Дети
44K

Как накопить деньги для ребенка?

37

У нас недавно родился сын. Мы хотим откладывать деньги на его будущее, чтобы отдать ему примерно в 23 года, к окончанию вуза.

Как лучше эти деньги хранить?

Елена

Елена, финансовый план на 23 года вызывает искреннее уважение.

Аватар автора

Виктор Тюрин

Страница автора

На мой взгляд, ваши варианты такие:

  1. Депозит или накопительный счет на свое имя.
  2. Депозит на имя несовершеннолетнего.
  3. Накопительное страхование жизни (НСЖ).
  4. Брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
  5. Монеты из драгоценных металлов.

Депозит или накопительный счет на свое имя

Самый простой вариант, который вам предложат в любом банке. По согласованию с супругом вы выбираете банк и открываете в нем вклад. Поскольку вклад открывается на имя взрослого члена семьи, то никаких затруднений с этим не будет.

Вкладов на 20—23 года вы не найдете. Поэтому с определенной периодичностью депозиты будут закрываться, и вам нужно будет перекладывать постепенно увеличивающуюся сумму в новые депозиты.

Можно в качестве альтернативы открыть накопительный счет. Такие счета, как правило, бессрочные или же их открывают на очень длительные сроки. Вам не нужно будет регулярно переоформлять вклады.

Плюсы:

  • большой выбор вариантов вкладов и счетов в разных банках;
  • можно оформить вклад с нужными опциями — например, с возможностью пополнения. Для накопительных счетов пополнение обычно не ограничено;
  • есть фиксированный доход в пределах срока действия вклада;
  • деньги застрахованы в АСВ до суммы 1 400 000 ₽;
  • если что-то случится, можно будет забрать деньги с вклада или счета. За 23 года всякое может произойти.

Минусы:

  • вклад оформлен не на ребенка, поэтому вы сами можете воспринимать его как некий резерв на будущее. Есть риск израсходовать деньги: на машину, первый взнос по ипотеке и так далее;
  • по накопительным счетам процентную ставку банк может пересматривать в одностороннем порядке;
  • застрахованы только 1 400 000 ₽. Если превысите эту сумму за 23 года, придется открывать второй вклад;
  • если решите разводиться, деньги придется как-то делить с мужем и договариваться об этом.

Депозит на ребенка

Некоторые банки предлагают открыть вклад на имя несовершеннолетнего ребенка. Такие длительные вклады как раз и рекламируют как подарок к совершеннолетию.

Чтобы открыть такой вклад, достаточно паспорта родителя и свидетельства о рождении ребенка. Пополнять такие депозиты, как правило, может любой человек. Чтобы тратить деньги с этого вклада до того, как ребенку исполнится 14 лет, нужно согласие органов опеки.

Плюсы:

  • это целевой вклад на длительный срок с ограничением доступа;
  • можно пополнять;
  • можно приучать ребенка к финансовым инструментам: с 14 лет он сможет сам получать проценты по вкладу;
  • фиксированный доход, правда не на весь срок, а только на 2—3 года. После этого вклад формально пролонгируется, что позволяет банку изменить ставку;
  • вклад застрахован АСВ.

Минусы:

  • с 18 лет ребенок получит полный доступ к депозиту, и не факт, что сможет распорядиться им оптимально. Возможно, поэтому вы и хотите передать ему деньги только в 23 года. Как вариант — можно не говорить ему до этого возраста о существовании такого вклада;
  • с одной стороны, если вам понадобятся деньги, без согласия органов опеки вы получить их не сможете. С другой стороны, вы же хотели копить деньги именно для ребенка;
  • нет обязанности пополнения;
  • АСВ страхует только суммы до 1 400 000 ₽.

Накопительное страхование жизни — НСЖ

Ранее мы уже писали об НСЖ. Этот способ гарантирует, что ребенок получит запланированную вами сумму. Единственное условие: эту сумму надо будет запланировать сейчас, а потом дисциплинированно копить следующие 23 года.

