Как определить комфортный платеж по ипотеке?

Вопрос читателя

Этот текст написан в Сообществе, бережно отредактирован и оформлен по стандартам редакции.

user1657738

выбирает оптимальную ежемесячную сумму

Страница автора

Хочу взять ипотеку в городе-миллионнике в Приволжье с первоначальным взносом 1,15 млн.

Доход семьи — около 50 000—55 000 ₽, также ищу подработку. Допустим, я возьму 1,8 млн ипотечного кредита, платеж — 19 000 ₽. Первый год буду усиленно его снижать. Затем я получу 260 000 ₽ возврата и снова закину на уменьшение платежа.

В итоге получу к 2023 году 1,5 млн долга и 15 000 ₽ платежа, что равно цене съема однокомнатной квартиры.

Подскажите, какой комфортный платеж лучше выбрать? На какой срок?

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Задать свой вопрос

ипотека недвижимость деньги

РедакцияКупили квартиру в ипотеку? Расскажите, какой стратегии погашения вы придерживались:

ВикторияКомфортный платёж это 25-30% от вашего заработка.1
Маша РомановаЯ бы выбрала срок ипотеки побольше (20-25) лет и просто гасить досрочно,зато в случае форс мажоров вы сможете спокойно платить минимальный платеж43
АКУЛИНААвтор, присоединяюсь к комментаторам ниже - по книгам комфортный платеж не более 25%-30% для одного, а для семьи платеж рекомендуют меньше, на что стоит обратить внимание: - Вы пишите, что вы семья. Необходимо учитывать ваш образ жизни, траты, от которых вы не готовы отказатся, действующие кредиты/кредитные карты/займы и готовность/не готовность второй половинки в чем-то экономить. Наличие детей и/или планы по расширению семьи. Данных в вашем вопросе не хватает. - Вы пишите, что доход семьи 50-55 тыс руб, а это значит, что начислений около 64 тыс.руб, ндфл примерно 9 тыс р. в месяц, т.е. за год вы сможете вернуть не 260 тыс.руб., а 9 тыс р. × 12 мес = 98 тыс.руб. ("грубый" расчет). Т.е. вы конечно получите вычет на квартиру 260 тыс руб, но не за год. - Требуется ли ремонт в квартире и сможете ли вы сразу заехать или будете снимать пока квартира строится? Если квартира под самоотделку, то чеки на строиматериалы тоже можно отдать в налоговую и получить вычет. Если вторичка, то нельзя. - Если вы работаете официально, то после получения налогового вычета на кв, можно подать на вычет по % по ипотеке. - Обязательно расчитать доп платежи, кот. появятся для понимания нагрузки на ваш бюджет: коммун. услуги, страховки (жизни и квартиры), налоги, оценка, оформление, риелтор, коммисия на ячейку или акреддитив, оформление договоров и т.д. Мое мнение: - брать на макс срок, - уточнять текущие программы во всех банках. Сейчас ставки будут поднимать, но возмозно вы сможете пройти под какие-то программы. - по возможности сразу разговаривать про платеж 15 тыс руб, о котором вы пишите. Ради эксперимента попробуйте пару месяцев прожить откладывая ежемесячный платеж. - при возможности, конечно гасить досрочно, но и не забывать о небольших радостях жизни. У меня ипотека 2.2 млн руб и платеж 18 тыс.руб. Я не попала под программы и мой взнос был 20%. Оформляла в прошлом году. У вас большой первоначальный взнос, и это большой плюс. Вам могут предложить более интересные ставки и условия, чем заемщику с взносом 20%) Желаю удачного оформления сделки и счастливого новоселья!33
Георгий ЕрицянНесколько лет перед покупкой квартиры вел учет финансов, вплоть до каждого рубля. Когда накопил около 30 процентов от стоимости квартиры, зашел в приложение, выбрал последние 2 года и, учитывая, что копил более или менее равномерно, просто разделил сумму накопленных средств на количество месяцев, получил число X. Далее учел расходы, связанные с покупкой квартиры (банковские услуги, страхование, ЖКУ, мелкий ремонт), получил число Y. Расходы округлил в большую сторону. X - Y = предельный платеж для меня. Так и был выбран срок (15 лет). Далее пару лет по возможности гасил досрочно, если не мог уверенно инвестировать с доходностью выше 10 процентов, а так оно и было. Налоговые вычеты и разовые доходы тоже кидал на счет погашения. Всегда сокращал платеж, т.к. все равно потом буду гасить досрочно, зато комфортнее с низким платежом.Сократил платеж процентов на 40, появилось много других расходов и нет возможности доплачивать. Зато платеж составляет не более 20 процентов от зарплаты.13
