Куда вкладывать деньги до 30 лет: как выгодно вложить небольшую сумму

Итак, вам от 20 до 30 лет, у вас есть работа, жилье, и в конце месяца остается немного денег.

Вы как умный человек думаете: как бы их пустить в дело? Мне 28, и я решил изучить, во что бы вложиться, чтобы не прогадать. Вот что я узнал для себя.

Максим Ильяхов

бывший главред Т⁠—⁠Ж

Во вклад

Полезно откладывать от 10% до 30% дохода в пополняемый вклад. Пришла зарплата 60 тысяч — отложил из них 6—15 тысяч и забыл, что они есть.

Я намеренно не даю сравнительную таблицу вкладов. На этом этапе важно научиться самостоятельно находить правильные вклады. В качестве отправной точки возьмите вклады на Sravni.ru. Прикинуть итоговую выгоду от вклада можно с помощью калькулятора. После тридцати лет вы будете выбирать по три-четыре вклада каждый год, поэтому учитесь делать это уже сейчас.

На что смотреть при выборе вклада

Риски	Прочитайте об этом статью «Как выбрать надежный банк»
Условия	Часто вклад с самым высоким процентом будет непополняемым. Из каких-то вкладов нельзя досрочно снять деньги
Страхование в АСВ	Вернут ли вам деньги в случае отзыва лицензии?
Пополнение и снятие	Можно ли пополнить вклад банковским переводом или через интернет-банк? Или придется стоять в очереди в кассу?

Риски	Прочитайте об этом статью «Как выбрать надежный банк»
Условия	Часто вклад с самым высоким процентом будет непополняемым. Из каких-то вкладов нельзя досрочно снять деньги
Страхование в АСВ	Вернут ли вам деньги в случае отзыва лицензии?
Пополнение и снятие	Можно ли пополнить вклад банковским переводом или через интернет-банк? Или придется стоять в очереди в кассу?

Не надейтесь на многое. Если вы зарабатываете до 150 тысяч рублей в месяц, то за год вы накопите в лучшем случае тысяч 500, с процентами — 540—550. Относитесь к этим деньгам как к подушке безопасности. Она обязательно должна быть, но ее мало.

Допустим, сейчас я вношу свободные 50 000 ₽ на вклад со ставкой, действовавшей на начало 2022 года, — 9,5%. Потом пополняю вклад каждый месяц хотя бы на 15 000 ₽. Вот сколько у меня будет через год:

Я хочу стать мастером подушек безопасности, поэтому у меня самого два вклада в разных банках и я планирую открыть в третьем.

Не забывайте про инфляцию: за тот год, что вклад лежит в банке, цены на товары тоже вырастут, реальная инфляция зачастую выше процентов по банковским депозитам. Таким образом, вклад — это классный способ хранить свою подушку безопасности, но речь не идет о приумножении капитала.

В ценные бумаги

Положите свою следующую премию на брокерский счет. Предварительно проверьте, чтобы брокер был нормальный, с российской лицензией и хорошей репутацией.

Вложите деньги в «голубые фишки» или какой-нибудь индекс. И забудьте о том, что вы это сделали. Вспомните, когда вам стукнет 30, только не забудьте пароль.

Что такое голубые фишки

Через брокера можно покупать акции, облигации и другие инструменты, например серебро. Разобраться во всем этом будет проще с нашим бесплатным курсом по инвестициям.

9 способов инвестировать в серебро

Если коротко, то облигации — это деньги, которые вы даете в долг государству или компании. За это они вам выплачивают процент — как в случае с банковским вкладом. Только с облигациями у вас появляется больше возможностей, например:

Облигации можно в любой момент продать без потери накопленного процента. Снять деньги с банковского вклада без потерь получится не всегда. Обычно нужно ждать до конца срока.
Кроме процентов можно заработать на разнице между покупкой и продажей облигаций. Это хорошо сработает, если Центробанк собирается понижать ключевую ставку: многие облигации от этого выигрывают в цене.
По облигациям, особенно корпоративным, обычно процент выше, чем по банковским вкладам.
Облигации можно купить на ИИС и ежегодно возвращать до 52 000 ₽ налоговыми вычетами.

ИИС в вопросах и ответах

241

Акции работают иначе: это доля в компании, например в Сбере или «Эпл». Покупая акции, вы, по сути, становитесь совладельцем компании и можете рассчитывать на часть ее прибыли. Если год у компании удачный — вы получите свое в виде дивидендов или за счет роста акций.

