«Планирую форми­ровать подушку»: когда инвестировать выгод­нее, чем досрочно гасить ипотеку

История из дневника трат и комментарий эксперта

72
«Планирую форми­ровать подушку»: когда инвестировать выгод­нее, чем досрочно гасить ипотеку

Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала

Аватар автора

DonEkate

думает, во что лучше вкладывать деньги

Страница автора

Мне 30 лет, я живу с возлюбленным Л. в Санкт-Петербурге, а точнее — в городе Ломоносове.

Я главный специалист в отделе подготовки производства в строительной фирме. Зарплата 100 000 ₽, про премии пока не знаю: работаю в компании месяц. Л. тимлид в ИТ, получает 340 000 ₽ в месяц.

Живем в студии Л. Ипотеку он закрыл, коммунальные платежи оплачивает сам. У меня есть своя квартира, она в ипотеке, я ее сдаю. При этом занимаюсь инвестициями — вкладываю в них все свободные деньги. Расскажу немного подробнее.

У меня студия площадью 23 м² в Санкт-Петербурге. Купила ее в 2023 году за 6 200 000 ₽. Первоначальный взнос — 1 300 000 ₽ — мне полностью обеспечила мама. На оставшуюся сумму я взяла ипотеку под 6,7% на 30 лет. Студия была с ремонтом, мебелью и техникой. Я потратила лишь 20 000 ₽ на водонагреватель и мелочи для уюта. Подробнее про квартиру рассказывала в своей статье про ипотеку.

На текущий момент общий долг по ипотеке — 4 884 000 ₽. Ежемесячный платеж — 31 600 ₽. Досрочно не вношу: сейчас это невыгодно. Но в будущем планирую.

Квартиру сдаю за 37 000 ₽ в месяц. Коммуналку оплачиваю сама. Пока выходит 4000 ₽, но УК еще поставит счетчики на воду — будет больше. Хотя в любом случае я остаюсь в небольшом плюсе: деньги от сдачи полностью покрывают платеж по ипотеке и коммуналку.

Вообще, ипотека очень дисциплинировала меня. Большая покупка — это большая ответственность. Мне стало тревожно и некомфортно: вдруг в какой-то момент я не смогу выплачивать кредит? Появилось желание откладывать, не иметь долгов. Это мой вызов самой себе — не прибегать к помощи семьи и Л.

С зарплаты мне удается откладывать примерно 10%, то есть 10 000 ₽ в месяц, если смотреть статистику за последние полгода.

Я не против вкладов, особенно сейчас, под большой процент, но мне интереснее инвестиции. Так что все накопления храню на ИИС и брокерском счете. В сумме у меня около 260 000 ₽.

На ИИС лежат 160 000 ₽. Открыла его в мае 2021 года. В конце 2021 была прибыль 40%, в марте 2022 — минус 40%. К убыткам отношусь спокойно, я играю вдолгую. Заблокированных иностранных активов — на 120 000 ₽. Эх, как же надежно выглядели фонды FinEx. Я верила в их рост. И как же скоропостижно завершилась их история. Подала заявку на возврат 100 000 ₽ по указу № 844.

На брокерском счете держу 100 000 ₽: 60 000 ₽ — для торговли, 40 000 ₽ — на стратегию автоследования «Оптимальный выбор». Все в рублях. Соревнуюсь со стратегией по прибыли, пока счет такой: у меня минус 28 000 ₽, у профессионального брокера — плюс 2000 ₽.

Мой брокерский счет
Мой брокерский счет
ИИС
ИИС
1/2
Мой брокерский счет

В дневнике трат я писала, что хочу отложить три неприкосновенных ипотечных платежа — около 100 000 ₽. Еще 100 000 ₽ закладываю на путешествия. А дальше планирую формировать подушку на время декрета — чем больше, тем лучше. В декрет собираюсь отправиться в горизонте двух-трех лет. Хочу иметь свои деньги. Материального абьюза от Л. нет, просто мне так будет комфортно.

На что мне лучше сделать упор: больше вкладываться в инвестиции или в погашение ипотеки?

Аватар автора

Сергей Стаценко

финансовый эксперт

Страница автора

Что выгоднее: инвестировать или досрочно гасить ипотеку

Инвестировать большую часть свободных денег стоит тогда, когда процентная ставка, под которую можно их разместить, сильно превышает ставку по ипотеке. Вы пишете, что успели оформить ипотеку под 6,7% годовых. Значит, вам выгоднее не гасить ее досрочно, а класть деньги на вклад или инвестировать.

Например, ставка по вкладу в Тинькофф с учетом капитализации — 16,08%. А облигации надежных компаний тоже могут принести около 16% прибыли.

