Может ли банк запретить сокращать срок ипотеки при частичном досрочном погашении?

109
Аватар автора

Птеродактиль

спросил в Сообществе

Страница автора

Взяли ИТ-ипотеку под низкий процент. Выбирали из нескольких вариантов — этот показался нам самым выгодным. В банке максимально внимательно читали договор, даже находили и исправляли ошибки.

Несколько месяцев вносили частичные досрочные погашения, а потом заметили, что приложение никогда не спрашивает, что делать с остатком долга: уменьшить срок выплаты или ежемесячный платеж.

Оказалось, в договоре есть пункт, который запрещает частичное досрочное погашение с уменьшением срока выплаты. Как мы это пропустили — загадка дыры.

Вправе ли банк установить такой запрет? И можно ли рефинансировать ИТ-ипотеку? Может, есть вариант изменить условия с нашим банком?

Мы смирились, но надеюсь, наша история поможет другим людям с похожей проблемой.

Аватар автора

Елена Грудинина

разбирается в кредитах

Страница автора

Действительно, кредитные организации обычно предлагают разные варианты частичного досрочного погашения ипотеки. Но есть нюанс: банк вправе сам устанавливать эти варианты. Расскажу подробнее.

Рассылка Т—Ж о квартирах и домах
Лайфхаки о покупке, ремонте и съеме жилья — в вашей почте раз в две недели. Бесплатно

Как узнать условия досрочного погашения до оформления ипотеки

Кредитный договор состоит из двух видов условий.

Общие распространяются на всех клиентов, рассчитаны на многократное применение и содержат важные параметры кредитного договора. Например, сроки, в которые банк рассматривает заявки, условия и способы выдачи и возврата кредита. Они должны быть в свободном доступе, например на сайте банка  .

Индивидуальные, которые банк формирует под каждого заемщика. В них указан срок займа, ставка и основные условия. Например, адрес объекта и за счет чего будет выплачиваться ипотека — из личных накоплений или с помощью материнского капитала.

Условия досрочного погашения могут быть указаны в общих или индивидуальных условиях кредитного договора.

Закон запрещает банкам ограничивать право заемщика на досрочное погашение штрафами или комиссиями. Клиент может это сделать в любой момент после того, как оформил заем, — достаточно предупредить банк  . Но как именно происходит частичное досрочное погашение — то есть что можно уменьшать, ежемесячный платеж или срок выплат, — решает кредитор. Это законно.

Пример общих условий ипотечного кредитования: банк указал, что особенности досрочного погашения нужно искать в кредитном договоре. Источник: rosbank-dom.ru
Пример общих условий ипотечного кредитования: банк указал, что особенности досрочного погашения нужно искать в кредитном договоре. Источник: rosbank-dom.ru
А здесь банк указывает условия частичного досрочного погашения в общих условиях кредитования. Источник: tinkoff.ru
А здесь банк указывает условия частичного досрочного погашения в общих условиях кредитования. Источник: tinkoff.ru

Варианты частичного досрочного погашения ипотеки

Вы правильно отметили, что частичное досрочное погашение бывает двух типов: с сокращением срока кредита или размера регулярного платежа. По общему правилу заемщику выгоднее уменьшать срок кредита. Покажу на примере.

Допустим, клиент оформил ипотеку на 3 000 000 ₽ под 8% на 15 лет. Он хочет внести 200 000 ₽ как частичное досрочное погашение. Если решит сократить срок, общая стоимость кредита уменьшится на 416 346,38 ₽.

