Не знаю, как вы, но я при выборе страховки сначала выбираю самый дешевый вариант. После читаю договор страхования и понимаю, что такого полиса хватит только для визы. А если что-то случится, толку будет ноль: страховая обязательно найдет повод отказать в выплате.

Чтобы выбрать страховку, которая не подведет, нужно разобраться в нюансах: когда страховая не компенсирует расходы за лечение и что сделать, чтобы расширить действие полиса.

Только для визы

Дима с друзьями планирует путешествие на машине в Европу. Маршрут и бюджет уже обсудили, теперь собирают документы для визы. По правилам Шенгенского союза каждому нужна медицинская страховка.

На что смотреть в полисе для визы в страны Шенгенского союза

Срок действия полиса. Визовый кодекс стран Шенгенской зоны требует увеличить срок действия полиса на 15 дней. Например, если вы планируете путешествие на пять дней — в полисе следует указать срок действия 20 дней. При этом страховка будет действовать только пять дней с момента въезда в страну страхования.

Страховые компании знают правила и обычно предупреждают об этом при оформлении полиса.

Территория страхования. Проверьте, правильно ли указана территория страхования — Schengen. Если в полисе указана территория, например Австрия + Schengen, посольство может потребовать переоформить полис, а в крайнем случае и отказать в визе. Австрия и так входит в Шенген.

У каждой страны свои правила оформления медицинского полиса: минимальная сумма страховки, сроки действия полиса и дополнительные условия. Чтобы визу одобрили, заходим на сайт посольства и уточняем требования к страховке.

Италия

На сайте генерального консульства в Москве сказано, что заявление на визу следует оформлять в визовых центрах компании VMS в Москве и 24 городах России.

Медицинский полис можно оформить в самом визовом центре. Скриншот раздела «Документы на туристическую визу»
Медицинский полис можно оформить в самом визовом центре. Скриншот раздела «Документы на туристическую визу»

Австрия

Заявление на визу можно оформить в визовом отделе Посольства Австрии в Москве, в одном из визовых центров компании VFS или в одном из посольств, представляющих Австрию по визовым вопросам в своем консульском округе. Страховку покупайте в аккредитованных страховых компаниях, иначе посольство может не принять полис или увеличить срок выдачи визы.

Страховка должна покрывать риски, связанные с зимними видами спорта. Если не планируете кататься на лыжах или сноуборде, приложите к документам на визу заполненный бланк об отказе участия в зимних видах спорта. Скриншот сайта посольства Австрии в Москве

Финляндия

Получить Шенгенскую визу в Финляндию можно в посольстве в Москве, в Генеральном консульстве в Санкт-Петербурге, а также в консульствах Мурманска и Петрозаводска. На сайте посольства указан перечень необходимых для визы документов.

Медицинский полис оформляйте в аккредитованных Генеральных консульством туристических и страховых компаниях. Также примут полис, привязанный к банковской карте. Обычно посольство требует, чтобы полис был без франшизы. Например, подойдет полис, оформленный по карте для путешественников All Airlines.

Полис для визы в Финляндию должен действовать с момента подачи документов на визу

Испания

Список документов на визу указан на сайте Генерального консульства Испании в Москве. Само заявление можно подать в один из визовых центров компании VFS Global.

Обычно медицинский полис для визы должен покрывать:

  1. Медицинские услуги ― на стационарное или амбулаторное лечение, лекарства по рецепту врача.
  2. Медицинскую транспортировку ― расходы на перевозку в больницу на машине скорой помощи или такси, если добираетесь самостоятельно. В экстренных случаях ― доставка пострадавшего на самолете домой.
  3. Транспортные расходы ― расходы на перевозку пострадавшего до места проживания, если невозможно оказать помощь в стране страхования, или репатриацию останков.
  4. Расходы на экстренную стоматологию ― помощь при острой зубной боли или травме лица.
  5. Телефонные разговоры ― счет за мобильную или стационарную связь с сервисной компанией или врачами.

Часто страховые компании делают специальные страховые пакеты, которые уже учитывают требования посольств. Но лучше зайдите на сайт посольства и проверьте, что должен покрывать полис и как он должен быть оформлен. Так вы будете уверены, что визу одобрят.

