Что делать?

Хочу купить квартиру, но с ней не всё чисто

Добрый день, уважаемый журнал!

Хотел уточнить вопросы по покупке квартиры.

Мне одобрили ипотеку, и я нашел квартиру, которая меня устраивает. При сборе документов есть два вопроса, которые меня смущают.

  1. Не задокументирована перепланировка в квартире. Вроде как она и незначительна, и покупали они уже такую, но всё же чем мне это грозит?
  2. Хозяева квартиры просят снизить стоимость квартиры по договору, чтобы не платить подоходный налог, так как квартира в собственности меньше трех лет, а продают они ее на 450 тысяч рублей дороже. Для передачи наличных они мне предлагают заключить договор на покупку мебели в квартире.

В чём проигрываю я? Получится ли, что у меня в дальнейшем значительно снизится социальный вычет? Что я могу потребовать взамен, если соглашусь?

Спасибо.

Антон С.

Антон, коротко: не спешите покупать эту квартиру. Поищите другие варианты или будьте готовы к последствиям такой сделки.

Почему эту квартиру лучше не покупать

Незаконная перепланировка — это проблема. Нельзя сносить стены, устанавливать двери где угодно и переносить стояки без проекта. См. п. 1.7 Правил и норм технической эксплуатации жилищного фонда.

Купить такую квартиру — значит согласиться с нарушениями и потом за них отвечать:

  • вас могут оштрафовать на 2,5 тысячи рублей;
  • вам придется вернуть помещение в исходное состояние — такое, как в плане БТИ;
  • если вы не согласитесь или не сможете этого сделать, квартиру через суд выставят на торги. Вам отдадут деньги, а новый собственник будет всё исправлять.

Если перепланировка незначительная, ее можно узаконить через суд. Штраф всё равно выпишут, но зато потом не будет проблем с законом. Чтобы узаконить перепланировку, нужно заказывать проект или техническое заключение, вызывать техников и экспертов, собирать много документов и платить госпошлину. Обычно на это уходит несколько месяцев и нужны деньги.

Может случиться, что вы решите узаконить, а суд откажет. Например, вам кажется, что теплые полы на балконе или демонтаж стены в кладовке — это мелочь. А на самом деле это серьезное нарушение, которое придется исправлять.

Проконсультируйтесь у экспертов по поводу перепланировки

По поводу цены договора. Если вы согласитесь занизить цену в договоре, то подтвердите, что передали продавцу только эту сумму за квартиру. И если что-то пойдет не так, продавец вернет вам на 450 тысяч рублей меньше.

Чтобы разобраться с имущественным вычетом, нужно знать, сколько стоит квартира, есть ли у вас жена и может ли она тоже заявить вычет.

Допустим, на вычет можете претендовать только вы. НДФЛ возвращают со всей стоимости квартиры в пределах 2 миллионов рублей. Еще можно получить вычет с процентов, но на это влияет не цена квартиры, а условия ипотеки.

Если квартира по договору будет стоить дороже 2 миллионов, вы ничего не потеряете и всё равно вернете максимум 260 тысяч. Если в договоре указана цена меньше 2 миллионов, то вы потеряете деньги.

Если вы решите продать эту квартиру раньше чем через 5 лет, то будете платить НДФЛ. И тогда вам понадобится подтвердить расходы, а они будут на 450 тысяч рублей меньше.

Если банк узнает, что вы занизили стоимость квартиры, вам откажут в ипотеке.

Не помогайте другим людям уходить от налогов

Когда всё-таки стоит купить эту квартиру

Только если соблюдаются все эти условия:

  • незаконная перепланировка незначительная и никому не вредит. Вы разобрались в санпинах и снипах и поняли, что ее легко согласовать;
  • вы посчитали, что не теряете на НДФЛ или потеря небольшая. Продавать квартиру в ближайшие пять лет точно не собираетесь;
  • у этой квартиры единственный собственник, он купил ее не в браке или с брачным контрактом, который вам показали в оригинале. На квартиру не претендуют чьи-то наследники или иждивенцы;
  • банк проверил документы на квартиру и одобрил сделку. Вы оформляете титульное страхование;
  • это квартира вашей мечты, в этом районе больше нет подходящих предложений, а срок одобрения ипотеки скоро закончится.

Даже если всё так, еще раз хорошо подумайте. А если вы хотите что-то попросить у продавца, имейте в виду, что с 450 тысяч рублей на НДФЛ он сэкономит максимум 58,5 тысячи. Или ничего не сэкономит, если не сможет подтвердить вычет при продаже мебели — такие доходы тоже облагаются налогом.

Не знаешь, как поступить, — поступай по закону

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Как оформить покупку квартиры, чтобы не делить ее при разводе

Добрый день!

Четыре года назад взяла в ипотеку комнату в коммунальной квартире в Питере с первоначальным взносом более 50%. На данный момент выплатила долг банку, хочу продать комнату и деньги от продажи внести как первый взнос на покупку квартиры.

Чуть меньше года назад вышла замуж. У мужа никаких накоплений или имущества нет. Вкладывать деньги и силы в новое жилье он не хочет по своим причинам.

Как оформить квартиру (учитывая, что мне нужна ипотека) так, чтобы она не считалась совместно нажитым имуществом, если такое вообще возможно?

Заранее спасибо за любой ответ.

Женя

Женя, вот ваши варианты.

Заключить брачный договор. Это самое простое решение. Вы с мужем подписываете брачный договор, в котором указываете, кому принадлежит квартира и другое имущество до и после развода.

Необязательно фиксировать условия раздела всего имущества, включая будущие покупки. Можно указать только квартиру, а остальное будете делить пополам, как совместно нажитое. То же касается кредитов и других обязательств.

Если захотите, договор в любое время можно изменить.

Если вам неловко предлагать мужу брачный договор, сформулируйте эту просьбу не как страховку от его посягательств, а как защиту от ваших долгов. Ведь в случае развода без брачного договора пополам придется делить и ипотечный кредит. На самом деле это не так просто, но аргумент может сработать.

Брачный договор — гарантия честного раздела имущества

Правильно оформить покупку квартиры. Если с брачным договором не получится, вам нужно так оформить покупку квартиры, чтобы в случае развода ее не признали совместно нажитым имуществом.

Вам нужно доказать, что первоначальный взнос по второй ипотеке вы оплатили за счет денег от продажи добрачной комнаты. Движение средств можно проследить по счетам. Например, вы внесете деньги по второй ипотеке с того же счёта, на который получили расчет за первую проданную квартиру. Или вы получите деньги за комнату наличными, положите их на свой счет и с него же в течение месяца оплатите квартиру.

Если придется делить имущество через суд, всё это будет иметь значение. У вас высокие шансы доказать, что как минимум первоначальный взнос по ипотеке — а значит, часть квартиры — это ваше личное имущество и разделу не подлежит. В прошлом году Верховный суд рассмотрел похожую ситуацию, вынес решение в пользу жены и не дал супругу разделить квартиру.

Правильно оформляйте сделку, чтобы доказать происхождение денег

Даже если вы правильно оформите документы, суд может признать квартиру совместным имуществом. Так случится, если в браке вы с мужем сделаете дорогой ремонт или перепланировку и квартира подорожает.

Тогда муж сможет претендовать на раздел хотя бы части квартиры. Чтобы доказать, как изменилась цена квартиры после ремонта, сохраните заключение оценщика при покупке квартиры. Если вложения в ремонт будут общими, можно по-честному разделить только разницу в цене.

Храните документы по расходам, которые оплачиваете из личных сбережений и за счет добрачного имущества. Заключите брачный контракт: заодно поймете реакцию мужа на это предложение и сделаете выводы. Проконсультируйтесь с юристом по поводу формулировок в брачном договоре.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Когда давать карту ребенку?

Мой сын учится в третьем классе. Каждую неделю мы даем ему 300 рублей на карманные расходы. Обычно сын спускает все деньги в первый же день на всякую ерунду. Мне кажется, деньги жгут ему карман: пока всё не потратит, не успокоится. Может, завести ему банковскую карту? Так я хоть как-то смогу контролировать его траты. Банки ведь оформляют детские карты?

Сергей П.

Сергей, закон разрешает оформить карту ребенку с 6 лет (ст. 28 Гражданского кодекса РФ). Вы можете выпустить в своем банке дополнительную карту на имя ребенка и привязать ее к своему счету. Лучше сделать это тогда, когда у ребенка появятся самостоятельные траты и он не будет воспринимать деньги как игрушку.

Многие ребята уже с первого класса пользуются пластиковой картой. Например, московские школьники проходят в школу по карте учащегося и расплачиваются ей в столовой. Для проезда в общественном транспорте родители оформляют детям социальную карту, которой можно платить в магазине. Возможно, у вашего ребенка тоже есть такая карта и он покупает с ее помощью шоколадки в школьном буфете.

Заводить карту стоит тогда, когда у ребенка появляются самостоятельные расходы

Вы пишете, что сын еще не умеет распределять карманные деньги на всю неделю и тратит их при первом удобном случае. В этом возрасте детям еще тяжело управлять своими желаниями, большинство их покупок спонтанные: увидел, захотел, купил. Вам нужно постепенно научить сына обдумывать покупки и расставлять приоритеты.

Для начала обсудите с ребенком его траты и составьте примерный бюджет на неделю. Если денег будет не хватать, вы всегда сможете увеличить лимит. Тут важно не уйти в крайность: жестко ограничить расходы ребенка или, наоборот, постоянно увеличивать сумму карманных денег. Ребенок должен понять, что лимит — это разумное ограничение, а не запрет.

Скажите, что теперь свою «карманную зарплату» сын будет получать на карту. Чтобы не забыть сделать перевод, настройте еженедельный автоплатеж.

Теперь следите за расходами ребенка. Если к середине недели на его счете снова будет ноль, ограничьте при помощи лимита дневные расходы. Ребенок не потратит сверх положенного и будет учиться жить по средствам.

Когда полезная привычка закрепится, расширьте степень свободы: отмените дневной лимит и установите недельный. О месячном лимите пока не беспокойтесь: контролировать месячный бюджет не получается даже у взрослых, что уж говорить о детях.