Судя по вашему портфелю, вы инвестируете в основном в акции. Но это волатильный и слабо предсказуемый инструмент — если через пару лет вам срочно понадобятся деньги, а ваши акции подешевеют, то придется продавать их с убытком.

С другой стороны, если вы планируете инвестировать в долгосрок, доходность облигаций и депозитов будет меньше, чем акций. Вот почему важно спланировать, на какой срок и какие суммы вы готовы вкладывать.

Вы упоминаете, что в инвестициях следуете стратегии автоследования. Не советую с этим экспериментировать: даже у профессиональных управляющих с командами аналитиков доходность портфелей редко превосходит доходность индекса акций.

Вместо того чтобы самостоятельно выбирать акции или следовать чужим стратегиям, проще и эффективнее инвестировать в ПИФ — биржевой паевой инвестиционный фонд — на индекс акций. Такие есть у всех крупных банков: у Сбера — ПИФ «Первая — Фонд Топ Российских Акций» (SBMX), у Тинькофф — «Тинькофф Индекс МосБиржи» (TMOS).

За 5 лет прибыль трети фондов, которые инвестировали в акции российских компаний, смогла превысить доходность индекса акций. И это без учета закрывшихся фондов. К примеру, индекс Мосбиржи полной доходности, который учитывает дивиденды (MCFTR), за 5 лет вырос на 91%, а фонды показали доходность от 4% до 378%.

Инвестировать лучше по методу усреднения: покупать паи ПИФа периодически, например раз в месяц, и на равную сумму. Ведь невозможно точно определить, как будет вести себя фондовый рынок в ближайшие месяцы: он может как падать, так и расти. В первом случае метод усреднения позволит покупать больше, а во втором — меньше. Главное, чтобы сумма покупки всегда была одинаковой или увеличивалась раз в год, например, на размер инфляции.

Под конец напомню, что если вы инвестируете через ИИС, то можете воспользоваться налоговым вычетом и вернуть до 52 000 ₽ НДФЛ, который работодатель уплатил из вашей зарплаты. Так доходность ваших вложений станет еще больше.

