Хочу выкупить свой долг через коллекторов и так сэкономить на процентах. Это рабочая схема?

Судя по вопросу, вы сами понимаете, что это махинация. Схема, которой вы хотите воспользоваться, не новая — банки о ней отлично знают. Если ни с того ни с сего коллекторы обратятся в банк, чтобы выкупить долг, сотрудники банка основательно все проверят. Нет никаких гарантий, что банк пойдет на сделку. Зато вероятность отказа вполне реальна.

Сами вы тоже не сможете уступить долг: нужно согласие банка. Без него сделка — если предположить, что вы ее все-таки заключите, — ничтожна. То есть недействительна сама по себе, без необходимости оспаривать в суде.

Расскажу подробнее о рисках и последствиях для заемщика, который решит выкупить свой долг перед банком через коллекторов.

Стандартная схема работы банков с заемщиками — должниками по потребительским кредитам выглядит так.

В случае просрочки очередного платежа банк обращается к заемщику и извещает о необходимости погасить долг. Должнику звонят, направляют смс, могут прислать письменное уведомление. Это начальный этап работы с задолженностью, его называют soft-collection — «мягкое взыскание». Этап может длиться 1—3 месяца — у разных банков свои правила на этот счет.

Уже на первом этапе начисляются неустойка и штрафы согласно условиям кредитного договора. Этот процесс запускается на следующий день после просрочки платежа.

Если заемщик не погашает просрочку и долг нарастает, банк может еще какое-то время пытаться установить контакт с должником своими силами. Наряду с требованиями погасить долг банки иногда направляют заемщику предложение реструктуризировать задолженность.

Если связи с должником нет, то спустя 2—3 месяца после первой просрочки банк переходит к режиму hard-collection — «жесткое взыскание». Он либо сразу обращается в суд с иском о взыскании долга, либо подключает коллекторскую организацию. Решение зависит от политики банка по работе с должниками, платежеспособности заемщика и перспектив взыскать долг.

Если банк выбрал судебное взыскание, то при сумме долга до 500 000 ₽ он обращается к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Если долг 500 000 ₽ и больше — с исковым заявлением в районный суд. Если должник не исполнит решение суда, то дальше работа по взысканию долга передается судебным приставам-исполнителям.

Если банк привлекает коллекторскую организацию, ее сотрудники вправе звонить должнику, направлять письменные требования, инициировать личную встречу — в пределах установленных норм и ограничений. Стандартный срок коллекторской работы — до 120 дней.

Безуспешные попытки досудебного взыскания в любом случае приводят банк к одному из двух решений: обратиться в суд или продать долг. Но, как правило, продажа, или уступка, долга — это уже крайняя мера. Она применяется к проблемным задолженностям, вероятность взыскать которые близится к нулю. Воспользоваться такой мерой банк вправе в любое время, в том числе на стадии исполнительного производства.

Таким образом, пока банк решит уступить долг, может пройти много времени. Но при этом банки не продают долги направо и налево. А любое предложение выкупить долг оценивают с разных сторон, особенно в плане заинтересованности и выгод покупателя. Причем обычно банки продают сразу несколько задолженностей — портфелем, а не какую-то конкретную.

Теоретически в том, чтобы выкупить свой долг у банка через коллекторов, нет ничего противозаконного, если все грамотно оформить юридически. Но во-первых, это может быть невыгодно банку, поэтому высока вероятность, что сделка не состоится. Во-вторых, у многих крупных банков есть свои коллекторские агентства, которым они продают долги. А в-третьих, заемщик-должник рискует не только потерять деньги, но и сохранить и приумножить долг. Вот что грозит должнику.

Можно попасть на мошенников. Заемщиком могут просто воспользоваться — взять деньги за услугу и исчезнуть.

Схема выкупа долга через коллекторов появилась во многом из-за того, что сам должник не может выкупить свой долг у банка. Такая сделка заключается только с третьим лицом. А поскольку спрос на подобный способ разобраться с долгами есть, появились многочисленные посредники — за деньги они готовы посодействовать. К сожалению, появились и мошенники — они любят разные схемы, когда человек находится в проблемной ситуации и действует на эмоциях.

Нет никаких гарантий. Банк может продать долг, а может и не продать — это его решение. Поэтому все, что заранее пообещают коллекторы, — пустые слова.

Можно потерять деньги и остаться с долгом. Должник заплатит за услугу, которая, скорее всего, будет выглядеть как юридическое сопровождение, но результата не получит. Коллекторы во всех красках распишут, как они старались выкупить долг, но не получилось. Даже могут показать направленное банку предложение и полученный отказ. Мол, юридические услуги, за которые заплатил должник, они оказали, поэтому и претензий быть не может.

Выкуп долга может обойтись втридорога. Даже если предположить, что коллекторы смогут выкупить долг у банка-кредитора, это вовсе не значит, что с должника потребуют меньше, чем сумма долга, процентов и неустойки. А к этой сумме добавят плату, например, за юридические услуги. И неизвестно что еще накрутят за посредничество.

Кредитная история ухудшится. То, что долг окажется у коллекторов, никак не улучшит кредитную историю. Наоборот. Кроме того, просрочки и рост задолженности точно ее испортят.

Должника могут обвинить в мошенничестве. Это возможно, если заемщик сознательно перестал вносить платежи по кредиту, чтобы уйти от погашения долга в полном объеме.

Обязательства по кредиту нужно исполнять: вовремя вносить периодические платежи и не допускать, чтобы образовалась просроченная задолженность.

Предложенная вами схема — это сознательное уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору. Если возникли финансовые трудности, есть много других вариантов избежать проблем:

1. Не игнорируйте представителей банка — отвечайте на телефонные звонки и письма. Честно и прямо говорите о временных сложностях с деньгами и погашением долга.
2. Запросите реструктуризацию кредита. Еще вариант, если нет просрочек, — рефинансировать кредит: оформить новый, чтобы закрыть старый. Если кредитов несколько, можно объединить их в один.
3. Даже если банк начал процесс взыскания, ничего не потеряно. Заключить мировое соглашение о реструктуризации долга и пересмотре графика платежей можно в любой момент до того, как суд вынесет решение или уступит долг коллекторам.