БЕСПЛАТНЫЙ КУРС
Как быть взрослым

Как побороть тягу к экономии при погашении ипотеки?

Как побороть тягу к экономии при погашении ипотеки?

Этот текст написан в Сообществе, бережно отредактирован и оформлен по стандартам редакции.

Мне 25, и в начале февраля этого года я взяла ипотеку.

Мне одобрили кредит на 6 млн рублей сроком на 30 лет. Первоначальный взнос — 50% от общей суммы. Получается, ежемесячный платеж — 50 000 Р. Также я продолжаю арендовать жилье за 40 000 Р. Мои доходы стабильные: оклад после вычета налогов 165 000 Р плюс квартальные бонусы — до 6—7 окладов в год.

И теперь я буквально экономлю на всем, чтобы досрочно выплатить ипотеку. Все бонусы автоматом уходят на нее, также стараюсь откладывать деньги с зарплаты. Вроде это логично и похвально, но я:

И как-то это стало меня угнетать. Ипотеку еще при самых радужных раскладах придется платить три-четыре года. Мои доходы относительно приличные, но я продолжаю жить как студентка.

Как найти баланс?

Редакция
Редакция
Тоже сократили расходы с появлением ипотеки? Расскажите, как вы справляетесь с вынужденными изменениями в бюджете:
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
Иннельда Ишер

Вам всего 3-4 года осталось платить. У вас нет детей, ужимаетесь только вы. Ничего страшного в этом нет, впереди еще вся жизнь, лучше выплатить ипотеку быстрее, отказывая себе в более дорогой котлетке, чем 30 лет при нашей жизненной "стабильности", когда неизвестно, что бует завтра.
Ну а если это действительно угнетает - ну платите на 10 тысяч меньше досрочку, их вам вполне хватит на маленькие радости вроде такси.

92
Не Он
Герой Т—Ж 🏆🏅

25 лет
165к + бонусы на 6 окладов.
это кем надо работать?

88
Аноним

What, ну девушка правильно мыслит . В нашей стране может все закончится на раз.и консалтинг и айти )так что лучше досрочно гасить ипотеку .и не факт что следующее место работы будет с такой же оплатой .

18
Dasha Gr
Герой статьи

What, в консалтинге работаю)

11
Елена Шевцова

Dasha, лучше делайте подушку безопасности, чтоб вы могли платить и жить хотя бы год при потере работы. Мало ли что...

9
Vae Victis

Dasha, случайно не SAP? =)

1
Maserati787

Dasha, привет подскажи как выбрать куда именно в консалтинг влезть. Опыт большой и планирую сменить профессию. Спасибо

1
Vladimir Bezrukavyi

Maserati787, в обычном консалтинге (компания интегратор) надо пахать и платят мало, озвученный оклад и бонус, похоже уже на теплое место у заказчика, где тепло и уютно, но теряешь квалификацию.

Но есть исключения (я про оплату) это компании типо BCG и McKinsey, там платят не плохо, но пахать надо. В свете текущих событий, предположу данные компании покинут рынок, если не покинули.

Консалтинг слишком широкий термин, почитайте о направлениях, чтобы условно "влезть" смотрите стартовые стажерские позиции в крупных компаниях (как пример Big 4), но на старте работа будет за еду. Но сейчас не понятно все, что будет с условным консалтингом, так как в условиях неопределенности проекты замораживают.

10
Sheer Perversity

Vladimir, какие биг4 в 2022 в России? смеетесь, что ли?

7
Vladimir Bezrukavyi

Sheer, ну я написал написал максимально мягко "не понятно все, что будет с условным консалтингом". E&Y теперь Б1, типо "ребрендинг" ¯\_(ツ)_/¯.
Я в консалтинге не работаю, ранее были пересечения по работе, но их давно нет.