Акции, как более рисковый инструмент, позволяют заработать больше, чем облигации и вклады, но тоже не надейтесь на многое. Если у вас уже столько денег, что вы можете обеспечить жизнь за счет процентов в ценных бумагах, вы бы не читали эту статью. Вложение в ценные бумаги нужно на пробу: чтобы увидеть, как это работает и стоит ли сюда лезть с большими суммами.

Сделайте это один раз и посмотрите, что получится через пару лет. Понравится — повторите. Вдруг это станет вашим способом выйти на раннюю пенсию.

На акциях действительно можно заработать, но не забывайте о рисках: в марте 2020 года акции потеряли в цене более 30%. Если не хотите пережить такой стресс — диверсифицируйте портфель.

В валюту

Если вы хотите постоянно зарабатывать на разнице курсов валю, это больше похоже на работу, чем на инвестиции: придется ежеминутно следить за курсами, совершать сделки, читать новости. Чтобы это приносило значимый доход, нужно иметь стартовый капитал хотя бы в 10 тысяч долларов. И не думайте, что этим можно заниматься фоном: трейдинг — это работа, причем нервная.

Не повторяйте мою ошибку: я думал, сейчас срублю быстрых денег за счет колебания курса, купил евро, а рубль начал неожиданно укрепляться. Мой психолог говорит, что мне нельзя заниматься спекуляциями.

Поэтому, если не хотите тратить время и нервы, просто купите валюту, положите ее на счет и забудьте. Например, с января 2017 года по январь 2022 доллар вырос относительно рубля на 40,3%. За вычетом долларовой инфляции доходность составила порядка 6,4% годовых. Это лучше, чем на рублевом вкладе, где инфляция съела бы всю прибыль.

В работу

Помните, как пять лет назад всё только начиналось? Мы вылупились из универа, получили дипломы и поступили на младшие позиции. Казалось, что мир у наших ног, осталось только взяться.

Мир у наших ног будет еще года два-три. К 2026 году мы уже должны сделать что-то такое, за что нас будут уважать в профессии. Необязательно быть суперзвездой, но иметь что-то хорошее в резюме — обязательно.

Как поднять себе зарплату

Для этого мы должны вложиться в работу: потратить время и энергию. Впрячься и поднять целину.

Что сделать по работе до 30

Если вы строите карьеру в корпорации, то к 30 вы должны быть ценным специалистом или молодым и дерзким руководителем. Быть в 30 лет младшим менеджером на минимальной зарплате — большой риск. Такого менеджера легко заменить на свежую выпускницу филфака: ее легко обучить, зарплата ей нужна ниже и она освещает этот унылый офис своей красотой.

Если вы фрилансер, то к 2026 году в вашем портфолио должна быть куча сильных работ, а на вас должны работать хотя бы два студента. Представьте, что в 30 лет вам придется лечь на полгода в больницу: сможете ли вы продолжить зарабатывать с больничной койки? Лучше, чтобы вам уже кто-то помогал.

Помните студенческую поговорку «Сначала ты работаешь на зачетку, потом зачетка работает на тебя»? После тридцати карьера начинает работать на вас.

В тридцатник произойдет перелом: мы перестанем быть молодыми специалистами. У общества к нам будет другой запрос. Мы будем дядьками и тетьками. «Молодой начинающий дизайнер» или «подающая надежды актриса», «младший инженер» или «джуниор-разработчик» — это профессии двадцатилетних.

В работу придется инвестировать время. И тут есть интересный момент.

Многие мои друзья тащат из студенчества юношеские увлечения: занятия музыкой, игру в КВН, ролевые игры, театр и туризм. Я считаю так: до 30 лет это нужно отложить и заняться делом. Играть джаз, ходить по лесам и сплавляться на байдарках можно и в 40, и в 50. А джаз вообще лучше играть в глубокой старости, так колоритнее.

Зато сделать что-то серьезное в работе можно только до 30, дальше ты уже пожинаешь плоды. Терять время опасно.

Упражнение

Не верьте моим раскладкам. Проанализируйте свою ситуацию самостоятельно:

Сколько у вас свободных денег?
За счет чего вы можете увеличить их поток?
Сколько еще лет вы сможете увеличивать их поток? Что на это влияет?
Что будет мешать увеличивать поток после этого? Кто и как с вами конкурирует?

Для себя я понял, что на деньги пока что плевать, — откладывай по чуть-чуть и будет нормально. Главное сейчас не деньги, а чтобы их поток рос после тридцати. Для этого я выбираю труд. Что выбираете вы?