РедакцияА что бы вы посоветовали?
  • СашаВ Тинькофф журнале в разделе калькуляторы есть калькулятор на такой случай, который просчитывает, что выгоднее - гасить досрочно или копить. К чему вообще эта статья? Прорекламировать TMOS?7
  • НорманЕкатерина, хитрость тут такая, что 260 тысяч вложенные в кредит под низкий процент сохранят меньше денег на долгосрочном горизонте, чем принесут проценты с вклада на ту же сумму. Конечно не бывает вкладов на 30 лет, но если возьмёте среднюю ключевую ставку ЦБ РФ за последние лет 10 и экстраполируете на срок ипотеки, то можно увидеть, что вклад во-первых позволяет быстрее накопить деньги на выплату долга полностью, а во-вторых можно просто не гасить ипотеку досрочно и заработать больше, чем потратится на проценты по ипотеке.13
  • Parmigiano ReggianoЕкатерина, да, вы определенно не финансист.19
  • Па КуИван, а чем вы спорите? у автора нет никакого вклада на 260 тыс! она и НЕ вложила в дросчное погашение ипотеки, и НЕ положила на вклад. она в акции инвестирует с очень непредсказуемым результатом...3
  • kuskus kuskusКто все эти люди снимающие студии 3 23м в спб за 34т, не понятно?23
  • ИванЕкатерина, вы вот пишете "возьмите калькулятор", так я взял, результаты выше привел. Попробуйте тоже.3
  • Па КуИван, исторический поход, без всякого сомнения, очень интересный. многие из тех, кто уезжал в 1917-1918 годах из царской России, верили, что уезжают совсем не надолго. а в годах так 1980-х целый Советский Союз верил, что он too big to fail. у вас нет ощущения, что исторический период, о котором вы говорите и опираетесь в своих расчетах, подходит к концу?5
  • Па КуИван, скоро узнаем. рекомендую хеджироваться. так, на всякий случай.3
  • user1732954Прежде чем инвестировать необходимо создать финподушку, и только потом входить в фондовый рынок.14
  • ИванТишка, а при чем здесь это? Речь шла конкретно о сумме 260 тысяч и сценариях ее использования применительно к ипотеке с определенными вводными. Экономия максимум 600 тысяч или доход 3 млн. Речь про одни и те же деньги и их эффект. А проценты за 20 лет 4 млн (не 5) будут с долга в 5 млн, а не с 260 тысяч!4
  • дырка от бубликаПа, я вообще не адепт теории "всем обязательно нужно покупать жилье". но в случае автора, 1. она бы этот доход (а то и больше), тратила бы на сьем, 2. сколько будут такие ставки на депозиты? 3. ПВ дала мама, скорее всего с условием покупки кв. но я бы как минимум часть накоплений сейчас положила на вклад, пока ставки высокие5
  • АркадийШикарно! Я тоже такие пары знаю — по 30 лет, а уже своя квартира, машина, 6-значные зарплаты.. При этом детей нет, потому что, как сами утверждают, они нищеброды, а Путин у них развалил страну. )))) Завидую молодым! Нам в их годы досталась нищета, безработица, преступность, две войны, и инфляция 2000%. Предвижу каменты в духе "сейчас тоже война".. А вы посмотрите на полные посадки в ресторанах по вечерам, и не пишите таких комментариев. ))12
  • дырка от бубликаПа, я не интересуюсь инвестициями в недвижимость, тем более в российскую )) Автор уже сдает эту студию, полностью отбивая ипотечный платеж. И как минимум у нее будет крыша над головой, если разойдется с партнером. В России все таки важно иметь хоть какое то свое жилье, с учетом нерегулируемого рынка аренды.7
  • Борис БахтинАркадий, просто сейчас есть, что терять в калейдоскопе ближайшего будущего, поэтому люди живут на все деньги, зная про необратимость событий 1917 года.8
  • Alex1
  • дырка от бубликаПа, ой, в россии через год вообще все что угодно может быть. у нее в принципе посильный платеж сейчас, молодая, с нормальной профессией. но подушку месяца на 3-4 я бы держала в кэше, на случай потери работы.6
  • Па Кудырка, под "все, что угодно" подпадает рост потребительской экономики, повышение зарплат, снижение инфляции, укрепление курса рубля и скорое снижение ставки ЦБ до однозначных значений? если да, то соглашусь у автора есть шанс проскочить2
  • Даниил ЧугаевРасскажите мне, что такого делают синьор-айтишники и тимлиды, что гребут такие бабки? Это такой титанический труд?2
  • Elena_TАркадий, я тут читала отзыв на отель в Геленджике. Стоимость номера 40тыс в день. И народ недоволен что огромная толпа в ресторане, в бассейне и тд Те отлично у нас народ живёт.0
  • Leonov EvgenyПа, не вижу проблемы. Переехала в свою студию, сама платит, на остаток живёт. С аких пор 70 на одного стало мало? 5 млн и что? Это ж не разом и с учётом инфляции уже через 10 лет 5 млн не будут такими страшными. Сверху пишут ещё и про лебедей 17 года. Если такое случится, будет не до долгов и ипотек4
  • omur turdubekovДаниил, да, это титанический труд.3
  • ЮляАркадий, желаю вам удачи в зрелом возрасте. Пусть все сложится, если что-то не сложилось. Определенно на контрасте нам 30-летним повезло.11
  • VellaryAlex, они не гарантируют, а пишут в целом Банально - акции Сбера с мая 2023 до мая 2024 - 50% рост. Лукойл тот же срок - 60% рост. Хедхантер - 200% Надо выбирать, конечно1
