Мнения
12K

Мнение: на пенсию нужно копить самостоятельно

245

Этот текст написан в Сообществе, бережно отредактирован и оформлен по стандартам редакции

Аватар автора

VmV13

произвел простые расчеты

Страница автора

Очень много людей считают, что официальный стаж и белые зарплаты помогут им получать хорошую пенсию.

Реклама Пенсионного фонда РФ так вообще сказки рассказывает. Множество людей в это верят, это их право. Они считают, что официальные источники не могут обмануть, а мы же не понимаем и это другое.

А теперь взглянем на ситуацию отдельно взятого безработного москвича, то есть меня. 44 года, мужчина, Москва, без ипотек, алиментов и вредных привычек. Мой официальный стаж, который я обнаружил на госуслугах, — семь лет и восемь месяцев. Думаю, до положенных пенсионных 65 появится еще лет пять стажа. Ну, пусть восемь, хорошо, уговорили. Пусть десять — всякое бывает.

Для чистоты эксперимента возьмем данные, которые есть сейчас. Пенсионный коэффициент у меня — 15,62 балла. Всяческие пенсионные калькуляторы выдают мне социальную пенсию 7600 ₽, и то при достижении возраста 70 лет.

Но так как я в Москве, будет доплата — пенсия составит 24 500 ₽, если я ее оформлю завтра. Немного не разобрался по существу, будет ли это социальная пенсия в 70 лет, а не по возрасту в 65, но не критично. Будущая пенсия в РФ — это как отрывок из рекламы мелким текстом «не является публичной офертой».

Данные из моего личного кабинета на портале госуслуг
Данные из моего личного кабинета на портале госуслуг
Итог расчета пенсионного калькулятора
Итог расчета пенсионного калькулятора

Стаж — пенсионные баллы ПФР — можно купить. Как я понял из открытых источников, что-то около 50 000 ₽ за год стажа.

Я привожу несколько расчетов с самым минимальным банковским процентом без учета текущих условий внутренней и внешней политики. Калькулятор сложных процентов по вкладам есть в открытом доступе в интернете на многих сайтах.

Возьмем четыре примера: 50 000 ₽ под 6%, 50 000 ₽ под 9%, 100 000 ₽ под 6% и 100 000 ₽ под 9%.

Первоначальный вклад — 50 000 ₽, ставка — 6%, автоматическое реинвестирование ежемесячно. Ежегодное дополнительное пополнение — по 50 000 ₽ в год на 20 лет, то есть как раз срок до моего пенсионного возраста. В итоге будет 2 038 310 ₽. При первоначалке 100 000 ₽ под этот же процент и пополнении по 100 000 ₽ через тот же срок накопится 4 076 621 ₽.

Мои расчеты по четырем вариантам с разными суммами и ставками процентов
Мои расчеты по четырем вариантам с разными суммами и ставками процентов

Если же я буду бегать за выгодным процентом из банка в банк, как многие пенсионеры, получу 9%, а не 6% при первоначалке 100 000 ₽ и буду пополнять ежегодно по 100 000 ₽, то получу 5 940 769 ₽. А при вложении 50 000 ₽ под 9% будет 2 970 384 ₽.

Я взял четыре примера, чтобы получить достоверное среднее арифметическое значение. Берем итоговые суммы по вкладам и делим на четыре:

(2 038 000 + 4 070 000 + 5 940 000 + 2 970 000) / 4 = 3 750 000 ₽

Вилку суммы пополнения 50 000—100 000 ₽ в год предположил из расчета, что это незначительные деньги даже для ипотечников — по 4000—8000 ₽ в месяц, что равно условной чашке кофе в день.

Пенсионерство наступает в 65 лет, средняя продолжительность жизни в Москве для мужчин — 75 лет. То есть у нас получается так называемый возраст дожития — 10 лет по 12 месяцев. Считаем, сколько из накопленного у меня будет в месяц:

3 750 000 / 120 месяцев = 31 250 ₽

Также будет продолжаться капитализация по вкладу плюс московская пенсия 24 500 ₽. То есть суммарно 55 750 ₽ в месяц.

Конечно же, этих денег мало. Я могу сдавать квартиру, доставшуюся мне от бабушки, за 50 000—150 000 ₽ и жить на даче. Или же снимать жилье в дешевом и доступном для жизни Краснодарском крае с суммарным доходом 100 000—150 000 ₽ в месяц.

