Кто такие коллекторы

И как с ними общаться

Возможно, нас уволят.

Все банки пользуются услугами коллекторов, но не любят об этом говорить. Писать статью о коллекторах в журнале банка — все равно что в первую брачную ночь обсуждать условия развода.

Аватар автора

Саша Волкова

редактор, экономист

Банки делают вид, что коллекторы — это не про них. Любой юрист, пиарщик или маркетолог посоветует не трогать эту тему вовсе. Но мы рискнем.

Наши юристы, пиарщики и маркетологи против. Возможно, после этой статьи нас уволят, но мы расскажем о коллекторах все как есть. Спасибо, что вы с нами.

Все не так плохо

Вы удивитесь, но общаться с коллектором полезно. Раньше к должникам приходили, по сути, бандиты и это было страшно. Теперь должникам звонит коллектор и это безопасно. Коллектор не представляет угрозы, это закреплено в законе. Все проблемы с коллекторами — из-за паники и незнания своих прав.

Более того: коллектор может помочь с выплатой долга. Как этого добиться — в сегодняшней статье, но сначала — матчасть.

Кто такие коллекторы

Коллекторы — это специалисты, которые занимаются возвратом задолженности. Взаимодействие с должником они осуществляют в судебном или досудебном порядке. Главная задача работы — согласовать с должником удобный для него график выплат по просроченной задолженности.

Хотя коллекторов обычно ассоциируют с банками и долгами по кредитам, они работают не только с такими задолженностями. Это может быть любой долг, который образовался на основании договорных отношений или неисполнения судебного решения. Например, алименты, долги по оплате коммунальных услуг или дебиторская задолженность, когда компания поставила товар и не может получить оплату по договору поставки.

Закон о коллекторах. 3 июля 2016 года вышел закон о коллекторах, в котором прописано, что коллектор может делать и что будет, если он нарушит закон.

Что такое коллекторское агентство

Такое агентство профессионально занимается взысканием просроченной задолженности, ведет работу в рамках закона о коллекторах. Не каждая юридическая компания может заниматься коллекторской работой. Вот основные требования к коллекторскому агентству, установленные законодательством:

  1. Обязательно состоять в государственном реестре на сайте ФССП в открытом доступе. По нему вы проверите, имеет ли право организация заниматься коллекторской работой.
  2. Основной вид деятельности — возврат просроченной задолженности.
  3. Размер чистых активов должен быть не менее 10 млн рублей на последнюю отчетную дату.
  4. Заключать договор обязательного страхования за причинение убытков должнику на сумму возмещения не менее 10 млн рублей.
  5. Входить в реестр операторов по обработке персональных данных.
  6. У агентства должен быть интернет-сайт.

Не может стать коллекторским агентством организация:

  1. Которую за последние три года исключили из реестра коллекторских агентств.
  2. Если она находится в стадии ликвидации или банкротства.
  3. Среди сотрудников или учредителей которой есть лица с судимостью в сфере экономики, преступлений против общественной безопасности или государственной власти.
  4. Компания, в отношении которой суд принял решение по взысканию с нее просроченной задолженности, а она не исполнила его в течение 30 дней.

Как работают коллекторы

Работать с должниками коллекторы могут по двум направлениям:

  1. Как представители кредитора, потому что банк передал им право на взаимодействие с заемщиком с целью возврата задолженности. В таком случае коллекторы пытаются связаться с должником и договориться о получении текущей просроченной задолженности. Когда должник вернулся в график выплат, с ним опять работает банк — коллекторы возвращают его документы кредитору.
  2. Как новые кредиторы, выкупившие долг у банка по договору цессии. Так называется договор, по которому кредитор передает право требования долга: если не удалось договориться о закрытии просрочки или заемщик не выходит на связь, банк уступает его за плату новому кредитору. В таком случае новым кредитором станут коллекторы. Они продолжат договариваться с должником или обратятся в суд. На основании судебного решения должник будет закрывать задолженность через судебного пристава. Перед тем как требовать уплаты долга, новый кредитор обязан предоставить документы, подтверждающие, что долг перешел к нему.

Обычно коллекторы работают дистанционно — через телефон. Могут выезжать и на дом к должникам, если такой формат предусмотрен регламентом фирмы. Так делают, когда есть крупные суммы задолженности или когда у коллекторов на руках судебное решение.