Если сократить срок ипотеки, он станет меньше на 1 год и 9 месяцев, а стоимость кредита уменьшится на 416 346,38 ₽. Источник: calcus.ru
Если сократить срок ипотеки, он станет меньше на 1 год и 9 месяцев, а стоимость кредита уменьшится на 416 346,38 ₽. Источник: calcus.ru
Если сократить платеж и сохранить срок, стоимость кредита уменьшится только на 146 523,47 ₽. Источник: calcus.ru
Если сократить платеж и сохранить срок, стоимость кредита уменьшится только на 146 523,47 ₽. Источник: calcus.ru

Главные правила досрочного погашения

Подробно о досрочном погашении — в другой статье в Тинькофф Журнале. Напомню главные моменты:

  1. Нужно обязательно уведомить кредитора. По закону — минимум за 30 дней до даты платежа  . На усмотрение банка срок может быть короче — иногда можно предупредить в тот же день.
  2. Важно зачислить деньги на счет до конкретного времени. Если они поступят на счет после, их не спишут и досрочное погашение аннулируют. При подаче заявки на досрочную выплату лучше уточнить у менеджера, когда банк списывает платеж. А после даты досрочного платежа запросить подтверждение, списались ли деньги.
  3. Если полностью погасили ипотеку, через 1—2 рабочих дня лучше получить от банка справку о закрытии кредита.
  4. Если внесли частичное досрочное погашение, банк сам сформирует и направит клиенту новый график платежей через 1—2 рабочих дня.

Можно ли рефинансировать ИТ-ипотеку или изменить условия договора

Одно из условий ИТ-ипотеки: ее выдают только один раз без возможности рефинансировать. Перейти в другой банк нельзя.

По закону нельзя изменить условия кредитного договора без веских оснований. Это возможно только в ситуациях, когда исполнять соглашение стало обременительно. Например, если заемщик получил нерабочую группу инвалидности и больше не может гасить кредит.

Не выйдет изменить договор, потому что клиента не устроили заранее известные варианты досрочного погашения. Они указаны в индивидуальных условиях. Если вы подписали документ, значит, ознакомились с ними.

Что делать в вашем случае

Можно попробовать снизить общую сумму переплаты. Покажу на примере.

Предположим, у вас ипотека с ежемесячным платежом 40 000 ₽. Вы внесли частичное досрочное погашение и уменьшили платеж до 30 000 ₽. При этом вы можете вносить по 40 000 ₽ как прежде — банк будет списывать 30 000 ₽, а остаток будет копиться на счете. Однажды суммы хватит, чтобы полностью погасить ипотеку досрочно.

Как вариант, можно откладывать лишние 10 000 ₽ на вклад или накопительный счет, чтобы получать дополнительные проценты.

Что в итоге

Банки не предупреждают, что они вправе выбрать конкретный способ досрочного частичного погашения ипотеки. И это законно.

В вашем случае изменить условия договора или рефинансировать ипотеку не получится. Чтобы сократить общую переплату по кредиту, остается один вариант — частичное досрочное погашение с сокращением суммы платежа.


А вам доводилось досрочно гасить ипотеку? Поделитесь опытом:
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0
Герой Т—Ж

+4

Если ипотека под низкий процент, почему вы хотите ее гасить досрочно? Выгоднее вложить лишние деньги под больший процент в другие активы.

35

Boris, выплачивала одновременно 4 ипотеки. Так что говорю основываясь на практике, а не на фантазиях, как часто любят тут давать советы комментаторы).

0

Просто, если вы делаете плохо и неправильно, но часто это не есть показатель что так делать правильно…
1) всегда выгодно гасить сумму платежа, но не менять первоначальную сумму платежа(платеж 80к даже после внесения 1кк, все равно платить 80к)
2) если у вас ипотека 10кк по 4%, то все суммы которые хочется кинуть в переплату лучше кидать на вклад(я кидаю в долгие офз, свои 10% на 15 лет фиксирую), тем самым я получаю сверху 6% от суммы переплаты, а не теряю все.
3) нет никаких 90% платежей по процентам в первый год. Неважно какая у вас сумма взята в кредит, процент берется от нее. То есть если вы взяли кредит под 4% годовых, вы будете переплачивать 4% от текущей суммы долга, не важно это 1кк или 100кк. В процентом соотношении ничего не поменяется..

