Я зарабатываю больше 200 000 ₽ и не могу погасить кредиты на 2 000 000 ₽

94

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

О себе

Я приехала в Москву в 2018, моя первая зарплата была 50 тыс руб. Ещё, помню, 1000 руб штраф могли накинуть за опоздание. Приходя на работу, мы отмечались карточкой у двери офиса кто во сколько пришёл.

В следующем году я сменила работу, и к концу 2019 мой доход резко вырос, до 120-150 в мес. С того момента я всегда получала оклад + процент. За последний год (с апреля 2023 по март 2024) средняя зп составила 181 500 руб.

Первую кредитку я взяла ещё раньше, как раз чтобы переехать в Москву. Первый год просто вносила деньги с зп, потом снова часть тратила, и снова вносила. Но долг только рос вместе с ростом дохода. А потом решила закрыть её, и взяла кредит на погашение кредитки, только вот банк кредитку предложил оставить на всякий случай.

Следующие 4 года я делала это регулярно, тратила деньги с кредитки, брала кредит на её закрытие, закрывала кредитку, и снова потом брала как только срочно нужны были деньги. Несколько раз рефинансировала старый кредит, взяв новый, до того как ставка стала неадекватно большой, это было актуально. Сейчас, к сожалению, такое не прокатит.

Финансовая ситуация

Общий накопленный долг на момент написания поста 1 853 000 руб.

Самый минимальный процент по кредиту, который я выплачиваю — 10%, самый максимальный — почти 23%. Разница ощущается. Последние 2 кредита я брала в 2022-23 г, и их стараюсь гасить досрочно. Но. Не могу себя дисциплинировать, чтобы делать это регулярно.

При этом я наблюдаю странность ситуации, понимаю, что зарабатываю неплохо, но постоянно пытаюсь экономить, и ощущения "живу в удовольствие" давно нет.

Проблема

У меня нет бюджета на год, или на месяц. Я трачу деньги когда они есть на карте на всё чего хочу.

Каждый год заново начинаю копить на финансовую подушку, чтобы снова не брать кредитку, когда, например, останусь без работы. Но потом что-то происходит, или я еду в отпуск, или решаю купить айфон вместо старенького самсунга, и опустошаю копилку.

Пробовала открывать вклады, неснимаемые, или покупать валюту на счёт, например, чтобы вроде как не было соблазна потратить всё. Но каждый раз срываюсь. Последний раз в ноябре закрыла кредитку. Стараюсь откладывать деньги с каждой зп, надеюсь не сорваться.

Сейчас у меня на счету чуть больше 100 тыс. Цель — накопить 300 тыс до конца года и не уходить в минус.

Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Почему вы не можете остановиться? Создаётся впечатление, что безграничным шопингом вы что-то заменяете. Например, я заметила, что гораздо больше провожу времени на маркетплейсах, если чувствую себя одиноко

36

Утка_атакует, да походу человек искренне считает деньги на кредитке своими собственными 🙈

7
Автор поста

Утка_атакует, вопрос очень сложный, и прям в яблочко) все проблемы в мышлении, я над этим работаю.
спасибо за отзыв

3
0
Сообщник

1. чтобы расплатиться с накопленным долгом + проценты вам потребуется примерно ДВА года при условии, что 50% зарплаты КАЖДЫЙ МЕСЯЦ вы будет направлять на погашение долга.
2. И не набирать новых.

Судя по вашему описанию, финансовая самодисциплина у вас на критически недостаточном уровне, чтобы аккуратно и регулярно выполнять условия № 1 и 2.
прогноз неблагоприятный.
надежду вселяет тот факт, что вы вполне осознаете имеющуюся проблему, а этого уже 50% успеха.
осталось найти оставшиеся 50% в виде самоограничения и силы воли.
стоит отметить, что вы сейчас находитесь в той самой точке, после которой уже не будет возможности самостоятельно выбраться из всей этой ...ситуации.