Карта научит ребенка жить по средствам и не тратить больше, чем есть на балансе

Как только ребенок привыкнет распределять деньги на всю неделю, предложите ему откладывать часть денег на крупную покупку. Если это очередной трансформер, пусть попробует самостоятельно на него накопить. Если он мечтает о гироскутере за 8 тысяч, пообещайте добавить нужную сумму, как только сын накопит полторы тысячи. В интернет-банке ребенок сможет создавать виртуальные копилки и переводить туда часть денег. Пусть при помощи красочных диаграмм видит, как каждая сэкономленная сотня приближает его к желанной покупке.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Я столкнулся с работодателем-мошенником

Я отработал шесть месяцев, но зарплату получил только за два с половиной. В итоге решил уволиться по собственному желанию. При увольнении мне выдали справки 2-НДФЛ, где написано, что мне выплатили зарплату за все шесть месяцев, при этом я еще и ходил в отпуск и получал премии (я об этом был не в курсе).

Я написал генеральному директору претензию, на что он ответил, что справка поддельная и он в ней не расписывался. Справку мне выдал бухгалтер.

Подскажите, что делать в данной ситуации? Хочу пойти в суд, но не уверен, стоит ли это того. Суммарный долг работодателя — около 110 000 рублей. Директор говорит, что денег у фирмы нет, платить нечем и через суд я ничего не добьюсь. Так ли это? На руках у меня трудовой договор, трудовая книжка и справки 2-НДФЛ.

Михаил Н.

Михаил, ваш работодатель нарушает закон. Конечно, вам надо идти в суд, чтобы защитить свои права. Вот план действий.

Обратитесь в Федеральную налоговую службу за справкой 2-НДФЛ, в которой будет указана действительная сумма отчислений вашим налоговым агентом с вашей заработной платы. Справку можно получить в территориальном управлении ФНС, где вы состоите на учете.

Обратитесь в Фонд социального страхования, чтобы получить справку о страховых отчислениях с вашей зарплаты.

Сделайте несколько копий документов: справок из ФНС и ФСС, справки 2-НДФЛ, вашего трудового договора — и заверьте их у нотариуса.

Напишите заявления в трудовую инспекцию и прокуратуру по факту совершения работодателем административного правонарушения по ч. 6 ст. 5.27 КоАП РФ о невыплате заработной платы. В заявлении подробно изложите ситуацию. Приложите полученные справки, ответ директора на вашу претензию и поддельную справку 2-НДФЛ.

Напишите в территориальное управление Следственного комитета заявление о том, что работодатель совершил преступления, предусмотренные ст. 145.1 УК РФ (невыплата заработной платы) и ст. 327 УК РФ (подделка, изготовление или сбыт поддельных документов). К заявлению приложите все полученные справки, ответы от трудовой инспекции и прокуратуры, ответ директора на вашу претензию и поддельную справку 2-НДФЛ.

Подайте иск в суд общей юрисдикции, к которому вы относитесь по адресу регистрации или проживания, либо в суд, к которому относится работодатель. Приложите к иску все собранные документы. Помимо полной выплаты заработной платы требуйте компенсацию морального вреда и дополнительную денежную компенсацию.

Как считать денежную компенсацию

Денежную компенсацию считаем по формуле:

Сумма долга × ключевая ставка ÷ 150 × задержка зарплаты в днях

Ключевая ставка Банка России — та, которая действовала в период задержки зарплаты и иных выплат.

Количество дней задержки зарплаты — считаем, начиная со следующего дня после установленного срока выплаты и заканчивая днем фактического расчета включительно.

Обращаться за защитой своих прав можно во все органы одновременно. Но чем больше документов вы принесете в суд, тем легче и без волнений пройдет судебный процесс.

Еще я рекомендую подать в налоговую, в которой зарегистрирован ваш бывший работодатель, заявление о запрете ликвидации. Это нужно, чтобы работодатель не смог ликвидировать компанию, пока вы с ним судитесь, или чтобы ваши требования были включены в его ликвидационный баланс.

Почитайте наши статьи про судебную систему РФ и судебные процессы:

Напоследок повторю: разбираться с работодателями-мошенниками надо в суде. Мы не знаем, сможете ли вы взыскать деньги с работодателя по итогам суда: возможно, у его фирмы действительно нет денег. Но попробовать стоит. Вы в любом случае ничего не теряете, зато можете получить 110 000 рублей, которые будут освобождены от госпошлины.

С мошенниками должен разбираться суд

Если лень, есть сомнения или вы рассказали не все подробности вашей ситуации, обращайтесь за помощью к юристу, который специализируется на подобных спорах.

Напишите потом, как всё прошло.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Как жить на 50 тысяч рублей в месяц и путешествовать?

Привет, меня зовут Сергей, и я живу в Саратове.

Я получаю 50 000 рублей в месяц и очень хочу побывать в некоторых европейских городах, но что-то идет не так… Вроде бы и веду учет финансов, и стараюсь не совершать безрассудных покупок. Да, 25% от зарплаты уходит на оплату съемной квартиры. Еще что-то на еду, транспорт и т. д. Да, что-то остается. Но этого всё равно недостаточно, если только не покупать билеты за год. Подскажите, как можно жить на 50 000 в месяц и путешествовать?

Сергей Б.

Я прикинул, за сколько можно отправиться из Саратова в Будапешт, с 26 мая по 1 июня. В венгерской столице проведем 5 полных дней.

Билет на поезд из Саратова в Москву и обратно обойдется в 3600 Р. Едем плацкартом, так экономнее. Чтобы сэкономить еще, можно ехать «Блаблакаром».

Из Москвы вылетаем в Будапешт венгерским лоукостером «Визз-эйр». Туда летим 27 мая, обратно возвращаемся 1 июня. Билет туда-обратно стоит 10 000 Р. Это дороговато для «Визз-эйра», и я бы поискал билеты на другие даты, но сейчас оставим как есть.

В Будапеште много хостелов, цены за кровать в общей комнате начинаются от 400 Р. Советую остановиться в хостеле получше, за 600 Р за ночь. Итого 3700 Р за пять ночей со всеми дополнительными сборами. Можно снять квартиру на «Эйр-би-эн-би», но это будет минимум вдвое дороже.

На еду, транспорт, музеи и знаменитые термальные ванны я бы закладывал 50 евро в день. Если не ходить по барам каждый вечер, то останется на сувениры и пару вещей с блошиного рынка.

Итого бюджет пятидневной поездки со всеми расходами — 30 000 Р. С опытом у вас получится сократить его до 20 тысяч: научитесь искать авиабилеты по акции, будете жить бесплатно по каучсерфингу.

Думаю, что 30 тысяч рублей вы легко накопите за пару месяцев.

Что делать?

Что лучше: досрочно гасить ипотеку или перечислять во вклад?

Здравствуйте.

Еще совсем недавно я получал зарплату 90 тысяч рублей, а жена получала пособие 21 тысячу рублей. Обязательные траты: платеж за ипотеку 41 тысяча рублей, возврат долгов родственникам за ремонт 8 тысяч рублей, коммунальные платежи около 5 тысяч рублей, бензин 9 тысяч рублей, медстраховка 3 тысячи рублей. Я, жена и ребенок жили на оставшиеся 45 тысяч.

Живем мы в частном доме, за него же и платим ипотеку. 45 тысяч рублей на троих нам объективно не хватало на потребительские нужды. Речь о накоплениях и отпуске вообще не стояла.

Я получил выгодное предложение о работе в другом городе, которое увеличило мой заработок вдвое. Сейчас у меня ежемесячно есть сумма, которой я хочу умно распорядиться.

С одной стороны, ответ очевиден: досрочно гасить ипотеку. По ставке 14% годовых на 15 лет первые годы платятся лишь проценты, если не делать досрочных взносов. Но в то же время у меня есть острое желание не кидать все свободные деньги в карман банку, а инвестировать или пополнять вклад, дабы ощущать себя увереннее, зная что у тебя есть какой-то «актив» за спиной, а не только уменьшенная ипотека.

Заранее спасибо за ответ.

Павел Д., 24 года

Павел, спасибо за вопрос. Однозначного ответа мы не дадим: надо всё обдумывать и считать. Давайте разбираться.

Открыть вклад

Если у вас нет накоплений, то открывайте вклад. Сейчас банки предлагают 7—9% годовых в рублях, с возможностью ежемесячного пополнения и дополнительных процентов по капитализации или с межбанковских переводов.

  • Если взять 300 000 рублей, открыть вклад в Тинькофф-банке, каждый месяц пополнять его на 50 тысяч, то за год вы накопите 895 268 рублей с учетом ставки в 7% и бонусов от банка.

На сайтах банков можно рассчитать сумму вклада, ежемесячные пополнения, доходность и проценты, чтобы понять, как получить максимальную выгоду.

Кроме вклада можно инвестировать в ценные бумаги и акции. По сравнению с вкладом инвестиции в ценные бумаги приносят больший доход в год. Почитайте нашу подборку об инвестициях для начинающих.

Гасить ипотеку

Вы можете досрочно частично погасить ипотеку двумя способами: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. В обоих случаях деньги пойдут на погашение основного долга, но параметры ипотеки после внесения денег поменяются.

Если вы хотите уменьшить срок, то размер ежемесячного платежа не уменьшится. Зато уменьшатся процентные выплаты по ипотеке и страховые взносы.

При уменьшении ежемесячного платежа процентные выплаты если и уменьшатся, то совсем мало.

Итоговая переплата банку будет меньше, если досрочными платежами сокращать срок в первые 3—5 лет. Посчитайте сами в ипотечном калькуляторе.

Если у вас нестабильный доход — снижайте сумму. Если с работой и деньгами всё в порядке — уменьшайте срок

Что же выбрать

На вашем месте я бы выбрал срединный путь: половину свободных денег откладывал бы в финансовый резерв, другую половину использовал для досрочного погашения ипотеки. Как только ваш резерв составит больше 5—6 месячных зарплат или упрется в страховой лимит АСВ, есть смысл начать вкладывать в ценные бумаги: сначала гособлигации, потом индексные фонды, корпоративные облигации и, наконец, акции.

Напишите нам потом, что вы выбрали: ипотеку или вклад.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Банк неожиданно начислил НДФЛ при рефинансировании ипотеки

Недавно получил письмо из банка, в котором говорится, что мне начислили НДФЛ с какой-то материальной выгоды. Еще прислали справку 2-НДФЛ, где указан доход, который я не получал, и налог к уплате почти на 57 тысяч рублей. Что это такое и что делать?

В феврале сделал рефинансирование ипотечного кредита, который оформлял в валюте в 2007 году в этом же банке. Кредит пересчитали в рубли по инициативе банка, я согласился. И вот получил извещение о якобы доходе!

Получается, я еще должен платить непонятные налоги?! Это уже тройное налогообложение получается! Очень хочется прийти в банк и потребовать наличными те 438 тысяч рублей, которые мне насчитали в доход.

Очень надеюсь на ответ.