1

Роман, по всем пунктам уже написала комментарии и расчёты скидывала.
По 1 пункту, еще раз повторюсь, банк не даст вам вносить 1к ежемесячно, тк банк устанавливает минимальную сумму досрочного платежа. ( например минимум 16тр), соответсвенно, если нет нужной суммы, то докидывать 1к уже не получится и будет образовываться «разрыв» между «гасить сумму платежа» и «гасить срок». И именно благодаря этому нюансу на длительном отрезке времени и образуется тот факт что как раз таки не выгодно гасить сумму платежа. Если бы, банк позволял вносить любые платежи. То при равной сумме гашения вообще без разницы что именно гасить, т.к. как вы и указали, процент насчитывается на сумму кредита.
2. Каждый случай надо считать индивидуально, я не говорила что всегда выгодно гасить ипотеку, а не класть на вклад. Я сказала что не правильно сравнивать процент ипотеки и процент вклада, и расчитывать выгоду, отталкиваясь от их разницы.
3. В первый месяц ипотеки из платежа 55тр я плачу 52тр за проценты, а 3 за основной долг. В последний месяц я из платежа 55тр плачу 3тр за проценты и 52тр за основной долг. А процент ипотеки и в первый и в последний месяц одинаковый.
Ну и последнее, никого не пытаюсь переубедить, я привела для примера расчеты, поделилась информацией, а дальше, каждый может продолжать считать так как его научили в школе, на этом и разойдемся)

1
Отредактировано

Просто,
1)кидай на вклад, и закидывай когда накопишь, если есть желание гасить досрочно, тем более со временем досрочка даже этот минимум наберешь.
2) даже на год вклад под 15% годовых будет выгодней, чем внести досрочку. Возьмем 500к, если погасить ипотеку под 4%, то за год экономия от 500к будет 22к, если положить 500к на вклад на год под 15%, и через год внести их на досрочку, то мы погасим на 50к больше… вывод, если вклад превышает процент займа выгодно использовать вклад.
3) У вас есть ипотека и расчетка по нему, возьмите последний год, возьмите калькулятор и посчитайте в процентом соотношении, сколько процентов вы заплатите от тела кредита за последний год. Нет никакой разницы, гасить досрочно первый год или последний, вы всегда гасите один и тот же процент переплаты. Естественно 4% от 10кк больше 4% от 1кк. Но они остаются 4% от тела. Вы примерно так говорите: если вы взяли 10кк в кредит то надо гасить досрочно, а если взяли всего 1кк то гасить досрочно не надо.

0

Роман, три комментария вниз пролистайте, я приводила расчет на 1 год на примере ипотеки 5% и вклада под 15% со ссылкой на график платежей и калькулятор.

0

Просто, ага, вот взял ваш калькулятор, и внес 575к на год позже, будто 500к пролежали год на вкладе. и все равно на 13к выгодней получилось))

0
0
Герой

У вашей ипотеки есть досрочное погашение. Прямо сейчас вы можете внести всю сумму по обязательствам.

Всегда нужно выбирать снижение платежа вместо срока, потому что у вас возникает право погасить её досрочно, а не обязанность сделать это.

Вы можете продолжать вносить платежи по старому графику и далее, в результате чего фактически закроете её досрочно.

29
Герой статьи
Отредактировано

Максим, в статье речь шла именно о частичном досрочном погашении, когда плательщик выбирает: сокращать срок выплаты ипотеки или ежемесячный платеж. К сожалению, во время модерации изменили заголовок и оттуда пропали слова "частичное", а также другие значимые детали. Изначально заголовок был такой: "Может ли банк запретить частичное досрочное погашение с сокращением срока выплаты ипотеки?"

4
Герой

Птеродактиль, мы это поняли.
Чем вас не устраивает платить по старому графику?

7

Птеродактиль, всё равно при сокращении суммы ежемесячного платежа, но при решении платить как по графику или больше у вас потихоньку будет сокращаться и сам срок. Откройте сайт калькус, там разные калькуляторы в том числе ипотеки. Очень даже хорошо можно выплатить раньше, выбирая всё время уменьшение платежей. Сначала будут копейки экономии, но потом всё больше и потихоньку будет месяц за месяцем сокращаться и сам срок. Это особенно хорошо работает если есть льготный период или невысокий процент.
Но если платежи не тяготят и сам срок то ради Бога - отложите на вклад под лучший процент.