Юлия ВладимировнаЯ выбрала максимально возможный срок ипотеки. Также крайне советую иметь накопления в размере минимум двух минимальных ипотечных платежей. Периодически просматривайте предложения банков о рефинансировании со снижением процентной ставки. Мне в итоге мой же банк рефинансировал кредит. Закладывайте в расходы еще сумму страховки. Не ленитесь и обзвоните несколько страховых компаний, аккредитованных вашим банком. Цены могут сильно отличаться.5
M75Тот взнос который Вы рассчитали будет не очень комфортным по размеру, если конечно в ближайшее время доход не увеличится. Максимум 20% от ежемесячного дохода, лучше - если меньше. Было пять ипотек с 2005 г. , погасил последние две в декабре 2021г. Но эти ипотеки практически сами себя закрывали за счет аренды недвижимости. А потом и плюс пошел.9
Nikita1) Я бы посчитал обязательные траты (продукты, комуналка, страховки, проезд), вычел их из дохода семьи. От оставшейся суммы комфортно около 50 процентов, остальное на непредвиденные расходы (шмотки, зубы, развлечения). 2) С вашими доходами 260 тысяч вы получите за 3 года, то есть к концу 2025 г. 3) Абсолютно верно заметили в комментариях про вопрос необходимости ремонта, также необходимо учесть необходимость покупки мебели, покупки бытовой техники. 4) Настоятельно рекомендую оставить подушку безопасности, которой хватит на полгода погашения ипотеки. (на случай если один из супругов заболеет/уйдет в декрет/уволится) Это в моём понимании идеал и ответственный подход к взятию больших кредитов, в т.ч. ипотечных. Это в моём понимании располагает к комфорту и душевному спокойствию, без существенного снижения уровня жизни на много лет. Собственно я так ипотеку взял и досрочно её закрыл. Насколько вы готовы к таким раскладам - решать вам.10
Американцы уже все за нас придумали, выбирайте какой нравится: 25% нет 28% нет на ипотеку, но не более 36% на все долги 30% гросс (и так как у нас есть вычет за ипотеку, то и у нас можно применить) Ну а так как ипотека дорогая, то гасил бы поскорее1
Sergey AveryanovЯ начинал с платежа 25 тысяч при доходе 60 на одного себя и было нормально. Но у меня доход рос каждый год, а платёж со временем снизил дополнительными платежами и закрыл кредит за 8 лет вместо 15.7
КостямбаАКУЛИНА, кхе, кхе!!!! Позвольте сомнительно покашлять. Тут такое дело, 25% от ста тыс и те же самые 25% от 25( сред в семье автора) означают на практике разные, очень разные вещи. В одном случае основные потребности закрываются, пусть и с некоторым выворотом( акции, кэшбеки, что там обычно юзает простой народ). Но в во втором случае о беспроблемном удовлетворении какого-то минимума не идёт и речи. Это достижимо с существенным ограничениями, исключениями и чудесами экономии. То есть вы же понимаете, 17 тыс среднего класса это немного ниочем. Для выхода на уровень " наконец-то не надо думать о еде каждый день " нужен определённый доход. И да, на уровне ниже закрытие потребности собственного жилья не предусматривается5
АндрейСейчас лучше не брать ипотеку, рынок чрезвычайно перегрет спекулянтами. 2-3 года, ставка пойдёт вниз, тогда и можно взять.1
Evgeniy ChernyshovБерите с максимально низким платежом, но с возможностью увеличения суммы платежа. И платите сколько удобно.1
Кеfир-n-КоржикА я бы на Вашем месте и дальше снимал, усиленно инвестировал, искал подработку и всё такое ситуативно. Тут завтра не знаешь что будет, и 40% дохода класть в пассивы считаю неразумным, тем более сейчас цены на недвижимость завышены. Поверьте, они не только растут, но и падают. Жилье вообще сильно привязывает не только к региону, но и даже к району в городе - просто лениво иногда идти на повышение с переездом.1
PRO Бухгалтероднозначно ипотеку брать. Не сможете платить сдадите квартирантам. Брать на мах срок, а гасить быстрее. Я инвестр и беру всегда первичку на котловане, а по выходу продаю и получаю хороши КЭШ. У меня уже 7 закрытых ипотек и 8 сейчас в инвест ипотеке. Не бойтесь ипотека совсем не привязывает к месту жительства. Сдал квартиру свою и поехал куда хочется. Главное в ремонт не вкладываться много!0
Андрей РуденкоПлатеж около стоимости ежемесячной аренды оптимален.2
