«С детства знала, что у папы всегда есть деньги»: как я учусь сама планировать бюджет

Мы коллекционируем ценные уроки, благодаря которым читатели Тинькофф Журнала учились или учатся управлять бюджетом.

У героини этого выпуска папа хорошо зарабатывал и умело распоряжался семейным бюджетом — правда, мог и потерять пару миллионов на рискованных сделках. Но отец не посвящал ее в детали своего бизнеса и не рассказывал, как ему достаются эти деньги, поэтому учиться финансовой грамотности героине пришлось на собственных ошибках, попадая в ловушки кредиток и сталкиваясь с недобросовестными заказчиками.

Мне 28 лет, я из Поволжья. Уже почти 10 лет живу в Москве. Работаю интернет-маркетологом. Моя официальная зарплата — 100 тысяч рублей, но я понимаю, что этого категорически недостаточно. Пытаюсь ежемесячно записывать расходы, но от этого не начинаю тратить меньше. Видимо, комфортная жизнь мне дороже. Зато благодаря учету трат получается не отрываться от реальности. Я хотя бы знаю, сколько трачу и к чему мне стремиться в доходах.

Есть ощущение, что для повышения уровня дохода мне не помогает экономить, только пресловутое «больше зарабатывать». Недавно я прорабатывала с психологом запрос, что не могу копить деньги и откладывать. Оказалось, что при моих тратах это просто невозможно. И единственный путь — увеличивать зарплату и искать дополнительные источники дохода. Мой план — договориться о повышении на текущей работе, найти арендатора на мою квартиру, поднять цену на фриланс.

С фрилансом сейчас завязала, а если ко мне обращаются знакомые, ставлю сразу высокую цену на свои услуги. Раньше брала по 10—15 тысяч рублей за проект, сейчас меньше чем за 30 тысяч делать ничего не буду. Как правило, знакомые сразу отваливаются, но я иду на принцип и не снижаю цену. Зато теперь ценю свой труд. А некоторые предлагают поработать и за 5 тысяч рублей — даже хочется нагрубить в ответ, когда получаю такие предложения.

Повышаю финграмотность, читая блог «Девушка с деньгами», Тинькофф Журнал, книги про мировую экономику, управление финансами и бюджет. Среди остального контента полезную информацию собирала по зернышку: где-то увидела, что можно сократить доступный лимит по кредитке, в каких-то видео на «Ютубе» — модель составления годового бюджета. Прошла курс «Как зарабатывать на кредитке», но, на мой взгляд, он больше вредит, чем помогает, потому что дарит людям надежду повысить доход таким образом, а в реальности это мало кому удается.

Осваивать искусство обращения с деньгами я начала уже во взрослом возрасте. К сожалению, в нашей семье не принято было этому учить детей. Работал только папа, он же и распределял финансы. Он один понимал, откуда берутся деньги и как ими нужно распоряжаться.

Я знала, что у папы свой бизнес, он всегда пропадал на работе, поздно приходил домой и рано уходил. Он никогда не обсуждал со мной работу и не делился подробностями о своем бизнесе, считая, видимо, что не женское это дело. Мой отец довольно патриархален. Уверена, если бы я была мальчиком, он бы относился ко мне по-другому и готов был рассказывать, как зарабатываются деньги. Его же роль в воспитании дочери заканчивалась на том, что он оплачивал мою учебу, закрывал мои потребности и следил, чтобы я не связалась с плохой компанией.

Почему-то я и сама не проявляла особого интереса к его работе и не вникала, что он делает. Сейчас жалею об этом. Думаю, что многое упустила. Считаю, что с детьми нужно быть ближе и рассказывать им, как работают деньги. Очень важно говорить с ребенком о том, что ты делаешь на работе. Я просто знала, что у папы всегда есть деньги, но как именно они ему достаются — не имела понятия, а зря.