0

Птеродактиль, сумма страховки, как правило, привязана к остатку кредита, поэтому платеж должен уменьшаться. И после досрочной выплаты кредита, страховку платить не нужно

22

Птеродактиль, но Вы же и погасить сможете только 500 000 и экономить только 5% в год от 500000

22

Заясь,, верно пишете.
Забавная ситуация в комментариях - толпа народа пытается научить айтишника математике 😁

10
Герой

Евгений, ещё забавнее, если айтишник работает в банке.
А так, я объяснял знакомому - бери ипотеку на максимально возможный срок и уменьшай платёж. Будет платёж комфортный, вот тогда срок и уменьшай. Разумеется, он выбрал вариант наименьшего срока: "платить две цены не желаю". Ходил потом грустный, мол денег не хватает, платёж слишком большой. Да-да - ушёл в айтишники в банк - видать там математика вообще не нужна.

15
Герой статьи

Евгений, да уж, получается так. Но, кажется, этот айтишник наконец-то понял). Спасибо, что пояснили все эти моменты!

4

Птеродактиль, главное, уловили схему👌
То, о чем комментаторы не говорят - ориентируйтесь и на свой комфорт тоже. Присмотритесь к идее использовать вклад, но начните с малого - положите на вклад небольшую часть досрочного платежа на три месяца, посчитайте "прибыль" (можно заранее) и посмотрите, насколько вам это комфортно вообще.
Только ставки по вкладам не всегда будут ~16%, надо за ключевой следить и если ставка приближается к ипотечной, то досрочное снова становится выгоднее.

3
0

А в чем вас ущемили то?
Ипотека с низкой ставкой - так замечательно, кладите излишки на вклад вместо досрочки и не снимайте пока не накопится сумма для полного погашения - эта сумма и застрахует вас от потери дохода, и погасите ипотеку в итоге быстрее.
Если все же хотите погашать досрочно, вносите платежи как вносится - математически это эквивалентно: что снижение срока, что снижение суммы обязательного платежа (если общая вносимая сумма так же одинакова в обоих случаях). В какой-то момент очередной платёж просто станет последним: будет не частичное досрочное, а полное досрочное погашение.
Снижение платежа ещё лучше тем, что опять же в случае проблем с доходами легче оставаться в графике, чем с прежним неизменным платежом.
Так что не понимаю ваших возмущений. Формально да - отняли выбор, но фактически только подтолкнули к более правильным действиям.

21
Герой статьи
Отредактировано

Евгений, увы, не все так просто. Это наша вторая ипотека. Во время выплаты первой мы поняли, что если в начале срока частично погашать значительными суммами, то во-первых, уменьшается срок выплаты. А во-вторых в ежемесячном платеже процент, который идет на погашение задолженности по процентам - меньше.
Именно если в самом начале выплат по ипотеке это делать. Потому что сокращается тело кредита, и, соответственно, проценты на него капают в меньшем объеме.

Ваш совет про вклад, который в качестве подстраховки будет - идея интересная, спасибо. Но нужно подсчитать, насколько это будет выгоднее. Потому что чем дольше платишь ипотеку - тем больше в итоге процентов заплатишь.

Но это чисто эмпирический опыт, возможно я математически не прав. Мне уже как-то сосед говорил, что где-то развенчивали миф о том, что досрочно погашать с сокращением срока - это не дешевле.

1

Птеродактиль, если, условно, платеж 50, и досрочно каждый месяц ещё погашать по 30, уменьшая срок, то это будет то же самое, что каждый месяц точно так же платить суммарно по 80, уменьшая каждый раз платеж. Просто будет соотношение в начале 50 и 30, потом 45+35, потом 40+40 и так далее. В какой-то момент обязательный платеж уменьшиться почти до нуля, и очередной платеж погасит ипотеку полностью. И произойдет это ровно в тот самый момент, что и при внесении каждый месяц по 80 с уменьшением срока.
Но выгоднее всего сейчас вообще досрочки не вносить - именно сейчас появились хорошие предложения по вкладам. И хранить деньги под 12% с любой стороны выгоднее, чем погашать дешёвый долг со ставкой около 5% (или сколько сейчас ИТ ипотека?)