31
0
Герой

Если совсем плохо с дисциплиной, то поставьте автоплатеж, чтобы например 30% от зарплаты сразу улетали на кредитку, так вы просто не успеете их потратить. Ну а саму карту спрячьте, удалите из телефона и всех мест, где сохранили реквизиты.

19
Сообщник

more, в моем сообщении НЕТ советов. это просто вывод бухгалтера о вашем текущем фин состоянии.
ваши финансы = ваше дело.
поступайте, как считаете нужным.

16
0

У меня такой проблемы нет, но потребность периодически что-то покупать "для себя", чтобы получать радость от покупки есть. Покупаю себе акции российских компаний и радуюсь. Вроде и что-то купил, и в то же время отложил, и в то же время они доход приносят. А подбор акций для покупки сопровождается изучением новостей, аналитики и тд. Скучать некогда и к тому же, когда знакомые начинают нагонять, как все плохо и куда катится страна, я рассказываю о прибылях наших компаний и какие проекты они разворачивают и становится веселее

15
Сообщник
Отредактировано

Владислав, с акциями случаются "внезапности", когда они могут потерять до 90% своей стоимости так быстро, что и испугаться не успеете. тот же сбербанк, легко скидывает до 70% своей стоимости.
а вот казалось бы "он же паямятник!", но нет...

2
Герой

Па, ну для того, чтобы не переживать насчёт просадок, нужно вкладывать в акции "долгие" деньги и соблюдать долю в конкретной компании относительно портфеля и относительно качества самого эмитента. Ну и вообще сбер не самый хороший пример, т.к. если конкретно у него проблемы, значит в стране ситуация в целом не ок, а значит держать в рублях ещё хуже, а особых альтернатив.......ну не то чтобы они есть, и чтобы это было ещё и безопасно, а ещё просто для пополнения/вывода, крч даже в этой чисто гипотетической ситуации сбер не самый плохой вариант.

5
Сообщник

Bo, что такое "долгие" деньги? для меня долгие деньги - это в 22 я начал инвестировать, а в 65 продал с прибылью и уехал жить на море, т.е. долгие деньги - это примерно 40 лет пока я работаю.
теперь смотрим, как это было в россии:
1917г - полное обнуление
1931г - отмена хождения серебряных денег (по сути денежная реформа)
1947г - денежная реформа
1961г. - денежная реформа
1991г - полное обнуление
назовите хоть ОДИН период "долгих" денег в России за последние 100 лет?

4

Па, уговорили, тратьте и не откладывайте, не инвестируйте , потом посмотрим кто где будет через 10, 20,40лет

5
Сообщник
Отредактировано

Владислав, зачем ЖДАТЬ, что будет с рынком через 10,20, 40 лет?
я могу ответить прямо сейчас.
Если взять российский рынок на длинном треке, прибавить к нему выплаченные дивиденды и пересчитать в долларах, то получится, что сегодня российский рынок акций находится на уровне 2007 года. ИНЫМИ СЛОВАМИ, за 17 лет инвестиций результат 0 (ноль).
а если говорить про 40 лет назад, то тогда квартиры давали бесплатно, а теперь вот только за льготную ипотеку в лучшем случае.

2

Па, индекс полной доходности вырос в долларах. То что вы смотрите не учитывает дивиденды

1
Сообщник

Александр, цыплят по осени считают? давайте пождем до осени 2024г. и пересчитаем по тогдашнему курсу рубль-доллар

0
Герой
Отредактировано

Па, безопасная альтернатива? Я бы с удовольствием вкладывался в долларовые активы и это даже до сих пор можно делать через тот же IB, но нафиг мне нужен риск увидеть сообщение из разряда "к сожалению мы вынуждены прекратить работать с россиянами, вот вам столько то времени все продать и вывести деньги"......и что, мне убытки фиксировать, если они будут? А если одномоментно возьмут и просто заблокируют без предупреждения? Нафиг нафиг.
Ещё раз, какая альтернатива, если моя цель, условно, улучшить себе жизнь на пенсии лет через 30?

