Как выгоднее погасить ипотеку досрочно?

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж

В июле этого года случилось счастье, и я взял ипотеку на 5,1 млн на 30 лет под 5,6%, если не отказываться от страхования жизни и, возможно, недвижимости, пока идет строительство, я не лезу в этот вопрос. Было принято волевое решение во что бы то ни стало скорее раскидаться и скинуть с себя это ярмо — закидывал всё что было на сокращение срока и довел до 4,5 млн и 22 лет. Темпы такого досрочного погашения было выдержать непросто, и я решил, что дальше если и буду гасить досрочно, то не более 50 тысяч рублей в месяц сверху положенного.

Но тут ЦБ повышает ключевую ставку и допускает, что в декабре повысит еще, а за ним и банки повышают ставку по вкладам и депозитам. На остаток по карте я получаю на данный момент 8% годовых. Учитывая ставку по ипотеке 5,6%, есть ли вообще смысл гасить досрочно? Ведь получается, что банк каждый месяц начисляет процент на основной долг и, если я сокращу эту сумму на 100 тысяч рублей, то выиграю 5,6% годовых. А если я закину их на свой карточный счет и не буду их трогать, то это 8% годовых. Расчеты весьма топорные, потому что я не учитываю страхование, но суть видна.

Прошу помочь с принятием решения по досрочному погашению ипотеки с господдержкой. Помогите найти ту тонкую грань, когда нужно перестать гасить досрочно? Как учесть все параметры, есть понятная схема расчета, а лучше калькулятор? (рассмотрим идеальный случай, когда ежемесячный платеж устраивает, есть подушка безопасности в 10-12 платежей и небольшие активы в виде ценных бумаг).


Редакция
15.11, 09:26
Какую схему досрочного погашения ипотеки выбрать?

Если кому-то вдруг интересно накидал расчет довольно близкий к реальности, выгодно такая схема будет работать только если процент на остаток по счету будет 9.2 и выше.

1
Отредактировано

Светлана, прошу прощения, не понял что вы имеете в виду. Проценты я не менял, а количество лет изменилось за счет досрочного погашения (не сокращал платеж, а сокращал кол-во лет).
Я писал что ставка 5,6% на весь срок, если я отказываюсь от страхования - она становится больше (порядка 7-8%) и это прописано в договоре. В одностороннем порядке банк не может поднять процентную ставку, как собственно и я ее снизить. Но суть в том что ставки по вкладам и депозитам пошли вверх и сейчас уже предлагают 8%, поэтому возник вопрос о целесообразности гасить досрочно. Ведь разница хоть и небольшая (2,4%), но она есть и в дальнейшем сложный процент (с учетом капитализации) должен сыграть мне на руку. Но возможно это только на первый взгляд.

0

Инвестировать только после расплатой с кредитами, тут об этом думаю все знают

0

Сообщество Т—Ж

Лучшее за неделю