Если вы потом решите увеличить сумму, надо будет заключать второй договор НСЖ или дополнительное соглашение к действующему.

Плюсы:

  • пополнять надо регулярно, и это обязательно. Размер взносов и их периодичность зависит от условий договора. Условно: если вы хотите накопить миллион рублей за 20 лет, то обязательный ежегодный взнос будет около 50 тысяч;
  • страхование жизни взрослого, который платит взносы. Если в течение 23 лет он уйдет из жизни или получит инвалидность, то страховая компания все равно сделает так, чтобы ребенок получил запланированную сумму. Можно застраховать и другие риски, в том числе и у ребенка;
  • получаете инвестиционный доход. Гарантированная доходность невелика, нередко всего 2—4%, но в зависимости от финансовых результатов вам могут начислить дополнительный доход;
  • можете получать социальный налоговый вычет 13% от суммы ежегодных взносов, но не более чем от 120 000 ₽ в год. Это позволит одновременно и копить деньги для ребенка, и возвращать часть денег;
  • юридические преимущества: деньги, которые вы внесете на НСЖ, нельзя арестовать или разделить при разводе.

Минусы:

  • с НСЖ нельзя частично снять деньги, даже если очень надо. За 23 года такие ситуации могут возникнуть, поэтому заранее учитывайте это;
  • если расторгнете договор НСЖ досрочно, с вас удержат определенный штраф и придется вернуть все полученные налоговые вычеты. Зато это стимулирует продолжать накопление;
  • непредсказуемый инвестиционный доход: он может быть большим, а может — и нулевым. Убытки исключены по закону, но результат может оказаться хуже, чем на вкладе. В целом НСЖ — это скорее не про доходность, а про дисциплину и «принуждение к накоплению».

Брокерский счет или ИИС

Можно копить для ребенка не деньги на счетах, а ценные бумаги. У вас в запасе есть 23 года, чтобы сформировать ребенку капитал с помощью акций и облигаций. Многие инвесторы считают стратегию «купи и держи» оптимальной, так как на длительном горизонте ценные бумаги имеют устойчивую тенденцию к росту.

Простой пример: десять лет назад, в феврале 2013 года, акция Сбербанка стоила 109 ₽. В феврале 2023 года она стоит 156 ₽. За десять лет были взлеты и падения, в том числе в 2022 году. Но акция все равно подорожала на 43%.

До 14 лет открыть брокерский счет или ИИС на ребенка можно только с согласия органов опеки. Более того, ваш брокер может отказаться открывать счета и на более взрослого, но все равно несовершеннолетнего ребенка.

На мой взгляд, оформлять счет нужно на кого-то из взрослых. Зато и управлять этим счетом вы сможете без всяких разрешений органов опеки.

Об отличиях обычного брокерского счета от ИИС мы тоже уже писали.

Плюсы:

  • потенциально высокий доход;
  • можно получить промежуточный доход в течение срока инвестирования: дивиденды, купоны;
  • брокерский счет и ИИС открываются бессрочно, что удобно при 23-летнем горизонте планирования;
  • большой выбор брокеров, возможность сменить их или перейти от одного к другому;
  • возможность пополнения. Брокерский счет можно пополнять без ограничений, ИИС — на сумму не более миллиона рублей в год;
  • налоговые льготы по ИИС, о которых в Т⁠—⁠Ж и так пишут постоянно;
  • налоговая льгота по «обычному» брокерскому счету: можно не платить НДФЛ от продажи ценных бумаг, которыми вы владели более трех лет. А вы как раз и планируете копить ценные бумаги 23 года, так что такая льгота вполне актуальна.

Минусы:

  • инвестиционный доход не гарантирован. Да, за 23 года он должен быть большим, но брокер и рынок вам ничего не обещают. За месяц до окончания срока инвестирования может случиться обвал на рынке, который съест ранее накопленную прибыль;
  • отсутствие системы страхования брокерских счетов и ИИС;
  • требуется контроль тарифов брокера. За 23 года их успеют изменить не раз. Возможно, в какой-то момент комиссии слишком сильно вырастут и надо будет переводить ценные бумаги к другому брокеру;
  • налоговые льготы за 23 года в России тоже могут сильно измениться.

