Вы наемный сотрудник или менеджер. В декабре вам пришел годовой бонус. Как вложить эти деньги, чтобы не потерять?

Закрыть кредиты

Если у вас открыты кредиты или висят долги по картам — воспользуйтесь этой возможностью, чтобы закрыть долги. Какой бы финансовый инструмент вы далее ни выбрали, всё равно проценты по кредиту будут более суровыми, чем любая доходность любого финансового инструмента.

Поэтому сначала гасите долги, потом умножайте капитал.

Открыть вклад

Выберите банк, которому доверяете, и откройте там вклад на год с возможностью пополнения. В следующем году ставки по вкладам, скорее всего, будут падать. Действовать нужно сейчас.

Ставки по вкладам зависят от ключевой ставки ЦБ. Все ждали, что он понизит ставку в декабре, но этого не произошло, и теперь все ждут понижения ставки весной. Когда она понизится, понизятся и ставки по вкладам.

Ваша задача — подобрать крупный банк, который работает с АСВ, и открыть там вклад под 7—8% годовых.

Завести ИИС, чтобы получить вычет в следующем году

Откройте индивидуальный инвестиционный счет и положите деньги туда. Если успеете до конца недели, получите прибыль уже в 2017 году.

ИИС — это обычный счет у брокера, но со льготами. Каждому владельцу ИИС положен налоговый вычет — 13% от суммы, внесенной на счет. Максимально можно положить 400 000 Р. Если у вас есть такие деньги, то в начале года вы получите 52 000 Р от государства.

ИИС бывает двух типов. Тип​ А гарантирует налоговый вычет в 13%, который вернется вам на счет. Подойдет, если вы начинающий инвестор — собираетесь заработать в первую очередь на вычете. Важно, чтобы у вас был подтвержденный официальный доход, то есть ваш работодатель платил НДФЛ с вашей зарплаты.

Тип Б позволяет не платить налоги на прибыль по счету. Он подойдет более опытным инвесторам, которые уже знают, как устроен рынок ценных бумаг, понимают, во что инвестировать, или не имеют официального дохода.

Вкладывать деньги на ИИС в ценные бумаги не нужно: вычет полагается всем, кто просто откроет счет и внесет туда деньги. Получать вычет можно ежегодно — с каждой внесенной на счет суммы.

Есть важное ограничение: забрать эти деньги можно не раньше, чем через три года. То есть как минимум три года эти деньги должны лежать на счету. Если решите забрать их раньше срока, вычет придется вернуть государству.

Самое интересное в ИИС — не вычет, а то, что это удобный способ начать инвестировать в ценные бумаги. Деньги, которые будут лежать у вас на счете, можно вкладывать в облигации федерального займа — сегодня это самый безопасный инвестиционный инструмент после вкладов. Доходность гособлигаций чуть выше, чем средняя ставка по вкладу в крупном банке, — около 8%.

Если сейчас у вас нет свободных денег, просто откройте счет, можно даже не вносить на него деньги. Дело в том, что отсчет трехлетнего срока идет не с даты внесения денег, а с даты открытия счета. Более того, вы можете вообще не вносить деньги в 2017, 2018, а пополнить счет только в декабре 2019 года. Тогда в 2020 году государство вернет вам 13%. Если не хотите замораживать деньги на три года, но хотите заработать на налоговом вычете, этот вариант для вас.

ИИС можно открыть почти у любого брокера с лицензией.

Потратить на средства производства

Если вы не доверяете всем этим вкладам, облигациям и рынкам ценных бумаг, третий вариант — повысить свою производительность.

Сделайте так, чтобы в 2017 году вы могли зарабатывать больше:

  • если вы работаете за компьютером — купите себе более удобный и мощный компьютер;
  • если вы можете зарабатывать больше, оказывая дополнительные услуги, — купите нужное оборудование;
  • если для карьерного роста вам не хватает каких-то навыков — потратьте деньги на обучение;
  • если жить и работать вам мешает сломанная посудомойка или отсутствие дома стиральной машины (бывает же всякое) — решите эту проблему.

Это, конечно, уже шопинг, а не инвестиции. Нельзя предсказать, сколько вы заработаете после очередных курсов, насколько больше сможете заработать с новым компьютером или окупите ли затраты на оборудование. Но это всё равно лучше, чем потратить всю премию на еду.

Не тратить на шопинг

У любого нормального человека при виде большой премии возникает желание порадовать себя чем-нибудь приятным: новой игровой приставкой, роскошной сумкой, экзотическим путешествием; или сводить друзей в бар; или подарить всем членам семьи по Айфону.

Не надо так делать.

Премия — идеальный способ нарастить активы: это фактически бесплатные деньги, которые помогут заработать вам еще денег. Лучше сделать так, чтобы ваша премия принесла вам доход, и уже этот доход потратить на что-нибудь приятное.

Что делает редакция Т—Ж

Наш главред на половину денег купил валюту и положил ее во вклад, а вторую половину хотел отдать в «Финам». Он дистанционно открыл индивидуальный инвестиционный счет, подписал все документы с помощью СМС. По телефону обещали открыть сразу, но еще не открыли.

Я открыл ИИС у брокера «БКС» и теперь жду, когда мой перевод дойдет до счета.

Арт-директор журнала положил всю премию на вклад и конвертировал его в мультивалютный — поровну между рублями, долларами и евро.

Один из наших авторов купил полис ДМС, потому что не верит в бесплатную медицину.

Другой автор отложил премию на свадьбу, чтобы играть на собственные, а не на кредитные. Отложил в пополняемый вклад на 9 месяцев, чтобы снять как раз к свадьбе.

Что делать

  1. Открыть вклад, чтобы зафиксировать ставку на год или два.
  2. Завести ИИС, чтобы весной получить вычет в 13%.
  3. Вложить в свою производительность, чтобы зарабатывать больше.
  4. Поговорить с боссом о премии в следующем году.
  5. Закрыть кредиты.


Как бы вы ни распорядились своей премией — поздравляем вас. Многим нашим коллегам и знакомым премию выплатят только весной или не выплатят вообще. С наступающим и успеха в новом году!