7 идей, как улучшить пенсионную систему

На прошлой неделе проект пенсионной реформы был принят окончательно. Мы уже разбирали его подробно и предложили читателям подумать, что можно улучшить.

Позволить управлять пенсионными накоплениями самостоятельно, отменить пенсии вообще и уволить всех нынешних пенсионеров, дав им при этом льготы на организацию собственного бизнеса, — для материала мы собрали идеи наших читателей разной степени радикальности.

Сейчас работодатель платит 22% в ПФР. Из них 16% — на страховую часть, в общий котел. 6% — в накопительную индивидуальную часть. Так почему же не помещать сейчас 6% на индивидуальные счета? К примеру, теперь мы будем выходить на пенсию в 65 лет. Что, если разработать программу реформы на 47 лет (65 − 18 = 47)? И на этот период предусмотреть плавный переход. Цель: через 47 лет индивидуальная накопительная часть должна составить 16% отчислений, а общий котел — 6%. Страховые выплаты через 70 лет оставить только для незащищенных слоев общества: люди с инвалидностью, сироты.

С государства в таком случае упадет огромный груз. Так как в будущем каждый работающий человек будет сам обеспечивать себя пенсией. И не будет тогда никакого недовольства в обществе. Все будет прозрачно. Если люди будут уверены в том, что они получат свою накопительную часть, — общество станет менее шатким. Сейчас у меня нет уверенности в том, что я в старости получу свои 6%.

К тому же не будет необходимости содержать такое количество чиновников. Пришел в банк, попросил выписку. Тебе показали, сколько ты будешь получать в старости. Не понравилась сумма — докладывай сам.

Каждый человек сам копит себе на пенсию и определяет, в каком банке он это делает (естественно, допускаются только о-о-очень крупные российские банки). Состояние счета он может проверять хоть каждый час, а вот получить доступ к этим деньгам может только при достижении пенсионного возраста, причем размер выплат (и, соответственно, их количество) определяет тоже сам.

Эти деньги не просто лежат в банке и сгорают от инфляции — выбранный банк может их использовать, но только для кредитования (и только российского малого и среднего бизнеса под рациональный, не драконовский процент). Это будет наилучшей поддержкой бизнеса, нежели та, что оказывают сейчас. «Газпром», «Роснефть», РЖД и прочие крупные госкомпании к этим деньгам не подпускать на расстояние пушечного выстрела. А лучше даже обязать их платить надбавку к пенсии своим сотрудникам за выслугу лет.

Параллельно со этим всем — бороться с зарплатой в конвертах. Хотя здесь уже сами люди начнут понимать, какое это зло, и будут требовать белую зарплату. А еще эти деньги должны наследоваться членами семьи будущего пенсионера в случае, если он так и не выйдет на пенсию или не успеет получить все деньги со своего счета.

Самое логичное — это позволить людям самим выбирать, куда именно перечислять свои пенсионные накопления. Причем с возможностью распоряжаться этими накоплениями в течение всего периода до выхода на пенсию. Но не тратить их, а обменивать на акции таких компаний, как «Роснефть», «Газпром» и так далее. Лично я бы с радостью перечислял их в банк на обычный вклад под 5—6% годовых.

При этом ПФР показывает доходность около 2% годовых. Пусть так. Но откуда вообще доходность у ПФР? У них есть специальный инвестиционный департамент? Тогда почему они так бестолково работают? Или наши деньги на самом деле банально хранятся на банковском вкладе под 6% годовых, только об этом умалчивают?

Я недавно подсчитал, что если перечислять 10 400 рублей (это при зарплате 47 000) на вклад с капитализацией в течение 40 лет под 6% годовых, то к выходу на пенсию на счету будет космическая сумма, около 30 миллионов рублей. Ее даже снимать будет не обязательно. С такой суммой можно жить на проценты и ни в чем себе не отказывать.

Таким образом, мы убиваем двух зайцев одним выстрелом: обеспечиваем пенсионерам безбедную старость и освобождаем несчастное государство от субсидирования части пенсионных выплат.

Насколько мне известно, в Австралии пенсионеры прекрасно живут, и именно идеи австралийской пенсионной системы я предлагаю взять. Вот предложение: всем работающим гражданам выплачивается зарплата в полном объеме, вместе с 22% — эта сумма не переводится в пенсионный фонд. На первой работе человек открывает пенсионный счет и выбирает индивидуальный пенсионный план. В целом должна быть диверсификация всех отчислений в различные финансовые инструменты: золото, облигации, ОФЗ, валюта, акции, перспективные стабильные криптовалюты. Потом 22% от зарплаты работодатель переводит на этот счет автоматически, гражданин по своему усмотрению может добавлять к этой сумме часть зарплаты (вплоть до 50%).

Так сформируется личная ответственность гражданина за свою пенсию, свое будущее и сбережения. Практика развитых стран показала, что это работает на благо пенсионеров.

Кстати, при такой схеме никакой нагрузки на бюджет нет. Сроки выхода на пенсию при этой схеме необходимо также установить на уровне развитых стран при условии повышения продолжительности жизни до уровня этих стран.

Я бы сделал так: каждому гарантируется минимальная пенсия. Кто хочет больше, тот сам выбирает, сколько откладывать на свой индивидуальный счет. На какую пенсию сам в течение жизни накопил, столько и получил. Сейчас, если смотреть на пример родителей, мне вообще непонятен принцип начисления. Мама — продавец с зарплатой ниже средней (условно — 12 тысяч), работала с 18 лет, пенсия 14 тысяч. Папа — инженер с зарплатой в десять раз больше, чем у мамы, также отработал на одном предприятии всю жизнь, а его пенсия всего на две тысячи больше, чем у мамы. В итоге мама на пенсии получает больше, чем была ее зарплата, и радуется жизни. Папа же страдает, так как его доход упал в десять раз, он потерял любимую работу, а ничего другого делать не умеет, сидит и расстраивается теперь.

Пенсионный возраст я бы уменьшила. При этом всех пенсионеров нужно уволить — освободятся места для молодежи, количество работающей молодежи возрастет. Пенсионерам дать льготы для ведения своего бизнеса — отменить все налоги. Пусть пенсионеры занимаются предпринимательством и освободят рабочие места для молодежи. В итоге и пенсионеры, и молодежь будут при деле — экономика взлетит!

Разброс пенсий нужно сократить, так как у некоторых в России пенсии доходят до 200 тысяч, когда средняя пенсия по России 14 137 рублей. Например, лично я знаю судью, у которого пенсия составила более 100 000 рублей в месяц. То есть получается, что у него запросы в 10 раз больше, чем у остальных? Или он принес больше пользы стране? Опять же, если не брал много взяток. А если брал, то по несущественным делам, которые не влияют на судьбы десятков людей. Сейчас получается, что пенсия одного такого судьи и еще 13 человек, которые всю жизнь на заводе провели и получают по 8000 рублей, — 14 571 рублей, что-то около средней по России. Это как «чиновники едят мясо, а я капусту, в среднем мы едим голубцы».

Не понравилась ни одна из идей? Почитайте другие наши материалы о пенсии:

1. Как выбрать НПФ.
2. Сколько откладывать на старость, если не веришь в пенсию?
3. 10 стратегий для тех, кто хочет жить безбедно в старости.