Олег

По закону с материальной выгоды нужно платить НДФЛ. Один из случаев, когда возникает материальная выгода, — это если банк рефинансирует кредит и удается сэкономить на процентах. См. п. 1 ст. 212 НК РФ.

Сначала я подумала, что это ваша ситуация, и даже подготовила для вас план действий, чтобы не пришлось платить налог. Если бы это на самом деле была материальная выгода в связи с экономией на процентах при рефинансировании ипотеки, достаточно было бы взять в налоговой справку о праве на имущественный вычет, даже если вы получили его в 2007 году и уже использовали. Тогда НДФЛ бы платить не пришлось.

Но когда ответ с формами документов был готов, я обратила внимание, что в справке 2-НДФЛ из вашего банка стоит код 4800, а налог начислен по ставке 13%. С экономией на процентах при рефинансировании ипотеки такого быть не могло. В этом случае налог считают по ставке 35% и указывают другой код дохода — 2610. А значит, в вашем случае материальная выгода не связана с экономией на процентах. И справка о праве на имущественный вычет вам не поможет.

Ваша материальная выгода — это списанный долг. При рефинансировании ипотеки банк как будто простил вам часть суммы. Когда кредитор официально списывает долг с баланса, эту сумму признают материальной выгодой. Такой доход облагается НДФЛ по ставке 13% и имеет код 4800. И этот налог вам придется заплатить: на него условие об имущественном вычете не распространяется.

Вам придется заплатить НДФЛ по справке из банка

Нужно ли подавать декларацию по этому доходу

Банк действует по закону и в этом случае выступает налоговым агентом. С вас он ничего удержать не может, поэтому обязан направить справку 2-НДФЛ вам и в налоговую. На основании этой справки налоговая составит уведомление и пришлет вам его вместе с квитанцией.

До недавнего времени у Минфина и ФНС были разные позиции на этот счет. Теперь они договорились и выпустили разъяснения: если налоговый агент передал данные по начисленному, но не удержанному налогу, декларация не нужна.

Этот налог можно вернуть

Есть и хорошая новость. Так как этот налог начислен вам по ставке 13%, то на него распространяются все условия по социальным вычетам. Используйте эту возможность, если оплатили учебу ребенка в вузе, лечение в платной клинике или оформили добровольное страхование жизни.

К сожалению, вариантов не платить этот налог нет. Если вы этого не сделаете сами, налоговая может списать долг с любого вашего счёта по судебному приказу.

Попробуйте добиться справедливости

Стоит рассказать вам еще об одном нюансе. С 1 января 2016 года действует норма, которая позволяет не платить НДФЛ с материальной выгоды при частичном списании долга по ипотеке.

Это действует только для ипотечных договоров, которые заключены до 1 октября 2014 года. И ваш первый договор формально попадает в эти условия. Но мы не знаем, как оформлена процедура списания долга, ведь фактически банк закрыл вам один кредит полностью и потом выдал другой кредит — в другой валюте. Может быть, часть долга вам списали уже по новому договору, который заключен в 2016 году. Может быть, банк оформил списание этой части как-то иначе. Вам ведь никто не объяснил этого заранее.

Сейчас нам с вами понятно одно: несмотря на эту норму закона и разъяснения Минфина, банк все-таки начислил вам НДФЛ и прислал справку. Значит, у банка были на это основания: судя по всему, сейчас только банк знает, как он списал этот долг и как всё оформил.

В любом случае налоговая начислит вам эту сумму к уплате на основании данных из банка, даже если вы не подадите декларацию. И просто так этот налог никуда не денется с вашего лицевого счета.

Попробуйте разобраться и узнать больше подробностей. Напишите в банк запрос на разъяснения по процедуре списания и подробный расчет материальной выгоды. Пусть сошлются на нормативные акты, по которым начисляли этот налог, объяснят почему это сделали, по какому договору и на каком основании. Вы можете узнать много интересного.

Но не надейтесь заранее на исход дела в свою пользу. Если банк не предоставит адекватных объяснений и откажется подавать в налоговую корректировки по вашему доходу, или если вы не согласитесь с его аргументами, будьте готовы отстаивать свою правоту в суде.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Почему летом платят за отопление?

Добрый день!

Самая большая статья расходов по коммуналке — отопление. Меня многие годы волнует вопрос: почему мы платим летом, когда квартира не обогревается, чудовищные суммы? Ответ, что эти деньги идут на ремонт, меня лично не устраивает. Сколько можно ремонтировать эту систему, каждое лето, на протяжении всей нашей жизни?

Вообще, я считаю это самым большим и изощренным обманом: нигде в мире не платят летом за отопление, только в нашей бесправной стране.

Эти трубы уже должны быть из чистого золота. Никто мне не может ответить на этот вопрос, а очень хотелось бы подать иск за два-три года, неплохая сумма бы набежала.

Поэтому мой вопрос: в период моего отсутствия в квартире я не должна платить за отопление или должна?

Счетчики на воду у меня стоят, на электричество — нет. Значит, за электричество мне должны вернуть деньги за время отсутствия в квартире?

Евгения Н.

Здесь нет нарушения, всё по закону. Вы должны платить за отопление летом.

За отопление можно платить равными частями в течение отопительного сезона или весь год. См. п. 42.1 правил предоставления коммунальных услуг.

Считается условная сумма за год. Если в доме нет общих счетчиков, то по нормативам, а если есть — то по показаниям прошлого года, а потом корректируется. Если вы платите весь год, в том числе летом, то ее делят на 12 месяцев. Если платите только в течение отопительного сезона, то сумму делят, например, на 7 месяцев.

Каждый год региональные власти решают, по какой формуле жители будут платить за отопление. В вашем регионе власти установили оплату равными частями весь год. Мы не знаем, где вы живете, но в Москве тоже платят по такому принципу.

Кто не платит за отопление летом, больше платит зимой

Куда идут ваши деньги?

Деньги за коммунальные услуги идут не только на ремонт. Это оплата газа или электричества, чтобы нагреть воду в трубах до нужной температуры. Это содержание котельной, зарплата диспетчеров и рабочих, картриджи для принтера в бухгалтерии и бензин для водителей спецтехники. Еще это подготовка к отопительному сезону, ремонт городских коммуникаций, закупка оборудования и экспертиза.

Наше жилищно-коммунальное хозяйство несовершенно. У нас много проблем, которые нужно решать, но их не решают. То ли не могут, то ли денег нет.

Но всё познается в сравнении. В Италии семья из четырех человек платит за коммунальные услуги 5000 € в год. Газ там такой дорогой, что дешевле готовить на электрической плите. В Австралии придется платить до 200 $ в летний месяц. А еще там тоже текут крыши и нужно целый год согласовывать ремонт. В Алабаме в месяц только на воду, электричество и отопление семья тратит около 300 $ в месяц.

Вернут ли деньги за коммуналку, если вы не живете в квартире?

Если нет счетчика на электроэнергию и вас не было дома больше пяти дней, стоимость коммунальных услуг можно пересчитать. Это также распространяется на воду и газ. За отопление пересчитать нельзя, даже если вы не жили в квартире всю зиму.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Стоит ли регистрировать автомобиль в соседней области ради экономии?

Здравствуйте!

Собираюсь купить автомобиль. Заранее думаю, где его поставить на учет.

Живу в Москве — это регион, где самый высокий коэффициент по территории использования для полиса ОСАГО. Имеет ли смысл устроить небольшое путешествие в соседнюю область и зарегистрировать автомобиль там, чтобы сэкономить на покупке полиса?

Илина Е.

Илина, вы правы, в Москве коэффициент по территории использования самый высокий. Здесь он равен двум.

К примеру, для молодого водителя со стажем до 3 лет на новеньком кроссовере Хендай Крета мощностью 123 л. с. за полис ОСАГО в Москве нужно заплатить от 17 297 до 20 755 рублей.

Такой же полис в Касимове Рязанской области, что в 4 часах езды от столицы, обойдется в два раза дешевле — от 7784 до 9340 рублей. Потому что там коэффициент по территории использования равен 0,9.

То же касается и постановки машины на учет в ГИБДД. По действующим правилам регистрации разрешается зарегистрировать автомобиль в любом регионе России без привязки к месту жительства собственника. Хоть на Камчатке.

Но вынужден вас огорчить. Трюк с регистрацией автомобиля в другом регионе не поможет. Согласно статье 9 закона об ОСАГО № 40-ФЗ коэффициент по территории использования определяется по месту жительства собственника машины, а не по месту регистрации автомобиля.

Если по документам машина записана на вас, а вы прописаны в Москве, то стоимость ОСАГО вам рассчитают по Москве. Если вы фактически живете в Москве, но прописаны в Рязанской области, то стоимость рассчитают по Рязанской области.

Чтобы сэкономить на страховке, понадобится оформить автомобиль на родственника или друга, который проживает в другой области. Но тогда есть риск, что новый собственник в какой-то момент потребует отдать машину в свою собственность и подаст на вас в суд. Или скоропостижно скончается, и тогда вы не сможете ездить на машине шесть месяцев, пока будет решаться вопрос наследства. Кроме того, при аварии выплату от страховой компании получит именно тот человек, на кого оформлен автомобиль.

Аналогичная ситуация с транспортным налогом. Налоговая ставка по нему считается для каждого региона России отдельно. В Москве она самая высокая. Но сэкономить не получится, так как сведения о регистрации автомобиля отправляются в налоговую службу по месту прописки собственника.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Поясните

Какие налоги платятся на бирже?

У меня возник вопрос. Про инвестирование у вас много статей, и что-то мне нравится.

Но я хотел бы понять, какие возникают налоги при покупке облигаций, акций и других способах инвестирования. Везде ли есть налог с дохода?

Ринат Алимов

Налог есть почти на все биржевые доходы физических лиц и обычно составляет стандартные 13%.

Но есть два исключения: процентный доход по государственным облигациям (ОФЗ) и доходы, полученные при использовании специального режима налогообложения на индивидуальных инвестиционных счетах (ИИС). С этих доходов налог не удерживается.

Бывают ситуации, когда вы можете получить фактический убыток от операций на бирже и при этом всё равно заплатить налоги. Такое может произойти, если вы работаете одновременно на фондовом, срочном и валютном рынках, потому что результаты по ним не всегда складываются.

Самому платить налоги на бирже не нужно

Если вы клиент российского брокера как физическое лицо, то об уплате налогов при операциях с акциями, облигациями и срочными контрактами вам беспокоиться не надо. Брокер является вашим налоговым агентом и сам за вас всё заплатит. В январе он рассчитает налог за прошлый год, спишет его с вашего брокерского счета и сам перечислит в налоговую. Обычно в марте вы можете по желанию запросить у брокера справку 2-НДФЛ или справку об убытках для их вычета в будущем.