2
Сообщник
Отредактировано

Bo, вы уверены, что с рублевыми активами не будет блокировки? рублевые сбережения моих родителей "без шума и пыли" заблокировали в сбербанке "раз и навсегда".
два года назад была как раз 30-ая годовщина этого знаменательного события.
Вы же про 30 лет говорите? ))))
альтернатива сейчас одна - физическое золото. этот инструмент не дает спекулятивной доходности, но отлично спасает от инфляции, мгновено ликвиден и, в принципе, принимается по всему миру.

3

Bo, Облигации ОФЗ?

0
Герой
Отредактировано

Па, ну у вас какие то абстрактные представления об инвестировании. Ни разу "легко" акции не складывалось, это всегда какое-то значимое событие, которое ставит под угрозу дальнейшее будущее. Тем более, что отрастают они обратно, пусть не мнгновенно, но достаточно быстро, так что это как правило хороший повод увеличить их долю в портфеле.

3
Сообщник

Владислав, что значит "абстрактное представление"? вы это хотите сказать, что сбер не падал на 70%?
о том, что "значимое событие" произойдет вас, как инвестора, никогда не проинформируют.
что с рынком произошло в феврале 22г? или вы тогда еще НЕ инвестировали?

1
Герой

Па, я только начинал инвестировать к 2022 году, просадка портфеля была около 20%, продал облигации и добавил свободные деньги, на которые купил акции, теперь они выросли на 90-100%, Газпром только внизу остался. За два года инвестирования +500т.р. получено дохода, пополнял только по 400т.р. в год для получения налогового вычета по ИИС.

0
Сообщник

Владислав, незамутненность очаровательная. Вы в феврале 22-го какой депозит имели?

0

Илья, как тебя вообще занесло не в ту степь под постом о трате денег.

14

Vitaliy, все такие умные. Банкротство. А честные люди будут платить кредит за себя и за неё. Пусть начнет трать разумно. У меня 3 детей. Стала вдовой год назад и плачу ипотеку . Норм . О банкротстве не думаю,а думаю как погасить кредид быстрее. И не ущемить детей. Брать мы все можем , учитесь и отдавать.

13
0
Герой

Ой, вам надо начать с головы - разберитесь почему вас так тянет импульсивно тратить - наверняка какой то триггер срабатывает перед тем как в очередной раз "осенит" купить что то "очень нужное" ну и ломайте "систему" осознанно.
Далее введите систему "суточных" - решили отложить 50 000 в месяц - убираете на вклад, остальное за вычетом регулярных расходов делите на количество дней, перетратили - срезаете траты в следующие несколько дней (не равномерно на оставшиеся). Я точно так же закрывала ипотеку досрочно, и в принципе научилась дисциплине , хотя конечно, не без срывов )) теперь уже малозначительных
Сил вам) знаю, как это тяжело жить с долгами

13
Автор поста

Ольга, спасибо) с головой работаю, понимаю, что корень проблем в моём отношении и эмоциональных решениях

0
Герой

more, поищите на Ютубе каналы, где девушки ведут дневник по распределению денег. Они делят все расходы на категории, под каждую заводят конверт и раскладывают деньги на что и сколько можно потратить. В дальнейшем тратят средства только из соответствующего конверта на целевые расходы. Это помогает начать планировать финансы, поможет выявить паразитные расходы.
Я в основном смотрел про инвестиции и стали попадаться в рекомендациях эти видео с конвертами. Сам возиться с конвертами не стал, но некоторые идеи взял на вооружение

