За и против: стоит ли​ вести учет трат, если много зарабаты­ваешь

Это комментарии читателей из Сообщества. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции

Зарабатываю достойно, но бюджет все равно веду. Может, не так щепетильно, как раньше, каждую копейку не вношу. Если забыл, куда что-то потратил, записываю в категорию «Не помню».

Был момент, когда делал перерыв от ведения бюджета, и по своему опыту скажу: в этот период денег тратилось больше, а откладывалось меньше :)

Сейчас вношу в CoinKeeper. Также у меня есть финансовый план личных движений денежных средств. В нем подробно расписано ежемесячное распределение дохода на этот год, а на ближайшие пять лет распределены свободные деньги, исходя из семейных целей.

Я сейчас веду бюджет строже, чем когда получала в четыре раза меньше. Для этого использую «Дзен-мани». Потому что трат стало больше. А бестолковых трат — в разы больше.

Каждый день веду учет всех расходов, чтобы не превышать месячный лимит. С учетом дохода выше среднего и расход тоже приличный, поэтому всегда записываю и не жалею об этом. Помогает быть финансово грамотным.

Я не фиксирую расходы, так как записывать 50 ₽ тут, 100 ₽ там — это мышиная возня. Но распределяю деньги по категориям трат в момент их поступления, потому что заранее знаю, сколько на какую категорию в месяц трачу. Это называю бюджетированием.

Если на косметику, лечение и аптеку в месяц выделено 10 000 ₽, скорее всего, я в этот бюджет уложусь. Если в этой категории что-то останется, перейдет на следующий месяц. А если трат неожиданно много, могу сама у себя занять из финансовой подушки или другой категории и отдать долг со следующим поступлением.

Наличие бюджета помогает и на цену смотреть, и не брать слишком много за раз. А ведь очень легко увлечься и заказать той же уходовой косметики на три месяца вперед, чтобы она потом лишнее место дома занимала. Особенно когда знаешь, что деньги в любом случае есть.

При такой системе расходами занимаюсь два раза в месяц минут по пять. Просто распределяю деньги по кучкам — разным накопительным счетам — и точно знаю, сколько на что трачу, а сколько откладываю. А вот фиксировать каждую трату в блокноте, таблице или специальном приложении — это же задолбаться можно. Подойдет разве что для первого месяца — просто увидеть свои расходы и понять их адекватность: что лучше убрать, а что оставить. Не понимаю, как людям не надоедает годами это делать.

Любой уровень доходов требует как минимум изначального разделения в нужных пропорциях по глобальным категориям: накопления, инвестиции, кредиты, путешествия, на жизнь. Если в итоге на жизнь остается 10 000 ₽, записывать и анализировать нужно каждый рубль, а если 500 000 ₽, то 100 ₽ — не та сумма, за которой нужно пристально следить и напрасно не тратить.

Для ведения бюджета совсем не обязательно фиксировать каждый расход. Можно завести отдельный счет или карту для трат и перечислять туда какую-то сумму, например, ежемесячно. А как она там детально тратится — не имеет значения. Главное, что общая сумма забюджетирована и есть обобщенное понимания характера расходов — к примеру, повседневные траты.

Я каждый месяц планирую расходы. У меня несколько работ и проектов, которые меняются в течение года. В табличке написаны все доходы с источниками и суммами, а ниже — позиции расходов с суммами.

Например, интерьер — мы не так давно переехали и закупаем мебель, красота и здоровье, ребенок, отпуск, подарки родителям, фитнес, ипотека и прочее. Поэтому, когда приходят деньги, я точно знаю, куда и как их распределить. Мне так спокойнее. Так быстрее коплю на отпуск и мебель. Рассчитываю сразу, сколько нужно отложить ежемесячно, чтобы достичь цели.

Не знаю, случайность это или закономерность, но когда была маленькая зарплата, я этим не занималась. Потом начала вести бюджет, и доходы стали расти.

Лет десять назад забил на учет трат по категориям. Веду очень простой учет активов раз в месяц, занимает минут пять. Смотрю в целом только на прирост, так как в голове есть конкретное мнение насчет того, на сколько активы должны прирастать в месяц. Недвижимость в учете не участвует, разве что в срезах состояния активов раз в год, и то примерно, поскольку непонятно, как ее оценивать.

Формулировка цели по приросту зависит от долгосрочных задач. Какое-то время она была такой: прирастать должно по 0,75 м² недвижимости в месяц. Естественно, имелась в виду средняя стоимость недвижимости в интересной мне локации. Уже лет десять как отошел от такой формулировки, но это хороший пример, если у вас простая долгосрочная цель.