Не по каждому долгу коллекторы обращаются в суд, но они часто приобретают кредитные долги со старыми просрочками, по которым нет выплат более пяти лет. Такие кредиты банки продают с большим дисконтом — за 10—30% от суммы задолженности. Банкам невыгодно тратить ресурсы на работу с этими должниками.

Коллекторам же выгоднее работать с такими просрочками: через суд они смогут взыскать полную сумму задолженности. Хотя по таким кредитам обычно истек срок исковой давности, заемщик может не знать и не заявить об этом в суде. Если должник заявит о пропуске такого срока, судья отменит требования кредиторов.

Права коллекторов по закону

Коллектор действует строго по закону. Он имеет право:

  1. Встретиться с вами лично.
  2. Позвонить, отправить смс или голосовое сообщение.
  3. Написать вам по почте.
  4. Передать сообщение телеграфом.

Коллектор обязан полностью представиться, назвать свою должность и адрес агентства. Он может беспокоить вас только с 08:00 до 22:00 в будние дни и с 09:00 до 20:00 в выходные. По вечерам и ранним утром коллектор не имеет права звонить и приходить к вам домой. Звонить может не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Если коллектор нарушает закон, то на него можно пожаловаться:

  1. В ФССП. Федеральная служба судебных приставов обязана контролировать работу коллекторских агентств.
  2. В НАПКА. Это национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств, она контролирует работу коллекторов и поможет разобраться. Большинство вопросов можно решить с НАПКА — там заинтересованы, чтобы коллекторская фирма вела законную работу.
  3. В Роскомнадзор, если коллекторы разглашают персональную информацию и нарушают закон «О персональных данных».
  4. В полицию или прокуратуру, если коллекторы нарушают закон и угрожают неправомерными действиями.

Как общаться с коллекторами

Коллектор заинтересован в том, чтобы вы выплатили долг. Но чем хуже вы идете на контакт, тем более жесткие меры он применяет, хотя и в рамках закона. Если хотите иметь дело с вежливым и добрым коллектором, возьмите трубку и начните разговор вежливо. Он сможет помочь, если вы правильно построите разговор. Как это сделать — в одной из следующих статей.

Относитесь к коллектору так, как хотите, чтобы он относился к вам.

Почему коллектор так навязчив

Коллекторы как бойцовские псы: если вцепятся — не отпустят. Предположим, вы должны банку 1500 рублей за обслуживание кредитки — вроде небольшие деньги. Вы отложили оплату раз, другой, третий, на пятый вам начинают звонить. Сумма небольшая, но коллектор все равно будет вас пилить. Кажется, что это нелогично, но у такой навязчивости есть причина.

Некоторые должники ведут себя как дети. Они говорят: «Я заплачу завтра» — но у них нет денег заплатить ни завтра, ни через месяц. Они попали в кредитную яму и не знают, как выбраться. Но вместо того чтобы составить финансовый план, они повторяют мантру «я заплачу завтра». Чтобы обсудить с таким должником настоящие проблемы, коллектору нужно выдавить из него признание. На сотый звонок должник не выдержит и проговорится: «Меня уволили с работы, и я не знаю, как вам платить». Тогда-то и начнется настоящий полезный взрослый разговор.

Когда вам звонит коллектор, он не знает, что вы не такой. Он предполагает худшее и пытается выдавить из вас признание. Чтобы коллектор не обращался с вами как с ребенком, сразу опишите ему свою ситуацию и назовите реалистичный срок: «Я уехал на дачу, здесь нет банкоматов и терминалов. Вернусь в город в пятницу, в субботу заплачу». До субботы он вас не побеспокоит. Но если вы пообещали заплатить и не заплатили, коллектор больше вам не поверит.

Девиз коллекторов — «Все врут».

Почему коллекторы беспокоятся о небольших суммах

Допустим, вы задержали платеж на небольшую сумму — 1500 рублей. Кажется, от такого долга банк не обеднеет. Но коллекторы вас преследуют, как за преступление: звонят, давят, угрожают судом. На это тоже есть причина.

20%6%10%
кредитов в России просроченыкредитов выдается для погашения другого долгакредитов — безнадежные

20%кредитов в России просрочены
6%кредитов выдается для погашения другого долга
10%кредитов — безнадежные

1500 рублей — небольшая сумма. Но 70—80% всех долгов — это суммы до 3000 рублей, вместе они составляют для банка многомиллионные убытки. Один безнадежный ипотечный долг для банка не так страшен, как тысячи небольших просрочек. Поэтому банк решает требовать с должников любую сумму одинаково строго. Такую установку он передает коллекторам, а коллекторы с такой установкой звонят вам. Для них ваша мелкая просрочка ничем не лучше, чем долг в сотни тысяч рублей.