Подозреваю, что бизнес был не единственным папиным источником дохода. Несмотря на то что отец зарабатывал достаточно, чтобы оплатить поездку в Европу для всей семьи, купить дорогую машину, дом или квартиру, иногда он совершал очень рискованные финансовые операции и мог потерять несколько миллионов — не всегда его вложения были удачными. И тогда, наверное, ему приходилось брать деньги в долг или оформлять кредит, просто мы с мамой об этом не знали. Сам он при этом постоянно говорил мне, что ни в коем случае нельзя ни у кого просить в долг и брать кредиты.

Больше времени я проводила с мамой, которая никогда не работала и за день могла спустить бешеные деньги, даже по нынешним меркам. Думаю, это происходило, потому что у нее в голове не было понимания, как достаются такие деньги и как это — работать.

Плюс, насколько я знаю, мама пару раз брала кредиты, когда папа не давал ей денег на очередную шубу. И тогда папе приходилось закрывать долг за нее. К сожалению, от мамы я могла научиться только тратить огромные суммы на импульсивные покупки и верить в то, что богатый муж раздаст все твои долги за тебя.

Первые деньги у меня появились лет в шесть, когда родители и дедушка начали отдавать мне свою мелочь. Тратила их на жвачки и конфеты. Также деньги приходилось просить у папы, объясняя, на что именно ты их берешь. Финансами распоряжалась свободно, учет расходов не вела, так как была уверена, что в семье есть деньги и мне заботиться об этом не нужно.

К десятому классу из карманных денег отложила около 15 000 ₽ себе на брекеты. Меня мотивировало желание иметь красивую улыбку — это было очень важно. Копила легко и без напряга. Конечно, если бы у меня была менее обеспеченная семья, откладывать было бы сложнее, но с учетом того, что все остальные мои потребности закрывались, это не составило труда. На самом деле в этом даже не было необходимости, просто процесс накопления превратился в квест и игру для меня.

Между десятым и одиннадцатым классом все лето работала и купила в квартиру кондиционер. Работала у папы на пятидневке, с 8 до 17 часов. Думаю, отец таким образом удовлетворил свою потребность меня контролировать, потому что боялся, что летом без школы я буду слишком легкомысленно проводить время.

Зарабатывала около 15 тысяч рублей в месяц. Выполняла обязанности секретаря, иногда делала первичную бухгалтерскую документацию или участвовала в онлайн-тендерах. Этот опыт дал мне понимание, что значит самой зарабатывать деньги и самой ими распоряжаться. До этого обо всех тратах нужно было отчитываться папе. Мне это не нравилось и доставляло большой дискомфорт.

Я училась на маркетолога, но университет не дает нужных знаний в этой сфере. В вузовском образовании не хватает практики. Например, нет реальной работы с CRM-системой, рекламой в интернете и так далее.

После первого курса я также работала все лето, на этот раз продавцом в сетевом магазине одежды. Мне хотелось быть самостоятельной и не зависеть от папы. График был хаотичный — идеальная работа для студента. Доход был плавающий, сумма зависела от количества отработанных часов. Первая зарплата была около 17 тысяч рублей.

И крупным приобретением снова стал кондиционер, но уже в новую квартиру, которую мы тогда купили. Кондиционеры вешала всегда в свою комнату. Комфорт ценю до сих пор.

Года три назад, понимая, что все заработанные деньги спускаю непонятно на что — никаких накоплений нет, крупных покупок тоже, все уходит на ерунду, — взяла квартиру в строящемся доме в ипотеку. Решила, что в этом случае деньги пойдут хотя бы на полезное дело. Также казалось, что это будет меня дисциплинировать и мотивировать на лучшие заработки. Жилье купила выгодно и по доковидным ценам — буквально успела в последний вагон.

На тот момент это сработало. Действительно, с ипотечным платежом оставаться на старой работе и параллельно выплачивать аренду было невозможно, и я с легкой душой ушла в другую компанию. Это случилось в ноябре-декабре 2019 года. Ипотека на меня давила, потому что жилье еще строилось и было непонятно, за что я плачу. Получалось, что только за гипотетическую возможность иметь свою квартиру, так как физически объекта я не видела.

