Я набрала кредитов на обустройство жизни с детьми после развода и теперь не могу выйти из минуса

Мне 40 лет, родилась и живу в Москве. Для моей родительской семьи 90-е годы стали переломными от полунищеты до среднего достатка. Мама-инженер выучилась на риэлтора и ухватила свою удачу с расселением коммуналок в центре.

Я никогда не гналась за высокими доходами, потому что имела надёжный семейный тыл. Училась на платном отделении вуза, после работы пошла работать научным сотрудником на откровенно нищенскую зарплату, но с большими возможностями подработок.

Гражданский муж, после того, как мы съехались тоже весьма быстро ушёл из найма в свободное плавание. На двоих денег хватало, мы путешествовали, я имела небольшую финансовую подушку безопасности.

А потом мы, пережив кризис отношений, родили 2 детей в 2012 и 2016 году. А в 2019 году мы разошлись, муж хотел продолжать вести свободный образ жизни, я же сконцетрировалась на детях. Опираясь на свой предыдущий опыт накопления финансов, я взяла свой первый кредит на ремонт квартиры, где планировала жить с детьми, думая, что с лёгкостью выплачу эти 300 тысяч. И отдала детей учиться в семейные классы (это дешевле частной школы, но качество образования и отношения к детям заметно отличается от общеобразовательных школ).

Но потом последовали новые кредиты на неотложные цели — лечение зубов всем нам троим, лечение кошки и финансовые проблемы наших семейных классов.

На данный момент моя совокупная задолженность по 3 кредитам составляет чуть больше 1,5 миллионов. Ежемесячный платеж по кредитам получается 43626 рублей.

Стабильный доход от 3 мест работы 80677 рублей. Есть ещё нерегулярные подработки, кэшбек в банках, продажа ненужных вещей на Авито и не менее нерегулярные деньги от отца детей. Но один день в неделю папа проводит с детьми, берёт детей на каникулы и помогает мне по хозяйству, поэтому не считаю удобным подавать на официальные алименты.

Моими основными тратами остаются траты на детей, хотя я и не плачу больше за семейные классы. Старший сын перешёл в государственную школу, и там основные траты теперь на питание (в пределах 10 тысяч за завтрак и обед в школе) и одежду (в семейные классы можно было ходить в шортах и кроксах). Также он занимается в секции подводного плавания, тренировки 3 раза в неделю стоят 10100 рублей в месяц. А дочь в этом году учится пока в семейных классах, но с меня не берут денег за былые заслуги. Основные траты на неё — это доп.занятия укулеле в школе (3200 рублей в месяц) и тренировки по роликам (4000 рублей в месяц).

Ещё выдаю детям карманные деньги каждую неделю по 400+500 рублей — получается ещё 3600 рублей в месяц. Но это избавляет меня от детских страданий в магазине, говорю, что всё могут купить сами на свои деньги. И даже накопить и купить! И радуюсь, что у них получается копить, да и финансовая грамотность тренируется.

На коммуналку, счета и транспорт уходит ещё около 10 тысяч (живём в своей квартире хотя бы).

На еду 1 взрослого, 2 детей и 1 кошки мы обычно тратим около 25 тысяч в месяц. Но объективно, чтобы вписываться в бюджет, нужно тратить не больше 6 тысяч. Разницу в деньгах я пока перекрываю нерегулярными доп. заработками, деньгами от бывшего мужа и продажами на Авито. Считаю большим достиженим, что перестала пользоваться кредитками.

Моя главная задача сейчас снизить ежемесячный платеж по кредитам. Рефинансирование не имеет смысла, т.к. нет уже таких ставок, по которым я их брала (16,99%, 13,62% и 20,5%).

Также хочу более тщательно вести отчётность по доходам-расходам (раньше вела в Monefy, сейчас с переходом на электронные чеки и на три работы периодически забываю вечером записать траты).

В идеальном мире хотелось бы увеличить стабильный доход или брать более высоко оплачиваемые подработки. И объективно понимаю, что сейчас все нерегулярные доходы важно закидывать в счёт погашения кредитов.