Иногда НДФЛ удерживает эмитент ценных бумаг или депозитарий. Об удержании таких налогов вы узнаете из отчета своего брокера.

Исключением, где брокер не является налоговым агентом, пока остается валютный рынок.

Нужно ли понимать, как начисляются налоги?

Желательно. Налоги могут сделать невыгодными стратегии, которые кажутся выгодными без учета налогов. Например, до налогов доходность корпоративных облигаций выше, чем государственных, а после налогов может оказаться такой же или ниже. А риск у корпоративных облигаций выше.

Понимание правил налогообложения иногда позволяет отсрочить налоги. Например, если вы продаете акции в декабре с прибылью, то заплатите с них налог уже в январе. А если подождете с продажей до января, то налог возникнет только через год и вы сможете целый год пользоваться деньгами.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

У меня накопилось много старых вещей

В Америке у каждого супермаркета стоит по контейнеру для приема ненужных вещей. И в Англии у каждого супермаркета стоит по контейнеру для приема ненужных вещей.

А в России куда девать старые вещи? Кому отдать еще неплохую, но уже разлюбившуюся рубашку? Куда отнести почти новые ботинки, которые оказались малы?

Разложить вокруг помойного бака во дворе? Снести в ближайшую церковь? Сдать представителю Армии Спасения (если такие у нас вообще есть)? Куда сбагрить, короче, шмотки ненужные? Так, чтоб на пользу кому-нибудь?

Артемий, дизайнер

Артемий, в Москве полно мест, куда можно отдать старые вещи.

Одежда. В Москве работают пункты сбора «Перемолки» и «Доброго ящика». Ненужные вещи отсортируют: хорошие продадут в благотворительных секонд-хендах, а плохие отправят на переработку. Принимают только чистую одежду и обувь.

Еще одежду можно отнести в магазины «Эйч-энд-эм» и «Юникло». Ее передадут в детские дома, интернаты или раздадут бездомным. За два пакета одежды в «Эйч-энд-эм» дадут 15% скидку на любую вещь в магазине.

Книги. Ненужные книги оставьте на стойке книгообмена. Смотрите список «Ресайкла».

Мебель. Вызовите ребят из «Свалки»: они заберут старые вещи для своего благотворительного аукциона.

Электроника. Стиральные и посудомоечные машины, холодильники, газовые плиты покупают в «Бытхолле» и «Утиль-БТ». Грузчики выезжают в Москву и Подмосковье.

Батарейки и лампочки. Выбросите в контейнер в любом «Эльдорадо», в Икее или пунктах приема батареек в Москве.

Велосипед. Старые велосипеды забирают в «Велодрайве». Принимают велосипеды на ходу, не старше 10 лет. За каждый килограмм утиля дают 1% скидку.

Машина. Старые автомобили в любом состоянии утилизируют в утильавто.рф. Увозят бесплатно, нужно только показать ПТС, свидетельство о регистрации или справку из ГИБДД. Выдадут акт утилизации, чтобы снять машину с учета. Старые шины забирают в «Шинсервисе».

Другие вещи. Компакт-диски, металл, картонную упаковку, пластик, батарейки, жестяные и алюминиевые банки, бумагу, одежду и энергосберегающие лампы везите в пункт приема вторсырья на Гурьянова, 2, корп. 2, стр. 3, за ТЦ «Лента».

Что делать?

Купить квартиру или достраивать дом?

Мне 48 лет. Работаю через интернет, получаю 20 тысяч рублей в месяц. Живу одна в поселке в 20 км от областного города. На коммунальные платежи у меня в среднем уходит 5 тысяч рублей в месяц, на питание трачу примерно 6 тысяч. Кредитов и долгов нет.

Я живу в доме, который начала строить в 2008 году. Тогда у меня был более высокий доход и я жила в гражданском браке с мужчиной, который сам занимался строительством дома. В прошлом году мы расстались, и я теперь могу рассчитывать только на себя.

В доме очень много недоделано. Я пользуюсь одной комнатой и кухней. Остальная часть дома (весь дом — 100 квадратных метров) недоделана: нет косметической отделки, не постелен линолеум, надо ставить пластиковые окна и еще много чего. Нет наружной отделки дома, надо ставить забор, провести газ.

На все эти работы нужно около 1 млн рублей. Эта цифра меня ужасает. Я живу очень скромно, во всём себе отказываю, не бываю в отпуске, никуда не хожу. При таком режиме экономии мне удается собрать около 100 тысяч рублей в год.

Если жить такой ограниченной жизнью, копить весь год, чтобы летом потратить эту сумму на очередные работы по дому, впереди меня ждут долгие годы унылой жизни в ограничениях и заботах. И что потом? Старость и смерть в наконец-то законченном доме? Такая перспектива меня пугает.

Что посоветуете мне в такой ситуации? Я пробовала выставить дом на продажу за 2 млн рублей, но продать не получается, так как вокруг очень много коттеджных поселков с новыми красивыми домами. И у расположения моего дома есть минус: он стоит близко к дороге, во дворе довольно шумно.

Стоит ли мне снизить цену до 1,5 млн и купить однокомнатную квартиру в городе? Или посоветуете что-то еще?

Буду очень благодарна за ответ и советы.

Лариса С.

Лариса, не отчаивайтесь. У вас есть свое жилье и работа, а это уже внушает оптимизм. Вот что можно сделать в вашей ситуации.

Продать дом за 1,5 млн и купить квартиру в городе

Сейчас вы вынуждены во всём себе отказывать, чтобы накопить 100 тысяч рублей за год. Это очень мало для строительства и благоустройства. Цены на материалы растут быстрее, чем доходы: те работы, которые вы сейчас оцениваете в миллион, на самом деле обойдутся дороже.

Через десять лет вы закончите отделку, но к тому времени что-то нужно будет снова ремонтировать — появятся новые расходы. А вдруг внезапно потребуются деньги на что-то срочное: потечет смеситель, сломается замок на входной двери или газовый котел? Представьте, что все накопления вы вложили в забор или сайдинг, а до зарплаты еще две недели. Что тогда?

Свой дом требует так много сил, что в одни руки с этим не справиться. Если за домом не следить, даже новый быстро приходит в упадок — тогда снова нужно готовить деньги.

Сейчас вы живете в одной комнате и во всём себе отказываете. А ведь вы еще молодая женщина и можете путешествовать, покупать красивые платья, удобную обувь и вкусную еду. Если вы откладываете в год по 100 тысяч, то вполне можете всё это себе позволить.

Если некому помочь вам работой или деньгами, продавайте дом и покупайте квартиру. За коммунальные услуги, скорее всего, придется платить меньше, а благоустройством и уборкой общей территории займется управляющая компания. Вы на этом не заработаете, но избавитесь от балласта и улучшите качество жизни.

За три года вы дополнительно потратите на себя 300 тысяч рублей, а за пять лет — полмиллиона. Или откроете пополняемый вклад и через пять лет переедете в квартиру побольше.

Сдавать часть дома в аренду и продолжать ремонт

Допустим, дом вам очень дорог как родовое гнездо или память о детстве. Тогда можно превратить его в источник дохода. Например, сделать ремонт в одной комнате и сдать ее студентам или молодой семье. Деньги от аренды будете тратить на отделку.

Еще можно сдать комнату семье строителя. Среди них есть очень приличные, чистоплотные и хозяйственные ребята. Вы бы покупали только материалы, а он может платить за проживание своими услугами: поставил бы забор, постелил линолеум, занялся наружной отделкой.

Эти варианты всё равно связаны с хлопотами и дискомфортом. Подумайте, нужно ли вам это. Готовы ли вы жить с чужими людьми, делить с ними кухню и санузел, терпеть шум и не иметь возможности принять гостей. А главное, ради чего это всё, если уже сейчас вы можете купить небольшую квартиру в городе, поближе к поликлинике, магазинам и паркам.

Обменять свой дом на дом поменьше

Возможно, где-то в вашем поселке, в небольшом, но добротном доме живет семья с детьми. По цене дома могут быть идентичны: ваш просторный, но без отделки, а у них компактный, но не требующий вложений.

Вы можете оформить сделку по обмену: переедете в уютный домик, обустроите его с минимальными затратами и перестанете на всём экономить. А семья переедет в ваш дом, быстро закончит отделку и получит просторное жилье. Они смогут использовать материнский капитал или возьмут кредит в банке. Так вы сохраните привычную обстановку и избавитесь от бремени бесконечных расходов.

Если решите продавать или менять дом, будьте внимательны при оформлении документов. Не торопитесь, найдите грамотного риелтора и аккуратно оформляйте сделку. Напишите потом, как всё прошло.

Большой дом вам одной не потянуть
Что делать?

Машина продана, а транспортный налог начисляется

Конституция определяет обязательными к уплате налоги, установленные исключительно законом. А как же транспортный? Кто по закону является плательщиком? Тот, на кого зарегистрирован автомобиль? Но регистрацию осуществляет ГИБДД, значит, если автомобиль продан, а новый собственник его не поставил на учет, то платит тот, кто этот автомобиль продал.

Пока нельзя было продать без снятия с учета, это работало. А когда президент Медведев вмешался и стало можно продавать без снятия с учета, закон перестал соответствовать Конституции Р Ф. Оказалось, что плательщик налога законом прямо не установлен, и, значит, налог противоречит Конституции, то есть незаконный и платежу не подлежит.

Огромное количество людей попало в жернова как должники. И никому нет дела, просто говорят: идите в суд. Где президент Медведев? Уже нет, а глупость осталась и люди страдают. Разве я не прав? Кто исправит эту глупость и вернет наши деньги?

Сергей Николаевич Воробьев

Сергей Николаевич, вы правы в том, что налоги должны соответствовать закону. Давайте разберемся, что получилось с транспортным.

Транспортный налог должны платить те люди, на которых зарегистрирован автомобиль. Здесь вы тоже абсолютно правы. Давайте сделаем акцент на том, что факт регистрации автомобиля на конкретного человека — это основание для начисления ему транспортного налога. См. ст. 357 НКРФ.

Как вы правильно заметили, регистрационным учетом занимается ГИБДД.

Допустим, человек продал машину, но при оформлении договора с учета ее не снимал. Новый собственник тоже не пошел в ГИБДД и не изменил регистрационные данные. Если ничего не предпринять, то налоговая начислит транспортный налог бывшему владельцу. Налоговая не знает, что машина продана, если никто из сторон сделки об этом не заявил.

