Что выгоднее: гасить ипотеку досрочно или хранить деньги на вкладе?

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

NeuroMakar

Есть ипотека на сумму 5 296 000 на 30 лет со ставкой 3,98 %. Аннуитетный график погашения. Ежемесячный платеж выходит ~25 тысяч рублей в месяц. Плюс страхование жизни. 15 729,12 — вышло за первый год. Кажется, каждый год сумма будет только расти. Плюс после сдачи дома добавится еще страхование (банк сказал, что это обязательные условия):

страхование квартиры, находящейся в залоге у банка;
титульное страхование.

Какая цена этих двух страховок для меня на данный момент, я понятия не имею.

Есть два варианта развития событий:

Делать ежемесячное досрочное погашение (планирую пока что по 20 тысяч рублей).
Все откладывать на счет/вклад и копить деньги с процентами. На текущий момент есть счета/вклады с доходность 7,5—8 %. Но я и так стараюсь все свои остающиеся сбережения перечислять на счет под проценты.

Казалось бы, что если процент вклада & процента ипотеки, то выгоднее держать на вкладе. Но у меня есть сомнения (опять же, оплата страховки каждый год). В итоге вопрос: какой вариант выгоднее?

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Задать свой вопрос

главная ведение бюджета

РедакцияЧто бы вы посоветовали читателю?