Чтобы сравнить стоимость минимальных страховок, я использовал сервис «Черехапа.ру» и калькуляторы на сайтах страховых компаний. Расчеты делал для путешествия с 23 декабря 2016 по 5 января 2017:

Цена полиса для спокойного отдыха в Праге

Страховая сумма:
30 000 €
50 000 €
«Тинькофф-страхование»709 Р915 Р
«Опора»815 Р938 Р
«ВТБ-страхование»815 Р938 Р
«Ренессанс-страхование»826 Р1019 Р
«Согласие»866 Р1019 Р
Русскиий Стандарт877 Р1294 Р
Zetta887 Р1294 Р
«Либерти»903 Р1264 Р
«Альфа-страхование»917 Р1345 Р
«Ингосстрах»927 Р1294 Р
«Росгосстрах»1019 Р1233 Р
ERV1233 Р2120 Р
«Тинькофф-страхование»
Страховая сумма 30 000 €
709 Р
Страховая сумма 50 000 €
915 Р
«Опора»
Страховая сумма 30 000 €
815 Р
Страховая сумма 50 000 €
938 Р
«ВТБ-страхование»
Страховая сумма 30 000 €
815 Р
Страховая сумма 50 000 €
1019 Р
«Ренессанс-страхование»
Страховая сумма 30 000 €
826 Р
Страховая сумма 50 000 €
917 Р
«Согласие»
Страховая сумма 30 000 €
866 Р
Страховая сумма 50 000 €
1019 Р
«Русский стандарт»
Страховая сумма 30 000 €
877 Р
Страховая сумма 50 000 €
1294 Р
Zetta
Страховая сумма 30 000 €
887 Р
Страховая сумма 50 000 €
1294 Р
«Либерти»
Страховая сумма 30 000 €
903 Р
Страховая сумма 50 000 €
1264 Р
«Альфа-страхование»
Страховая сумма 30 000 €
917 Р
Страховая сумма 50 000 €
1345 Р
«Ингосстрах»
Страховая сумма 30 000 €
927 Р
Страховая сумма 50 000 €
1294 Р
«Росгосстрах»
Страховая сумма 30 000 €
1019 Р
Страховая сумма 50 000 €
1233 Р
ERV
Страховая сумма 30 000 €
1233 Р
Страховая сумма 50 000 €
2120 Р

Даже минимальные полисы отличаются набором услуг. Если страховка только для визы, подойдет недорогой вариант. Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят в страховом случае.

Если вы внимательно изучите условия самого дешевого страхового полиса, который чаще всего предлагают под визу, вы узнаете интересную вещь: он не защищает вас в очень многих ситуациях. Обычно — в таких:

Когда страховая может не заплатить по минимальному полису

Здоровье Активный отдых Нарушение правил
  • обратились за плановой помощью при хронической болезни,
  • имели заболевания до покупки полиса,
  • стало плохо в самолете,
  • в стране путешествия эпидемия или вирус,
  • нарушили указания врача,
  • вам больше 14 лет и вы получили солнечный ожог или тепловой удар,
  • вы получили травму во время демонстраций или военных событий
  • купались, играли на пляже или катались на лошадях,
  • катались на велосипеде, роликах, лодке или яхте,
  • занимались спортом,
  • охотились или рыбачили,
  • спускались в пещеры или поднимались в горы
  • пили алкоголь,
  • нарушили правила поведения или распорядок места прибывания,
  • не соблюдали правила безопасности на дороге или воде

«Росгосстрах» не включает в простой страховой полис нахождение в аквапарке, любую гимнастику и аэробику, танцы, велосипедные прогулки, нахождение в сауне, бадминтон. Полный список смотите на сайте «Росгосстраха».

Если вы планируете делать что-то, кроме того как ходить по улицам и есть в ресторанах, рассмотрите более серьезные полисы.

Для пляжного отдыха

Наташа купила себе и мужу путевки в Грецию. В турфирме сказали, что стандартная страховка уже включена в путевку, а значит, визу одобрят. Чтобы понять, подойдет ли такая страховка для отдыха, прочитайте договор страхования.

Обычный пляжный отдых не входит в страховку для визы: плавание, посещение аквапарков, пляжный волейбол. Также вы не защищены, если получите травму на велосипеде или лошадях. Чтобы не провести отпуск в номере отеля, подключите дополнительные опции для активного отдыха.