Сейчас платеж по ипотеке — 20 000 ₽, выплачивать осталось 12 лет.

Моей финансовой ошибкой считаю фриланс в течение двух лет — с середины 2020 до весны 2022 года, когда я ушла из крупной компании, где работала на проектах по сдельной оплате. Мне надоела напряженная атмосфера в офисе, хотелось более свободного и удобного именно для меня графика. Тогда я бесконечно верила, что фриланс приведет меня к успеху и я обязательно начну много зарабатывать, но увы.

До перехода на фриланс я долгое время зарабатывала по 50—57 тысяч рублей в месяц, потом недолго — по 80 тысяч. Это было около четырех-пяти лет. На фрилансе доход был разным. Иногда 50 тысяч в месяц, иногда 140 тысяч. Простоя у меня не было никогда, каждый месяц выходило хотя бы 50 тысяч.

Но я потеряла себя как профессионала на крупных проектах и ухудшила этим свое резюме, потому что работодатели всегда смотрят на компании, в которых ты работал. А если ты фрилансил для ООО «Рога и копыта», это никому не интересно, даже если ты заработал там больше денег, чем в условном «Проктер энд Гэмбл». Да, в свободном плавании может быть больше креатива, но меньше масштаба, в том числе финансового.

Потом мне не повезло связаться с заказчиком, который систематически не платил своим подрядчикам, а времени на него я потратила уже немало. Получала свои деньги с трудом. Каждый месяц этот клиент говорил, что вот в следующем уж точно заплатит. Конечно, вопрос ко мне, как я в это вляпалась и как так долго позволяла вешать себе лапшу на уши. Сейчас бы такого не допустила. Это было мне хорошим уроком.

Такая нестабильность доходов привела меня в ту финансовую точку, где я сейчас, с кредитками и кредитами. Я начала тратить с кредитки, рассчитывая, что заказчик вот-вот со мной расплатится и я быстро погашу долг. В итоге он действительно все мне выплатил, но только через восемь месяцев после того, как я прекратила с ним сотрудничество. Вышла я из этого фриланса с минусом на кредитке около 200 тысяч рублей и примерно с 300 тысячами долга перед друзьями и родственниками.

Считаю, что мне не повезло с клиентом, и это была главная проблема. Если вы уверены в своем заказчике, то все будет ок. Мой личный принцип — держать свои обещания, в том числе финансовые, к сожалению, у моего заказчика такой установки не было. Также сыграло то, что лимит по кредитке увеличивался автоматически. И я даже не замечала, как он рос. Максимальный лимит в итоге достиг 770 тысяч рублей, но столько я никогда не тратила. Сейчас не стала бы делать лимит больше одной зарплаты, а тогда не отследила этот момент.

Первый раз отношение к деньгам изменилось в 19—20 лет, когда я начала регулярно зарабатывать. Мне стало важно иметь собственные деньги и ничего ни у кого не просить.

Второй поворотный момент случился в марте 2022 года, когда я опять ушла в наем. Работу нашла легко на «Хедхантере». Вернулась в офис на пятидневку. Перестроиться было несложно, так как у меня уже был пятилетний опыт работы в корпорациях. Но подобный график считаю странным, советским и не подходящим лично мне.

Работа дала мне чувство стабильности и уверенности в завтрашнем дне — фриланс мне этого ощущения не давал. Кроме того, кажется, именно работа в офисе и регулярные поступления денег заставили меня очнуться и увидеть долг по кредитке, который в два раза превышал мою зарплату. Я поняла, что грейс-период подходит к концу, а денег, чтобы погасить долг, у меня нет. Пришлось снова просить у папы. C его помощью закрыла долг 200 000 ₽ на кредитке.