Ну а теперь предположим, что вам 20 лет, у вас еще вся жизнь впереди — семья, ипотека, горе и радости. Но 50 000 ₽ под 6% на 40 лет с ежегодным пополнением на 50 000 ₽ принесут вам суммарно 8 620 000 ₽. Их вам хватит с 60 лет и до конца жизни. И не только вам, а вашей супружеской паре.

А если оба супруга будут откладывать в год по 50 000 ₽ каждый, это уже 17 200 000 ₽. И не те, что вам будут выплачивать в час по чайной ложке из ПФР, а полностью в вашем распоряжении для поддержания качественного уровня жизни.

Работодатель в РФ платит 22% налога от зарплаты сотрудника в пенсионный фонд. Примем, что усредненный стаж — 40 лет, средняя зарплата в РФ в последний спокойный год, то есть 2019, — 38 000 ₽. Тогда пенсионные отчисления составят 8360 ₽ в месяц — это 100 320 ₽ в год.

Далее считаем: вклад 100 320 ₽ с ежегодным пополнением на 100 320 ₽ через 40 лет превратится в 17 295 218 ₽. И это при скромной зарплате 38 000 ₽ в месяц. Если в 60 вы выйдете на пенсию при таком расчете, то на протяжении 20 лет сможете тратить 72 000 ₽ ежемесячно — и это без учета процентов на остаток по вкладу.

Итоговую сумму рассчитал с помощью калькулятора сложного процента
Итоговую сумму рассчитал с помощью калькулятора сложного процента

Думаю, вы без труда посчитаете суммы со своих фактических зарплат, которые явно выше 38 000 ₽, и удивитесь.

К чему я это написал, спросите вы? Я хочу, чтобы люди становились более грамотными и финансово независимыми. Это простая инструкция для ленивых. Сейчас на рынке финансовых услуг очень много доступных инструментов преумножения капитала — от ПИФов до криптоинвестиций и покупки вечнозеленых долларов.

Возникает вопрос: зачем вот эта вся неповоротливая бюрократическая система в виде обязательных пенсионных отчислений, повышений пенсионного возраста и прочих ништяков? Какой тогда смысл в пенсионных баллах, стаже и прочих пережитках советского государства?