Виды активного отдыха, которые не входят в простой полис по версии «Росгосстраха»

Катания и гонкиДосуг на водеОхота, рыбалка, туризмЗимние видыАкробатика, атлетика, танцы
автогонки, велосипедный спорт (трек, шоссе), велосипедные прогулки, джиппинг, кайтинг, катание (на катерах и яхтах, роликах, санках), маунтинбайк, мотогонки, поездки (на мопедах, мотоциклах, мотороллерах, квадроциклах, снегоходах, скутерах, мотобайках), поездки/ прогулки/ передвижение на различных видах животных или виды спорта, связанные с животнымиаквааэробика, водные мотоциклы, водные лыжи, водное поло, виндсерфинг, вейкборд, гребля (академическая, на байдарках и каноэ), гребной слалом, дайвинг, каноэ, нахождение в аквапарке, рафтинг, развлечения на воде с использованием буксируемых надувных средств и парашютов, серфинг, синхронное плавание, сноркелингохота, в том числе подводная, рыбалка, рыболовство (спортивное), туризм (военный, самодеятельный, спортивный, мото-), любые прогулки в горах по любой территории (за исключением нахождения на территории отеля), треккинг, сафари, джип-сафаригорнолыжный спорт, биатлон, бобслей, коньки, конькобежный спорт, сноубординг, скейтбординг, санный спорт, лыжи беговые, фигурное катание, фристайл, шорт-трек, хоккейаэробика, акробатический рок-н-ролл, гимнастика (любая), танцы, черлидинг, атлетика (легкая, тяжелая), гиревой спорт, пауэрлифтинг
Другие виды:
армрестлинг, бег, бейсджампинг/ роупджампинг/ банджи (тарзанка), боулинг, бадминтон, бейсбол, баскетбол, волейбол, гандбол, футбол, диггерство, прыжки (в воду, на батуте, на лыжах с трамплина), гольф, городошный спорт, игры с мячом, капоэйра, керлинг, крикет, парашютный спорт, паркур, пейнтбол, петанк, спортивная ходьба, ориентирование, спуск в пещеры, стрельба (любая), сквош, нахождение в сауне

Если боитесь потерять документы. Если добавите опцию «страхование потери документов», страховая компания компенсирует расходы на изготовление дубликата загранпаспорта или билета.

Если переживаете за багаж. Страховая возместит расходы, если багаж украдут или его потеряет или повредит перевозчик. В случае задержки багажа авиакомпанией можно вернуть деньги за покупку предметов первой необходимости.

Если любите выпить бокал вина за обедом. Вам откажут в выплате, если врач укажет в отчете, что вы были в состоянии алкогольного опьянения. Дополнительное условие «Помощь при алкогольном опьянении» расширяет действие страховки, но не покрывает ущерб или лечение в случае правонарушений или ДТП, произошедших в состоянии опьянения. Можно спокойно пропустить бокал-другой за обедом и не опасаться отказа в выплате. Главное — не садитесь за руль.

Опция редкая, и не все компании ее предлагают.

Цена полиса для активного отдыха вдвоем в Греции

Без доп. опцийСо страховкой багажаСо страховкой документовСо страховкой багажа и документов
ERV2466 Р2466 Р
«Тинькофф-страхование»2837 Р3055 Р3055 Р3273 Р
«Русский стандарт»3506 Р3995 Р
«Альфа-страхование»3669 Р4790 Р4077 Р5198 Р
«Росгосстрах»4077 Р5169 Р5789 Р6881 Р
«Опора»4892 Р6727 Р8439 Р10 273 Р
«Согласие»6115 Р6406 Р
«Ингосстрах»12 985 Р13 807 Р

Страховки отличаются дополнительными опциями. Перед покупкой прочитайте правила страхования: что покрывает полис и какие есть исключения. Расчет сделан для путешествия с 17 по 30 сентября 2016.

ERV
Без доп. опций
Со страховкой багажа
Со страховкой документов
Со страховкой багажа и документов
«Тинькофф-страхование»
Без доп. опций
Со страховкой багажа
Со страховкой документов
Со страховкой багажа и документов
«Русский стандарт»
Без доп. опций
Со страховкой багажа
Со страховкой документов
Со страховкой багажа и документов
«Альфа-страхование»
Без доп. опций
Со страховкой багажа
Со страховкой документов
Со страховкой багажа и документов
«Росгосстрах»
Без доп. опций
Со страховкой багажа
Со страховкой документов
Со страховкой багажа и документов
«Опора»
Без доп. опций
Со страховкой багажа
Со страховкой документов
Со страховкой багажа и документов
«Согласие»
Без доп. опций
Со страховкой багажа
Со страховкой документов
Со страховкой багажа и документов
«Ингосстрах»
Без доп. опций
Со страховкой багажа
Со страховкой документов
Со страховкой багажа и документов

Совет: пробуйте разные варианты наполнения полиса, когда планируете путешествие. Иногда выгоднее оформить две страховки.