Чтобы понять масштаб проблемы, представьте: сейчас в России около 40 миллионов человек расплачиваются по кредитам. Это половина экономически активного населения страны. Из них 3,8 миллиона задерживают платежи свыше 90 дней. Общая сумма просрочек — 10,6 трлн рублей.

Если для вас 1500 рублей — небольшая сумма, тогда нетрудно будет ее заплатить. Спросите у коллектора, где ближайшее отделение банка или терминал, заплатите, и больше вас не побеспокоят.

Для коллектора не бывает маленьких просрочек.

Долгов нет, а коллекторы все равно преследуют

Вы можете попасть в список должников по ошибке. Например, вы уже выплатили кредит, но из-за сбоя в системе коллекторы продолжают звонить. Или вам на домашний телефон звонят, потому что прежний владелец квартиры оставил банку этот номер. Увы, коллектор не войдет в ваше положение, потому что действует строго по инструкции. У него написано на экране, что вы должник. Пока это написано на экране, он не отстанет.

То, что вас беспокоят без причины, несправедливо, но коллектор работает по скрипту — инструкции, которая регламентирует любые ситуации. Скрипт придуман, чтобы коллектор всегда оставался беспристрастным и не выходил за рамки закона. Если должник говорит, что ничего не должен, коллектор не должен верить. Это его работа.

Расскажите о ситуации, попросите убрать вас из коллекторских списков. Возможно, вас попросят подтвердить сказанное документами — например, предъявить свидетельство о покупке квартиры.

Какие бывают долги

Коллекторы делят долги на два типа: случайные просрочки и кредитные пирамиды.

Случайные просрочки появляются, если заемщик чуть-чуть не вписался в бюджет — например, потратил слишком много на отпуск. Такие должники задерживают не больше 3000 рублей на несколько дней. В такой ситуации коллектор работает живым напоминанием: не забудь, не забудь, не забудь.

Кредитные пирамиды — тяжелая ситуация. Она возникает, если человек взял кредитов больше, чем может оплатить. Чтобы покрыть платежи по старым кредитам, он берет новые. Общая база кредита растет, ставка на каждый новый кредит все выше. Любая непредвиденная трата — и пирамида рассыпается. Таким должникам нужна реструктуризация, здесь коллектор работает как финансовый консультант.

Есть и третий тип — те, кто с полной ответственностью отказываются выплачивать долг. Должник заявляет, что платить по кредиту не будет, потому что банками управляют жулики, рептилоиды или масоны. Тут коллектор бессилен, дело передадут в суд.

Лейбл заголовка

Кто такие черные коллекторы

В 90-х финансовые институты в стране работали плохо: банки только учились давать кредиты, государство не умело взыскивать долги. Поэтому эти функции люди выполняли самостоятельно. Взысканием долгов занимались бандиты. У них не было никаких полномочий, поэтому для убеждения они использовали подручные средства и бытовые приборы.

Сейчас такие методы используют только полулегальные организации — мы называем их черными кредиторами, но они называют себя как угодно, хоть «Супердоверие-уайт-честный-инвестбанк». Черные кредиторы дают деньги без документов, поручителей и лишних вопросов. К ним обращаются финансово безграмотные люди или те, кому отказали банки. А через несколько месяцев клиент такой организации может увидеть у себя на пороге «бригаду из девяностых».

В 2023 году сложно представить, что на рынке много подобных компаний. Законодательство совершенствуется, и рынок кредитования тоже. Займы выдают банки, МФО, а если те и другие клиенту отказали, он может обратиться в частную компанию, где займы выдают частные инвесторы — обычно под залог недвижимости. Сделку, как правило, проводят у нотариуса.

Сейчас коллекторы уже не наглеют как раньше, и все эти истории не повторяются. К 2023 году уже несколько лет как не на слуху истории, когда к должнику приехали и разрисовали стены или вызвали ему похоронную службу. Могут звонить по телефону и писать смс с угрозами, но дальше дело не заходит. Стоит им показать, что знаешь свои права, как они пропадают и ищут другого должника, на которого смогут подействовать угрозы.

