Мнение: обязательный платеж по ипотеке должен составлять лишь небольшой процент дохода

Этот текст раньше был комментарием. Вы тоже можете поделиться своим мнением под любым материалом или написать пост в Сообщество

Parmigiano Reggiano

не готов к большим ежемесячным платежам

Страница автора

Искренне считаю, что обязательный платеж по ипотеке размером в треть семейного дохода — это безумие.

Дело тут не столько в уровне жизни, сколько в обязательствах и рисках. Я уверен, что завтра могу проснуться с мыслью «не, не могу я так больше», уволиться и уйти в саббатикал на полгода. И ничто не помешает мне так сделать. Да и жена может поступить точно так же — значит, оба посидим полгодика в финансовом и психологическом комфорте. А с кредитными обязательствами в 30% семейного дохода такие финты уже не прокатят. Ну, или частично прокатят, но будут давить морально. С возможным декретом же это вообще гиблая затея.

Если относительно доходов ежемесячный платеж небольшой и остается куча денег — прекрасно: просто гасите долг досрочными платежами в комфортном темпе. Например, если размазать мои досрочные платежи по всему сроку и посчитать средний, то на ипотеку у меня уходило около 70% дохода. Но это были добровольные досрочные погашения. Обязательный платеж составлял всего процентов десять от моего дохода, а от семейного — вообще около пяти.

При такой схеме я могу быть спокоен. Если завтра кто-то из нас перестанет работать, срочно понадобятся большие деньги или нужно будет все побросать и побежать — и вообще, если случится любой другой форс-мажор, — вот эти мизерные кредитные обязательства я смогу исполнять, несмотря ни на что.

Мнения. Читатели делятся мыслями на любую тему

Высказаться

ипотека бюджет недвижимость

РедакцияЧто думаете? Поделитесь своими аргументами:

