КУРС
Как пользоваться кредиткой и богатеть
12K
145

Мнение: нужно начинать инвестировать сразу, а не копить

Мнение: нужно начинать инвестировать сразу, а не копить

Этот текст раньше был комментарием. Вы тоже можете поделиться своим мнением под любым материалом или написать пост в Сообщество.

Бытует мнение, что, пока не накопил 100500 миллионов, не нужно начинать инвестировать.

Мол, сначала нужно закрыть все кредиты, накопить подушку на 100 лет жизни, потом накопить еще несколько миллионов — и вот тогда, так и быть, инвестировать.

Моя эволюция шла довольно стандартно. Долгое время я считала, что сначала нужно начать зарабатывать достаточно себе на жизнь, потом взять ипотеку, потом, скорее всего, следующую ипотеку. А уже после этого начинать откладывать себе на старость.

В том, что откладывать на старость как-то надо, я никогда не сомневалась. Уже в подростковом возрасте мне было понятно, что пенсии — это не те деньги, на которые живут пожилые люди. Подробностей я еще не понимала, что-то вроде «сдают квартиры или покупают акции». И даже в 25 лет мне казалось, что купить несколько квартир и сдавать — отличный пенсионный план. Правда, квартир, по расчетам, было нужно много: я считала самые маленькие однушки у дальних станций метро.

Изменил все 2014 год. Ипотеку мы до этого взять не успели, зарплаты упали в два раза — в реальных деньгах, а не рублях — и, главное, появилось понимание, что хорошо бы жить не в России. А для этого могут понадобиться деньги. Тогда я начала откладывать не потому, что на жизнь хватило и немного осталось, как раньше, а стискивая зубы и отбирая у уровня жизни.

С переездом пока непонятно, но можно сделать две вещи: как можно лучше выучить английский и накопить как можно больше денег — это пригодится во всех сценариях развития жизни. Дальше пришло понимание, что если из множества жизненных целей удастся выполнить только часть, то это должен быть пассивный доход к 60—70 годам. А это автоматом инвестиции. Единственное, на что эта часть может быть потрачена раньше, — переезд.

Я очень много общаюсь на тему инвестиций и с клиентами, и со знакомыми. Основной вывод: нужно начинать инвестировать как можно раньше со сколь угодно маленьких сумм.

Аргументы:

  1. Если копить подушку или отдавать кредиты, можно откладывать до второго пришествия. Ожидаемая доходность инвестиций существенно выше.
  2. Копить подушку и отдавать кредиты скучно. Инвестировать интереснее: вот у тебя ничего не было, а вот у тебя первые 10 тысяч долларов, первый миллион рублей и так далее. Это мотивирует гораздо сильнее.
  3. Для тех, кто не разбирается в инвестициях, небольшие суммы — хороший способ научиться. Можно сколько угодно бояться зайти в воду, но потом будет страшно с большой накопленной суммой. А если инвестировать сразу, то и опыт успеет вырасти.
Если бы я ждала, пока накопится хотя бы шесть зарплат, то я бы и не начала до сих пор. А с инвестициями эти суммы получились довольно незаметно.

Моя работа всегда была связана с рынком ценных бумаг, поэтому мне не нужно было специально учиться инвестировать личные деньги. Для меня был отдельный сюрприз, что люди могут не инвестировать по какой-то другой причине, кроме «нет денег». На самом деле есть те, кто миллионами загружает депозиты, просто потому что они не знают, как лучше. Есть и те, кто не знает, что на государственную пенсию не прожить.

Теперь я за то, чтобы инвестировать хоть с пресловутой тысячи рублей. Не ждать, пока будет опыт, деньги, знания, начнет хватать на жизнь, ипотеку и все остальное. Взлетаем с тем, что есть.



Редакция
Редакция
Согласны с таким мнением? Поделитесь своими аргументами:
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
Свинья Апокалипсиса

Копить подушку скучно. Инвестировать намного интереснее: вот у тебя ничего не было, а вот у тебя уже первые минус 10 тысяч долларов, первый миллион и коллекторы стучатся в окно 7-го этажа!

Аргументы без конкретных кейсов - не аргументы. Замените слово "инвестиции" в тексте на "бинарные опционы" или "ставки на спорт" и вот перед вами уже история закоренелого игромана, а не инвестора. Жажда быстро разбогатеть, чтобы не работать - главный враг успешных инвестиций. Потому что инвестиции требуют и умения ждать, и постоянной работы по расширению своего доходного портфеля.