Купля-продажа автомобиля не проходит обязательную государственную регистрацию: два человека подписали договор и разъехались. Транспортный налог начисляется на основании данных из ГИБДД, где ничего не знают о переходе права собственности. Ни ГИБДД, ни налоговая не виноваты в том, что продавец и покупатель не сообщили о смене собственника автомобиля.

Но ведь и бывший владелец не виноват в том, что покупатель не поставил машину на учет. Неужели ему придется платить транспортный налог? Нет, не придется.

Для этого нужно прекратить регистрацию на свое имя. Такой порядок был и в 2011 году: регистрацию прекращали по заявлению прежнего собственника через 30 суток после сделки купли-продажи. Такой порядок есть и сейчас: через 10 дней после сделки прежний владелец приходит в ГИБДД с договором купли-продажи и пишет заявление. Проданный автомобиль снимают с регистрации на его имя и передают эти сведения в налоговую.

Помните, на чём мы делали акцент в самом начале? Нет регистрации — нет и оснований для начисления транспортного налога бывшему собственнику.

Прекратите регистрацию автомобиля на свое имя, чтобы не платить транспортный налог
Что делать?

У прежнего владельца квартиры долг за капремонт. Теперь долг мой?

Добрый день, уважаемые сотрудники Тинькофф-журнала!

Столкнулся с ситуацией, которая, думаю, будет интересна многим людям, приобретающим вторичное жилье.

Я приобрел квартиру на вторичном рынке, а предыдущий хозяин не совершал платежи по капитальному ремонту от начала их начисления, поэтому там скопилась значительная сумма (около 10 тысяч рублей). А так как фактом заключения договора на внесение платежей за капитальный ремонт является первый платеж либо личное подписание, то, возможно, предыдущий владелец не считал себя связанным обязательствами платить.

Является ли начисленный долг моим? Мне нужно просто переоформить его вместе с договором на свое имя? Или у меня есть возможность отказаться от него, подав заявление на оформление нового договора на свое имя, не учитывая предыдущие долги? Буду рад услышать компетентное мнение. Спасибо!

Илья Ф.

Илья, начисленный долг за капремонт является вашим, и у вас нет возможности от него отказаться. По закону долг за капитальный ремонт переходит к следующему собственнику. Это как бы долг, закрепленный за квартирой. См. п. 3 ст. 158 ЖК РФ.

В прошлом году в госдуме думали над тем, чтобы закрепить долги за капремонт за предыдущим собственником. Комитет по ЖКХ законопроект не поддержал, и его отклонили. Так что сейчас действует вот такое правило:

Долги за капремонт гасит новый собственник

Это значит, что вам придется платить по долгам предыдущего владельца квартиры, но только за капитальный ремонт. Если бы у него были долги за электроэнергию, отопление или воду, он бы платил сам. Долги за коммунальные услуги к новым собственникам по умолчанию не переходят, а за капитальный ремонт — переходят.

При покупке квартиры покупатель вынужден сам проверять, что по квартире нет долгов за капремонт. Можно попросить квитанции у продавца или взять справку в управляющей компании.

Если вы этого не сделали, считается, что согласились купить квартиру с долгом. Может быть, это стало поводом получить скидку.

Есть шанс потребовать эти деньги у продавца квартиры. Для этого придется доказать, что бывший собственник вас обманул: например, при оформлении сделки показал поддельные квитанции на оплату долга или вступил в сговор с бухгалтером ТСЖ. Но сначала всё равно нужно погасить долги, а уже потом требовать их компенсации через суд. И не факт, что вы выиграете процесс и вернете судебные расходы.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Москвичи зажрались

Я поражаюсь с вас, москвичи!!! У вас зарплаты по двести тысяч, вы не знаете как их потратить?! С жиру беситесь! Я видел у вас черешню по 700 рублей в магазинах! Нормально, а?! ПОТОМУ ЧТО ЗАЖРАЛИСЬ! ТАК ВАМ И НАДО!

Пожили бы в нормальном российском городе!!! Посмотрим тогда, как вы на нашу зарплату 20 тысяч будете шиковать! Еще на митинги ходите возмущаться, не нравится вам что-то! ВЫ ПРЕДАТЕЛИ НАШЕЙ СТРАНЫ!!! Вы должны радоваться, что вам Господь Бог послал такие зарплаты, и должны делиться с народом. Разворовали страну и теперь жируют ЗА НАШ СЧЕТ!!!

При этом что вы нам даете? Какой смысл в вас? Вы ничего не производите!!! Вы только торгуете и БЕЗДЕЛЬНИЧАЕТЕ в своих офисах и ничего не делаете! За что вам платят такие деньжищи, не понимаю?!

А депутаты? Почти 400 тысяч, и за что?! Эти нелюди, как все вы москвичи, НИЧЕГО НЕ ДЕЛАЮТ ДЛЯ РОССИИ! Вы выступаете против коррупции, но это вы предатели и вы всё разворовали!

Вас всех москвичей нужно раскулачить, отнять и поделить ваши сверхдоходы среди честных людей! Такое мое мнение как ЧЕСТНОГО ТРУДЯЩЕГОСЯ ЧЕЛОВЕКА! ВЫ ЖИЗНИ НЕ ЗНАЕТЕ — ВОТ УЗНАЕТЕ!

Евгений Викторович П., Саратов

Евгений Викторович, я вас понимаю. Выглядит дико, когда в одном городе зарплата 20 тысяч, а в другом — 200 тысяч. Это кажется несправедливым.

Но далеко не все в Москве получают зарплату сотнями тысяч рублей. Средняя (медианная) зарплата в Москве по данным Росстата — около 67 тысяч. При этом стартовая зарплата в закусочной — 20—30 тысяч рублей. Зарплаты в рабочих специальностях — от 20 до 120 тысяч; в отрасли высоких технологий — от 30 до 200 тысяч. Больше ста тысяч обычно зарабатывают высококвалифицированные специалисты и руководители.

Безусловно, есть люди, которые зарабатывают сотни тысяч рублей (и я имею в виду не депутатов Госдумы, а сотрудников коммерческих организаций). Чаще всего это либо очень хорошие продавцы, которые зарабатывают на комиссиях, либо очень компетентные специалисты.

Большинство москвичей — не москвичи. По данным опроса ФОМ (правда, четырехлетней давности), в Москве только 27% коренного населения — то есть тех, у кого в Москве родились родители и бабушки. Остальные — приезжие, в том числе из Саратова. Москвичи, которых вы критикуете, — это дети ваших соседей.

Из-за жилья московские 67 тысяч — не то же самое, что 67 тысяч в Саратове или Краснодаре, особенно если человек приезжий. От трети до половины заработка у такого человека уходит на жилье.

Депутаты избраны россиянами на парламентских выборах 18 сентября 2016 года. Официальная явка по Саратовской области — 64,4%. Лидер голосования — партия «Единая Россия», 68,17% голосов. По 10,36 и 9,36% у КПРФ и ЛДПР. В Москве на выборы пришли 35,2% жителей, а партии получили по 37,76%, 13,91% и 13,09% соответственно.

Перераспределение зарплат

Давайте посчитаем, что будет, если гипотетически отнять и поделить заработки москвичей.

12 миллионов москвичей × 67 тысяч рублей в месяц = 804 миллиарда рублей.

Если поделить эту сумму на остальных жителей России (то есть всех, кроме москвичей) — 134 миллиона человек — получится 6 тысяч рублей. Я не уверен, что эта сумма резко улучшит благосостояние каждого россиянина в долгосрочной перспективе. Особенно учитывая то, что если у москвичей в первый месяц отнять и поделить, во второй месяц будет нечего отнимать и делить.

Но, как указал читатель, я сделал очень грубое приближение. По факту в Москве за 2016 год собрали 745,1 млрд рублей в виде подоходного налога, что соответствует 5,7 трлн рублей налогооблагаемого дохода в год или 477 млрд рублей в месяц. Делим 477 млрд на 134 миллиона россиян, за исключением москвичей, получим 3559 рублей на человека в месяц. Вот сколько получится, если отнять и поделить.

Чем занимаются в Москве

В Москве работают центральные офисы банков, которые хранят ваши сбережения. В этих офисах и дата-центрах работают высокооплачиваемые инженеры и аналитики, благодаря которым ваши деньги защищены. Воссоздавать такую инфраструктуру в каждом регионе возможно, но может оказаться дорого.

В Москве работают компании, которые организуют импорт зарубежных товаров на полки магазинов возле вашего дома. Здесь же центральные офисы международных компаний, которые организуют производство в России: от «Кока-колы» до «Рено». В Москве проходит сертификацию электроника и техника, которой вы пользуетесь. В Москве делают телепрограммы, которые вы смотрите, и соцсети, в которых вы общаетесь.

Разумеется, Москва — не центр российской вселенной. Наукой, торговлей, культурой и технологиями занимаются и в Петербурге, и в Екатеринбурге, и в Краснодаре, и во Владивостоке, и в Саратове. Вероятно, без Москвы все эти предприятия переместятся в эти города, и тогда большие зарплаты будут там. Но как и в Москве, их будут получать высококвалифицированные специалисты и руководители.

Кто за нас в ответе

Мне обидно, что между Москвой и другими городами такой разрыв в зарплатах. Я родом из относительно богатого Краснодара, но я был и в Саратове, и в Екатеринбурге, и во Владивостоке, и в Ростове-на-Дону, и в Ростове Великом. Разрыв по уровню жизни есть.

Но я не верю, что решить эту проблему можно насильственными методами. И тем более — что справедливо винить кого-то другого в своих проблемах.

Не могу сказать за всех, но все мои знакомые москвичи каждый день пытаются решить свои проблемы. Потому что никто другой решать эти проблемы не будет и обвинить кроме себя больше некого.

Думаю, если бы вы поговорили лично с любым человеком, который зарабатывает в Москве сотни тысяч рублей, вы бы удивились, как жизнь выглядит с его стороны. У каждого своя правда и у каждого своя война.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Стоит ли связываться с форексом?

Добрый день. А вы можете рассказать про форекс? Что это, стоит ли связываться? Если можно, очень просто и понятно. Спасибо.

Рафаэль Егамбердиев

Форекс — размытое понятие. Расскажу о трех вариантах: форекс-трейдинге, самостоятельной торговле на бирже и доверительном управлении на форексе.

1. Торговать самому через форекс-трейдинг

Много компаний предлагают обычным людям так называемый форекс-трейдинг. Счет в таких компаниях откроют за полчаса. Обычно он долларовый и пополняется по текущему курсу хоть с банковской карты, хоть с терминала в соседнем магазине.