  • ЮляПа, во-во, еще и мама дала денег на первоначалку. Эх, мне бы так помогали. Мне приходилось жестко придерживаться плана доходов и расходов, чтобы накопить 2,5 млн. первоначалки и никаких мужчин рядом не было. Все мне помахали ручкой, когда заговорила про реальные вещи (ипотека, брак), зато сейчас я ипотеку закрыла, а они по-прежнему в коммуналках живут. Удачи всем, кому утирали сопельки, как говорится) Оставим их позади.6
  • Роман СвекольниковAlex, обещаний в такой фразе нет. Статистически акции на большом горизонте дают доходность больше, чем облигации. Может быть и наоборот, риск на то и риск. Если по аналогии, то считается, что в начале мая уже можно ходить в футболке, но в этом году что-то не задалось5
  • Па КуЮля, красиво жить людям не запретишь! полностью согласен, что в своей жизни лучше опираться и расчитывать все-таки на свои возможности и силы.5
  • ИванЮля, я не понял, к чему вы это написали. Я не знаю, как все будет у героини через 20 лет. Я писал о механике начисления процентов по ипотеке. Возможно, в относительном выражении (относительно других людей в будущем и относительно ее сегодняшней) у героини все будет хуже через 20 лет, но ее номинальные доходы наверняка вырастут, так же как и цены на все. А вот ипотечный платеж останется таким же. «Соответственно ей нужно думать о безопасности и ближайшей перспективе». И что вы предлагаете для этого? Гасить досрочно, видимо? А я вот думаю наоборот, что для краткосрочной безопасности логичнее откладывать деньги на подушку безопасности под высокие проценты, а не гасить.2
  • Лена МансуроваДаниил, синьоры-айтишники и Тим Лиды работают в очень прибыльной сфере, поэтому и получают побольше, чем многие.2
  • Даниил Чугаевomur, как сказал Олег, «сомнительноооо, ну оукэээй».1
  • ФионаАркадий, ну если смотреть на города-миллионники, где у людей есть работа и деньги, или туристические центры, куда люди приезжают выпендриваться и тратить деньги, то, конечно, кажется, что ничего не изменилось, и мы хорошо и жирно живем. Но взгляните на любой областной центр, Рязанскую область какую-нибудь, село Ключи, как там люди пашут за 15 тыщ и выживают только за счет огородов. А еще лучше посмотрите на Белгород, например, и не пришите таких комментариев6
  • Leonov EvgenyПа, чувак, остынь, ты че? Я ипотеку платил 12 лет, не на пустом месте рассуждаю. 64 000 на одного это более чем достаточно. Будет муж, вновь сдадути снимут побольше или переедут куда-либо. Инфляция для части людей благо, для части нет. Зависит уже от самого человека, его профессии и условий работы.4
  • Максим АверинФиона, живу в посёлке. За 15 тыс даже охранники не работают. У них зарплата 25 тыс за то что они телек смотрят. А так зарплаты такие же как в городе от 30 тыс. Так что не нужно говорить о том чего не знаете.2
  • Максим АверинОчередная Мадам живущая за счет парня. И купившая квартиру за счет мамы. Потом такие всем рассказывают об своем "успешном успехе". 😄9
  • Александр ТабакаевМаксим, зато фельдшеры работают :)2
  • Александр ТабакаевДаниил, это такой востребованный труд.0
  • Александр АлександровМаксим, так о том и пишут, что за копейки люди работают2
  • Александр АлександровДаниил, долго рассказывать. Но суть в том, что это как минимум непросто. И такие оплаты вполне оправданы.0
  • ФионаМаксим, ну это, конечно, другое дело. От полутора МРОТ зарплата - гуляй не хочу, жируй, копи, покупай жилье и авто! Интересно, какая зарплата у сельских доярок, библиотекарей, учителей, терапевтов в местных больничках, тоже от 30к?0
  • АркадийФиона, доярКИ, вы сказали?? На фото победители конкурса на лучшего оператора машиного доения Выборгского района Ленинградской области, август 2023. )) Зарплаты в с/х, конечно, невелики, но за условные "полтора мрота" вот эти товарищи не пойдут работать, совершенно точно!.1
  • ФионаАркадий, очень классно, конечно, пытаться перевалить с больной головы на здоровую с картинками и не по делу. При чем тут вообще эти люди? Причем тут вообще выборгский район, когда речь шла не об агломерациях милионников, а об отдаленных райцентрах и селах? Ну да ладно, вопросы риторические, вместо ответов на них я снова получу нечто невразумительное с картинками. Все-таки я писала комент не вам, а Максиму. Он говорит, что зарплаты на уровне города - от 30к. 30к - это примерно полтора МРОТа 2024. С 1 января 2024 года МРОТ в РФ - 19 242 руб. (статья 1 Федерального закона от 19.06.2000 N 82-ФЗ). Минимальная заработная плата - наименьшая величина оплаты труда работника, допустимая в определенном субъекте РФ.1
  • Дмитрий ЖуравлевДаниил, порог вхождения большой, а спрос на навыки огромный, поэтому столько и получают. IT - далеко не для всех, а на истории "переучусь/пройду курсы и уйду в IT получать бабки рекой" 9 из 10 проваливается на этапе поиска первой работы. Это я вам как PM в IT-компании говорю:)1
  • Даниил ЧугаевДмитрий, я поэтому и не иду переучиваться 😅0