Михаил НежникСогласен, желательно 0% :)24
ТатьянаВ идеале, чтобы еще и сверху доплачивали... Я б тогда две взяла :)38
Ник ЗавадскиМнение: лучше быть здоровым и богатым, а не бедным и больным189
ДмитрийБыть здоровым и богатым лучше, чем бедным и больным.8
SenderoУ меня обязательный платёж сейчас 6% от дохода. Согласен с автором, такая позиция даёт свободу манёвра и душевное спокойствие. С текущей ставкой рефинансирования и инфляцией предпочитаю, чтобы моя 30-летняя ипотека под 7.3% обесценивалась сама по себе, а потом закрою её более дешёвыми деньгами, если захочу. Будь у меня ипотека на 5-10 лет с платежом 20-30% от дохода, выгода от высокой инфляции была бы совсем небольшая. Из приятного - аренда такой же квартиры сейчас обойдётся в два раза дороже ипотечного платежа.17
МаксимНу вы всё правильно говорите. Ещё на еду 10 % на семью, коммуналка 5 %, инвестиции — 50 %. Тогда будет комфортно жить.9
Кленовый Голос МиллениалаНик, точнее не описать. Какая-то детская позиция без возможности (практически) реализации.37
AlexЕсли брать ипотеку с платежом 5-10% от доходов, как Вы рекомендуете, не проще ли накопить на недвижку, а не переплачивать? Для понимания: это примерно означает с доходом в миллион в месяц взять однуху в спальнике в ипотеку на 30 лет. Никто, конечно, не запрещает так поступать, но зачем?26
Я ЛенаМнение уровня - лучше зарабатывать миллион, чем 15 тыщ. Зачем это здесь, не понятно62
KettuЯ, это редакция так развлекается - вытаскивает комменты из контекста и размещает их как отдельную статью в 95% случаев авторы комментария выглядят как идиоты при таком раскладе, что мы видим и сейчас вот в этой публикации (и при этом авторы не давали своего отдельного согласия на этот аттракцион, что характерно))41
AlenaStribog FПо-моему сравнение с одним лишь доходом не корректно. Если семейный доход 1 млн руб. в месяц, траты 300 тыс.руб. в месяц, и ипотека в 300 тыс. руб. (30% дохода), то в чем может быть проблема?13
ТатьянаSendero, это отличный расклад, кто бы спорил, но не для всех возможный4
AlexSendero, у меня только 2 уточняющих вопроса: 1) Какой процент платеж составлял от дохода на момент взятия ипотеки? 2) Устраивает ли сейчас эта недвижка в качестве основной для проживания? P. S. Саму идею одобряю. Я лично ипотеку вообще никогда не брал, так что у меня 0% :)5
Я ЛенаKettu, да, я понимаю. этот полуриторический вопрос как раз к редакции обращен)7
АнтиконсьюмеристСолнце горячее, вода мокрая, земля твёрдая. А вообще без ипотеки - ещё лучше, только некоторым жить негде :)41
SenderoAlex, 1. 10%. Сейчас вырос доход, плюс внёс небольшую досрочку. 2. Недвижка полностью устраивает, и по качеству и по площади и по местоположению. Есть даже запас на ещё 1-2 прибавления в семействе.4
SenderoAlenaStribog, проблема в том, что этот миллион может по разным причинам легко превратиться в 300 тысяч, а снова выйти на доход в миллион займёт время.2
SenderoНик, не согласен с вами: статья вполне практическая. Не про финансовую выгоду, скорее про риск-менеджмент. Бери ношу по себе, чтоб не падать при ходьбе. Ипотека/аренда/кредит с обязательным платежом больше 20% от семейного дохода - тяжкое ярмо с высокой вероятностью дефолта по обязательствам. 30% (если больше чем на 3-5 лет) - рабство. 50% - топор над изголовьем, висящий на волоске.1
38
AlenaStribog FSendero, на это и копится подушка безопасности из ежемесячной суммы 1000 - 300 - 300 = 400 тыс. руб. разве нет?6
Паштет РиетMary, на какую ту же сумму? я и большинство моих знакомых снимаем приличные квартиры без бабкиных ремонтов внутри мкад за 30-40 000 ₽. Вы знаете сколько стоит платеж по ипотеке за примерно такую же квартиру? Да, он выше в 3 раза, плюс первоначальный взнос. Надо быть полным неадекватом чтобы лезть в такую авантюру, и это у нас еще доход 200 с небольшим, но даже для такой, казалось бы, приличной зарплаты ипотека на таких условиях — безумие2
AlexSendero, почитал статью в профиле про переезд, вдохновляющий опыт, сам подумывал о таком, но понял, что пока не готов. Планирую за город жить перебраться, но мне все равно необходим мегаполис под боком2
Сергей СтаровойтовПаштет, ну и отдавайте деньги в пустоту, выбор ваш.8
Паштет РиетСергей, эм, я живу все это время в ней, нет? если бы я не отдавала 30 тысяч, я бы не зарабатывала 200 тысяч, а сидела бы в провинции и получала эти самые 30 тысяч. если вы считаете время вашей жизни менее ценным, чем картонная коробка в муравейнике, важным хозяином которой вы себя жаждете ощущать, то я просто пользуюсь инфраструктурой города и поддерживаю максимально комфортный образ жизни для себя, одновременно делая накопления. И уже когда я уже почувствую необходимость приобрести недвижимость, я сделаю это в менее дорогом месте и на выгодных для себя условиях8