Анна СнегинаУ меня 2 года назад была ипотека на 5 млн и страховка жизни+титул+жилье стоило 20 тыс. С каждым годом она только дешевеет. Сейчас кредит около 4 млн и страховка 9 тыс. Перед продлением всегда монитор цены и ищу, в какой страховой выгоднее. Голосую за вклады. Разница не большая между ипотекой/вкладом, но это деньги всегда доступны для какого нибудь выгодного вложения - машину по хорошей цене купить или ещё одну ипотеку взять) Лично я взяла ещё ипотеку. Планирую через полгода сдавать и покупать платёж по ипотеке.10
Леди без озераИнтересуюсь спросить, а зачем при покупке квартиры от застройщика вы хотите страховать титул? Это страховка необязательная. Могу порекомендовать в первые несколько лет гашения ипотеки, когда проценты значительно превышают платеж, направленный на погашение основного долга, вносить досрочные платежи в небольшом размере - тысяч по 5 ежемесячно ( удивитесь, насколько при таком небольшом платеже уменьшается переплата банку), а остальное откладывать на счет16
MagnoliaУ меня похожая ситуация и я коплю на вкладе. Там% выше ипотечного. Мои доводы: ипотека ниже инфляции, вдруг деньги на что-то понадобятся, если рубль обесценится - закрою ипотеку этими деньгами. Тем более квартира не достроена, мало ли что там.19
NeuroMakarЕлена, я не хочу - это хочет банк. Кажется, мне озвучили, что это "обязательное условие банка". Ближе к сдаче дома буду разбираться детальнее. Сейчас я так и действую, как вы описали2
Рустам ШириевВы не правильно рассуждает что сравнивает годовой процент по вкладу и проценты по ипотеке. Надо всегда считать через кредитный калькулятор сколько вы сэкономите на процентах при совершении досрочного платежа.9
Любовь НовиковаПосле оформления ипотеки я сначала кинулась ее досрочно гасить по 2 ипотечных платежа, сократила срок на 3 года, но теперь поняла, что сбережения тоже нужны, на поездки, лечение зубов и др. В результате гашу досрочно по 1.5 платежа и стараюсь немного отложить на пополняемый вклад. С вкладом, хоть и небольшим, стало спокойнее.8
_kid_xmasЯ бы накопил подушку тысяч на 200-300 и начал досрочно погашать ипотеку с уменьшением платежа При возникновении ЧП берем деньги с подушки и перестаем досрочно гасить ипотеку, пока не восстановим подушку Через N лет платеж по ипотеке уменьшится до размера коммуналки и станет совсем незаметный, в этот момент я бы перестал ее досрочно гасить и гасил бы уже как удобно/как получится, чтоб пожить уже «для себя» 😂13
Ivan IvanovРустам, а зачем? Сэкономится процент по кредиту плюс цена страховок от суммы досрочного погашения долга. Ну калькулятор кредитный вам нарисует сколько вы сэкономите за 30 лет, тогда давайте считать сколько денег со вклада получится за те же 30 лет.5
Денис СпиридоновПока не накопите на ремонт и мебель, нет смысла гасить такой маленький процент. Потому как потреб брать придётся на более высокий процент. А делать ремонт поэтапно намного дороже и дольше. Плюс потери на аренде пока идёт ремонт. Плюс надо иметь подушку на 6 месяцев жизни.4
Dasha_dashaБрали ипотеку 3 года назад. В сбере. В бумажном графике платежей , который нам выдали в банке, была указана в том числе и обязательная страховка, и процент ипотечный был пересчитан с учетом этой страховки . (Мы брали ипотеку под 7.1%, а с учетом страховок в течение 15 лет выходит уже 7.7%). Посмотрите, может быть у вас тоже указан итоговый процент и исходя из этих данных, вы можете понять, какой процент вклада должен быть, чтобы вам было выгодно на нем хранить деньги. ну и проведите анализ стоимости страховки - нам оказалось выгоднее страховаться в др банке0
BashОтвет на этот вопрос нужно искать в другой плоскости - не там "что выгоднее на основе %". Если ежемесячный платеж за ипотеку (суммарный с учётом стоимости страховок) комфортный для операционного бюджета, то есть не превышает 15-20% доходов, то имеет смысл не трогать его, а создавать подушку финансовую. Иметь свободную сумму на всякий случай - это очень правильно. Итого, если на пальцах. Доход = условные 100 000 в месяц. А) Приведенный ежемесячный платеж за ипотеку =>20 000. Гасить ипотеку, снижая платеж до 15, а лучше до 10 тысяч в месяц. Б) Платеж меньше 20 000. Лучше копить, не трогая особо ипотеку. И неважно, что % по ипотеки больше или меньше % вклада/инвестиций. Важно выйти на комфортную сумму ипотеки в месяц, чтобы она не напрягала, после чего лучше формировать подушку безопасности. Ну и пока квартира в ипотеке при всяких разборках с 3ми лицами банк на вашей стороне :) Как-то так.5
123Мы брали ипотеку на 4.5М, под 10% на 12 лет (ежемесячный – около 54 000). С первого же месяца начали платить досрочно, с сокращением платежа. Сейчас там ежемесячный платеж – 16000, и недавно потеряли возможность платить досрочно – работы лишился и я, и супруга (кризис же). И вот этот сокращённый платеж думаю поможет пережить кризис до времён, когда снова буду работать. Думаю, все сделал правильно. Но у нас есть ещё такое условие, что квартира сдаётся за 30000 в месяц – то есть, аренда позволяет переждать кризис, не дербаня "подушку". Если бы у меня была ипотека под 4% (как у автора), то деньги держал бы на депозитах и платил бы минималку – пока депозит выше 4%.3
Кто-тоТут уже вопрос: есть ли неприкосновенный запас? Если есть, то вносить часть свободных средств как частичное досрочное погашение, а часть - на счёт под проценты. Если нет, то вносить на счёт под проценты1
греча и рефлексияАлександр, поясните пж. откуда такая информация?0
Андрей ЖуравлевМне кажется закрыть целесообразней. Мир шатает в разные стороны, а Вы жить спокойней будете) А вклад можно и накопить заново. Раз Вы это сделали один раз, сделаете и второй.0
NeuroMakarДенис, квартира будет сдана с чистовой отделкой и кухней, а остальное - пофиг. Если придется - буду хоть на матрасе спать :) Потребительские кредиты никогда не брал и не собираюсь0
NeuroMakarDasha_dasha, полная стоимость кредита 4,286 % годовых. Это и есть тот самый процент с учетом страховки?0
Борис ИвановЗачем гасить ипотеку, выданную де-факто под отрицательный процент? Вы уже застройщику отдали денег за "субсидию" процентной ставки в увеличенном теле кредита.2
Борис ИвановNeuroMakar, только если страховка уже включена в тело кредита, и вы её оплатили на 30 лет вперёд. Что с ипотекой сомнительно0
Борис Ивановтэо, "инвестируете", хы-хы.0
NeuroMakarБорис, на мой процент не увеличивалось тело кредита. Если бы брал ипотеку на 3% - то да, увеличивалось бы на 10%0
Глеб ЖегловАлександр, смотря какая сумма вклада. Чтобы попасть на проценты нужно иметь вклад условно около 1,4 млн, при условии, что процент по вкладу все же всегда меньше, чем максимальная ключевая в году.0
Денис СпиридоновNeuroMakar, ох знали бы вы что такое чистовая от застройщика. Тут или сразу все переделать или быть готовым терпеть их недоделки годами2
Kashtanka AaaУ меня процент по ипотеке выше, чем процент на вкладах, но я не плачу ничего досрочно. Мне гораздо спокойнее жить, зная, что у меня есть деньги. Я просто переплачиваю за свое спокойствие.0
Egor ErohinЕлена, вы правильно указали, что досрочный платеж идёт в тело. Но математически рекомендация не имеет смысла. Если эти же 5 тыс вносить на депозит с процентом выше ипотеки, получится в моменте выгоднее.1
user2169815Как насчет ипотечного калткулятора?0