Форекс-трейдинг — это не финансовый рынок, а игра на деньги. Вы всегда играете против одного игрока — вашей же форекс-компании. Правила игры похожи на те, что действуют на мировых финансовых рынках: вы ставите на рост или падение курсов валютных пар или цен товаров. Если ваш прогноз сбылся, вы зарабатываете. Если не сбылся — проигрываете.

Правила игры в форекс-трейдинге спроектированы таким образом, чтобы вы без посторонней помощи могли проиграть очень быстро. Но самые беспринципные форекс-компании не ждут, пока вы проиграете самостоятельно, и активно вам помогают: зная, что вы поставили на повышение, они могут спровоцировать понижение.

Клиенты форекс-компаний — любители, которые часто ленятся изучить правила игры. Сама компания — профессионал, который играет против вас, устанавливает правила и ведет счет игры. Ваш проигрыш — выигрыш компании.

Форекс — это азартная игра с шулерами

Если вы увидели баннер с матерью-одиночкой, которая сидит дома и зарабатывает на форексе 3000 евро в месяц, и вам захотелось попробовать — пробуйте. Выбирайте форекс-компанию, которая хотя бы лет десять на рынке — это снизит вероятность побега компании с деньгами клиентов. Только не несите на счет много денег, для начала хватит 200 долларов. Скорее всего, вы их проиграете. Зато научитесь.

Посмотрите видеоролик о форекс-компаниях и не забудьте включить русские субтитры.

2. Торговать самому на бирже

Торговать на бирже можно только через брокерскую компанию. Это уже настоящий финансовый рынок с валютными парами и специальными инструментами типа фьючерсов. У вас будет счет и брокер. Счет откроют за неделю, пополнить его или вывести деньги можно только через банковские переводы.

Если говорить в игровых терминах, то биржа не играет против вас, а лишь ведет счет игры. Ваш брокер — посредник, которому выгодно, чтобы вы выигрывали. Брокер и биржа работают за комиссию. Если вы потеряете деньги и уйдете, они перестанут зарабатывать. Это не значит, что на бирже проще заработать. Но это чуть более честный спорт.

3. Передать деньги в управление для заработка на форексе

Есть люди и компании, которые предлагают отдать им деньги под обещание огромного заработка от результатов торговли на форексе. Это мошенничество, и тут нечего обсуждать. Держитесь от них подальше.

Что же делать?

Я бы посоветовал знакомиться с финансовым рынком через торговлю на бирже с брокером. Лучше начинайте не с валютных пар и фьючерсов, а с покупки ценных бумаг без кредитного плеча. Форекс-трейдинг вне биржи — это скорее тотализатор для людей с лишними деньгами, чем финансовый инструмент.

Обращение главного редактора ко всем пресс-секретарям всех форекс-брокеров России, Кайманских островов, Сейшел, Бирмы, Кипра и других офшоров, которых обидела эта статья

Дорогие друзья, не обижайтесь. Я знаю: на вашем рынке тяжело строить репутацию честной форексовой компании. Кругом жулики, вкладчики не вылезают из судов, а брызги долетают до вас.

Понимаю вашу боль.

Но у нас есть долг перед читателями: уберечь их от финансовых авантюр. И пока у кого-то из ваших коллег есть кнопка «Включить волатильность», мы не можем рекомендовать форекс.

И зарегистрируйте юрлицо в России :-)

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Хочу хорошую кредитную историю. Надо ли ее специально нарабатывать?

Стоит ли пользоваться кредитами для улучшения кредитной истории, если реальной необходимости в них нет?

Скажем, если оплачивать все покупки кредиткой и вовремя гасить долг в беспроцентный период, для меня ничего не изменится (если расходы не будут превышать доходы). Но повлияет ли это на кредитную историю? Смогу ли я в будущем рассчитывать на пониженную процентную ставку, если вдруг захочу взять нормальный кредит?

Кредитную историю ведь как-то нарабатывать надо. В идеале делать это, пока кредиты жизненно не требуются, по-моему.

Аноним

Короткий ответ — да, стоит.

Иметь хорошую кредитную историю лучше, чем не иметь никакой. Ситуации бывают разные, и деньги могут понадобиться в самый неожиданный момент. На кредитную историю смотрят не только банки, но и крупные работодатели, поэтому обслуживание без просрочек послужит положительной характеристикой при трудоустройстве.

Если вы пользуетесь кредитной картой и гасите долг без просрочек (или вовремя вносите минимальные платежи), у вас действительно будет хорошая кредитная история.

Но важно понимать, что хорошая кредитная история — это еще не всё, что нужно для получения нового кредита. Есть множество факторов, которые влияют на оценку платежеспособности заемщика и одобрение кредита. Хорошая кредитная история не гарантирует, что вам выдадут кредит.

Банки оценивают заемщиков по множеству критериев, и чем дальше, тем изощреннее способы оценки. Я как сотрудник банка не могу вам назвать этих критериев: они держатся в строжайшем секрете. Но если бы вы знали, вы бы удивились, насколько эта система тонкая и умная. Конечно, кредитная история имеет большой вес, но это не единственное, что нужно для одобрения кредита.

Хорошая кредитная история не навредит, но ничего не гарантирует

Подробнее о кредитных историях читайте в нашей непотопляемой серии.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Как заработать на бирже: примеры

Недавно я начал покупать и продавать акции на бирже (БКС через банк). Можно ли заработать на этом хорошие деньги (500 000 рублей), начиная с небольших денег (5000 рублей), и за какой период? Приведите примеры из жизни.

Андрей В.

Да, можно. Вот примеры из жизни. Обратите внимание, что это доходность в ретроспективе, то есть в прошлом. Как сложится в будущем — никто никогда не знает.

50 лет и S&P 500

Пятьдесят лет потребуется для стократного увеличения капитала при среднегодовом росте на уровне 9,7% с учетом сложных процентов. Именно такую доходность показал индекс акций пятисот крупнейших американских компаний S&P 500 за период с 1965 по 2016 год.

Инвестировать в индексы акций очень просто через акции ETF-фондов или паи ПИФ. Специальных знаний и опыта почти не требуется.

25 лет и Баффет

Двадцать пять лет нужно для стократного увеличения капитала при среднегодовой доходности на уровне 20,8%. Именно такую доходность показал культовый американский инвестор Уоррен Баффет за период с 1965 по 2016 год.

Я не знаю, как стать Уорреном Баффетом, будет ли холдинговая компания Баффета Berkshire Hathaway показывать хорошие результаты в будущем и стоит ли покупать ее акции.

3 года и конкурс Московской биржи

За период с 15 сентября по 15 декабря 2016 года абсолютная доходность победителя конкурса «Лучший частный инвестор 2016» на Московской бирже составила 1132,59%. За три месяца победитель конкурса под ником pavel превратил пятьдесят тысяч рублей в шестьсот. В один из дней конкурса pavel совершил 1103 сделки. Такими темпами для превращения пяти тысяч в пятьсот потребовалось бы менее 3 лет. Но не стоит воспринимать результаты ЛЧИ буквально.

Во-первых, результаты за три месяца не гарантируют повторения успеха на более длинном промежутке времени. Во-вторых, существует мнение — и я его разделяю — что «Лучший частный инвестор» — это соревнование брокерских компаний и работающих с ними профессиональных команд, занимающихся автоматизацией торговых стратегий. Проще говоря, битва роботов, инфраструктурных возможностей и инсайда, с долей случая. К инвестициям и пяти тысячам рублей результаты конкурса имеют такое же отношение, как гонки «Формулы-1» к поездке на тележке по супермаркету.

Что же делать?

Я думаю, на первом этапе стоит использовать проценты по банковским вкладам как ориентир при работе с финансовыми инструментами. Это даст базу для принятия решений и убережет от иллюзий.

Например:

Если я куплю вот эти облигации, то в течение двух лет буду получать 8% годовых вместо 6,5% по вкладу. Если деньги мне понадобятся раньше срока погашения, то есть шанс, что продать облигации можно будет только с потерями. Я понимаю риск и готов купить облигаций на такую-то сумму.

Или:

Если я куплю вот эти акции, то, может быть, получу дивидендную доходность на уровне 8% вместо 6,5% по вкладу. А вырастут акции в цене или упадут — это бабушка надвое сказала. Поэтому акции куплю на меньшую часть сбережений.

Иногда еще торговля с кредитным плечом кажется способом быстро заработать. Это долгий разговор, и я подготовлю об этом отдельную статью. Спасибо за вопрос!

Нет ничего невозможного

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Взяла кредит на дом и ушла в декрет

Здравствуйте! Являюсь клиентом вашего банка по совету брата. В 2008 году приехала в Москву в гости к подруге, да там и осталась работать по профессии, спустя 11 лет после окончания учебного заведения. В Москве оценили мой диплом, а в родном краю нет :-(

Так вот, встретила я мальчика с Украины. Полюбились, поженились. Переехали в Дмитров, Московская область. Я работала семь лет. ВТБ-24 одобрил кредит на 2 млн рублей, и мы купили домик. Я зарегистрировала на себя, прописала себя, дочь и супруга. Стали оформлять документы на гражданство.

Случилось так, что я забеременела, решили оставить ребенка: давно хотели, но откладывали, так как кредит на семь лет. Выплата 43 700 в месяц.

ВТБ-24 одобрил мне еще один кредит на 500 тысяч как добросовестному плательщику. Купили машину. Платим еще 15 300 рублей. Итого кредитная нагрузка — 59 тысяч.

Теперь я не работаю, получаю только 12 тысяч с работы, а муж, еще не получивший гражданство, трудится на подработке. Еле-еле вытягивает кредиты, похудел, осунулся, вместо зубов, извините, забор. За свет не платим, яблоки и салаты только на Новый год. Депрессия страшная.

Малышке очень много надо, но нашла я сайт, где даром отдают вещи, там и одеваемся.

Так вот. Я пошла в ВТБ попросить о реструктуризации, но мне отказали. Сказали, что мой потребкредит на 2 000 000 не может быть ни реструктуризирован, ни отложен, ничего. Такое бывает? Почему, мне, добросовестному плательщику, не идут навстречу? Может, письмо главному написать?

Есть хоть какие-то варианты, чтобы платить меньше? Может, у вашего банка есть такая услуга, что вы отдаете мой долг ВТБ, а я вам выплачивают меньшей суммой, но срок подольше. Мне, правда, осталось платить четыре года, но минимум полтора из них я дома буду сидеть, потом выйду на работу, отдав ребенка в сад. Помогите, пожалуйста, не делом, так хоть советом. Спасибо огромное человеческое!

Айгуль С.