Пока меня устраивает описанный выше результат, расходы системно не считаю. Могу иногда посмотреть, куда все делось, но такое бывает нечасто.

Когда стала зарабатывать нормально, перестала считать траты по категориям, только раз в несколько месяцев проверяю, сколько у меня всего денег. Поскольку их становится больше, смысла считать и ужиматься нет — продолжаю жить как жила. Но стоит добавить, что при зарплате больше 200 000 ₽ я все равно всегда смотрю на ценники, слежу за скидками и кэшбэком в приложениях банков.

Считаю, что бюджет нужно вести при любом уровне доходов. Но детализация будет различаться. У меня хороший доход, не прямо огромный, но выше среднего точно. Записывать все траты не вижу никакого смысла. Да, я знаю, что могу сэкономить 20 000—40 000 ₽ на кофе, завтраках в кафе, винчике и всем таком. Но эти 300 € в месяц мне решительно ничего не изменят — так зачем себя ограничивать.

Мой подход к бюджету такой: поставить финансовую цель на год, раз в месяц посчитать все активы и понять, насколько темпы прироста соответствуют поставленной годовой цели. Если отклонение сильное, подумать, что можно сделать.

Я много зарабатываю, можно вообще не париться. Но без бюджета, осознания разбивки по категориям трат и планирования легко остаться без накоплений, которые нужны на крупные покупки.

Например, брекеты с зарплаты я могу поставить, а вот на машину или квартиру нужно осознанно копить. Хорошо бы еще иметь представление о горизонте этих накоплений и о сохранении денег с учетом инфляции.

С увеличением заработка, если честно, подзабил на детализацию. Мелкое анализирую по настроению, а крупное — обязательно. Учет доходов сохранил. Финансовое планирование делаю на год вперед и уточняющие по кварталам. Это позволяет формировать крупные цели и планировать траты.

Примеры крупных годовых трат: ИИС, два отпуска, ремонт, что и когда заказывать из мебели или материалов, обслуживание машин. Если есть понимание, что нужна будет какая-то одежда или бытовая техника, тоже заношу в планы. В общем, финансы на самотек пускать нельзя в любом случае! Деньги любят счет и тишину.

Я все равно веду бюджет. Дорогостоящие и запланированные траты никто не отменял. К ним я люблю быть готовой самостоятельно, а не надеяться на всякие кредиты, кредитки, рассрочки. Без контроля это все легко пропустить.

Я не веду строгий бюджет. Знаю примерно, сколько трачу и как траты соотносятся по категориям. Зарплата выше среднего, на жизнь хватает вполне. Единственное, за чем трепетно слежу, — даты и суммы платежей по ипотеке и кредитке. Ну и если вдруг зарплата еще через несколько дней, а у меня внезапно на карте сумма маленькая осталась.

Но с каждого денежного поступления у меня автоматически высчитываются 50% на общий семейный счет, с него же гасится ипотека, 10% на личный накопительный счет — считай, заначка.

Раньше, когда работала за меньшие деньги и были ситуации, в которых вынуждена была себя ужимать, предпринимала попытки вести бюджет. Не срослось. Это занимало слишком много времени, а пользы никакой я не почувствовала. Платежи с карты и отчеты из банка при необходимости отвечают на вопросы, куда уходят деньги.

Если пользоваться одной картой, автоматически видны категории расходов. Это максимум, что возможно. А тратить время на ручной подсчет нерационально.

Для меня бюджет выполняет две основные функции:

1. Понимать, сколько у нашей семьи денег и где они. Поэтому веду таблицу: квартира А — оценка X, квартира Б — оценка Y, ипотека за квартиру Б — Z, ИИС — K, Петя должен — Q, я должен Васе — W и так далее. Не представляю, как без бюджета держать всю эту информацию в голове.
2. Иметь возможность выделять деньги на свои желания. Например, я очень хочу купить какую-то на фиг не нужную вещь за много денег. Скажем, часы за 10 000 $. Как понять, могу ли я себе это позволить? С одной стороны, деньги есть, то есть могу. С другой — если часто покупать такое, ни о какой финансовой цели на год речи идти не будет. А если слишком часто, в какой-то момент деньги закончатся.

Поэтому я сделал себе в бюджете строчку «На ништяки» с отрицательным значением. С каждой зарплаты увеличиваю эту строчку на некоторую сумму — точнее, наоборот, уменьшаю.

Предположим, в начале года у меня там 0 ₽. В конце января решаю отложить на ништяки 100 ₽, тогда пишу в этой графе −100 ₽, именно со знаком минус, аналогично в феврале и так далее. В конце июня у меня там −600 ₽ — значит, могу купить ништяк на эту сумму. Если я его покупаю, добавляю туда потраченную сумму со знаком «+» и графа обнуляется. Таким образом, нет резкой просадки в бюджете, потому что я потратил 600 ₽, но уравновесил удалением 600 ₽ из графы.