16

Птеродактиль, вы правы в своих расчетах насчёт погашения в начале срока. Но, как вам уже писали выше, рубль очень сильно обесценивается, я бы порекомендовала сейчас вклад, а дальше уже видно будет

1

Птеродактиль, Сокращая срок Вы экономите приличную сумму на ежегодных страховках (почему-то никто об этом не упоминает)...

0

Татьяна, почему? Там же страхуется остаток долга, а не срок. При любом типе погашения остаток долга сокращается одинаково

5
Герой статьи

Татьяна, тоже верно, поэтому и возник вопрос, можно ли как-то вернуть эту опцию.

0

Птеродактиль, не верно, с суммы ипотеки зачем считать проценты? Считай проценты с суммы досрочного погашения. Допустим ты решил внести 100к в ипотеку, ты сэкономил 5к рублей(при 5%ной ипотеке), а если внёс на вклад 10%, то получишь за год 10к.. вот и считай где выгодно.. а все тело кредита не имеет смысла считать и сравнивать так как это в корне не верно. Для успокоения можешь открыть кредитный калькулятор, вбить свои данные(с доп платежами которые ты можешь платить), и узнать срок окончания ипотеки. Затем посмотри сколько тебе остаётся на эту дату выплатить ипотеки если не вносить доп платежи. И параллельно посчитай со сложным процентом сколько накопится на вкладе к моменту закрытия, удивишься на сколько эта сумма больше будет чем остаток ипотеки, в момент когда она должна закрыться при досрочках. Причем даже учитывая разницу в стоимости страховок(при досрочках они будут чуть меньше, так как тело кредита будешь быстрее уменьшать)

15

Птеродактиль, как раз если нет уверенности в будущих доходах, лучше уменьшать платеж. А ещё лучше свои "досрочки" копить на вкладке, раз ставка кредита ниже

14
0

Выгоднее гасить с уменьшение платежа всегда, а это у вас, судя по всему, доступно. Вот и гасите

12
0
Отредактировано

Я бы написала данный вопрос в цб и прислала им договор на проверку

9

Птеродактиль, если фактический срок погашения будет одинаковый при одинаковых суммарных платежах, то и за страховку заплатите одинаково. Разница только в психологическом восприятии: написано что платить ещё 20 лет, или написано что платить уже только 10 лет. Но если платить одинаковыми суммами в обоих случаях, то ипотека закончится что там, что там - в одинаковый момент.

9
Отредактировано

konevimb, как раз из-за сложного процента и нужно деньги на вклад отдавать. Скажем те же 100000 при досрочном погашении Вы не потеряете лишние 5000 на проценты банку, а если будет вклад под 12%(пока есть такие) то получите 12000 и из них 5000 отдадите банку и останитесь в плюсе на целых 7000, которые можно отправить на капитализацию.
А уж когда вклады будут под 5-6% особо заморачиваться пожалуй уже не стоит и тогда же начать решать проблему с рефинансированием.

9
Герой статьи
Отредактировано

konevimb, вы сейчас написали что-то из разряда "сама придумала - сама обиделась". Интересный подход к незнакомым людям, деланию выводов о них и общению.

Что вы хотели этим сказать?

Вот суть вашего комментария: "Я не сдавал ЕГЭ, поэтому я умный, а ты - дурак, потому что я думаю, что ты сдавал. Все дураки, кто сдавал ЕГЭ! Тебя и других подобных тебе, не научили думать в школе. Это большая проблема".

Т.е. большей частью ваш комментарий - просто желание самоутвердится за мой счет с помощью комментария в интернете.
И, я так понимаю, это от большого ума и умения думать написано?
Хорошо, вы молодец. Вы, по всей видимости, лучше меня.

Да, я ошибся в расчетах. Я это проверил и признал. Спасибо людям, которые посчитали это раньше меня.