  • Дмитрий ЖуравлевДаниил, IT - это не только разработчики, но и множество смежных специальностей. С некоторыми навыками "вкатиться в IT" даже легче, чем разработчикам можно. Как минимум, попробовать стоит самостоятельно почитать/капнуть в техничку, на какие-нибудь курсы/вышку сразу идти не рекомендую.0
  • ФионаМаксим, ну все, ну все, уели, по фактам осадили. Только фактов и конкретики нет. В какой деревне работает с такими данными человек? В Выборгском районе, где под боком Питер. Или на Дальнем Востоке? Там как раз вроде 1-2 млн подъемных дают по программе "Земский доктор"? Там и условия, и траты немного другие. Две машины могут быть двумя "козликами", ремонтируемыми тремя поколениями, 120метровый дом мы тут все видели как может выглядеть (была серия статей от серийных строителей здесь на ТЖ), хороший ремонт - потрясающее понятие, сразу можно оценить в деньгах. Ну да ладно, отцеплюсь со своими дурацкими вопросами и конкретикой. То, что ваши знакомые хорошо (возможно, а возможно вы присочинили, а еще возможно вы не видите, сколько им за такие деньги приходится пахать на самом деле) устроились, не значит, что нет других случаев. Посмотрите чуть дальше собственного носа: бабушки с пенсией 6 тыщ (в Москве!), 15 миллионов человек - около 10% - живут за чертой бедности (и это прилизанные данные от Росстата, у которого самого выборка некачественная). Классно жить в парадигме "я не видел, значит не такого" или "я видел только вот так, значит иначе не бывает", но реальность совершенно иная. Дикси1
  • VRАркадий, завидую вашему здоровью.. Вы застали две войны прошлого века и новую Россию! Выжили среди криминала и без работы (хоть и потеряли, очевидно, много сбережений и дохода из-за инфляции). Не знаю сколько вам лет, но очевидно что есть есть порох в пороховницах - и по ресторанам пройтись и в инете с молодыми поспорить. Так держать!1
  • АркадийVR, всего-то 54 — брать кредит на покупку места на кладбище ещё рано, я считаю. ))2
  • VRАркадий, вашим детям сейчас должно быть 30 лет как раз. Есть ли у них своя машина, квартира в ипотеку и парочка детей? Или они так же не спешат? Интересное наблюдение: этих 30летних, которые привыкли к комфорту и стабильности, строят карьеру и разьезжают по заграницам (а то и вовсе релоцировались), покупают капучино за 400р, не готовы к детям, а то и вовсе жениться, и не питают радужных патриотические чувств.... воспитали как раз те, кому сейчас 50+ 🤷‍♀️ те, кто не транжирит лишний раз деньги, помнит что такое 90е, не питает иллюзий насчёт стабильности, но верит в Путина и мощь страны, верит в брак и семейные ценности. Как так?1
  • PollyVR, мы с мужем и весь наш круг общения - человек 30 это семейные 30 летние, которые привыкли к комфорту, и строят карьеру, почти у всех есть дети (у нас нет, но не потому что не хотим), испытываем патриотические чувства и к стране, и к Путину лояльны, верим в брак и семейные ценности. У каждого просто своя реальность.1
  • Виктория АрефьеваElena_T, полагаю, народ народу рознь. Есть небольшое количество, кто себе позволяет отдыхать в таких отелях. А есть те, у кого эти 40 тыс (и меньше) - вся зарплата за месяц. На семью. И количество тех, кто не может себе позволить вообще отдых "на морях" побольше.3
  • АркадийVR, «воспитали те, кому сейчас 50+». Не забываем важнейший момент — в воспитании тех, кому сейчас 25-30 лет, активнейшее участие приняли соцсети. Фактически ведь они первое поколение, получившее доступ к интернету в любом месте в любое время. "Воспитание" из соцсети иной раз оказывается гораздо эффективнее родительского — ведь там целые институты работают. Ситуация так складывается, что родителям, с их традиционными ценностями, приходится противостоять гигантам с триллионными бюджетами, которые традиционные ценности продвигать не спешат. Не всем родителям удаётся перевес в свою сторону обеспечить.. По поводу гедонизма 25-летних вместо собственных семьи и детей... Есть одна восточная поговорка хорошая — настанет день, когда листья сакуры упадут к её корням. Это означает, что зелень всё равно в определенном возрасте вернётся к традиционному укладу — обженится, родит детишек, купит квартиру и дачу.. Только вот, по молодости не понимает, что начинать это делать до 25 лет гораздо лучше, чем откладывать до сороковника, типа, пожить для себя сначала.. Типа, в 50+ уже не хочется пожить для себя?? ))) Да наоборот, хочется, чтобы тебя, наконец-то в покое все оставили. Абсолютное большинство тех, кто думает, что сначала надо заработать денег и обеспечить карьеру, а уже потом семью и детей заводить, к своим 35 так и не заработали денег, и не сделали карьеру.. Ну и смысл было оттягивать?? Ресурс здоровья ограничен. Когда вам 50, а ваш первенец только-только впал в подростковый кризис, это ужасно! Потому что не только физическое здоровье, но и нервная система с возрастом ослабевает, стрессоустойчивость снижается, в депрессию легко впасть.. Поэтому, все трудности, связанные с взрослением детей, лучше пройти пока ты молод.2