РедакцияЧто думаете? Поделитесь своими аргументами:
  • Аватаркакопит тот, кто вклады не терял. остальные не надеются ни на что (ни на пенсию, ни на вклады).94
  • AnnaЗавидую... мне бы ваш оптимизм в плане вкладов и накоплений. Но в плане пенсии оптимизма тоже нет.53
  • Системный инженерАватарка, это как - даже на пенсию не надеются? Помирать, как только на пенсию вышел? Тоже несколько лет уже откладываю специально на пенсию. На длительном сроке и рисковать проще, вкладываясь в более волатильные активы, но и с большей прибылью.7
  • VmV13Аватарка, и да, и нет. У нас на вкладах сбера тогда сгорело что-то около 30тр тех советских денег. Вопрос не потери, а возможности откладывать, инструменты есть. Тупо даже золотые монеты в банках покупать и много иных вариантов. Мой пост вообще про подход2
  • AnnaСистемный, оптимально до. Государство заботится о людях, повышает пенсионнный возраст11
  • VmV13Anna, да не будет у нас пенсии, которую обещают и что она зависит от белого дохода и налогов. Пенсионному фонду нужно же себе офисы и зарплаты шикарные5
  • Системный инженерAnna, если без такого оптимизма, то точно ничего не будет)4
  • VmV13Anna, государство заботится, повышает пенс возраст... - вы что, хотите как во Франции? 🤣🤣🤣4
  • Кеfир-n-КоржикА как же риски: гиперинфляция, дефолты, смена курса, банкротство банков, банкротство АСВ, военный коммунизм, Джамахирия, инопланетные вторжения? На дистанции от 20 лет? Доли в компаниях, золото и недвижимость предпочтительнее.11
  • Мамин_абьюзерКопил, копил с 20 лет, а в 64 помер57
  • Карина МальцеваMartin, ИП каждый год отчисления в ПФР делали и делают. Там точно так же стаж идет.8
  • Карина МальцеваКеfир-n-Коржик, это вы про «сдавайте валюту» и «уплотняем мы вас, профессор» забыли. Куда вероятнее чем инопланетяне. Про доли в компаниях даже вспоминать смешно.16
  • Карина МальцеваАватарка, в целом так и есть. Либо все будет хорошо и тогда и на социальную пенсию можно будет прожить, либо все будет плохо, и тогда любые накопления в труху, баллы ограничат, и опять же все будут жить на одну и ту же пенсию. Один выход — дети и внуки, да и это тоже без гарантии. Заодно о демографию поправят. Может к этому и подталкивают? 🤔18
  • Наталья ОвчароваЗабавно, я младше автора, но тоже как раз недавно лазила узнавать что там с моей пенсией, так у меня 92 с лишним балла, а у автора 15 баллов в 44 года)) Да еще и только начал задумываться о накоплениях)) Видимо бабушкина квартира очень расслабляет)43
  • 🐱То есть чтобы условный пенсионер получил сейчас 30к, ему всего лишь нужно было в 2004 начать откладывать по 50к в год. При средней зарплате в те времена 6800.34
  • Карина МальцеваMartin, да я не про ваше эмоциональное состояние, я больше про фактчекинг и ошибки.11
  • ErmolainenКарина, а если дети или внуки окажутся неспособными помогать вам на старости? Болезни/инвалидность/у самих у них трое детей ,etc?13
  • Sergey AveryanovГусь_люблю_бабусь, накопления в таком случае наследникам перейдут хотя бы, так что в принципе все равно не зря если уж совсем в эгоизм не ударяться.11
  • Системный инженерНаталья, так у автора и официальный стаж маленький совсем, видимо, больше любит нелегально работать.21
  • ЕвгенийПрименительно к России я скорее согласен с тезисом "На пенсию лучше не надеяться", а пути решения этого вопроса у каждого будут свои. У кого-то сдача недвижимости, у кого-то дивиденды с капитала, у кого-то трата всей накопленной подушки, а кто-то будет владеть прибыльным бизнесом. В реалиях, конечно, большинство людей решает это самым доступным для себя способом: люди не уходят на заслуженный отдых и продолжают трудиться, а пенсия служит некоей надбавкой к зарплате "на лекарства", пока ноги не откажут. Так и живём. Копить же на пенсию с медианной российской зарплаты в 40 тысяч практически нереально. Нисколько не защищая нашу пенсионную систему, всё-таки считаю, что требования к стажу у нас травоядные. И ситуация, при которой у человека к 44 годам только 7.5 лет стажа не совсем стандартная. Как и то, что за следующие 20 трудоспособных лет он рассчитывает только на 5 лет стажа, максимум 10. Где остальные годы — непонятно. У меня в 33 года 92 пенсионных балла и 12 лет стажа, то есть по стажу мне осталось набрать 3 года и в теории больше могу не работать в России для получения пенсии. Если бы сейчас я выходил на пенсию с 15 годами стажа, пенсия была бы по калькуляторам примерно 24-25 тыс. руб. в сегодняшних ценах. По факту она у меня будет ещё выше, так как будет северная (и раньше на 5 лет), но это я специально не считаю, так как это уже нестандартные условия.9