Например, вы запланировали в выходные поездку на арендном скутере. Двухдневная страховка для поездок на мотоцикле и простая страховка на две недели стоят дешевле одной двухнедельной страховки с опцией вождения мотоцикла.

Цена страховки для путешествия в Таиланд с арендой скутера

На 2 недели со скутеромПростая на 2 нед.На 2 дня со скутеромЭкономия
«Согласие»2278 Р1822 Р+325 Р131 Р
Zetta3471 Р1736 Р+496 Р1239 Р
«Росгосстрах»4410 Р2205 Р+1031 Р1174 Р
«Альфа-страхование»5813 Р2907 Р+830 Р2076 Р
«Русский стандарт»14 432 Р7216 Р+2062 Р5154 Р

Расчет с помощью сервиса https://cherehapa.ru для поездки в Таиланд с 1 сентября 2016 по 14 сентября 2016 с арендой скутера на два дня.

«Согласие»
На 2 недели со скутером
2278 Р
Простая на 2 нед.
325 Р
На два дня со скутером
1822 Р
Экономия
131 Р
Zetta
На 2 недели со скутером
3471 Р
Простая на 2 нед.
496 Р
На два дня со скутером
1736 Р
Экономия
1239 Р
«Росгосстрах»
На 2 недели со скутером
4410 Р
Простая на 2 нед.
1031 Р
На два дня со скутером
2205 Р
Экономия
1174 Р
«Альфа-страхование»
На 2 недели со скутером
5813 Р
Простая на 2 нед.
830 Р
На два дня со скутером
2907 Р
Экономия
2076 Р
«Русский стандарт»
На 2 недели со скутером
14 432 Р
Простая на 2 нед.
2062 Р
На два дня со скутером
7216 Р
Экономия
5154 Р

Для поездки с ребенком

Саша с семилетним Егором летят в Испанию. Егорка самостоятельный мальчик и сам придумывает себе игры. Правда, иногда увлекается и может попасть мячом в окно или уронить вазу со стола. Поэтому Саша оформил сыну особую страховку.

Саша добавил к страховке сына две опции: страхование гражданской ответственности и защиту от солнечных ожогов. Теперь, если ребенок что-то сломает или разобьет, страховая оплатит счет за испорченное имущество в случае иска. Дополнительная опция «помощь при солнечных ожогах» компенсирует лечение, если Егор обгорит или почувствует себя плохо на пляже.

В свой полис Саша внес пункт «оплата проезда домой несовершеннолетних детей». Если он попадет в больницу, страховая компания отправит Егора домой за свой счет. Саша хочет полностью защитить сына в путешествии.

Проверьте полис перед покупкой: не все страховые компании оплачивают такое лечение. Другие включают похожие опции «по-умолчанию». Например, «Тинькофф-страхование» предоставляет обе дополнительные опции бесплатно.

Если опасаетесь травм. Включите в полис опцию «страхование от несчастного случая». Если ребенок получит травму, страховая компания не только оплатит лечение, но и выплатит дополнительную компенсацию.

Стоимость полиса зависит от размера компенсации и времени действия страховки. Иногда страховые компании включают в опцию франшизу в размере 10% от суммы покрытия. Такой полис может не подойти для визы в Финляндию.

Страховка распространяется на всё время поездки только с момента прибытия в страну путешествия. Страховка от несчастного случая во время авиаперелета — дополнительная опция.

Цена полиса для активного отдыха взрослого и ребенка в Испании

С защитой от несчастного случаяСо страховкой гражданской ответственностиС обеими опциями
«Ренессанс-страхование»3394 Р3394 Р4311 Р
«Тинькофф-страхование»3955 Р3674 Р4082 Р
«Росгосстрах»6115 Р4851 Р6890 Р
«Альфа-страхование»7032 Р6074 Р7603 Р
«Опора»8010 Р5993 Р9112 Р
«Ингосстрах»21 660 Р15 897 Р23 113 Р

Иногда разница в стоимости полиса составляет несколько тысяч рублей. Всё дело в дополнительных опциях. Расчет сделан для путешествия в Испанию с 17 по 30 сентября 2016.

