«Искал, где взять деньги без процентов»: как использовать кредитку в бизнесе

На развитие бизнеса может не хватить средств из оборота, и возникает вопрос, откуда их взять.

Кто-то берет целевой кредит, другие ищут инвестиции или занимают у знакомых. Но есть и неочевидные способы — например, использовать кредитную карту с беспроцентным периодом.

Трое предпринимателей так и поступили: оформили кредитку и пустили деньги банка в дело. У героев разные продукты, и у каждого свой подход к тому, как пользоваться кредитной картой. Главное — укладываться в беспроцентный период, брать ровно столько денег, сколько нужно, и рассчитывать свои силы. Рассказываем их истории.

Я владею гостевым домом в Анапе. Это семейный бизнес, можно сказать, наследственный: его строили еще мои родители в 2000-е, а я продолжила их дело. Дом располагается в самом центре Анапы, в 300 метрах от моря.

Сейчас родители на пенсии, бизнесом я полностью руковожу сама, а подключаться к управлению начала сразу после школы. Тогда дом еще достраивали, а я заказывала стройматериалы, принимала их. Когда стройку закончили и в дом стали приезжать гости, родители оставляли его на меня, если им надо было отлучиться. Я заселяла людей в номера, фиксировала брони, общалась с подрядчиками.

Я полностью взяла управление на себя, когда мама сказала, что устала и больше не может руководить бизнесом: на тот момент мне было 25 лет. Сейчас я не только владею гостевым домом, но и масштабируюсь — строю экоотель в станице Благовещенской Краснодарского края. Этот район должен стать местом для более дорогого отдыха, чем в старом городе. Строю я его на доходы от гостевого дома.

Гостевой дом — сезонный бизнес: поздней осенью, зимой и ранней весной мы живем на то, что заработали летом. Часть заработанного идет на ремонт в доме: замену плитки, выключателей, покупку новых одеял и полотенец.

Когда я готовилась к летнему сезону 2021 года, мне не хватало на текущий ремонт порядка 500 000—600 000 ₽, потому что я уже вложилась в экоотель. Тогда я решила воспользоваться предложением Тинькофф Банка и взять кредитку. Мне одобрили лимит в 250 000 ₽, а через несколько месяцев увеличили его до 370 000 ₽.

Потребительский кредит или бизнес-кредит я не рассматривала: они подразумевают график платежей и проценты, а деньгами на кредитной карте можно пользоваться бесплатно, если гасить долг в беспроцентный период. Кроме того, компания, у которой я заказывала материалы для ремонта, принимает оплату только по безналичному расчету, было удобно платить им с карты. Я заказала нужные материалы, сделала ремонт. Остаток суммы добавила из собственных накоплений.

Беспроцентный период у карты — 55 дней. За этот срок гостевой дом принес мне нужную сумму, которую я внесла на карту. Я до сих пор ей пользуюсь, если нужно что-то купить для бизнеса. Я не трачу деньги с кредитки на личные покупки, поэтому путаницы с бухгалтерией у меня не возникает.

Я советую брать кредитную карту, только если вы четко понимаете, на что именно потратите деньги, и точно знаете, что погасите долг в течение беспроцентного периода. На мой взгляд, если хочется купить новый телефон, лучше взять обычный кредит. Там будет дата ежемесячного платежа, график, все это будет дисциплинировать. А еще лучше откладывать деньги и покупать то, что хочется, на свои средства.

Мысли о том, что надо работать на себя и открыть бизнес, посещали меня еще в школе. Вот только чем именно я хочу заниматься, я не понимал. К 18 годам успел немного поработать в найме: разгружал склады, был продавцом-консультантом.

В 2022 году от друзей я узнал, что у нас в Ярославле продается готовый бизнес — чайный магазин. Я сам люблю хороший чай, этот продукт интуитивно казался мне востребованным. Магазин расположился в большом торговом центре, прямо между двумя крупными продуктовыми супермаркетами. Мне понравились место и идея.

Само помещение я купил за 275 000 ₽ — на собственные накопления и благодаря помощи родителей. На небольшой ремонт и закупку новых сортов чая мне нужны были еще деньги: точных подсчетов не было, осознавал, что пойму сумму в процессе закупки. Часть денег дали родители, я прикинул и понял, что мне нужно еще порядка 150 000 ₽. Я посоветовался с друзьями и родными и решил взять кредитную карту.

