылка к кредитному договору — как правило, предусмотрено увеличение процентной ставки по кредиту.

Раздел 7. В отдельный раздел выделен блок с адресами кредитора и страховой компании, куда можно направить заявления.

В этом разделе будут прописаны адреса страховой компании и кредитной организации.

Раздел 8. В этом разделе кратко напоминают о порядке урегулирования.

Сначала надо написать претензию, потом в зависимости от размера требований — идти в суд или к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

1. Обычно банки просят застраховать жизнь и здоровье, если человек оформляет ипотечный кредит. При этом на руки давали сам полис, а за общими правилами страхования часто приходилось обращаться к сайтам компаний.
2. Теперь с полисом страховые будут выдавать ключевой информационный документ. В нем всего несколько страниц, и заемщику будет удобно хранить его вместе с полисом.
3. В КИД можно будет прочитать, как вернуть страховку, на какие случаи она точно не распространяется, а также на каких условиях можно вернуть страховую премию.