«Ренессанс-страхование»
С защитой от несчастного случая
Со страховкой гражданской ответственности
С обеими опциями
«Тинькофф-страхование»
С защитой от несчастного случая
Со страховкой гражданской ответственности
С обеими опциями
«Росгосстрах»
С защитой от несчастного случая
Со страховкой гражданской ответственности
С обеими опциями
«Альфа-страхование»
С защитой от несчастного случая
Со страховкой гражданской ответственности
С обеими опциями
«Опора»
С защитой от несчастного случая
Со страховкой гражданской ответственности
С обеими опциями
«Ингосстрах»
С защитой от несчастного случая
Со страховкой гражданской ответственности
С обеими опциями

Для экстремального спорта

Лёня — фанат фрирайда: австрийские или швейцарские горнолыжные курорты посещает ежегодно. К туристической страховке всегда добавляет страхование гражданской ответственности. Так, если он с кем-то столкнется на склоне и повредит чужое снаряжение, расходы будут компенсированы страховкой.

Кроме страхования гражданской ответственности Леонид включает в страховку опции для занятий спортом.

Обычно действие страховки распространяется на обустроенные склоны. Лёня планирует спуск по немаркированным и черным трассам, поэтому включает в полис соответствующие опции. Такой полис стоит дороже, и не все страховые компании его предоставляют.

Иногда страховые компании относят экстремальные виды спорта не к любительским, а к профессиональным. В разных страховых по-разному — перед покупкой полиса лучше позвоните в офис страховой компании и уточните их правила.

Цена полиса для горнолыжного отдыха в Австрии

По маркированным трассамПо немаркированным трассамРазница
«Альфа-страхование»1835 Р4586 Р2751 Р
«Либерти»2256 Р2707 Р451 Р
«Согласие»2548 Р3058 Р510 Р

Спуск по немаркированным трассам может добавить несколько тысяч к стоимости полиса. Расчеты для путешествия с 23 декабря 2016 по 5 января 2017.

«Альфа-страхование»
По маркированным трассам
По немаркированным трассам
Разница
2751 Р
«Либерти»
По маркированным трассам
По немаркированным трассам
Разница
451 Р
«Согласие»
По маркированным трассам
По немаркированным трассам
Разница
510 Р

Если будете в удаленных местах. При экстремальном туризме стоит подумать об эвакуации из труднодоступных мест. Если попали в беду и страховка не покрывает, например, эвакуацию вертолетом, за полет заплатите сами. Конечно, вертолет вызовут в случае, если невозможны другие способы транспортировки в больницу.

Кроме эвакуации вертолетом можно возместить расходы при поисково-спасательных мероприятиях: страховая компания оплатит поиск застрахованного в горах, на море, в джунглях, пустыне или других труднодоступных местах.

Если путешествуете на машине. Если вы укажете в полисе, что путешествуете на машине, страховая оплатит расходы на буксировку автомобиля до станции ремонта и проезд до отеля после аварии или поломки машины. Такой полис стоит дороже, и не все страховые предоставляют такую опцию. Проверьте, чтобы нужные условия были в вашем страховом договоре:

7.13. При заключении договора страхования в отношении расходов, связанных с утратой или повреждением личного автотранспортного средства в результате аварии или поломки автотранспортного средства, страховая сумма устанавливается по соглашению сторон исходя из стоимости доставки пассажиров, включая водителя, к месту проживания в стране пребывания, а также из стоимости ремонта и доставки транспортного средства к месту проведения ремонта, стоимости билетов для возвращения застрахованного лица к месту постоянного жительства.

Если не уверены, что всё пойдет по плану. Страховая компания компенсирует расходы на организацию поездки, если турист заболел или получил травму, перевозчик отменил или задержал стыковочный рейс, посольство задержало или отказало в выдаче визы. Главное — добавьте к полису опцию «отмена поездки». Обычно такая опция покрывает расходы от одной до двух тысяч евро.

Уточните в договоре, в каких ситуациях вам компенсируют расходы из-за отмены поездки. Выдержка из правил «Тинькофф-cтрахования»

Запомнить

Страховые компании предлагают десятки дополнительных опций. Самый простой полис без дополнительных опций стоит дешевле и подходит для визы. Но в правилах страхования перечислят десятки исключений, когда вам откажут в выплате.

Дополнительные опции помогают подобрать страховку для разных видов отдыха и учесть ваши привычки и увлечения. Единственный верный способ застраховаться — внимательно изучать договор и задавать вопросы страховщику:

  1. Составьте план отпуска: чем будете заниматься и что может случиться.
  2. Внимательно прочитайте правила страхования и исключения из них.
  3. Проверьте ограничения в выплатах по причине заболеваний и аллергии, использования транспортных средств или занятий спортом.
  4. Выберите дополнительные опции, которые помогут расширить действие страховки.
  5. Пробуйте составлять разное наполнение полиса — это помогает экономить.