116
Aleksandr Demshin

Свинья, а почему вдруг минус 10000 долларов? Разве инвестиции - это фьючерсы, покупки с плечом и все такое рискованное? В среднем рынок растет всегда, покупаешь потихоньку надежные активы (хоть фонды) и все.

13
Валерия Райн
Герой реалити Т—Ж

Aleksandr, актуальный комментарий во второй месяц падающего всего на рынке

12
Даниил

Лера, не поверишь, но это лучшее время для покупок. Как распродажа в чёрную пятницу, прикинь.

8
Велена

Даниил, когда озон был по 3600 тоже так говорили.

5
Валерия Райн
Герой реалити Т—Ж

Даниил, для покупок да, я в курсе

0
Aleksandr Demshin

Валерия, да, это психологически сложное время, но все отрастет., а еще можно взять хорошие активы по низким ценам. Просто посмотрите историчесие данные лет за сто. И надо понимать, что инвестиции в ценные бумаги не делают на короткий срок (это слишком рискованно), их делаю на длительный срок (условно от 5 лет до бесконечности).

2
Удалённый пользователь

Aleksandr, жаль что мы не живём по 100 лет. И в России за это время пару раз уже всех кинули

11
Vitaly Tsi

Vitaliy, пару раз??? ваш болевой порог таки явно завышен.

5
Валерия Райн
Герой реалити Т—Ж

Aleksandr, я все это знаю, спасибо. только мы в России, где может случится что угодно (опять же если посмотреть статистику лет за 100)

5
Нехетти Грин

"Моя работа всегда была связана с рынком ценных бумаг, поэтому мне не нужно было специально учиться инвестировать личные деньги. Для меня был отдельный сюрприз, что люди могут не инвестировать по какой-то другой причине, кроме «нет денег»".
Моя работа всегда была связана с хирургией, поэтому мне не нужно было специально учиться оперировать. Для меня был отдельный сюрприз, что люди могут не оперировать по какой-то другой причине, кроме «нет скальпеля».

89
Сури Кат

Нехетти, читаю. Сначала не поняла 0_0. Хотела уж возразить как следует. Дочитала. Потом кааак поняла! Спасибо.

4
Alexander Rus

Нехетти, Очень натянутое сравнение.
Для того, чтобы открыть счёт и купить какой-нибудь фонд (а не торговать) не нужно учиться столько же, сколько оперировать.

1
Vadim Zakiev

Alexander, оперируя целый день, вы попробуйте найти время и силы, чтобы разобраться в финансах, чтобы не купить какой-нибудь фонд, который через неделю не упадёт

7
Alexander Rus

Vadim, Можно просто купить один из крупнейших фондов на SP500, это не требует глубоких знаний. Покупаете раз в неделю, занимает это 5 минут. Через неделю упадет, через 2 вырастет. Если инвестировать на долгий срок, то все падения сглаживаются.
А если вы инвестируете на годик ради интереса, тогда может и не стоит начинать.

1
Тёма
Герой Т—Ж 🏆

Что инвестировать лучше по чуть-чуть я согласен. Dollar-cost averaging — гораздо безопаснее размазывать цену во времени, чем закупиться на всю котлеты в потенциально не лучший момент.

Остальное спорно.

Долги. Средняя доходность S&P 500 - 8%. Если ставка по кредиту меньше 8%, то имеет смысл инвестировать, а не закрывать кредит. Если ставка кредита больше, то ты просто теряешь деньги.

Подушка. Представь экономический кризис, такой когда люди теряют работу. Если у тебя нет подушки безопасности, тебе придётся продавать инвестиции по непривлекательным ценам и получить убыток. Если подушка безопасности есть, ты можешь не бояться просадки, обеспечивать себя во время трудностей с работой и, возможно, даже закупаться пока все продают.

72
Валентина

Тёма, я подушку безопасности коплю на брокерском счете в облигациях ОФЗ (короткие до года), долларах. В момент просадки корпоративные облигации у меня просели на 10%, а ОФЗ на 0,72%. Получаю купоны, а в критической ситуации, если срочно понадобятся деньги продам ОФЗ. На самый крайний случай есть небольшой вклад в сбербанке, но там проценты минимальные. Пробовала подушку безопасности держать на карте, но это не для меня, трачу деньги, а с брокерского счета продавать жалко ценные бумаги. Доллары покупаю на просадках. Когда был курс по 68 руб. усиленно покупала. Держу кэш на случай глубокой просадки на рынке, тогда и закуплюсь на всю котлету)))

8
Тёма
Герой Т—Ж 🏆

Валентина, цена на облигации меняется в зависимости от ключевой ставки. Конда ставка повышается, облигации движутся в противоположную сторону.