Еще у меня есть вопрос: а вы сами ЕГЭ сдавали, чтобы судить о том, насколько он сложен для школьника? Когда я учился - его только вводили в тестовом режиме по одному из предметов, раз вы задели эту тему. До 10 класса я сдавал экзамены обычным образом, в 11 нам предложили попробовать ЕГЭ.
Особо результаты от этого не изменились.

Насколько я понял, вы считаете его легко сдать даже дурачку. Вы же из "старой школы", где такой глупости как ЕГЭ не было. Зато было умение мыслить стереотипами, это же умнее. То есть и вы умнее, получается так.
А сможете это подтвердить, сдав ЕГЭ по всем правилам: в классе, без подсказок и выложить сюда результаты?

Я не знаю как сейчас, но раньше там была часть В и С, где никаких вариантов ответов не было. Посмотрим, сколько вы заданий из этой части выполните.

8
Герой Т—Ж

+4

Птеродактиль, ипотека 5%, вклад в банке 12.5%. Что выгоднее?

7
Герой

Птеродактиль, так в том-то и дело, что вас никто не заставляет 20 лет платить. Не обращайте внимание на новый график и продолжайте платить по старому, вычёркивая последние месяцы, когда вносите платежи за них.

7

Птеродактиль, за тело кредита продукты капают так: например тело составляет 5,5 млн, а то что хотите досрочкой выкинуть - 500тыс. Представьте тело кредита как 5млн + 500тыс. На 5млн процент набежит в любом случае, а на 500т будет разница от досрочки. При досрочке у вас за год набежит процентов 5млн х 5% вместо 5.5млн х 5% - выгода от досрочного погашения за год равна 5.5 х 5% - 5 х 5%, или (5.5млн - 5млн) х 5% или 500тыс х 5% или 25тыс
А если не погашать досрочно, то вы лишившись этой выгоды, приобретёте при вкладе под 10% за этот же год: 500тыс х 10% или 50тыс. Процентов ипотеки накапает за год на 25тыс больше, а вклад принес 50тыс - явная выгода.
Не надо сравнивать размер всего ипотечного долга с размером вклада. Ипотечный долг можно всегда в уме поделить как весь, и его доля в виде предполагаемой досрочки - вот на эту долю и будет считаться разница процентов между вкладом и кредитом.

6
0
Герой

У кредитов райфа (именно кредит, не ипотека) тоже возможно только уменьшать сумму платежа. Нормально все досрочно закрывала

5
Герой

Коллекционная, психологически легче, когда знаешь, что сумму можно платить меньше, чем обычно, без каких-либо штрафов. Если психологически комфортно меньший срок, можно зачеркнуть последние платежи

5

Дорогая, проценты по кредиту начисляются каждый день. Если вы внесли досрочку в тот же день, что и основной платеж, то вся сумма прошла бы на погашение тела, потому что новые проценты после оплаты основного платежа ещё не накапали. А если вы это сделали через пару недель - за это время уже накопилась плата по процентам, примерно равная половине того, что набегает обычно за месяц. Досрочкой вы сейчас проценты за эти две недели оплатили, и в следующий регулярный платеж доля процентов будет меньше, а доля тела - больше.

5

Дорогая, вы досрочку платили в тот же день что и основной платеж, или нет?
Если нет, посчитайте: остаток тела кредита умножить на ставку процента и поделить на 365 - это сколько за каждый день капает за проценты - это стоимость пользования деньгами банка.
Теперь вы знаете сколько у вас сейчас стоит каждый день ипотеки. Скорее всего, 9 тысяч наделали таким образом за те дни, которые прошли между последним плановым платежом (тогда все проценты на тот день были выплачены) и досрочкой.

5
0

Всё отлично, но только зачем сегодня вообще досрочно гасить it ипотеку?
Во время, когда банковский депозит даёт больший процент.
Плюньте на договор и все излишки отправляйте на вклады под проценты с капитализацией. (Бональной калькуляции достаточно что бы понять, что это гораздо выгодней)

5
0

Ппц, ему в лицо деньгами кидают, а он хочет быстрее это прекратить..
Повезло что IT ипотеку раздают любому сотруднику IT компании, а не только программистам.