3
alena_lanskaya
Герой Т—Ж 🏆

Взяли с мужем первую ипотеку в 2016, мне было 25. В 2020 погасили и в 2021 взяли следующую. Не то чтобы во всем себе отказывали, но отпуск в Турции раз в год, одежда массмаркет.. заработки нормальные, но всё-таки в качестве жизни себе отказывали, экономили чтобы быстрее ипотеку погасить. И откладывали в фондовый рынок.
Вот теперь и поехать никуда не можем, и деньги наполовину заморожены. Стоило оно того? Нет, лучше бы дольше платили ипотеку зато могли бы побывать в Венеции или на Бали))

71
Настя Жвик

Я взяла ипотеку ровно год назад и по началу тоже вкидывала свободные деньги туда, чтобы закрыть за 2-5 лет. Перестала, когда началась война - просто зачем, когда не знаешь, что будет завтра. И плюс меня подотпустила эта гонка за тем, чтобы поскорее закрыть кредит, поэтому сейчас просто плачу ежемесячный платеж и даже не замечаю этого. храню несколько платежей на случай, если что-то случится.
Помню, когда брала ипотеку, мой друг сказал мне золотые слова: "важно, чтобы твоя жизнь не поменялась, оставляй деньги на радости себе и живи обычной жизнью". И я так всегда и делаю: постоянно езжу в путешествия, завела собаку, трачу деньги на спорт и снаряжение. мне очень близка идея жить сегодняшним днем и чтобы сегодня было классно, а не через сколько-то лет

60
Татьяна

Настя, очень поддерживаю. взяла ипотеку в конце 2020 года. весь прошлый год обустраивала дом под себя. на 2022 был план начать вкидывать деньги в досрочку, но началось то, что началось. и я еще больше убедилась в том, что жить нужно здесь и сейчас.
Помню, что когда много лет назад мне некоторые навязывали ипотеку меня как раз останавливало то, что нужно будет платить ипотеку и есть дошик, на такое точно была не согласна. взяла сама осознанно, когда поняла, что смогу спокойно платить и не ухудшу уровень своей жизни.

0
Dasha Gr
Герой статьи

Н, 1. Хорошее образование
2. Опыт работы с 3 курса (с 21 года)
3. Свободный английский

Не благодарите✊🏻

47
Aleksandr Alekseev

Не понимаю этого национального вида спорта "погасить ипотеку целой нечеловеческих усилий за несколько лет". Зачем? Это выгодный кредит благодаря сложному проценту инфляции. За 30 лет деньги обесценятся гораздо больше, чем вы переплатите. А сейчас вы тратите все свои дорогие сегодняшние деньги на это.

47
Sheer Perversity

Aleksandr, +1 тоже не понимаю зачем убиваться
впрочем, брать недострой и снимать параллельно - ну такое тоже
я б на месте авторки лучше б на ремонт откладывала, иначе даже если квартиру вовремя сдадут, жить она там не сможет и будет продолжать платить за сьем

19
Илья Нестерович

Aleksandr, а банки хитрят, они показывают сумасшедшие цифры переплаты и никогда упоминают ни про инфляцию, ни про сложный процент ))

8
Михаил Лазукин
Отредактировано

Aleksandr, 1)потому что страх впитан на генетическом уровне; 2)потому что за последние 30 лет у нас минимум 6 потрясений, которые непредсказуемо влияют на ВСЕ сферы жизни; 3)потому что ипотека это вечная ежедневная мысль, типа вдруг я завтра сломаюсь, не смогу зарабатывать и меня выкинут на улицу... Потому иметь на один "ежемесячный стабильный расход" меньше всегда приятно и момент закрытия ипотеки это мульти оргазм.

6
Aleksandr Alekseev

Михаил, представим, что сбылись худшие опасения: нет работы и возможности зарабатывать. Что в этой ситуации лучше: 1) не иметь долга и сбережений, то есть средств к существованию, или 2) иметь долг с низкой ставкой и долгим сроком погашения, а также несколько миллионов накоплений (те деньги, которые не были направлены на досрочное погашение), которых хватит на несколько лет жизни?