Как вести себя с черными коллекторами. Несмотря на то что черные кредиторы действуют на грани закона, они не хотят его нарушать. Поэтому чаще всего насланные ими бандиты не применяют насилие, но используют шантаж и угрозы. Если вы видели по телевизору драматичный сюжет о том, как должникам угрожали расправой, вы видели угрозы именно таких полубандитских команд. Они не имеют никакого отношения к лицензированным банкам. Таких беспредельщиков нужно сажать по тюрьмам, а не прятаться от них по родственникам.

Если вам угрожают расправой, то вы имеете дело с бандитом. Не пускайте его в дом, не подписывайте никаких бумаг. Обращайтесь в полицию или прокуратуру, закон на вашей стороне.

Коллектор не может:

  1. Просто зайти в ваш дом и вынести из него ценные вещи — это грабеж.
  2. Угрожать вам тем, что придет и опишет ваше имущество или арестует счета. Такие меры может принимать только судебный пристав и только на основании судебного решения. Вдобавок должны быть доказательства, что это имущество ваше: вы купили его на свои деньги или оно оформлено на вас.
  3. Оказывать на вас еще какое-либо психологическое давление.
  4. Вводить в заблуждение по поводу суммы задолженности.
  5. Рассказывать о вас в интернете или лично, например звонить на работу и сообщать о долгах.

УгрозаПредупреждение
Заплатите, или переломаем ребраЗа каждый день просрочки мы начисляем пени
Мы вашу дочку из школы встретимМы будем звонить каждый день, пока не заплатите
Ваш сын не сможет в школе учитьсяЕсли вы не заплатите, мы обратимся в суд
Мы вашего мужа инвалидом сделаемЗа долги суд может описать ваше имущество
Мы вас опозорим — стыдно будет из дома выходитьЗа долги суд может выселить вас из квартиры

УгрозаЗаплатите, или переломаем ребра
ПредупреждениеЗа каждый день просрочки мы начисляем пени
УгрозаМы вашу дочку из школы встретим
ПредупреждениеМы будем звонить каждый день, пока не заплатите
УгрозаВаш сын не сможет в школе учиться
ПредупреждениеЕсли вы не заплатите, мы обратимся в суд
УгрозаМы вашего мужа инвалидом сделаем
ПредупреждениеЗа долги суд может описать ваше имущество
УгрозаМы вас опозорим — стыдно будет из дома выходить
ПредупреждениеЗа долги суд может выселить вас из квартиры

Угроза — это обещание незаконной расправы, предупреждение — это напоминание о законных последствиях. Если вам угрожают, обращайтесь в полицию. Если предупреждают — не паникуйте и обсудите с коллектором, как избежать этих мер.

Бандиты остались в прошлом. Если вам угрожают, звоните в полицию.
Лейбл заголовка

Коллекторы в банке

У крупных банков бизнес строится принципиально иначе: им нужно, чтобы заемщик взял деньги и вовремя их вернул. Поэтому прежде чем выдать кредит, банки проверяют вашу платежеспособность и кредитную историю. Они не хотят на вас никого насылать, коллекшн для них — крайняя мера.

Если хороший заемщик не может выплатить долг, значит, случилось что-то непредвиденное. Банку невыгодно его запугивать — потеря репутации обойдется дороже. Чтобы получить свои деньги, банк должен помочь заемщику справиться с долгом.

Своих коллекторов у банков нет. В кредитном учреждении они называются иначе — сотрудниками отдела взыскания просроченной задолженности. Или такой отдел называется по-другому, например отдел по работе с проблемной задолженностью. Но суть работы не меняется.

Первое время работу с должником ведут сотрудники такого отдела, обычно в течение 1—6 месяцев просрочки — срок зависит от банка. Потом, если клиент не закрыл долг, его передают в коллекторскую компанию, которая выступает представителем банка или покупает задолженность. Кредитное учреждение также может сразу обратиться в суд, и на основании его решения долгом займется судебный пристав.

Как стать коллектором

Пойти на работу коллектором может практически любой человек. Важно, чтобы у него не было судимостей, которые под запретом для основателей коллекторского агентства. Кроме этого законодательство не устанавливает каких-либо требований к сотрудникам коллекторских компаний. Требования устанавливают агентства, чтобы работа коллекторов приносила результат — возврат просроченного долга.