Выводы

Создайте финансовую подушку безопасности.
Вложите в «голубые фишки» и посмотрите на них через два года.
Просто купите валюту.
Главное сейчас не деньги, а прорыв в карьере.

Тэги: инвестиции, валюта, пенсия, накопления, вклады

А во что бы вы вкладывали в первую очередь?

С высоты своих 52 могу сказать что начинать строить карьеру никогда не поздно. В 33 переехала из провинции в Питер, лет 7 с нуля поднималась, очень тяжело было, пахала. Потом количество перешло в качество в 40 лет меня взяли в крупнейшую в мире иностранную компанию. Хотя в такие места в 40 лет берут только если вы действительно ценный спец. Сперва спецом, через год стала менеджером среднего звена, дальше больше. В 50 нашу компанию накрыла глобализация, в питере нас закрыли, мне предложили должность за границей или в Москве,я отказалась. Через полгода на меня сами вышли HR другой большой компании, но совсем другого профиля. Опять начала почти с начала, взяли начальником отдела- все другое, незнакомое, даже специфика бизнеса далеко от предыдущей. Через 2 года карьера серьезно пошла в рост. Главное постоянно развиваться и руки не опускать, а возраст здесь не главное. Тем более сейчас пенсионный возраст подняли, за такой-то трудовой стаж можно много чего успеть.

Эдуард, вы случайно не из Бизнес-молодости или Лайка? Уж очень похожими фразами говорите))) С чего вы взяли, что все люди хотят быть фрилансерами или иметь свое дело?

Эдуард, интересная жизнь - это круто. Но она может быть интересной и в крупной компании, и в работе на чужих дядь,

Эдуард, работа на дядю может быть высокооплачиваемой, при этом менее пыльной и пригорает меньше. Да и рисков заметно меньше)

Эдуард, фриланс куда печальней. Если брать IT, скажу что сейчас тренд замещать фрилансеров на штатных. У всех сложилось впечатление что это в основном безответственные и не компетентные люди. Крупные и стоящие проекты никто не отдаст фрилансерам и это не безопасно. А пилить лендосики такое себе занятие. Но если посмотреть еще глубже "вся яркая жизнь" фрилансера, тоже зависит от "Дядюшки".

Marina, возьмите меня на работу)

Просто офигенно читать в 29 лет, что всё надо делать до 30, хотя ты из-за здоровья просто не мог ничего сделать. Так и выходят в окно, спасибо, подбодрили.

Капитан, если до 30 НЕ ХВАТАЕТ ЗДОРОВЬЯ,ТО ВКЛАДЫВАЮТ ТОЛЬКО В СЕБЯ И НИКУДА БОЛЬШЕ НЕ пытаются вкладывать!ВЫХОДЫ в Окно - это не выход из проблемы, а переложение ее на чужую"больную голову"-(матери,отца,бабушки,дедушки и других близких людей).Забыть о своих недостатках и развивать достоинства.

Капитан, просто нужно чаще сидеть в понурых знакомствах,тогда деньги сами появятся

Empus, АХАХАХАХ

Капитан, бля,братишка ты и тут

Капитан Логичность, Ну может быть вы теперь эксперт по здоровью в какой-то области, м?

Я считаю, что человеку надо сразу после школы или, максимум, после 2-го курса университета определиться для себя, какое у него любимое занятие, и вкладывать все усилие в это и в свой мозг. Нет ничего лучше, чем заниматься своим любимым делом и при этом еще и платят деньги. За 10 лет спокойно можно стать отличным специалистом в этом деле, значит деньги он точно заработает.
А еще, нужно научиться заботиться о своем здоровье с раннего возраста, иначе до 30 лет человек заработает себе кучу болезней и будет лечить до конца своих дней.
Что касается управления капиталом, лично считаю, что пока человек не станет "бомжом" хотя бы раз в жизни, он не научится правильно распоряжаться своими деньгами. Любой финансовый рынок - это всего лишь инструмент, если мозг есть, деньги можно заработать.

Никто никому ничего не должен. Ни до 30, ни после 30. По существу, смысл всякой жизни - это ощущение счастья. Счастья можно достичь и без карьерного упахивания, и без миллионных капиталов. Иногда достаточно просто выйти в полночь на крыльцо своего деревенского домика, взгянуть на бесконечно прекрасное звездное небо, вдохнуть глубоко и тихо сказать "Вот оно, счастье..."

Ага, все отложить на потом, а в 50 помереть от рака или от инфаркта. От погони за карьерой. И накопления с собой не заберёшь. Прах к праху...