9
Михаил Лазукин

Aleksandr, 1)в этой ситуации лучше иметь оплаченную квартиру без ипотеки, которую можно реализовать, например продать 2)чем ниже ипотека, тем меньше будут проценты и штрафы в случае проблем 3)иные институты "накопления" в нашей стране не работают или непредсказуемы, потому что акции это казино, вклады сгорают, валюта нестабильна и тд. А тут бетон (да, я очень в курсе про теорию "бетонного казино", но этот бетон никуда не денется, полностью не сгорит и тд, то есть риск его обесценивания ниже, чем риск отсутствия дивидендов по акциям). Вот потому и остается самым надежным вкладом это вклад по гашению ипотеки. 4)опять же, в нашей стране, учитывая человеческий фактор, если человек не вложит деньги в ипотеку, он их вложит в условное финико и тупо их потеряет (я меряю среднюю температуру по больнице) или разбазарит на условные удовольствия (по факту тоже потеряет). 5) Понятно, что искушенным пользователям рекомендуется максимальная диверсификация с максимальным рукавом дешевого кредита, который фактически дешевеет за счет инфляции. 6)Вы спросили откуда этот национальный вид спорта, ответ = в условиях непредсказуемости будущего удовлетворения инстинкта безопасности это главная прерогатива. И это нормально.

2
Денис

Владимир, нет, переплата получается одинаковая. Если всегда гасить досрочно, то автоматически уменьшается и срок, т.к. вы ипотеку просто закроете быстрее. Если изначальная ипотека была на 30 лет с платежом 50к, то с платежом 150к срок уменьшится до 4 лет, это все равно, что если бы вы изначально взяли ипотеку на 4 года с таким платежом.

Проценты считаются ежемесячно от суммы кредита, и ни от чего другого. Поэтому сокращать срок не выгодно: ежемесячный платеж остается таким же как и был, просто увеличится часть которая пойдет в погашение основного долга.

Плюс от сокращения ежемесячного платежа в том, что если случится какая-та ерунда с деньгами, то проще будет платить за ипотеку.

37
Валерия Неизвестная

С тех пор, как я взяла ипотеку, у меня ушла вся радость жизни. И пришел постоянный страх потерять работу. Переходя с работу на работу, неиспользованный отпуск я беру деньгами. С радостью выхожу в выходные за двойную оплату. Если удается пойти в отпуск, то никуда не еду. Забыла, что такое рестораны, мой потолок в общепите - это Теремок. Стала минималистом во всем, забыты все хобби. Никаких спонтанных покупок, если гардероб - только капсульный, где все подходит ко всему и вещей минимум.
С другой стороны, если бы я тогда бы не взяла ипотеку, то сейчас бы уже и не потянула, настолько выросли цены на жилье. При этом мое ипотечное жилье очень скромное, то есть я не покупала то, чего совсем не смогу потянуть.
Поэтому терпения Вам (и мне), мне тоже чуть больше 3 лет осталось платить.
А чтобы легче было терпеть, я пытаюсь найти приятные занятия, которые не требуют денег - прогулки в парках, посещения бесплатных мероприятий и собраний по интересам, чтение книг. Даже из экономии можно сделать хобби, если представить, что проходишь какой-то квест. А сколько интересных блогов есть про то, как питаться правильно, полезно и дешево, про минимализм и расхламление и много чего еще.
Удачи и скорейшего погашения ипотеки!

37
Краснодарский Поцык

Валерия, как-то очень грустно стало от Вашего комментария...

17
Валерия Неизвестная

Ivan, Жизнь вообще в основном грустная ))

1
Анютка

Валерия, ну Вы как-то уныли совсем. Жизнь очень интересная и все зависит от нас.
Я взяла квартиру в ипотеку когда ребенку было 9 лет, платила исправно, пыталась гасить чуть больше, потом ушла в декрет, муж отказывался работать, я получала декретные, которые уходили на выплату ипотеки и квартплаты. Пришлось искать подработки на дому, так и выдержала полтора года, потом вышла на работу и стало легче. Все выплатила и потом взяла еще квартиру в ипотеку, бОльшую, будучи одна с двумя детьми, тоже все выплатила. Как бы трудно не было я никогда не унывала и верила, что со всем справлюсь. Справилась.
Отдыхать в отпуске нужно обязательно, иначе вы работаете на износ, когда нет здоровья и квартира не будет приносить радости. Берегите себя и не унывайте, Вы обязательно со всем справитесь!!!