1
0
Герой
Отредактировано

ТС, два года назад я попала в ДТП. К тому моменту я только-только взяла ипотеку, на первый взнос в общей сложности занимали почти миллион (это не недвижимость дорогая, это мне ипотеку на большую сумму не одобряли, потому что зарплата бюджетницы не позволяет, как Вы понимаете, это далеко не 200 000). Также пришлось занимать 200 000 на операцию, иначе я рисковала остаться инвалидом на костылях. На кредитке к моменту попадания в ДТП долг был 360 тыс ( началось со сломанной стиральной машины, новую взяли по кредитке, потом пошло-поехало: детей в лагерь собрать, одно, другое - это я виновата, конечно, уже на этом этапе нужно было включать дисциплину). У меня двое детей-школьников и пожилая мама, более полугода я была прикована к постели вообще. И я выплатила к настоящему моменту не только долг знакомым за первый взнос и операцию, но также и долг по кредитке. Ещё и в это время умудрилась купить дочери хорошую скрипку и приличную гитару (не фанерные за 10 т.р.).Я скопирую сюда свой коммент из другой темы: "Подработки, как и основная работа, накрылась, так как долго была прикована к постели. Набрала большой объем работы удаленно — думаю, многие не знали тогда, что я с трудом передвигалась на костылях. Первоначально не позволяла себе никакого баловства: никаких вкусняшек, дорогих продуктов, везде все, что можно, — бесплатно. «50 ₽ — тоже деньги, — говорила я себе. — Курочка по зернышку клюет». За два года выплатила почти миллион. Иной раз перед очередным платежом по ипотеке смотрела на свои украшения, думала про ломбард. Но всегда в последний момент удавалось заработать." В общем, просто, когда поняла, что деваться мне уже некуда, села с ручкой в руках и бумагой, стала искать ВСЕ варианты, где я могу подработать, стала использовать любую возможность и очень жёстко себя контролировала в плане "пустых" трат. В последний год у меня остались только платежи по ипотеке, потому мы стали позволять себе разное баловство -пиццу, покупные салаты и тому подобное, но, честно говоря, я настолько привыкла экономить, что иной раз злюсь, что мама и дети транжирят деньги на пустяки. И до сих пор рука не поднимается отдать за кофе на работе 120 р, можно же с собой растворимый взять)) Но я тут же себя одергиваю. Ведь мы работаем, чтоб жить, а не наоборот))

13

Светлана, а вы можете подробнее рассказать о том, как зарабатывали в период реабилитации? Мне очень нужна операция, но я тяну, не решаюсь, т к не смогу после операции ходить, разве что по дому. Боюсь остаться без дохода.

3

FrancheskaCazatti, репетитором преимущественно. Этот способ заработка я нашла много лет назад. Была в похожей ситуации, было абсолютно непонятно, как выруливать. Тогда я спросила у себя: " что ты умеешь такого, что понадобится другим людям, они будут готовы за это платить, а работать можно будет из дома?" Оценила свои умения и знания: диплом филфака, диплом музыкального училища, опыт работы переводчицей, вокалисткой, музыкальным руководителем, солисткой ансамбля, преподавателем в вузе.... ещё умение вязать, но я сразу для себя решила, что на этом не заработаешь,т.к. материалы дорогие, работа кропотливая, получается, что вещь даже по себестоимости пряжи и самой минимальной оплате труда будет стоить гораздо дороже, чем покупная, поэтому этот вариант отмела. Работа нужна была на дому, поэтому оставались только переводы, написание студенческих работ, репетиторство. Переводы я иногда делала, студенческие работы писать не хотелось, сосредоточиться решила на репетиторстве, преподавала вокал, сольфеджио , английский. На тот момент опыта репетиторства у меня почти не было, но я понимала, что это наиболее реальный и приемлемый вариант. Тогда же я зарегистрировалась на каком-то бесплатном сайте объявлений, откуда пришел один человек, потом на платном, он тогда только появился, назывался "Ваш репетитор". Потом этот сервис объединился с "Профи.ру". Конечно, его можно ругать за высокую комиссию и за то, что трудно вылезти в топ, так что клиенты не будут видеть Вашу анкету при самостоятельном поиске. Но у них зато есть самые разные услуги, не только репетиторство. На заказы лучше сначала откликаться. Да и не только сначала. Когда будет доступен тариф с оплатой комиссии, лучше выбрать его, но, насколько я понимаю, сначала нужно будет отправить несколько платных откликов. Ещё желательно получить несколько отзывов клиентов, для этого сначала лучше поставить цену немного ниже рынка,а об отзыве специально попросить и скинуть ссылку клиенту.