Для меня это стало суперудобным лайфхаком. Во-первых, сразу понятно, могу позволить или нет. Во-вторых, при покупке чего-то подобного нет психологического дискомфорта от просадки накоплений.

Ведение бюджета — это не какое-то универсальное правило типа «мойте руки перед едой» и «хорошо спите». Нужно обосновать, какие проблемы решает этот инструмент. А если проблем нет, то и нужды в этих манипуляциях — тоже.

Я не раз вел подсчет трат. А когда понимал, что это ничего мне не дает, переставал. Уровень жизни комфортный, сбережения растут, из трат убирать нечего. Если денег хватает и откладываешь в запас, зачем подсчитывать траты? Ради любви к процессу я этой тягомотиной заниматься не собираюсь.

Не вижу смысла вести бюджет. Если у меня нет задолженностей, кредитов и в конце месяца я не питаюсь отваренной в мыльной воде крысой — какая разница, сколько что стоит в магазине и сколько я потратил.

Я и с низким доходом не понимал всех этих тетрадок и приложений для подсчета. Получил деньги, сделал обязательные платежи, дальше остаток распределяешь по потребностям. А этот пересчет рублей — какая-то эмоция сродни тревожности.

Следить за тратами точно стоит. Я стараюсь прикидывать среднемесячные расходы, чтобы понимать, сколько проживу на свою финансовую подушку с одеялом в случае потери работы. Понимаю, что от чего-то точно откажусь. Но и трястись над каждой тысячей не вижу смысла, так как ценность денег сильно меняется с возрастом. Например, сейчас я получаю удовольствие от очередной сумочки, а после 60 — уже вряд ли, так же с путешествиями и остальным.

Вообще, полезно знать, какой минимум для жизни вам нужен, чтобы от этой суммы оттолкнуться при формировании подушки безопасности. Кроме того, эта сумма в вашей голове и в реальности может различаться. Я думала, что в случае потери работы мне для комфортной жизни без ипотеки хватит 30 000 ₽.

В итоге, когда появилась потребность экономить, я поняла, что теоретизировать о жизни на 30 000 ₽ и реально жить на эту сумму — две большие разницы. Лучше бы я сразу видела реальную картину.

Извините, я, наверное, никогда не пойму, зачем люди с доходами более 200 000 ₽ ведут эти таблички с тратами. Я в принципе не понимаю, зачем это нужно, а особенно масштабные таблицы в «Экселе».

Такое ощущение, что ты не живешь и наслаждаешься жизнью, а каждый день пересчитываешь накопленное на деревянный ящик и приближаешь этот момент. У любого интернет-банка в приложении есть отчет о расходах за месяц по категориям — посмотри и оптимизируй, если надо. А эти таблицы считаю лишними.

Ведем бюджет, но менее скрупулезный. Раз в месяц записываем расходы по крупным категориям: «Ремонт и ипотека», «Продукты», «Рестораны и доставки», «Аренда», «Страховки», «Путешествия», «Медуслуги», «Питомцы». Просто чтобы понимать, сколько должно оставаться и какие лимиты стоит устанавливать. Например, путешествия — 20 000 $ в год, аренда — до 25% дохода за год.

И отсюда смотреть, что можно себе позволить и сколько раз в году. Без этих лимитов мы будем ссориться на почве отношения к расходам. Муж будет считать, что деньги бесконечные, я — что мы прожрем вообще все, а зима близко. А так каждая сумма — это результат консенсуса.

Для меня это способ снять тревожность по поводу того, что деньги утекают сквозь пальцы, и обнаружить странные траты типа забытых подписок на какую-то фигню. Без бюджета я думала, что мы много тратим на продукты и рестораны, а оказалось, что итоговый процент от доходов небольшой и урезание не даст существенной экономии. Потому что самые существенные — это аренда, ремонт и путешествия. Хочешь отложить больше — не живи в недешевом районе дорогой страны и не езди на всякие курорты.

Еще, зная структуру расходов и доходов, можно моделировать различные жизненные сценарии в таблицах. Например:

• сколько лет мы можем прожить без источников дохода, если что-то случится с одним из нас или с двумя;
• сколько стоит переехать в другую страну;
• сколько стоит купить дом;
• сколько стоит суррогатное материнство или усыновление, международное усыновление, а также расходы на первый год;
• сколько стоит перевезти всех родителей к себе;
• сколько стоит обеспечить уход за родителями, когда они недееспособны;
• сколько и куда можно инвестировать;
• окупится ли наем разработчика.