  • Карина МальцеваErmolainen, так я ж и говорю — без гарантии. Могут просто сказать "сама-сама, мать, сама-сама" 🤷🏻‍♀️11
  • Наталья ОвчароваСистемный, так он в начале статьи указывает что "Очень много людей считают, что официальный стаж и белые зарплаты помогут им получать хорошую пенсию… Реклама Пенсионного фонда РФ так вообще сказки рассказывает" - при этом как-то сам за 44 года ухитрился всего 7 лет вбелую поработать причём явно за голимые копейки, судя по баллам, и решил что ему теперь пенсия пол лимона положена. Ну и кто тут сказки рассказывает?)26
  • my_name is...Наталья, так он этим себя утешает. Типа нет смысла работать в белую, а надо копить, копить... Ну и бабушкину квартиру иметь.16
  • Starbreezeсамое обидное, что в ПФР бабки забирают в любом случае, сколько бы ты не зарабатывал. А если больше 80к зарабатываешь, то пенсия только от стажа будет увеличиваться. По сути максимум в текущих рублях - тысяч 30 рублей. В итоге твои отчисления идут текущим пенсионерам в обмен на обещание будущих работников тебе пенсию платить. Т.е. отказаться от столь щедрых услуг ПФР нельзя. Еще и при всей мутности этой схемы ПФР убыточен.14
  • StarbreezeЕвгений, ну вот такие люди как автор годами работают в серую, а потом честные "налогоплательщики" его спонсировать должны11
  • StarbreezeНу и кстати подобное посты явно показывают, почему пенсионная система нужна: Автор ни малейшего представления о реальной доходности вкладом не имеет, зато затирает про финансовую грамотность. Инфляция? Не, не слышал. Я уж молчу про такие термины как безопасная ставка изъятия, над которыми люди упорно думали и думают, потому что проблема весьма не тривиальная28
  • StarbreezeГусь_люблю_бабусь, да, лучше бомжевать на старости лет.0
  • Ащьф ЛШТШФУМНикогда не верил в ПФР, раньше думал что просто не доживу, потом с 2014 года, когда заморозили накопительную часть, понял что это по сути уже стало финансовой пирамидой. Поэтому с тех пор как начал работать, никогда не платил отчисления в ПФР и получал зарплату только в конвертах и к 36 годам накопил достаточно чтобы выйти на пенсию сейчас и получать где-то 120к в месяц, пассивного дохода.19
  • Мамин_абьюзерStarbreeze, бомжуйте)0
  • АльдекРасчёты не совсем точны,но посыл верен - надеяться в пенсионном обеспечении нужно только на себя . Поймите правильно - уходя на пенсию,вы становитесь отработанным материалом для государства и этим всё сказано. А все эти схемы с пяти-десяти-двадцатибалльными системами , в которых путаются даже сами работники СФР да ещё с выкупами не более чем лабиринт с огромными возможностями для «тумана». Расчёты должны быть ясными и понятными,как таблица умножения ,а не как дипломная работа в МИФИ. Также не забываем историю государства российского хотя бы на протяжении последних ста лет - в среднем за двадцатилетие в стране происходили глобальные преобразования - то революции,то войны ,то перестройки,то ещё какая- то буча - разборка ,не говоря уже о сменах правительств и даже общественно - политического строя и все эти события никак не способствовали благоденствию пенсионеров . А «взбодрить» Россию - матушку по всем вопросам ну кто только не пытается! Так что просто имейте в виду ,что страна у нас сильно непредсказуемая :)11
  • Системный инженерVmV13, тогда непонятно, как вы собрались заработать на пенсию.7
  • НэнсиSergey, у многих нет наследников3
  • Мамин_абьюзер«Ведь зарплата так же меняется за счет инфляции, те человек как получал условных 100кг колбасы, так он и получает те же 100кг колбасы и не важна цена колбасы, выраженная в рублях.» В голос 🤣9
  • Карина МальцеваНэнси, ну там Рабинович и Циля приходят до раввина, Рабинович спрашивает куда ему лучше спрятать деньги — отдать их тестю в Бердичев или вложить в дело у шурина или может быть отдать в рост местному фактору, а Циля спрашивает, что ей делать в первую брачную ночь, ведь она девственна и никогда не была раньше с мужчиной. Раввин почитал свитки и говорит Рабиновичу: так мол и так, писание говорит, что как ни крутись — тебя все равно поимеют. "К вам, Циля, это тоже относится!"11
  • Sergey AveryanovНэнси, прям вообще нет? Наследники это же не только дети, там многие родственники претендовать могут. Но в принципе можно и завещать вообще кому-нибудь другому.6
  • СовинокГусь_люблю_бабусь, всю жизнь нифига не копил, в 64 не помер. Сидит, попрошайничает около Магнита, ругает власти. Всё!6
  • Evil_designerVmV13, ну 24 тыщи московские думаете для вас индивидуально напечатают? Все из отчислений тех, кто работал в белую8