Кто может стать коллектором. Коллекторские агентства отдают предпочтение кандидатам:

  1. С юридическим образованием или пониманием, как работают законы.
  2. С опытом работы в банке, обычно в отделе взыскания.
  3. Бывшим сотрудникам правоохранительных органов — у них нужное образование и огромный опыт работы с людьми.
  4. Бывшим судебным приставам или сотрудникам судебного аппарата.

В работе с должником потребуются терпение, умение планировать финансы и объективный взгляд со стороны. Если должник не справился с выплатами, но очевидно, что он что-то неправильно делает при планировании бюджета и трат, коллектор может подсказать, как исправить ситуацию и найти деньги на уплату долгов.

Обязанности. Главная задача коллектора — вместе с должником найти выход из ситуации, чтобы заемщик смог выплачивать кредит или погасил текущую просроченную задолженность, разработать с должником график выплат в рассрочку. Коллектор должен помогать решить вопрос, действовать без угроз или еще какого-либо психологического давления.

Когда взыскатель получил судебное решение по долгу, коллектор следит за работой пристава. В работе у сотрудника ФССП находится несколько тысяч дел одновременно, и коллектор может возложить часть работы на себя. Например, самостоятельно обратиться в банки, где, как он подозревает или знает, должник открыл счета. Деньги, хранящиеся там, могут списать в счет долга. Коллектор может выйти на работодателя, чтобы тот заблокировал до 50% поступлений в счет оплаты задолженности по судебному решению.

Зарплата. Как и в любой сфере, доход зависит от уровня компетенции, образования и результатов сотрудника. Например, в Санкт-Петербурге коллекторские компании предлагают от 50 000 до 120 000 ₽. Средний оклад сотрудников отделов взыскания банков в Москве — 80 000—120 000 ₽, в Омске платят 35 000—100 000 ₽. Оклад выше для специалистов с опытом работы с просроченной задолженностью, ниже для сотрудников без опыта, но многие агентства готовы их рассматривать — важны профессиональные знания и желание работать.

Обычно доход коллектора складывается из минимального оклада и премии. В свою очередь, она зависит от суммы выплат, которые сделали должники после работы с сотрудником. Поэтому коллектор вместе с должником заинтересован в возврате долгов.

Карьерные перспективы. Можно стать главным специалистом по взысканию задолженности, а потом и вовсе открыть свою компанию. Коллекторские агентства, работающие в рамках закона и помогающие вернуть долги, всегда нужны.

Работа у коллекторов будет всегда, потому что растет уровень закредитованности населения.

Лайк и репост

Думаете, мы пошутили насчет увольнения? Нет, все серьезно: с этой статьей мы сильно рискуем. Тинькофф-банк никогда не отличался застенчивостью, но у всего есть пределы. Тут все заметно нервничают. Теперь вопрос к вам.

Если вы хотите продолжение серии о коллекторах — делайте репост. Тогда в будущих статьях мы расскажем, как конкретно коллектор может помочь и что делать в случае просрочки. Если вы зареклись от сумы — не делайте репост, а почитайте вместо этого статьи о том, как получать много денег:

В будущих статьях: какие бывают коллекторы и как общаться с каждым из них, как отличить честного кредитора от мошенников, что такое антиколлекторские агентства и что они на самом деле делают.

И напоследок шпаргалка:

БандитКоллектор
Забирает имущество без актов и свидетелейПомогает найти способ выплатить долг
Отнимает накопленияНе трогает ваши деньги
Действует вне законаДействует по закону
Вызывайте полициюИдите на контакт
Не подписывайте никаких документовБудьте вежливы

БандитЗабирает имущество без актов и свидетелей
КоллекторПомогает найти способ выплатить долг
БандитОтнимает накопления
КоллекторНе трогает ваши деньги
БандитДействует вне закона
КоллекторДействует по закону
БандитВызывайте полицию
КоллекторИдите на контакт
БандитНе подписывайте никаких документов
КоллекторБудьте вежливы

Выводы

  1. Коллектор не верит вашему «завтра», потому что слишком часто слышит это от других заемщиков.
  2. Для коллектора не бывает мелочей. Из маленьких долгов получаются миллионные убытки.
  3. Не слушайте бандитов. Если вам угрожают расправой, обращайтесь в полицию.
  4. Не бойтесь коллекторов. Они не опасны и могут помочь.
  5. Общаться с коллектором полезно. Об этом — в следующей статье. Подпишитесь, чтобы не пропустить ее.

Сообщество