Потребительский кредит или кредиты для предпринимателей я взять не мог — их дают с 21 года, а мне было всего 18. О микрозаймах даже не задумывался: там огромные проценты — 356% годовых — и большой риск нарваться на мошенников. А у кредитки есть беспроцентный период.

Меня никто не отговаривал и не рассказывал ужасы про долговую кабалу: близкие знают, что я ответственный человек. Но из-за юного возраста и из-за того, что у меня не было кредитной истории, Тинькофф Банк одобрил мне карту с небольшим лимитом, 50 000 ₽. Поэтому я взял еще две кредитки в других банках.

На эти деньги сделал небольшой ремонт в помещении магазина и обновил ассортимент. Сейчас у нас на выбор 50 сортов чая, среди них улун, пуэр, зеленые и черные чаи с добавками и без, травяные чаи, купажи черного и зеленого чая, фруктовые чаи. Еще мы продаем кофе, фруктовые чипсы, подарочные наборы.

На мой взгляд, кредитка в умелых руках — это отличный инструмент, в неумелых — кабала. Главное — укладываться в беспроцентный период, который дает банк. И еще советую запрашивать тот лимит, который необходим. Если денег на карте больше, чем нужно, будет соблазн их потратить.

Сейчас магазин приносит стабильный доход, кроме того, у меня амбициозные планы: хочу получить грант для молодых предпринимателей. Планирую открыть второй смежный бизнес: купить франшизу у одного оптового поставщика и, собственно, стать поставщиком чая. Что касается кредиток, я ими пока не пользуюсь: они лежат, как говорится, на черный день.

Я учился на инженера, но ни дня не работал по специальности, меня с юных лет интересовал бизнес. Продавал автозапчасти, одежду. Когда в конце 2010-х на российском рынке появились маркетплейсы, я не сразу воспринял их как место, где можно заработать.

В 2019 году я пообщался с другом, который торговал через маркетплейсы разными товарами: аксессуарами, одеждой. Закупал их оптом, размещал и получал прибыль: его оборот был около 3—4 млн рублей. Мне понравилось, что друг вел бизнес полностью удаленно: товары шли с заводов прямо на склады маркетплейсов. Тогда я тоже заинтересовался и решил попробовать сам.

Эксперимент поставил на стельках для обуви — российских и китайских. Для того чтобы начать торговать ими, нужен был совсем небольшой бюджет, максимум 100 000 ₽, это меня и привлекло. Плюс, на мой взгляд, это товар, который нужен всем и всегда. Поставщиков искал сам в интернете: в социальных сетях есть группы с контактами, есть агрегаторы вроде «Поставщики-ру». Писал всем подряд, выбирал тех, кто занимается товарами для обуви и может поставить товар быстрее других.

Своих денег у меня было очень мало, всего 10 000 ₽, но я рискнул, закупил стелек на всю сумму — и буквально за неделю отбил вложения, заработал сверху еще несколько тысяч рублей. Понял, что нужно закупить больше, но денег на это у меня не было. И я решился взять кредитную карту.

Потребкредитом я пользоваться не стал: судя по предложениям банков, которые я изучил, обычно предлагают кредиты от 100 000 ₽. Мне нужно было около 50 000 ₽, именно такой лимит я запросил, и мне его одобрили. Кроме того, беспроцентный период моей карты распространялся не только на покупки, но и на переводы. Поставщик, с которым я работал, принимал оплату только наличкой. Так что я перевел себе на другую карту деньги без комиссии и снял наличные. Закупил товар, продал его, заработал втрое больше, чем потратил, и закинул на карту 50 000 ₽ из оборота. Я проделывал это несколько раз и каждый раз укладывался в беспроцентный период.

Не знаю, сработала бы такая тактика, если бы я начинал бизнес сейчас. Конкуренция на маркетплейсах растет, продавцов все больше, и я не исключаю, что не смог бы быстро продать столько стелек, чтобы и заработать, и закрыть кредитку в беспроцентный период. Сейчас у меня много постоянных покупателей, а оборот больше 500 000 ₽. Кредиткой для бизнеса не пользуюсь, но если понадобится — она под рукой.