7

Светлана, спасибо вам за такой подробный ответ!
И успехов вам в погашении ипотечного кредита!

4

FrancheskaCazatti, спасибо! И Вам успехов! Пусть все сложится удачно с операцией!

3
0

Поразительный инфантилизм.
"Что-то происходит" - что именно? Деньги ляжку жгут? Мозг отключается? Цыганский гипноз ?Что происходит-то?

11
Герой

Женщина, это патология, типа зависимости, как алкоголизм или лудомания

8
0

На моменте "решаю купить айфон" подумал, что статья жирный троллинг какой-то

9

user1405216, «решаю купить айфон» для шопоголика это как для закодированного алко бахнуть чекушечку

3

Артем, не очень умные обвинения. Трое детей это огромный вклад в развитие общества. А выплата кредита тоже труд во благо. Деньги возвращаются в экономику государства. Женщина молодец.

7
Герой

Антон, какое банкротство? У неё достаточно зп, чтобы погашать долг
Пусть несёт ответственность за свои косяки

6
0
Сообщник

Банкиры говорят вам спасибо :)
Идеальный клиент - всегда должен и всегда платит.
Подайте на банкротство, насолите банкиром. Убьете 2-х зайцев - закроете кредит и больше никто вам кредит не даст в течении пяти лет

6
Герой

Игорь, может быть, у нее уже есть бойфренд, но без воли и дисциплины, зато любимый. Его надо бросить?)
А вы правда думаете, что задача завести мужчину с конкретными заранее заданными качествами так просто или троллите?)

5
Герой

more, Вы правильно поняли. Это первая фраза моего комментария.

5

Игорь, а ОНА зачем надежному бойфренду?

5
Сообщник

Алексей, сила воли - это принятие решения о каком-то поступке с осознанием его необходимости и выполнение необходимых действий для выполнения этого решения.
если проще, то сила воли - это 1. мне это надо, 2. я точно знаю зачем 3. я знаю, что мне делать, 4. я делаю это несмотря на возможные трудности 5. достигаю цели

4

more, эмоциональные проблемы решаются у психолога. Шопоголизм это такая же зависимость, что и алкоголизм. Что-то вы пытаетесь компенсировать покупками

4

Игорь, с чего вы взяли, что автор статьи хочет накачать себе губы и сидит в инстаграме?

3
0

Ваша проблема начинается с неверной цели - накопить 300 тыс. На мой взгляд, Ваша цель - как быстрее погасить долги. Продумайте ваши действия, составьте свой график погашения на год по месяцам исходя из вашей средней зарплаты. Необходимо примерно рассчитать Ваши ежемесячные траты и планировать их в начале или в конце
месяца. Попытайтесь, придерживаться составленного графика погашения, как Вам советовали с помощью автоплатежей. Избегайте незапланированных покупок. Первые месяцы придется прилагать много усилий для этого, затем втянитесь, будет проще.

3
Герой

Разумная, не соглашусь. Даже с ее зп она будет эти 2 ляма погашать несколько лет. За этот срок может много чего произойти. И если вдруг понадобятся деньги, а подушки не будет, она снова залезет в кредиты. Если новый кредит не дадут, то пропустит платеж, со всеми вытекающими - повышенными процентами и штрафами. И тогда прошлые усилия по досрочному погашению пойдут псу под хвост.
Так что она правильно делает.

3
Герой

Михаил, в такой ситуации лучше кредиткой не пользоваться вообще, от греха подальше))

3

Рыжая, мне кажется ее могут невменяемой признать🤣🤣🤣🤣

3
0
Герой
Отредактировано

Самозапрет на кредиты Вам в помощь.
Вы можете хоть рассказать на что Вы почти 2 ляма-то потратили?

2
0

Психолог в помощь

2

Сообщество