1
Валерия Неизвестная

Анютка, совершенно нет возможности откладывать на отпуск, на еду и одежду не всегда хватает, но через три года (когда закончатся выплаты) очень надеюсь поехать на море.

1
Dasha Gr
Герой статьи

Валерия, и Вам удачи🥺

8
Михаил Васильев

Валерия, это конечно мое мнение, но с возрастом это может в заболевание какое-то вылиться...
Вы с лёгкостью находите себе новую работу (не теряя в деньгах?) так чего бояться? Значит вы специалист и не "пропадёте". А если боитесь дефолтов, краха экономики и т.д. Поверьте, если он случится, то вам будет это только на руку с учётом что сумма и ставка зафиксированны в ипотечном договоре.

5
Валерия Неизвестная

Михаил, самое смешное, что я перехожу на зарплату выше, но инфляция съедает всю эту надбавку, и уровень жизни лучше не становится. Сейчас я не вношу досрочные платежи, но свободных денег все равно нет.

2
Михаил Васильев

Валерия, возможно наши возросшие потребности "съедают" всю прибавку, но и инфляция тоже конечно. Сложный вопрос, решаемый в основном не в кошельке, а в голове...

2
Валерия Неизвестная

Михаил, какие уж там потребности, хожу с телефоном хуавей уже пять лет, по одной паре обуви на зимний и осенний сезон, похудела до 42 размера. Посоветуйте, на чем еще экономить.

4
Михаил Васильев

Валерия, я ж говорю, тут отношение нужно менять к экономии. Если эта вынужденная экономия является для вас стрессом, потому что покупаете то что не приносит радости/удовольствия, то это плохо, но, как я понимаю, ещё хуже когда как бы радуете себя покупаю вещь, которая вам нравится, но при этом покупка "бьёт по карману".
Видимо нужно делать как вы написали выше, придумывать бесплатные (относительно бесплатные) развлечения. При этом нужно себе в голове всё это красиво объяснить и поверить в это ))) И сделать экономию своеобразным соревнованием, но вроде бы вы выше уже писали об этом. Тут главное не увлекаться, а то у меня на работе есть персонаж с трёхкомнатной квартирой + 15 комнат под сдачу. Очень большой любитель акций и скидок. В итоге бывают такие заявления: "Я сегодня не обедаю, т.к. вечером с женой идём в ресторан есть мясо по купону".
Ещё я бы посоветовал купить гимнастический коврик и турник-брусья домой. Как только появляются грустные мысли, сразу качать пресс или попу ))) Это будет задел на будущее так сказать + голову займёт. Ну или пол можно помыть. Сейчас лето, можно с утра в выходные позагорать на полянке (не забывайте про солнцезащитный крем).
Хотя я конечно не психолог и могу быть не прав.
Сам сейчас купил 4 пары джинс на Алиэкспресс из Китая. И хочу сказать что качество отличное, единственно модель/фасон не совсем та что я привык носить, но зато посовременнее. Купил по 2000 ₽ за пару, а не как нынче Levi's за 8 000 ₽.

2
Magnolia

А зачем вы в сегодняшних условиях хотите гасить ипотеку досрочно?
Попробуйте выделить себе разумный бюджет, скажем вот ваша зарпалата. 90 тыс уходят на аренду и ипотеку, а 75 остаётся на жизнь. Вот от этой суммы и танцуйте: тратьте, балуйте себя, откладывайте тыс 10, но не на ипотеку, а на поездку/какой то досуг интересный.
А премии кидайте в досрочку.

35
Антон Губарев
Отредактировано

Magnolia, *не в досрочку, а уменьшение платежа ;)

С такой инфляцией потом со сдачи в магазине ипотеку погасит.