  • Мамин_абьюзерСовинок, спасибо за увлекательную историю.1
  • ЛужайкаГусь_люблю_бабусь, Можно выйти на пенсию и до 65-ти1
  • Мамин_абьюзерЛужайка, я знаю)0
  • Кленовый Голос МиллениалаГусь_люблю_бабусь, а ещё вот такие "нюансы" есть, которые автор не учитывает: https://journal.tinkoff.ru/ten-years-inflation-calc/?utm_source=telegram&utm_medium=social&utm_campaign=invest-tg4
  • StarbreezeVmV13, ну если вы речь вдруг про сегодня завели, то вы наверно лично инфраструктуру строете? Дороги лично вы кладете, плиточку меняете там. Дети у вас в платную школу поступают и по в вузе тоже на платном? То, что вы не пользуетесь бесплатной медициной - ваше право. Разговор был про пенсии, они размываются из-за серых зарплат. В итоге замкнутый круг - не хотим платить налоги, всеравно пенсия низкая. А пенсия низкая в том числе из-за серых зарплат8
  • СветланаVmV13, у нас вообще "тихо" прошло. Не бастовали люди России, не жгли в городах. Мы ко всему привыкли. Ничего и никого не боимся. Короче, французам до нас далеко. И они так не жили как мы все века живëм.2
  • Alex CrownСчитать долгосрок в рублях - ну это верх идиотизма. Накопишь ты условно 10 миллионов рублей, а цены на какой-нибудь гамбургер во Вкусно и Точка будут миллион, и? Хорошо, можно сделать поумнее и копить в долларах. Но вот незадача: на валютные вклады могут отказаться отрицательные ставки, а наличность с них отдадут в рублях, вон март 2022 года показал неплохо. Если при этом государство установит свой собственный курс, то будет вообще весело. Ты хочешь забрать свои стотыщ баксов, но банк отдаст только стотыщ рублей, потому что ЦБ поставило такой курс, а реальный никого не волнует. А для полного счастья банк ещё и принудительно сконвертирует их после очередного указа. Ладно, наличные хрустящие баксы никто не отменял. Однако то же государство может объявить такое незаконным, как было при СССР. При обыске деньги изымут. Почему обыск? Да настучал кто-то или крамольный лайк десятилетней давности где-то нашли... Но даже если пронесет, то надо искать менял на черном рынке, да ещё чтобы не кинули и не настучали (а также не были тащмайорами под прикрытием). Что там ещё? Да, недвижка, надёжная, как швейцарские часы. Тут хорош опыт Турции. При 100% инфляции нельзя поднимать цену в год более чем на 25%. Для посуточной аренды надо получить разрешение соседей и министерства туризма. А неофициально сдавать можно до первого стука этих же соседей. Бонусом накинуть конские штрафы за нелегальную сдачу, а также налог на квартиру, в которой никто не прописан. Ладно, открою счета в другой стране, как олигархи. Туда лапы родного государства не дотягутся. Зато натянутся лапы други государств, которые захотят, чтобы ты ответил за некоторые военные действия страны своего гражданства. И наложат санкции. Кстати, клиенты Тинькофф инвестиций и конкурентов, не напомните, как можно продать заблокированные иностранные ценные бумаги? Что-то вроде 100к всего можно добыть по указу президента, но это неточно. Что ж теперь, совсем нет смысла копить? Да есть, конечно, других способов выжить в старости нет. Только финансы надо максимально диверсифицировать по виду активов и странам. Бонусом желательно разжиться вторым гражданством, чтобы снизить риски санкций - наши олигархи не дадут соврать. Но это в любом случае не просто "я буду откладывать каждый год по 50к под проценты" - тут стратегия скорее не заработать, а спасти хотя бы часть накопленного. Всё сложнее, увы...11
  • НэнсиSergey, прям вообще. У моего мужа бывшего нет никого, у сестры только я, но неизвестно кто кого переживет. Детей нет. У нынешнего мужа тоже нет детей и не будет0
  • gafurovosГусь_люблю_бабусь, А если не копил и живёшь до 85+?) Вот облом будет. Человек в конце жизни, всегда жалеет о том что чего-то не сделал в молодости. Любой пенсионер, жалеет что не скопил денег на старость))) Дома, машины, шмотки, пьянки ценности не приносят, а кушать хочется всегда и жить нормально. Делайте выводы))1
  • gafurovosНэнси, Завещание напишите в пользу Детского дома, Приюта для животных, Церкви или Музея или в пользу лучшей подруги. Но, без накоплений нет Счастья в старости))1
  • СветланаКарина, мать тогда побежит в суд за прибавкой в 300 рублей к своей скудной пенсии и вечная ссора со своими детьми.0
  • СветланаVmV13, где Россия и где Франция? Не будем мы как во Франции, жечь и бастовать). Не умеем и чего-то вечно боимся .0
  • Нэнсиgafurovos, я неверующая и чужих детей не люблю. Все потрачу перед смертью. Читала про миллионершу, которая сожгла все свои деньги, так как не знала уже как потратить.1