Кстати, Россия один раз отказывалась от своих долгов по ОФЗ.

4
Джоконта

Валентина, после "на самый крайний случай есть небольшой вклад в сбербанке" можно не читать все понятно. Какой у вас там процент 1 или 0,1?

1
Даниил

Валентина, разумно

0
Тамилла Саманишвили

Валентина, а почему вклад в сбере держите? я что-то оттуда ушла, но у меня сейчас 1 банк тинькофф, думаю нужно ли какой-нибудь второй подключать на всякий случай, может втб или альфа, не знаю)

0
Andy Shax

Тёма, насчет dollar cost averaging - это очень популярное заблуждение, я и сам когда то так думал. Потом встретил человека который разбил эти предрассудки математическим анализом. Если интересно анализ здесь ofdollarsanddata.com/lump-sum-investing

5
Andre Macareno
Герой
Отредактировано

Так это про одну сумму, а регулярное инвестирование части зп по мере ее поступления (что в каком-то смысле тоже усреднение) эта статья не опровергает

4
Тёма
Герой Т—Ж 🏆

Andy, хорошая статья, но её смысл вообще в другом. В статье написано, что лучше инвестировать раньше и больше, чем размазывать большую сумму во времени. Мы же обсуждаем противоположную ситуацию —- инвестировать сейчас и по чуть-чуть или накопить побольше.

Такой случай там не моделируется.

3
Fcük døwn

Ох лоооол

>>> Если копить подушку или отдавать кредиты, можно откладывать до второго пришествия. Ожидаемая доходность инвестиций существенно выше.

Нет никакого смысла идти инвестировать, если банально не умеешь откладывать деньги. Многие просто не считают сколько они платят комиссий за бессмысленные транзакции, сколько теряют на валютных спредах, а при удачном стечении обстоятельств еще заплатят налогов (может быть даже вручную). И ожидать высокую доходность не совсем разумно. При неудачном стечении обстоятельств портфель может и все 10 лет восстанавливаться, а кредит он как бы уже здесь.

>>> Копить подушку и отдавать кредиты скучно.

Правильно, намного веселей гонять деньги по счетам и обогащать брокера.

>>> Для тех, кто не разбирается в инвестициях, небольшие суммы — хороший способ научиться. Можно сколько угодно бояться зайти в воду, но потом будет страшно с большой накопленной суммой. А если инвестировать сразу, то и опыт успеет вырасти.

Здесь я полностью согласен. Но именно на ранних этапах лучше всего, чтобы эти деньги спокойно можно было бы потерять. Приобрести опыт намного лучше, чем платить всяким инфобизнесменам.

33
Алексей Петров

Не согласен с мнением автора. На мой взгляд, последовательность действий должна быть такая: 1. Закрыть все кредиты (кроме кредитной карты, если умеете ей пользоваться, и ипотеки, если не планируете гасить ее досрочно); 2. Накопить на текущем счету подушку безопасности примерно на полгода; 3. Начинать инвестировать. Потому что, во-первых, совершенно не факт, что вам удастся получить на длинном периоде доходность по инвестициям выше, чем процент по кредитам, и все это время кредиты будут сосать из вас деньги, не давая инвестировать существенные суммы. Во-вторых, в жизни всякое бывает, выводить деньги из рыночных активов может быть и долго, и невыгодно (если на падении рынка понадобились наличные), и просто эмоционально неприятно, типа, ты выбирал, анализировал, инвестировал, а теперь отказываешься от этих активов. Если человек потерял работу, заболел, разбил машину, родным надо помочь, да тупо холодильник сломался не вовремя, взял деньги из подушки безопасности, быстро и без проблем, потом опять ее дополнил до нормы, а инвестиции не трогаем, это на Новый Год (шутка) то есть на старость (не шутка) :))

29
Alexander

В таком подходе есть одни единственные грабли:
Если момент, когда срочно понадобилась некоторая сумма денег (больше 1-2 зарплат) попадает на вполне рыночную просадку(типа текущей), то выход принудительный и с минусами, даже из консервативных ГО/ОФЗ/ВечныхПортфелей.
Ровно такое случилось неделю назад со знакомыми у которых 95+% в инвестициях: сломался ноут, сломалась машина, заболели зубы + отдых в новый год и вот уже инвесторы с вполне себе парой млн активов ищут у кого бы занять.

На сто лет подушка не нужна, а вот "достаточная для исключения вот таких эксцессов" -- вполне.