Могу ли я попросить папу помочь мне закрыть и другие долги? Могу, конечно. И он мне поможет. Но я стараюсь решать свои проблемы сама. Пусть получается неидеально, и меня огорчает, что в детстве под папиным крылышком я жила лучше, чем сейчас в самостоятельном плавании. Но все-таки мне важно самой разобраться с оставшимися долгами. И постепенно я к этому приду.

Планировать свой бюджет пытаюсь давно, но проблема в том, что не умею отказывать себе и ограничивать себя в тратах. Сокращать расходы получается с трудом, а желания часто не совпадают с реальностью.

Завела табличку для учета расходов, она простая. В строках указаны статьи расходов — еда, ипотека, кредит, транспорт и так далее. А в столбиках — названия месяцев. Каждая ячейка — это расход по той или иной статье в каком-либо месяце. В конце месяца делаю сводную таблицу по всем своим тратам.

Обязательные выплаты у меня по кредитам. Это ипотека и кредит наличными, который брала, чтобы погасить долги, так как очень не хотелось подводить друзей. Сейчас у меня две кредитки: одна — с лимитом 30 тысяч рублей, вторая — 150 тысяч. С кредитками поступаю так: отслеживаю, когда у меня заканчивается беспроцентный период, чтобы успеть погасить в него, потом снова пользуюсь кредиткой, когда долг обнуляется.

Определенных ежемесячных выплат по кредиткам нет, я просто кладу туда все свободные деньги. Иногда приходит напоминание, сколько нужно минимально положить на карту. Обычно кладу больше. Но стремлюсь к тому, чтобы полностью их закрыть.

Нарисовала себе план расходов на этот год, хотя, конечно, это все дело непредсказуемое, но я попытаюсь. Например, что-то не так со здоровьем — иду к платному врачу. А ведь можно было бы сходить в бесплатную поликлинику. Но никогда не знаешь, в какой момент понадобится врач, или пригласят на день рождения и придется тратиться на подарок, или нужно будет сходить в дорогой ресторан с подругой.

Сейчас я перестала ходить на обед в кафе вместе с коллегами, вместо этого покупаю готовую еду во «Вкусвилле». Пришлось даже значительно сократить круг общения, поскольку все ожидают от меня посещения только определенных мест. Но я осознала, что пока не могу их себе позволить. Научилась делать это буквально в этом месяце, надеюсь, со следующего дела пойдут лучше.

Также я перестала покупать кофе навынос, стала вообще меньше его пить и по возможности готовить дома или на работе. Расходы на кофе сократила до 1500 ₽ в месяц. Самым сложным было прекратить покупать его в кофейнях, потому что это был такой лайфстайл — забежать за кофе перед работой и идти, не торопясь, в модный стеклянный офис.

Если с кофе навынос я как-то справилась, то любовь к готовке у меня так и не проснулась, поэтому много денег уходит на готовую еду. Понимаю, что можно на этом сэкономить, но не очень, видимо, замотивирована. Наверное, в теории можно было бы отказаться и от новой одежды, и от косметики, и от вкусной еды, но я этого делать не буду.

Кажется, всех этих мер недостаточно. Возможно, нужно распределять доход по разным счетам или картам. Сейчас я ставлю себе такие задачи: чтобы мой финансовый план сходился с фактом, чтобы мысли о долгосрочных целях были в моей голове постоянно, а не только когда я анализирую расходы, и чтобы это мотивировало меня избегать ненужных трат. Также хочу увеличить свои доходы.

Совета два: не витать в финансовых грезах и надеяться только на себя, а не на то, что ты когда-то выйдешь замуж за принца, он будет тебя содержать и решит все твои проблемы. И такие надежды были в моей жизни.

В моем окружении было много девушек, которые решили свои проблемы именно так, собственно, моя мама не исключение. Я видела такие примеры, но не видела работы, которая стоит за всем этим. На самом деле быть девушкой, которую захочет содержать богатый мужчина, намного сложнее, чем зарабатывать самой.