Айгуль, преклоняюсь перед вашим мужеством. Я лично с коллегами не могу вам помочь делом на основании такого письма, но, если вы официально обратитесь в банк через колцентр, можно будет разобраться в вашей ситуации и что-нибудь придумать.

Какие есть варианты

Из вашего текста не совсем понятно по поводу второго кредита. Если это автокредит, то нужно попробовать договориться с банком о возврате авто и оплате недостающей суммы. Если это просто кредит, то нужно срочно продать авто и закрыть хотя бы один долг. Нужно как можно скорее уменьшать долговую нагрузку.

Единственный случай, когда решение сохранить машину оправданно — если ваш муж зарабатывает с помощью машины, а сумма его месячного заработка заметно больше, чем сумма, которую вы платите за кредит. Например, подработки мужа дают вашей семье 30—50 тысяч рублей благодаря наличию машины. Тогда в сумме машина помогает вам заработать. Если на машине муж зарабатывает меньше 15 тысяч, то по факту машина только проедает дыру в бюджете. Разумнее ее продать, закрыть долг и найти подработку без машины.

Раз вы сейчас в декрете, можете работать удаленно из дома, в том числе и в нашем банке. При достаточной занятости вы сможете получать 40—50 тысяч в месяц и даже больше. Рассмотрите работу в нашем домашнем колцентре.

По поводу рефинансирования: имеет смысл написать в ВТБ-24 официальное письмо с копиями всех документов, которые подтверждают ваше нынешнее положение. Если на устную просьбу банк отказывает, на официальный запрос с документами может ответить иначе.

У каждого банка свои лимиты и условия рефинансирования, все они применяются в индивидуальном порядке, поэтому продолжайте писать и добиваться. Это не безвыходная ситуация, у вас есть все шансы выплатить кредит в более комфортных условиях, чем сейчас.

Держитесь! Выход есть!

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Я много зарабатываю, но всё трачу

Привет! У меня такая история.

Я программист. Переехал в Москву из Саратова сразу после универа. Начинал работать где получится, во всяких сомнительных конторах, получал 20 тысяч рублей, снимал угол. Сначала голодал, но постепенно стало получаться. Зарплата росла.

Когда я получал 40 тысяч рублей, я начал откладывать по 4 тысячи в месяц. Мне на всё хватало, можно было даже копить на Айфон.

Потом постепенно росла моя зарплата и росли траты. Сейчас я зарабатываю 180 тысяч в месяц, но почти всё это уходит на ежедневные расходы.

Я стал думать, как эти расходы сократить, но ничего не получается:

  • Я часто на работе до ночи, езжу домой на такси. Не ездить домой не могу, а кроме такси вариантов нет.
  • На питание уходит 60 тысяч, в основном в кафе. Дома готовлю редко, потому что некогда. Часто заказываю доставку.
  • Я вызываю уборщицу в квартиру, потому что нет времени на уборку. Я часто работаю по выходным. Еще хожу к тренеру, чтобы поправить здоровье. Всё это стоит денег, но без этого нельзя. Таких примеров много.

Я не шопоголик, не скупаю гаджеты, не трачу много денег на сумки и ботинки. Но всякие мелкие необходимые траты сжирают почти всю зарплату, и я сберегаю от силы 10 тысяч в месяц. Как найти компромисс между необходимыми тратами и сбережениями?

Антон, 27 лет, клиент вашего банка

Антон, во-первых, мое уважение. Иметь в вашем возрасте зарплату 180 тысяч — это серьезное достижение, и вам есть чем гордиться.

По вашему вопросу: не надо искать компромисс, это ни к чему не приведет. Надо разбираться в причинах таких трат. Смотрите.

Вы тратите 170 тысяч рублей в месяц, чтобы купить определенный уровень жизни. Он позволяет вам не думать о питании, уборке и рабочем графике: об этом думают официанты, повара, горничные и таксисты. Вы покупаете себе этот комфорт.

Вы прекрасно знаете, что можно не покупать этот комфорт: ездить на метро, питаться дома, убираться и тренироваться самостоятельно. Но вы делаете осознанный выбор в пользу более комфортной жизни. Почему вы его делаете?

Я не знаю вашей ситуации, но могу пофантазировать.

  • Возможно, вам суперинтересна ваша работа и вы не хотите тратить жизнь на бытовую рутину. Для вас посидеть до ночи над программистской задачей важнее, чем сэкономить на транспорте. Тогда получается, что вы купили себе возможность работать не отвлекаясь. Эта возможность стоит вам 170 тысяч в месяц.
  • Или вы работаете, чтобы иметь высокий социальный статус и уровень жизни. Та же история: вы покупаете себе эти вещи за 170 тысяч рублей.
  • Может быть, вы просто вынуждены впахивать до ночи из-за дурных менеджеров или собственной неорганизованности? Тогда получается, что работа в этой компании или ваша собственная неорганизованность стоят вам этих денег.

Я к чему: в любой из этих ситуаций вы как бы покупаете определенный уровень жизни. Почему вы его покупаете? Почему не хотите купить более простой уровень жизни, в котором вы ездите на общественном транспорте или готовите дома? И с другой стороны: почему вы хотите накопить деньги? Ради чего?

Когда вы разберетесь в этих вопросах, вы сразу увидите, как сэкономить. Или поймете, что это ваше осознанное решение — жить на таком уровне. Однако в этом случае я советую вам иметь в сбережениях хотя бы 500 тысяч на случай болезни или увольнения.

Разберитесь в своих мотивах

Конечно, я могу посоветовать вам кучу рецептов типа «не покупайте кофе в кофейнях» или «накапливайте кэшбэк, чтобы возвращать часть денег за покупки», но вы как клиент всё это уже знаете. Можно сделать автоматический перевод денег во вклад, но вы как программист и наш клиент наверняка это давно уже сами сделали. Вопрос не в инструментах, тут всё глубже.

Надо разобраться, что вами движет, когда вы покупаете себе такой уровень жизни. И если вы поймете, что движет что-то не то — научиться с этим работать. Когда вы это сделаете, экономия придет сама и без усилий.

Желаю вам успехов и — обязательно! — роста зарплаты. 180 тысяч для программиста не потолок. Может быть, вы просто повысите себе зарплату и начнете откладывать половину без вреда для бюджета?

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Хочу купить машину с рук, как безопасно заплатить?

Ситуация: покупаю машину с рук, деньги лежат на карточке. Надо заплатить продавцу 500 тысяч. Как это сделать максимально безопасно, чтобы с гарантией и не переплатить банку?

Саша, Москва

Саша, всё зависит от тарифов и лимитов вашего банка. Но в общем случае лучший вариант — обычный межбанковский перевод по реквизитам.

Чтобы сделать межбанковский перевод в Тинькофф-банке, зайдите в «Платежи — Переводы — Людям — На счет в другой банк». Понадобится полное имя продавца, БИК и номер расчетного счета. Банк обязан зачислить или вернуть платеж за пять рабочих дней, но обычно все происходит гораздо быстрее. В среднем межбанковский платеж идет 1—2 дня. Подтверждение платежа — принятое банком платежное поручение. Его можно скачать из личного кабинета.

Наличку не снимайте: скорее всего, не влезете в лимиты. С карты на карту — может быть большая комиссия и тоже не влезете в лимиты. Межбанк — самое надежное и простое.

В Тинькофф-банке лимит на межбанковский перевод — 800 тысяч рублей в день и за одну операцию. Лимиты своего банка уточняйте в службе поддержки или в тарифе.

Как сделать межбанковский перевод в Тинькофф-банке

Служба безопасности банка может позвонить вам, чтобы подтвердить перевод. Это нормально. Если спросят код из смс — не называйте его и вешайте трубку.

Чтобы защитить сделку, заключите договор купли-продажи и проверьте его с юристом перед подписанием. Всегда читайте договор, прежде чем подписывать.

Межбанком!

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Муж постоянно покупает гаджеты

Привет, дорогой Тинькофф-журнал! Проблема такая: мой муж постоянно покупает гаджеты. В основном покупки недорогие, в пределах 2—5 тысяч, но иногда его прорывает на новые наушники за 10 тысяч. Раз в неделю он получает посылки с «Алиэкспресса». Раз в полгода стабильно меняет смартфоны. Как только выходит новый ноутбук, он его покупает, а старый продает не всегда.

Мне не жалко, конечно, тем более что зарабатывает он достаточно. Но в месяц его увлечение складывается в 20—25 тысяч. А если учитывать дорогие покупки, то может перевалить и за сотню. За полгода можно все эти деньги отложить на отпуск.

Муж говорит: «Я много работаю и достаточно зарабатываю, чтобы позволить себе такие вещи». И этим он обосновывает каждую покупку, но они просто бесконечные.

Я тоже работаю и приношу в семью деньги, хотя и меньше, чем муж. Но не считаю, что раз он зарабатывает больше, то ему можно бесконтрольно покупать бесполезные вещи. Тем более столько! Как повлиять на мужа, чтобы он ограничил себя?

Анна, 28 лет, Санкт-Петербург

P. S. История про кредит на свадьбу — это трэш, но у меня знакомые попали ровно в такую же ситуацию. Не верится, что такое вообще бывает.

Анна, спасибо за вопрос.

Подобная проблема есть у многих семей в разном масштабе. Где-то увлекаются гаджетами, где-то — ювелирными украшениями и аксессуарами, где-то коллекционируют марки, пластинки, декоративные фигурки супергероев. Вы не одиноки.

В такой ситуации помогает анализ расходов и бюджетирование. Это требует внимания, но с бюджетом семья будет чувствовать себя гораздо увереннее. Как это работает:

  1. Проанализируйте фактические расходы семьи. Сколько вы тратите на еду, транспорт, жилье, одежду; какие из этих трат обязательные. Так вы узнаете, сколько у вас свободных денег.
  2. Определитесь с большими тратами на будущее: сколько вы хотите потратить на отпуск и когда его нужно бронировать? Может быть, вы планируете покупку бытовой техники? Когда вам покупать каско? Деньги на все эти цели нужно откладывать заранее. Распланируйте сбережения исходя из свободных денег. Если видно, что денег не хватает, скорректируйте планы.
  3. У вас останется какая-то свободная сумма. Из нее выделите неприкосновенный личный бюджет — сумму, которую можно тратить на свое усмотрение. Желательно, чтобы такой личный бюджет был у каждого супруга и ребенка.

Понимая, сколько у семьи на самом деле свободных денег, и вы и ваш муж сможете принимать более взвешенные финансовые решения.

Бюджет — это не по-русски, но без бюджета никак.