23
Тамилла Саманишвили

Alexander, зубы это боль...

2
Ma
Герой статьи

Alexander, хм, а я правильно понимаю, что их не уволили при этом?

Просто вот ну сочетание бытовых вещей -ноут, машина, зубы и отдых - повод для того, чтобы трогать подушку или инвестиции?

Ноут - ок, необходим для работы.
А остальное - не может до зарплаты подождать?
40-50 тысяч на ноут негде взять, кроме продажи облигаций? (а если настолько с деньгами плохо, то бу на авито)

0
Alexander

В вашей концепции всё прекрасно, пока одновременно с общесистемными проблемами вы не тащите из мешка свои личные чёрные шары.
Особенно хороша эта концепция на росте(вопросов нет) и активно форсится блогерами. А вот на падении может получиться конфуз.
То что начинать нужно как можно раньше с любых сумм -- вопросов нет.

>> повод для того, чтобы трогать подушку или инвестиции?
На мой вкус -- нет.
+ надо понимать что там семья большая и под НГ и так увеличенные траты у половины страны + как обычно "занести на ИИС под 400к до конца"
Уверен что ребята с лёгкостью пережили бы этот момент если бы не случившаяся нормальная рыночная просадка, для компенсации которой и пригодились бы активы близкой к высшей степени ликвидности.

У меня такое в жизни было один раз, когда я за собственные средства купил в последний момент подорожавший меньше чем на 1% бетон по ДДУ: в новый 2016ый год в кармане было 500р и ближайший вклад, кончающийся +-7 января. Ничего критичного не случилось, но с тех пор у меня существенно более адекватное отношение к "управлению ликвидностью".

2
Тёма
Герой Т—Ж 🏆

Каждый сам оценивает свои риски. Лично я бы не хотел жить имея денег на 2 недели.

21
Нехетти Грин

Ma, а ведь именно так выглядит ваш постулат с точки зрения человека, понятия не имеющего о РЦБ. Мамкиных инвесторов завались, здесь их тоже навалом, и пришли они в инвестиции только потому, что это модно. Больше нипочему. Не вижу, что в этом хорошего.

21
тьфунатебя ¯\_(ツ)_/¯

User, вы не сталкивались с ситуациями, когда деньги нужны сейчас и быстро.
срочная операция, застряли в другой стране, вас ограбили или еще что-то такое - а сейчас суббота и вывести с брокера вы сможете только в понедельник
Или вас уволили, дно рынка и чтобы купить покушать вы режете лосей против своего плана
А кеш он и в Африке кеш

17
Филипп Кругликов

"Правда, квартир, по расчетам, было нужно много"
По расчётам, достаточно 1-2 квартиры. На сытую жизнь без изысков хватит, ещё и внуков будете баловать.

"Есть и те, кто не знает, что на государственную пенсию не прожить."
Множество госслужащих живут на пенсии и в ус не дуют.

17
Fcük døwn

Ma, лол
> Тысяч 100 достаточно
> у меня расходы за 6 месяцев больше миллиона

Спасибо, все понятно

16
тьфунатебя ¯\_(ツ)_/¯

Ma, а кто-то копит подушку на 100500 лет?
Сколько читаю дневников трат - 2-3 месяца в среднем у людей если она вообще есть

12
Филипп Кругликов
Отредактировано

Ma, сколько у вас средняя пенсия? около 200$ говорит гугл(есть существенно больше, ну да ладно)
цена аренды однушки у метро бибирево - около 500$ говорит гугл и циан.

то есть фактически одна однушка даёт вам 2,5 пенсии + сама пенсия(+пенсия партнёра + соц.выплаты какие нибудь от мэра + финансовая помощь родственников(если грамотно их воспитаете и вырастите) + подработка).
вообще, это негласное правило у грамотных и финансово успешных пенсов - к пенсии прикупить хотя бы одну однушку для сдачи в аренду, она как раз даёт x2 к пенсии ежемесячно(цифры могут скакать в большую или меньшую сторону, факторов много). но суть думаю вам ясна

вы мне напоминаете анекдот:
- почему так дорого?
- деньги очень нужны

12
Наполеон Бонапарт

В этом мнении прекрасно всё. Ох уж эти финансовые советники, работники с ценными бумагами которые не могут закрыть кредит

12
alena_lanskaya
Герой Т—Ж 🏆
Отредактировано

Ma, это вы рассуждаете как человек с небольшой зарплатой и следовательно небольшими расходами. Для некоторых семей 1млн - 6 месяцев расходов, ведь семьи это не всегда я и мой кот

11
Валерия Райн
Герой реалити Т—Ж

нет, в целом не согласна. подушка безопасности должна быть как минимум параллельно с инвестированием. а если все упадет, как сейчас? мой начинающий скромный портфель, например, был куплен на росте в октябре и сейчас я просто спокойно смотрю на -15,43% доходности (а было и минус 20% в течение последнего месяца). я знаю, что буду дальше изучать и читать на тему инвестиций, что это - НЕ МОИ ПОСЛЕДНИЕ ДЕНЬГИ.