5
Герой
Отредактировано

Просто, современное бухгалтерское образование допускает сравнение процентов за 1 год на вкладе и процентов за 15 лет пользования кредитом? Основываясь на практике, а не на фантазиях, где работают такие бухгалтера?

5
0

Если верить телевизору, то у ITшников шоколдная ипотека. Посмотри полную стоимость кредита и возможно выяснится, что выгоднее купить офз или облиги банка выдавшего ипотеку. Офз - гарантия государства, но меньший процннт. Облиги банка-ипотекария - больший процент+взаимозачёт при дефолте.
Акции банка и субординированые облиги лучше не бери - это риск.

4
Герой

Птеродактиль, а давайте лучше представим, что у вас при постоянстве зарплаты и повседневных трат есть ежемесячно некая постоянная сумма, которую вы готовы тратить на ипотеку. Вам очень важно, что это будет каждый месяц одна и та же величина платежа по договору и одна и та же величина досрочного платежа, или важнее, что сумма этих платежей будет постоянной?

Условно, ипотечный платёж по договору 50к, а сверх того вы доплачиваете 30к, итого 80к. При уменьшении срока вы будете платить 50к+30к ежемесячно. При уменьшении платежа в следующем месяце ваш платёж составит, например, 49,9к, а дополнительный - 30,1к. Через какое-то время вы будете уже платить 45к+35к. И так далее, пока не окажется, что вы в состоянии уже закинуть досрочно весь остаток.

В общем, с денежной точки зрения разницы нет никакой. Остаток долга (а значит, и размер страховки) уменьшается одинаково, переплата одинаковая.

4
0

Я досрочно делаю на снижение ежемесячного платежа,т к платёж мне некомфортен,затем буду на снижение долга,сбер мне в этом не отказывает.

4

Irа,и правильно! делая досрочный на уменьшение суммы ежемесячного вы все равно основной долг гасите) продолжайте так и платить. Как основной долг будет погашен, так и закроете ипотеку. Все равно закроется быстрее чем в договоре при таких условиях оплаты🤷

2
0

А зачем вам с уменьшением срока платежа? Если я правильно понял, есть вариант с уменьшением ежемесячного платежа. Так и платите досрочно с таким вариантом. Уменьшение ежемесячного платежа в данном случае лучше. С каждым досрочным погашением сумма платежа уменьшается, а тем самым в непредвиденной ситуации будет проще найти меньшую сумму, это плюс к "подушке" на черный день. А вы так же продолжайте платить как с первым платежом. Просто докидываете разницу. Например был платеж 30, досрочно решили докидывать еще 30. После этого ежемесячный платеж стал 29,5, докидываете 30,5 и т.д.
Разницы от этого никакой нету, как выплатите основной долг, так и закроете ипотеку. Банки рекомендующие гасить досрочно в счёт срока на самом деле с этого имеют высший шанс выгоды поиметь клиента в случае если у него проблемы с деньгами.

4
0

Уменьшать платеж выгоднее с точки зрения надёжности, под деньгами выйдет точно так же как уменьшить срок, мне кажется вы фигнёй маятесь

4
0

Я может чего-то не понимаю, но смысл мероприятия. Вы, как люди близкие к математике, должны знать, что от перемены мест слагаемых, сумма не меняется... Ну вы платите вы за 5 лет всю ипотеку, оставите на оставшиеся 20 один рубль.... Да, сейчас всё гуманитарии набегут с калькулятором процентов, но на то они и гуманитариии...

4
0
Отредактировано

В любом случае, если вы будете гасить методом частичного сокращении платежа, у вас будет уменьшаться тело кредита, а вместе с ним и срок, когда будет погашен весь кредит. Но в таком случае рекомендуется вносить досрочные платежи в день уплаты основного, чтобы не снимались с дополнительного проценты

3

user2313113, и дальше у вас будет на пару тыщ больше, чем раньше.

3

Сообщество