ЛВНик, с языка сняли )))3
Наталья ГротНе в нашей реальности. Если жилья нет, влезешь в ипотеку и будешь платить сколько скажут.9
ТатьянаAlex, мы так и сделали. За Город, но достаточно близко к питеру, чтобы иметь всю необходимую инфраструктуру (на машине до васьки 45 минут ехать). К сожалению, слишком далеко уезжать проблематично было. Либо уже конкретно далеко ехать (это вторым этапом стало🙈😂)2
Helena WasserbergКленовый, это как обычно редакторы выдернули коммент из некой ветки и пилят контент12
Parmigiano ReggianoЕсли бы я не увидел своё имя в начале этого бессвязного текста, то обязательно бы оставил какой-нибудь язвительный комментарий про капитана очевидность или что-нибудь в таком духе. Как всегда спасибо редакции за бережное вытаскивание комментариев из контекста обсуждения, в ходе которого эти комментарии были даны.26
Parmigiano ReggianoAlex, могут быть разные причины: 1) для кого-то ипотека (особенно льготная) это просто дешёвые деньги. Вы покупаете квартиру за деньги банка под маленький процент, а собственные деньги крутите под больший процент. Естественно это актуально только для тех людей, кто уверен в своей способности прокрутить эти деньги с бОльшим выхлопом 2) по сути такая же причина как и первая, но слегка в другом ракурсе - с годами ипотека будет "дешеветь" и съедаться инфляцией. Конкретно сейчас, люди взявшие ипотеку года 3-4 назад под условные 7-8% вообще не переплачивают за неё, а скорее наоборот. Особенно при текущей ставке ЦБ в 15%. В общем, ипотека снова оказывается дешевыми деньгами 3) в некоторых локациях (в Москве, чего греха таить) полностью накопить на недвижку без какой-либо ипотеки может быть весьма проблемно, даже при доходах семьи очень выше среднего. Пока вы копите на эту недвигу, она продолжает дорожать (не всегда - в Москве были периоды застоев, но чаще всё таки дорожает). Конкретно сейчас можно опять же оглянуться на 4 года назад - те, кто успели залезть в ипотеку, живут сейчас в "своих" (ладно, ипотечных) квартирах с вполне сносным платежом. Цены на квартиры за это время улетели в небо еще дальше, и те люди, которые планировали к этому времени на них накопить, по-прежнему не могут ничего купить.1
AlexParmigiano, 1) Одно дело, крутить деньги под процент, превосходящий IT ипотеку, другое по нынешним ставкам. Скажем прямо, людей, о которых Вы пишете исчезающее меньшинство 2) Это актуально, тк недвижка тогда подросла. Скажем так, есть огромная разница по выгоде - 2 или 3 года назад была взята ипотека. Если Вы умеете достоверно предсказывать цены на недвижку, тогда ипотека это даже не самый мощный инструмент в Ваших руках. 3) Этот аргумент напрямую противоречит концепции относительно малого взноса - не получается накопить на квартиру, не получится и иметь ипотечный взнос 5% от дохода. Дольше, чем на оставшуюся жизнь заемщика, ипотеку не выдадут 4) Банки изначально выдают с большой выгодой для себя. Чтобы перебить их выгоду, надо учесть множество факторов, превзойти в своих прогнозах их аналитиков. Ну или крупно повезти должно. По умолчанию, в плюсе все-таки банк, а значит заемщик в минусе5
ОльгаУ меня ипотека составляет 30% моего дохода. Когда пойду в декрет квартиру сдам и поеду в трёшку к маме жить. Платёж по ипотеке 23 100, платёж за аренду аналогичной квартиры 34 000. Коммуналка 3000. Так что обходные пути имеются.3
Parmigiano ReggianoAlex, по поводу третьего пункта - понимаю, что мой пример не показателен, но тем не менее: я брал ипотеку с платежом в ~20% своего личного дохода на тот момент (чуть меньше), от семейного это было бы 10%. За 4 года цена квартиры выросла ровно в 2 раза (общий рост цен + сама квартира покупалась на стадии строительства - отсюда такая разница). Если бы я эти 4 года продолжал копить, то сейчас на эти накопленные деньги я мог бы купить примерно ничего (ну или квартиру сильно хуже). В реальности же сижу уже с закрытой ипотекой и живу в своей квартире уже несколько лет.6