Монеты из драгоценных металлов

О возможностях вложения в монеты из драгоценного металла мы тоже уже писали. На мой взгляд, в вашей ситуации можно рассмотреть золотые инвестиционные монеты как способ накоплений на будущее для ребенка.

Самый простой вариант — это золотой «Георгий Победоносец». Его легко купить, наценка к цене металла минимальна. Ликвидность «Победоносца» выше, чем у памятных монет, поэтому продать будет легче.

«Георгий Победоносец», номинал 50 рублей, 7,78 г золота 999-й пробы
«Георгий Победоносец», номинал 50 рублей, 7,78 г золота 999-й пробы

Цена инвестиционных монет стабильно растет. Десять лет назад «Георгий Победоносец» стоил около 14 000 ₽, сейчас — 40 000 ₽, это +185%, в среднем +18,5% в год.

Плюсы:

  • потенциально высокая доходность;
  • можно купить сколько угодно монет;
  • можно сменить инвестиционную стратегию — начать покупать коллекционные монеты или монеты из другого металла;
  • можно продать часть монет, если очень нужны деньги.

Минусы:

  • инвестиционный доход не гарантирован. Может быть, через 23 года золото не будет стоить ничего, а ценностью станет другой металл. Впрочем, за последние несколько тысяч лет такого пока не случалось;
  • покупать монеты лучше через банки или специализированные магазины, чтобы быть уверенными в подлинности;
  • монеты надо как-то хранить, чтобы не потерять и не испортить внешний вид. Если у вас будет много монет, возможно, понадобится сейф или ячейка в банке;
  • через 23 года надо будет заняться продажей монет. Продавать лучше не через банк, а через специализированные сайты или аукционы. Впрочем, у вас будет 23 года, чтобы разобраться с этим вопросом.

Так какой способ выбрать?

Чтобы определиться, я рекомендую обсудить с супругом ряд вопросов:

  1. Насколько для вас принципиально, чтобы накопления велись на счете, открытом непосредственно на ребенка? Такие варианты есть, но их немного, и они сложнее в оперативном управлении.
  2. Каким образом вы планируете защитить детские накопления в случае развода? Готовы ли вы заключить брачный договор, регламентирующий этот вопрос? Тематика не самая приятная, но лучше решить вопрос до того, как возникнут проблемы.
  3. Готовы ли вы вкладывать деньги в потенциально доходные, но более рисковые продукты? Или согласны на маленький, но предсказуемый доход?
  4. Насколько для вас важно иметь возможность приостанавливать накопления или частично изымать средства?
  5. Будет ли для вас удобно распределить накопления по нескольким инструментам? Например, открыть депозит на ребенка, оформить НСЖ на взрослого и раз в год покупать золотые монеты.