16
alena_lanskaya
Герой Т—Ж 🏆

Сергей, Если в детстве у тебя не было велосипеда, а теперь у тебя Бентли, то все равно в детстве у тебя велосипеда не было.
С чего вы взяли, что впечатления забудутся? О чем потом в конце жизни помнить, о второй квартире или о рассвете в Риме с любимым мужчиной?
Я-то свой выбор сделала, но в текущем моменте зная как оно всё обернулась в этой стране и потеряв кучу денег на бирже.. ну такое, лучше бы у меня сейчас была одна квартира и не было ипотеки

31
Владимир Б.
Отредактировано

Даша, вашей маме зять не нужен?😂
Мне 30, квартира есть, а вашу сдавать будем для упрощения жизни))

По сабжу: держу 3-5 платежей на карте как подушку, трачу как привык, остальные в досрочку с уменьшением платежа без сожаления.

28
Dasha Gr
Герой статьи

Маргарита, ну жильё ещё строится)

17
Мария

Я брала ипотеку 1.4 млн. Очень много работала и выплатила в 2021 году. Ограничивала себя во всем. Зато теперь я не трачу на бесполезные шмотки и всякую фигню. Всегда задумываюсь: насколько мне нужна эта вещь? Ведь радость от покупки улетучивается очень быстро. А сейчас у нас с мужем коттедж, и это совсем другая история. Теперь все деньги уходят туда, но мне это нравится! И совсем не жалко 🙂

16
Alexandra

А зачем выплачивать ипотеку за три года? Процент у вас, как я понимаю, около 9.5, это даже с учётом нынешней "дефляции" ниже реальной инфляции...

14
Ева Самсонова

Где вы берете зарплаты 165к?

14
Евгений Белов

Деньги обесцениваются, не спешите платить много, через несколько лет вам не будут казаться эти суммы большими.

13
О боже, Карл!

Можно договориться самой с собой и разрешить себе тратить на такси, например, в месяц, ну условно не более 3000. А после выхода за эту границу уже метро, и так по каждой категории. Иначе есть риск начать покупать продукты "красная цена" и сидеть вечером без света, дабы сэкономить.
А вообще досрочное гашение - интересно в первый год, дальше тема спорная, особенно с нашей инфляцией.
Себе 25-летней, я бы сказала, живи на полную катушку, пока можешь, в твоей жизни будет еще ни одна ипотека и квартира 🤘

13
alena_lanskaya
Герой Т—Ж 🏆
Отредактировано

Сергей, наверное разное, да.
Но поговорка эта не о детстве, а о том, что всему свое время. Есть вещи, которые не принесут никакого удовольствия в зрелом возрасте. Побывать на красивом пляже в бикини лучше в 20+, чем в 60+, равно как и в Венеции.
Да и дальние перелёты легче переносятся пока молодой. Когда я выплачу эту вторую ипотеку хорошо если мне будет 45, а не 60, как написано в кредитном договоре

11
Sheer Perversity

Dasha, "по мере карьерного роста будет увеличиваться количество общения (переговоров) с клиентами-иностранцами" - вы очень оптимистичны

9
О боже, Карл!
Отредактировано

Роза, совет от создателей "вот выплатишь ипотеку, вот вырастишь детей, вот выйдешь на пенсию..."

9
Empty

Илья, а что делать, если удовольствие приносит уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке?

9
Владимир Мурзаев

Даша,радуйте себя,не надо бросаться в крайности,у Вас с доходами все отлично,поэтому экономить на котлетах не стОит

8
Alexiusimus Ovoviviparous

Такси отказать верно, а на котлетке (спичках) много не экономят

8
Ивана Пупкина

Это пройдет) в начале выгодно гасить ипотеку досрочно, через несколько лет будет не так выгодно и сами успопоетесь. Была в такой же ситуации, но на еду и отпуск не экономила никогда, это же ваша молодость и здоровье)

8
Иванова

Юлия, да срок и так сократится, если продолжать платить так, как-будто платеж не уменьшился. Если ничего не случится, то выплатите быстрее, чем за 30 лет, — при любых вариантах досрочного погашения. А если с доходом что случится, то сможете платить меньший платеж. При сокращении срока такой опции нет — придется платить тот же платеж, что и в начале.

8

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество

Лучшее за неделю