Сколько нужно денег, чтобы не работать?
Мне 25. Работаю много, зарабатываю прилично, но не хватает времени на путешествия, хобби и т. д. С появлением вычета на ИИС увлекся инвестициями. Узнал, что есть довольно безопасные инструменты, и возник вопрос: сколько нужно заработать денег, чтобы больше не работать?
Пришла мысль о сумме один миллион долларов. Расчеты просты: 5% в год = 50 000 $, или 270 тысяч рублей в месяц!
А теперь главный вопрос: как инвестировать крупную сумму под 5% годовых в долларах с нулевыми рисками? Возможно ли это сделать в России? Через какие инструменты? Можно ли обойти НДФЛ? Помогите разобраться!
Константин
Однозначного ответа нет, да и давать конкретные рекомендации тут сложно, поэтому просто расскажу, как бы поступил я. Начнем с 5% годовых в долларах.
Долларовая доходность
К сожалению, получать 5% годовых в долларах без риска сейчас не получится.
Долларовые вклады в российских банках дают 2—3% годовых. Это защитит от долларовой инфляции, но не более того. Доходность десятилетних облигаций США — чуть больше 3%. У еврооблигации российского Минфина RUS-28 текущая доходность — 8%, но бумага торгуется намного дороже номинала и доходность к погашению — чуть больше 4% годовых.
В долгосрочной перспективе рынок акций может дать гораздо большую доходность, но и рисков куда больше.
Если бы я решил больше не работать, то часть капитала я бы держал на вкладах и в коротких облигациях, часть вложил в дивидендные акции или фонды акций. Конкретные пропорции индивидуальны для каждого инвестора: нужно учитывать готовность к риску. Также нужно помнить о диверсификации: нельзя все вкладывать в несколько акций или размещать в одном банке, это опасно.
Я бы рассчитывал так, чтобы консервативной части портфеля — вкладов и облигаций — в любой момент хватало хотя бы на 5—6 лет жизни, лучше больше. Это страховка на случай очередного кризиса — иначе ради покрытия расходов придется продавать подешевевшие акции, а это плохо.
Так можно рассчитывать на стабильный доход: проценты по вкладам, купоны по облигациям. Акции будут приносить дивиденды и могут дорожать, опережая инфляцию. Если они упадут в цене на какое-то время, это не станет проблемой: помогут вклады и облигации.
Что касается НДФЛ, то его можно обойти, так как в налоговом кодексе есть варианты льготного налогообложения инвестиций. Основные способы законно избежать уплаты НДФЛ я перечислил в отдельном материале. Учтите, что при инвестировании через иностранных брокеров это не сработает.
Сколько нужно денег, чтобы больше не работать
Правильный ответ зависит от множества факторов: желаемого уровня жизни и уровня расходов, ожидаемой продолжительности жизни, доходности вложений, наличия пассивных источников дохода и т. д. Все индивидуально.
Если упрощенно, достаточный капитал — это такой капитал, которого вам хватит хотя бы на 25, а лучше на 30 лет при том уровне жизни, который вам нужен. Если за год вы тратите 20 тысяч долларов, вам нужно иметь 500 или 600 тысяч долларов, вложенных в различные активы. Иными словами, не стоит за год тратить больше 3—4% капитала.
Вот что об этом пишет Уильям Бернстайн в книге «Манифест инвестора. Готовимся к потрясениям, процветанию и всему остальному»:
Если с учетом роста прожиточного минимума вы тратите 2% сбережений в год, вы обеспечены надежно; если траты составляют 3%, уровень расходов можно считать приемлемым; при 4% ваше положение становится рискованным; а если требуемая сумма достигает 5% в год, готовьтесь перейти на хлеб и воду и отдыхать поближе к дому.
Еще нужно помнить об инфляции. Если принять долларовую инфляцию за 2% в год, то через 10 лет покупательная способность миллиона долларов будет как у нынешних 820 тысяч, а через 20 лет — как у 673 тысяч. Учтите это в своих планах.
Идеальный вариант — тратить на жизнь только деньги, полученные сверх инфляции. Например, если доходность ваших долларовых вложений 5%, а инфляция 2%, то тратить лучше только 3%. Так вы не будете проедать капитал и у вас будет что передать детям и внукам.