Удачи вам с вашим решением.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
  • leshak .А интересно, какую сумму хотите накопить, чтобы хватило на что? ) Я бы, если честно, вспоминая себя, опасался бы 23-х летнему парню доверить что-то крупное. Говорю лишь за себя, уверен, есть много молодых людей с большой ответственностью по данному вопросу. Но вот я тогда просто не имел опыта общения с активами, больших денег в руках никогда не держал, и учиться было не у кого. Лично я планирую своему купить студию, обставленную, чтобы было где достойно жить первое время, и активы в виде облигаций, еврооблигаций и акций, чтобы приносили в месяц по нашим сегодняшним деньгам тысяч 30. Но все это в виде фонда, чтобы до 30ти лет продавать/снимать было нельзя (пока еще не разобрался, как это осуществить, но задумка такая). Жить где есть, на еду и шмотки хватает даже при временно низкой зарплате, я считаю для старта волне себе вариант. Сам бы я был рад такому началу ) Ну и конечно же учить обращению с финансами, это очень важно.19
  • BudnickГоризонт в 23 года - это утопия0
  • Роман ПетровМне дед с бабкой тоже копили, при коммунистах ещё...Все сгорело, что накопили. Имхо если хотите помочь, лучше в недвижимость вкладывать, дети благодарны будут.1
  • 1c-lifeНичего не собираюсь копить для ребенка, его жизнь пусть сам зарабатывает и живет) Ребенку буду стараться передавать знания, обучать. В 23 года знания, умения и мозги важнее денег. Если захочет какое-то свое дело, то смогу выступить инвестором)13
  • Дмитрий ФоминРоман, тоже самое... В этой стране в любой момент все может пыхнуть.2
  • НеОнНаучите его зарабатывать лучше) а деньги пропейте0
  • leshak .Айван, ПИФы берут очень дофига за обслуживание. Около 1% в год от всей суммы, плюс комиссию за покупку. За 23 года набегает вполне внушительная сумма. У ETF комиссия поменьше, но все равно много. Уж лучше посмотреть какие в ПИФы и ETF входят акции/облигации, с каким весом, и купить самостоятельно на тот же ИИС. За 23 года серьезная прибавка.3
  • Виталий ЗверевЯ коплю ребёнку просто в долларах, каждый месяц покупая на определённую сумму через приложение . С её рождения(а дочке 3 года сейчас) накопили уже 3к в условных единицах. Ещё по чуть чуть когда хватает покупаю евро и фунты. Ну и параллельно конечно есть счёт брокерский и на меня и на жену, куда покупаются акции облигации етф. Которые потом в любом случае в случае чего перейдут по наследству дочке. Жить дочке будет где, благо с квартирами вопрос решён. Поэтому главное к её совершеннолетию обучить основам фин грамотности и обеспечить качественное образование.7
  • Айван Малаховleshak, ПИФы могут и 2-3% комисси брать, но позволяют открывать счета на детей в отличии от брокерских компаний + налоги на дивиденды не платят + могут быть чуть эффективней бенчмарка. Можно самому собрать аналог ETF, но расходы будут существенные И где-то в районе процента. Разумно диверсифицироваться во все инструменты.0
  • Екатерина ЮзефовичЛучшим вложением считаю образование и расширение кругозора, путешествия. Поэтому буду вкладываться в обучение сына, в путешествия, комфортный отдых и комфортную жизнь. Ориентировать буду на иностранное образование и переезд в другую страну, поэтому недвижимость не планирую покупать, прибыльность и ликвидность у неё низкая.2
  • Павел СтроковДмитрий, а как у вас могут отнять например американские акции? Или фонды европейские, иностранные etfы? Или вы боитесь революции с полной отменой собственности у всех?)) Хорошо, купите у иностранного брокера, например...у них даже счёта вроде застрахованы...7
  • Анастасия ИвановаWhat, чтобы научить, нужны деньги. Нормальные вузы недешевы0
  • Андрей Челпанов"Десять лет назад «Георгий Победоносец» стоил около 8500 рублей, сейчас — 25 500 рублей, это +200%, в среднем +20% в год." Нет, 200% за 10 лет — это 11.6% годовых, а не 20.6
  • Владимир ЛапшинПавел, да очень просто - примут закон о запрете владения иностранными активами. Кто вернул - 50% штраф в пользу государства. Кто не вернул и попался - урановые рудники.1