AlexParmigiano, я понимаю Вашу ситуацию, но не надо делать ее общезначимой. У нас народ привык считать, что недвига постоянно дорожает. Да, не дешевеет, конечно. Но она дорожает скачкообразно и резко раз в 5-7-10 лет. До 20 года цены лет 6-8 стояли на месте. Возьми Вы ипотеку лет 8 назад, было бы уже не так выгодно - досрочно бы погасили, а квартира бы не подорожала почти. >квартира покупалась на стадии строительства Это наверное особенности местных рынков. Покупал квартиру в Питере в 15 году, за счет покупки на стадии строительства удалось сэкономить 5% стоимости всего лишь. Реальная экономия на этом была в нулевых (в Питере). >Если бы я эти 4 года продолжал копить Я в своем комментарии приводил вполне конкретный пример с платежом не 20% от дохода, а 10%. С миллионом в месяц можно за год скопить на однушку ценой условно 8 миллионов рублей (если жить одному). В таком случае, если нет риска резкого подорожания, я не вижу смысла брать ипотеку под 10-15% (а сейчас вроде дают под еще больший процент) на 20 лет с ежемесячным взносом 100-120к и за этот же год выплачивать банку лишний миллион рублей процентов по ипотеке.3
Denso SurferНе пойму, чего такие язвительные комментарии тут все пишут. Ведь абсолютно здравая позиция у автора. Потому что никто не застрахован от того что деньги могут понадобиться на какие-то срочные нужды кроме ипотеки. Если платеж составляет больше 50% дохода - всё, не надо значит вообще лезть в ипотеку. Значит, ты ещё не готов к этому. А то тут на Т/Ж есть совершенно дикие истории, где люди готовы отдавать чуть ли не больше 80% (!) зарплаты, лишь бы побыстрее влезть в ипотеку и получить квартирку подороже 🤦6
Игорь БеловKettu, я бы с вами согласился, что пост автора выглядит супер-очевидно и бесполезно, если бы действительно не существовали "сверхразумы" которые умудряются взять ипотеку с платежом почти как весь их доход, и сидят на макаронах. При этом еще и считают это отличным решением.2
Татьяна ШавловскаяАвтор, лучше ездить на Вольво, чем на Жигулях. Безопасность гораздо выше. Не понимаю тех, кто выбирает Жигули. Безумие какое-то.7
Зеленая ФеяПаштет, поддержу. Мы снимаем за 35, доход имеем 350+- на двоих, платеж 10%. А покупать такую же- сразу платеж 120, пости 30% дохода. Прощайте, накопления и возможность копить лет на 20... Зачем оно надо3
КсюшаMary, поддержу вас. Ниже в комментариях пишут люди, что снимают за 30-40 тысяч, но они не думают о том, что хозяева могут попросить. Не сегодня, не завтра, а через год, когда в среднем аренда такой квартиры будет стоить уже 50-60, например. Не надо забывать, где мы живем, что рост ВСЕГО происходит постоянно7
Aleksey PodobaevЗеленая, а на что вы копите, если не секрет?1
NatalyПри семейном доходе на семью в 100 000 рублей, что считает весьма неплохо для большинства городов России, как вы представляете себе покупку жилья россиянами?3
Зеленая ФеяAleksey, да просто коплю) в прошлый раз копила и накопила на ипотеку, успела на низкие относительно цены и проценты. Сейчас гашу ипотеку и коплю еще на что-нибудь. Отдых заграницей. Покупка техники. Здоровье. Подушка безопасности. Покупка земли. Хобби. Вокруг огромное количество способов потратить деньги, не отдавая их за ипотеку, которая стоит как три-четыре аренды.1
Зеленая ФеяАнтон, в данных условиях около 2/3 стоимости квартиры он должен быть, навскидку) миллионов 6-7 на однушку в Москве.1
Никон ЕвдокимовТо есть ипотеку могут позволить себе семья с доходом от 500к в месяц..., остальные живите с родителями в глуши, ибо аренда тоже занимает около 30% семейного бюджета4
Я ЛенаИгорь, удивительно, но этим сверхразумам нужно где-то жить, как и вам, например, и желательно не под картонкой на улице))0
Игорь БеловЯ, а кроме двух крайностей других вариантов не существует? Или ипотека и макароны или сразу на улице под картонкой?)) Пока доход небольшой, для таких случаев аренда есть, за которую платить надо раза в 2 меньше, чем по ипотеке за аналогичную квартиру.0
Сергей СтаровойтовИгорь, не у всех доход растет сильно выше инфляции, таким людям нет смысла возиться с арендой, через пару лет ситуация не изменится, только деньги в пустоту уйдут.0
Игорь БеловСергей, где вообще логика? С годами дорожает все - и продукты, и одежда, и проезд. Если доход маленький, да еще и не растет даже на величину инфляции и эти люди влезут в ипотеку с огромным платежом, через 2-3 года им даже на еду не будет хватать! Вы думайте, прежде чем такие советы давать.0
ZztoppersSЗеленая, так всё-таки Вы взяли ипотеку. У нас такой же примерно доход на двоих, но я таки вписался в ипотеку, пока ещё не подняли ключевую ставку. Хочу старость встретить в одной из своих квартир, а не мыкаться всю жизнь по съемным, а потом с ужасом обнаружить, что ты уже стар, на работу тебя не берут, да и ночевать тебе негде...0
ZztoppersSПаштет, а ну как кризис бабахнет и все накопления в трубу? Жизнь в России ничему не учит? 1991, 1998, 2008, 2014, 2018, 2022?0