Мэри, пепел к пеплу=)

Мэри, никто не мешает инвестировать в здоровье в том числе) Можно жить сегодняшним днем и не бояться, что жизнь закончится внезапно в результате болезни.

Никита, тут уже точно не угадаешь. Можно свести риски к минимуму, но избавиться от них невозможно

Каждое десятилетие готовим себе подстилку на следующие 10 лет - увеличиваем капитал, поддерживаем и улучшаем здоровье и освобождаем время.

Из советов - откладывать хотя-бы 10% от всех доходов. Уровень жизни хуже точно от этого не станет, а вот капитал будет увеличиваться и работать. Начал это делать чуть позже, чем хотел.

После 30 начинаем активно эксплуатировать то, чего добились в период с 20 до 30 (знания, капитал).

Считаю, что следует вкладываться в расширение кругозора, развитие навыков. Это, как топливо для поиска себя. Не всем фортит в период универа (тем более до) решить кем быть и куда идти. Поэтому временные рамки и деньги - это те же самые инструменты для накопления опыта и поддержания штанов, но не первостепенные задачи.
К примеру, в мастерские режиссеров охотнее берут после 30 в силу зрелости. Писатели к этому возрасту только начинают раскрываться или еще не подозревают, каких великих делов натворят. Все сугубо индивидуально.

Никто не спорит что, чем раньше задумаешься и начнешь выстраивать свой доход, тем лучше. Но как-то однобоко рассуждать типа "не успел до 30, ну извини, братюнь, твой поезд уже ушел".

Про перелом в тридцатник не верно и крайне недальновидно. Весь прогрессивный мир уходит от модели рекрутинга "молодой сотрудник дешевле возрастного". Качество скилов или опыт работы намного важней для серьёзной работы и хорошего руководителя. И откладывать жизнь на потом, чтобы до 30 лет делать максимальный упор только на свою карьеру - это тоже иллюзия, детская какая-то. Но денежный поток конечно не имеет права сокращаться с возрастом, при сегодняшнем капитализме и потребительстве - это опасно для жизни, поэтому основная идея текста безусловно верна.

В акции голубых фишек. Абсолютно согласен, что в них можно «вложить и забыть»: в разрезе времени даже ввиду кризисов и инфляции они остаются в выигрыше. Поэтому чем раньше вложить - тем лучше. От вклада все или почти все съедает инфляция, но если человек решился это сделать, то я поддерживаю идею, что в одном банке лучше не держать денег больше, чем банк может 100% возместить (700к вроде).

Andy, Самые печальные индивиды в обществе - это те, которым не удалось прожить свою жизнь и вложиться в неё, и затем они пытаются прожить жизнь и вложиться в жизнь своих детей, миллионы таких.

Andy, вот вас почти год не отпускает 😅
Скажу вам - никаких жертв, все по любви. Самореализация тоже не страдает)

Любовь, Это не меня не отпускает, а общественные массы бурлят, тема горячая очень, и постоянно кто-то вокруг бьёт себя в одинокую мамскую грудь с пеной у рта про вложения в детей и свою жертву, немного надоедает)

В свой профессионализм. И в его инструменты. Хотя у нас в стране еще долго будет ...опа, пока не появится доверие и уважение к профессионалам. Примеров масса. Я знавал ситуации, когда решение по активу бв пол-ляма ойро, напечатанных в Дойче-банке было кооптировано пивному алкоголику и продавщице из ювелирного магазина. Решение было фееричным, а конец немного предсказуемым.

Образование, вклады, валюта, кредитование юр.лиц, образование жены- даёт результаты)

МЕТАЛЛИЧЕСКИЙ счет,образование,здоровье

У меня аналогичная ситуация. Правда, я вкладываю в свое развитие, обучение, выстраивание связей, профессиональный рост и бизнес. Сейчас моя цель - увеличивать доход, чтобы оставалось и на себя, и на ипотеку, и чтобы все вышеперечисленное осталось. А в 45-50 уже можно будет подумать, как отойти от дел и жить в свое удовольствие. Возможно, в Канаде)

Спасибо за ценную информацию!

В золото.

Мне 60 лет. Я получаю пенсию 20 тысяч. У меня не получается много откладывать. Я каждый год езжу в санаторий. И у меня за год получается только собрать деньги на отдых. Как отложить деньги, пока не совсем получается.

Вкладывался бы в развитие бизнеса, предпочтительно в онлайн,так же в инвестиции и недвижимость.

В низко бюджетные проекты осторожно подбирая вначале , которые дают прибыль 30-50% в месяц. Нарастил банк и дальше разломил бы банк в разные проекты что бы снизить риски.