  • Anton GlebovНСЖ??? Еще раз... НСЖ????? ТЖ, не позорьтесь, уберите этого чудо-эксперта...8
  • felidaeВладимир, точно так же могут принять закон о запрете владения недвижимостью.6
  • felidaeАнастасия, вузы не учат. Только тссс, никому не говорите.3
  • George BazhenovЕвгений, Есть, конечно, такая возможность, например, Interactive Brokers – у них даже сайт на русский язык настроить можно. Техподдержка сидит в Таллине, отвечают мгновенно. Перевод денег стоит недорого – через Сбербанк 40 долларов, через Тиньков – всего 15.1
  • Евгений ВяткинGeorge, большое спасибо, понял вас. Поизучаю этот вопрос.0
  • Сергей Марфин2
  • Алексей Базылевleshak, у обставленной студии тоже есть минус. Желание ребенка жить в другом городе/стране1
  • Ilya PoykinЯ бы предлагающему НСЖ прям сразу бы плюнул в лицо. Круче только форекс:)0
  • Лена ВагановаСергей, только многие опасаются, что нсж за 20-30 прогорит. Я сама плачу 6й год и опаспюсь0
  • KyleА сам эксперт пользуется своими советами? 1. У депозита сейчас доходность на уровне инфляции. 2. Смысла нет - только больше рисков. 3. Доходность не гарантирована и может быть меньше депозитов, если нужна страховка, возможно выгоднее купить ее отдельно, я лично хороших вариантов не нашел. 4. ИИС хороший вариант 5. Надо разбираться в монетах, а еще их надо правильно хранить и возможно ячейка для этого не подойдет, а потом еще надо найти такого же человека, который их купит На монеты я бы смотрел в последнюю очередь как на дополнение ко всему остальному 6. Считаю что самым надежным вариантом помочь своему сыну - купить квартиру, она все равно понадобится, даже пусть маленькую и сдавать ее пока он не соберется переезжать, и возможно, с этого частично платить за учебу Или если не хватает на КВ без ипотеки тогда ИИС с акциями и облигациями, с большей частью в $, это выгоднее в перспективе, но в это надо вникать, учиться, времени уйдет не меньше чем на сдачу КВ Еще лучше совмещать сдачу КВ, а взносы заносить на ИСС но это другая история0
  • Anton GluschenkoАльбина, сколько бы накопила ваша мама, если бы откладывала в $? Думаю, мысль ясна.0
  • Альбина КозловаAnton, мысль то ясна, но тогда люди доверчивые были и хранили деньги в банке)) в Сбербанке книжке... А про доллары в 90 _е вряд-ли они подумали бы. Жаль.. 2000 баксов не помешали бы,, но если они в банке , то и они бы остались только цифрами на бумаге.0
  • Anton GluschenkoАльбина, но хорошо, что сейчас есть множество инс рументов, а люди стали более финансово грамотны.0
  • Альбина КозловаAnton, а вы уверены, что ситуация не изменится с валютой.мир не стабилен. Я за здесь и сейчас... Если конечно речь не идёт об очень больших суммах , которые сложно потратить сразу...0
  • Антон КоноплёвМеня гораздо больше интересует вопрос, что делать потом… Потратить на будущее ребёнка так, как я это будущее вижу? Или отдать все деньги ему самому, чтобы набивал шишки? Плюсы и минусы понятны: либо риск так и не выпустить "из-под крыла", либо вероятность наблюдать, как спускаются на сиюминутные удовольствия копившиеся годами средства.0
  • Антон КоноплёвGeorge, а как налоги платить?0
  • Anton GluschenkoАльбина, я уверен, что если повторить ошибку ваших родителей и открыть ребенку вклад в рублях, то результат будет примерно тот же. Поэтому есть отличные инструменты, чтобы эти ошибки не повторять.1
  • Anton GluschenkoKyle, прежде всего, если уж речи идёт об "инвестициях", то нужно сначала посчитать. Почему-то квартира для многих является синонимом лучшей инвестиции, но это не всегда так и есть много нюансов. Особенно сейчас, когда рост цен на жилье сильно замедлился. Ну и опять же, сдача квартиры - это доход в РУБ, что очень ненадёжно.0
  • Ольга ТанцураАлексей, хороший вариант. Я примерно так же делаю. Но в фондах не очень разбираюсь. Что за инвестиционный фонд, с которого нельзя снимать до 30, к примеру, лет?0
  • Сергей МарфинЛена, опасаться не надо - просто НСЖ надо иметь в надежных и крупных СК с мировым брендом , и мировым перестраховщиком , с опытом работы более 100+ лет и т.п. !!!0