Марина ЛабозинаСрок ипотеки побольше и потом досрочку делать как вам удобно. Переплата будет такаяже как и при маленьком сроке. Затт в случае форсмажора можно поатить меньше. И чем позже форс мажор, тем меньше вам можно платить.1
Светлана ПетроваЧё, успешно инвестировал?) для хоть какой то прибыли надо разбираться в вопросе, а не просто тыкать на интересные акции4
3
Кеfир-n-КоржикСаша, посмотрите динамику цен на недвижимость за последние лет пятнадцать-двадцать, желательно в долларах, вы будете удивлены. Квартиру можно купить, не влезая в долги, а обратив на начальном этапе средства в инвестиции и профессиональное развитие. На пенсию, на худой конец, можно переехать на Гоа, если есть на что жить. И да, всё таки размер пенсии ещё пока зависит от уровня ЗП, а не от наличия ипотеки.1
Кеfир-n-КоржикСаша, очень рад и за вас, и за свои инвестиции. Посмотрел цены на акции микрософт и в 2005 году, и когда купил, и сейчас ,^_^1
Viacheslav KarpizinЕсли маленьй процент (ниже 8) - берите максимальный срок и не гасите досрочно - рост доходов и инфляция будут выше вашего ипотечного процента, в этом случае вкладывайьесь в улучшение качества жизни0
Viacheslav KarpizinPRO, не знаю, почему вас минусуют, но до введения эскроу это была топовая стратегия. Сейчас не так однозначно, конечно1
Viacheslav KarpizinDenis, ага, знаю нескольких таких копильщиков, за последние 2 года их цели по накоплениям минимум в 2 раза выросли.0
Viacheslav KarpizinАндрей, ставка пойдет вниз - это значит цены пойдут вверх1
Кеfир-n-КоржикСаша, завидуйте молча =)1
Кеfир-n-КоржикСаша, крабы такие крабы }:‑)1
psysteelРассчитывал ежемесячный платеж исходя из суммы, которая остаётся после выплаты всех обязательных платежей (коммуналка и пр.). Эта такая сумма, на которую я могу +- комфортно жить целый месяц. Где-то 40% от зп.0
Василий ЛокисЛучше всего брать ипотеку на максимальный срок и минимальным платежом и вот почему: 1) "сэкономленные" деньги с каждого платежа всегда можно вкинуть досрочно - если это делать регулярно, то это будет математически совпадать с альтернативной схемой с повышенным платежом и пониженным сроком - заплатите те же проценты банку. Но у вас появляется свобода действий, можете гасить досрочно, либо откладывать, например, сформировать из этих денег подушку безопасности. 2) деньги со временем обесцениваются из-за инфляции и чем больше срок, тем сильнее к концу срока платёж будет "обесцениваться". Например, сейчас на ваш платёж можно купить велосипед, а через 30 лет на этот же платёж можно будет купить только самокат. Инфляция работает на вас, обесценивая ваш долг. Конечно, из-за большого срока и переплата по ипотеке будет больше, но за счет этого обесценивания субъективно она будет казаться не такой большой 3) еще если ставка ЦБ растёт, то растут доходности по вкладам и по ОФЗ. В какой-то момент доходность по ОФЗ может перегнать вашу процентную ставку по ипотеке, и тогда досрочно гасить ипотеку вообще смысла нет, лучше вкладывать свободные деньги в ОФЗ, так будет выгоднее. А если ставка ЦБ падает, то можно рефинансировать ипотеку под более низкий процент Во всем этом есть только один минус - если вы склонны к импульсивным покупкам, то можете не удержаться и все свободные деньги потратить на что-то ненужное или слишком дорогое, что вам не по карману. Тогда лучше прислушайтесь к другим авторам3
АртемPRO, у него жильё единственное. Где жить если сдавать?0
АндрейViacheslav, так же быстро, как в период 2020-2021 это уже очень сильно вряд ли будет. Покупательская способность людей в РФ и так на дне, а как известно, нет спроса - плохо экономике.0
AeroSpaceАндрей, дело не только в покупательской способности. Если будет сильная инфляция и рост денежной массы в ближайшие несколько лет (а они очень вероятна), то это сыграет на руку ипотечникам, которые взяли квартиры в период низких цен или низких ставок. Все эти миллионные долги уже не будут восприниматься так жутко. Возможно, через несколько лет многие из нас будут получать миллионы уже обесценившихся рублей. Это грустно, конечно, но зато позволит закрыть ипотеки без каких-либо больших проблем.0
AeroSpaceАндрей, ну вот не знаю) По мировым меркам, возможно. А по российским.. В 90-е квартиры то может и стоили немного, но большинство населения получали сущие гроши, так что для них и эти цены были ого-го1