с тем, что не стоит копить 100500 миллионов - согласна. лучше тренироваться на малых суммах.

10
Тёма
Герой Т—Ж 🏆

Ma, держать наличку — это плата за возможность использовать деньги в любой момент. Если эти деньги куда-то вложены, в случае кризиса ты не сможешь ими воспользоваться, не сможешь снять в банкомате, и тд

8
Andre Macareno

Ничо не знаю, мне с подушкой спокойнее, рад, что не полез сразу :)

7
тьфунатебя ¯\_(ツ)_/¯

Андрей, где год рекомендуют?
Сколько видел курсов и обучений - везде 3-6 месяцев

6
Crazy Elka

Инвестировать с ипотекой подходит лишь тем, кто уверенно будет делать годовую ставку цб + инфляция. В текущих реалиях это в районе 15%. Довольно-таки оптимистично для очень большого процента «инвесторов».

Вот простой пример на фото. Там вшито 100к досрочки ежемесячно в течение первых 12 месяцев.

Т.е. за год мы инвестировали 1200000 и они нам уменьшили итоговую переплату на 2100000, чистый профит - 900000 или 75%.

Что дадут 15% накопительным эффектом за этот год?

Далее будет возражение про сложный процент. Окей, с такими досрочными вы закроете ипотеку не за 20 лет, а за 5. И ещё 15 лет сможете играть в сложный процент дальше.

По итогустратегия для уверенных и знающих дело. Действительно знающих. Риски огромны.

Изображение пользователя Crazy Elka
6
Удалённый пользователь

Конечно нужно начинать инвестировать как можно раньше что бы можно было потерять гораздо больше.

6
Alexander Rus

Авторка, вы можете писать комментарии здесь, значит как минимум можете работать копирайтером.

5
Филипп Кругликов

Ma, гонитесь за бесконечным потреблением? Быстрее выше сильнее?
Так вы никогда не догоните, и денег вам не хватит никогда

Вы ставите нереалистичные цели, учитывая ваш фундамент

5
Дмитрий Синянгов

Ставки по кредитам и, особенно по кредитным картам видели? Инвестировать в свои долги - намного прибыльнее чем в инвестиции.

5
Филипп Кругликов

Ma, возможность не работать вам дает одна однушка у метро бибирево, в сегодняшних ценах. С голоду не умрёте точно.

Из статьи непонятно сколько у вас отложено денег, но между строк вижу что-то среднее между «нисколько» и «несколько десятков тысяч рублей», и вам чуть больше 30 лет. До официальной пенсии вам ~30 лет ещё.

А вы замахиваетесь на однушку в сити. К такому жилью даже «средне-высший класс» зарабатывающих идёт всю жизнь, это Лакшери, сверхпотребление.
У вас за душой ни гроша, а вы «не согласны» на меньшее чем однушка в сити, хотя ваши потребности закрывает однушка у бибирево. На неё явно легче и быстрее можно заработать.

5
Нина Туманова

Добрый день! Я ещё мало разбираюсь в инвестициях. Совсем мало), но доверяю мнению профессионала Ma. Я на пенсии уже, и ничего не накопила, хотя работала усердно. Стаж работы почти 40 лет. Так сложилось по жизни. Так вот, сейчас я стала "инвестором" , и инвестиции у меня копеечные. Начала в октябре понемногу. Учу термины, правила.Инвест-учебник в Т-Ж с тестами проходила.Играла в разные прикольные игры про финансы и инвестиции. Мне нравится курс Т- Ж по инвестициям, работа редакторов, Сообщество журнала. Очень милые все люди. Помогают, держат в курсе всех новостей, не дают скучать. О своих планах молчу" поезд ушёл", но малюсенький портфельчик я "наскребла". Делаю часто ошибки во всём,но со мной "возятся" профессионалы команды Tinkoff, и словом и делом помогают.Главное, я вышла из заколдованного круга негатива и получаю положительные эмоции и новый опыт! Спасибо всем!!!

5

Сообщество

Лучшее за неделю