Пример

Общий месячный доход семьи — 180 тысяч рублей. Они проанализировали траты: на жилье, транспорт, еду, хозтовары, связь, регулярные развлечения и кредиты уходит 110 тысяч. Остается 70 тысяч.

Они посмотрели, когда кончаются страховки, когда бронировать отпуск, когда обновлять гардероб. Стало очевидно, что каждый месяц нужно откладывать:

  • 20 тысяч на вклады,
  • 10 тысяч на отпуск,
  • 10 тысяч на каско и ДМС,
  • 10 тысяч в резервный фонд,
  • 5 тысяч на обновление гардероба.

Итого семья тратит 110 тысяч на необходимое и откладывает еще 55 тысяч на будущие траты и в резерв. Остается 15 тысяч в месяц. Это чистая прибыль семьи, которую можно спокойно тратить.

Муж и жена решают разделить прибыль пополам, по 7500. Эти деньги каждый может тратить на свое усмотрение. Если муж хочет купить что-то за 15 тысяч, он либо копит два месяца, либо включает эту покупку в список необходимых трат — но это нужно будет заранее обсудить с женой.

Такой подход работает при любом бюджете — даже если семье едва хватает на необходимое. Тут важны не суммы, а хладнокровный расчет, сколько у вас свободных денег.

Минус бюджетирования в том, что все деньги придется контролировать. Не получится зайти в магазин и с легкой руки купить всё, что нравится. Не получится делать дорогие подарки или отчаянно покутить.

Широкой русской душе тяжело в рамках бюджета. Если вам нестерпимо захочется кутить, заведите резервный фонд для кутежа.

Хуже того: бюджетирование ни у кого не получается с первого раза. Если сорвались, не получилось, вышли за рамки бюджета — нестрашно. Просто составьте новый бюджет и продолжайте его придерживаться.

P. S. О влиянии, давлении и ограничении

Вы спросили, как повлиять на мужа, чтобы он ограничил себя. В этом есть доля манипуляции и нарушения границ. Будто вы хотите надавить на человека, заставить его что-то сделать против своей воли. Но на месте мужа вы бы не захотели, чтобы кто-то на вас влиял.

То, что ваш муж увлекается техникой (или драгоценностями, марками, супергероями, книгами или часами), плохо только с финансовой точки зрения, и то только потому, что увлечение ничем не ограничено. Ну нравится человеку покупать вещи на свободные деньги — что в этом плохого?

Если вам кажется, что это увлечение вам вредит, нужно откровенно говорить об этом с супругом, а не стараться на него исподтишка влиять. Например, если вы не можете поехать в отпуск из-за того, что все деньги уходят на гаджеты — это тема для разговора.

Честно скажите: «Я хочу поехать с тобой в отпуск. Если ты тоже хочешь со мной отдохнуть, давай найдем на это денег».

Поговорите с мужем, если его увлечение вам вредит

В России не принято открыто говорить о проблемах и защищать свои интересы, у нас вместо этого принято давить и манипулировать. Но я верю, что в честном разговоре ключ к долгим и счастливым отношениям.

Проявите чуткость: возможно, ваш муж покупает гаджеты, потому что они заменяют ему что-то в жизни. Он хочет быть лучше? Чувствует себя подавленным? Может быть, ему некомфортно на работе и он таким образом компенсирует это чувство? Здесь поможет хорошая психотерапия.

Не дожидайтесь, когда скрытые противоречия разорвут вашу семью. Поговорите с супругом или сходите к психотерапевту. Если муж против — вы на правильном пути.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Гости подарили на свадьбу слишком мало денег, нечем отдавать кредит

У меня была свадьба, взяли на нее кредит 600 тысяч. Планировали отдать с подаренных денег. И вы представить себе не можете наш шок, когда в брачную ночь насчитали всего 102 тысячи. С мужем злые на всех, кто был на свадьбе. Естественно, второй день не праздновали. Пожрать любители, а денег мало подарили! Был большой скандал с гостями. Теперь мы с ними не общаемся и выставили им счет за питание на свадьбе: блюда все были дорогие. Они платить не хотят. Чем отдавать кредит — не знаем.

Начали требовать денег от родителей, и они нас предали. Не дали денег. Зачем тогда рожали, я не пойму? Они должны ответственность нести за нас. Вот так вот оказалось, что нас окружают одни предатели.

Муж зарабатывает в два раза больше, чем я. И сказал, что подаст на развод, чтобы кредит платить пополам. Он не хочет платить мою часть, а у него зарплата больше. Я в полном шоке. Что делать?

Галина, в группе «Беременюшки» в «Одноклассниках»

В вашей ситуации следует немедленно обратиться в банк и объяснить сотрудникам все обстоятельства. Есть шанс, что банк пойдет вам навстречу и поможет реструктурировать долг или отсрочить выплаты.

Возможно, вам порекомендуют продать часть имущества или возьмут его в залог на время выплат, а за счет залога уменьшат процент. Есть много способов получить помощь от банка. Но чтобы это произошло, обязательно свяжитесь с банком и честно объясните ситуацию.

Долг около 500 тысяч на двоих реально вернуть за два-три года. Не паникуйте и не отчаивайтесь: ваша ситуация не безвыходная, даже если у вас небольшая зарплата. Банк изучит вашу ситуацию, оценит риск и возможности выплаты. В итоге вам предложат такую программу кредитования, которая будет вам по силам. Вероятно, выплачивать вы будете долго. Вероятно, вы переплатите в полтора-два раза. Но вы справитесь.

Развод

Развестись и разделить кредит пополам мне кажется удачной идеей. Если ваши отношения с мужем не выдерживают проверки деньгами, то дальше могут возникнуть более серьезные проблемы: с имуществом, сбережениями, воспитанием детей. В масштабах многолетней супружеской жизни совместный долг в полмиллиона не самая большая беда. Присмотритесь, действительно ли вы хотите связать жизнь с мужчиной, который начал делить с вами долги с первых же дней совместной жизни.

Также не забывайте, что ничто не вечно: ваш муж не всегда будет зарабатывать в два раза больше вас. Вы сильная, амбициозная и независимая девушка, вы можете повысить себе зарплату, найти новую работу или подработку; вы можете снова выйти замуж; ваш муж может попасть под сокращение. Разделение долга в вашей ситуации — более разумная стратегия.

Обратите внимание: разделить при разводе можно только то имущество и те обязательства, которые возникли у супругов после заключения брака. Если кредит вы брали на одного из супругов до заключения брака, то развод может не помочь. Уточните это в банке. Дата торжества не имеет значения — только дата официального заключения брака.

Горько!

P. S. А по поводу гостей вы неправы. Когда вы приглашаете людей на свадьбу, вы приглашаете их разделить с вами радость создания семьи. Подарки, тем более денежные, — это приятное дополнение и хорошая традиция, но не обязанность гостей. Уверен, что гости воздержались бы от дорогих блюд, зная, что за них придется платить.

Родители тоже не несут за вас ответственности после совершеннолетия. Я понимаю, что вы расстроены происходящим, но обвинять родителей в предательстве — некрасиво. Полагаю, что если бы вы оказались на месте своих родителей, то поступили бы так же.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: journal@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Что делать?

Хочу взять кредит на Айфон

Подскажите, как поступить! Три года назад мне подарили iPhone 4. Сейчас он сильно тормозит, неудобно звонить, приложения тупят и камера слабая. Я планирую взять iPhone 7 Plus в кредит, пока доллар не подорожал обратно.

Какой вариант кредита мне будет самым выгодным? У меня зарплата 32 тысячи, по кредитам плачу 5300. На жизнь уходит 18—20 тысяч. Работаю неофициально, деньги получаю еженедельно наличными. Обращался в МФО, но на сумму Айфона очень большие переплаты.

Валентин, 22 года, Рязань

Здравствуйте, Валентин! В вашей ситуации нельзя брать кредит на Айфон. Это не будет для вас выгодно, даже если кредит будет под 0% годовых. На то есть три причины:

Характер покупки. Айфон в меньшей степени средство связи и в гораздо большей — символ статуса, как ювелирное украшение. Нельзя покупать ювелирку, если вы не можете себе ее позволить. Новейший Айфон вам не по средствам.

Звонить, делать приличные фотографии, сидеть в интернете и пользоваться приложениями можно на любом телефоне среднего класса за 15—30 тысяч рублей. Необязательно покупать самый большой и дорогой смартфон.

Закредитованность. Вы уже отдаете банкам почти половину свободных денег. Вам больше нельзя брать кредиты, никакие.

Используйте оставшиеся свободные деньги, чтобы быстрее погасить текущие кредиты и меньше переплачивать. Далее начните сберегать. Не влезайте в новые кредиты, пока не сбережете не менее двух зарплат. Читайте об этом в статье «Куда вложить 100 тысяч рублей».

Низкая ликвидность. Айфон потеряет от 20 до 50% стоимости в течение месяца после покупки. Также велика вероятность, что весной или осенью выйдет восьмой Айфон, а седьмые резко подешевеют. Фактически вы выбросите половину стоимости нового Айфона, просто если купите его в ближайшие два месяца. Представьте, что вы выбрасываете свою месячную зарплату — столько вы потеряете на новом Айфоне. Если и покупать «семерку», то не раньше октября.

В вашей финансовой ситуации лучше сосредоточиться на том, как фактически улучшить уровень жизни: найти официальную работу, получить повышение, удвоить или утроить уровень дохода. Возможно, вам подойдет подработка в интернете или потребуется повышение квалификации. Тогда вы постепенно сможете позволить себе новейший Айфон, это вопрос времени. Читайте об этом в статьях:

Как правильно купить Айфон

Если вам нестерпимо хочется Айфон, первый вариант — накопить на него. Достаточно отложить 80% стоимости нового Айфона. Когда у вас будет достаточная сумма, поищите Айфон на «Авито» в идеальном состоянии. Никто со стороны не отличит его от нового.

Другой вариант — качественные китайские копии Айфонов. Внешне они неотличимы от оригиналов. Цена — 8—15 тысяч. Минусы: тормозная прошивка, невысокое качество сборки, могут быть проблемы с батареей. Обязательно проверяйте прибор лично при покупке: эксперты говорят, что неудачный экземпляр может развалиться в руках за несколько дней работы. Пользуйтесь этим вариантом, только если видимость достатка вам важнее, чем здоровье и нервы.

Если вам важна гарантия магазина, посмотрите на аналоги седьмого Айфона: Самсунг-гэлакси серии «А» за 20—30 тысяч рублей, Леново-фаб за 15—18 тысяч, Меизу, Сяоми. Они выглядят не хуже, работают не хуже и не тормозят с современными приложениями.

Живите по средствам
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: journal@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.