Итак, вам от 20 до 30 лет, у вас есть работа, жилье, и в конце месяца остается немного денег.

Вы как умный человек думаете: как бы их пустить в дело? Мне 28, и я решил изучить, во что бы вложиться, чтобы не прогадать. Вот что я узнал для себя.

Во вклад

Полезно откладывать от 10% до 30% дохода в пополняемый вклад. Пришла зарплата 60 тысяч — отложил из них 6—15 тысяч и забыл, что они есть.

Я намеренно не даю сравнительную таблицу вкладов. На этом этапе важно научиться самостоятельно находить правильные вклады. В качестве отправной точки возьмите вклады на Sravni.ru. Прикинуть итоговую выгоду от вклада можно с помощью калькулятора. После тридцати лет вы будете выбирать по три-четыре вклада каждый год, поэтому учитесь делать это уже сейчас.

На что смотреть при выборе вклада

Риски Прочитайте об этом статью «Как выбрать надежный банк»
Условия Часто вклад с самым высоким процентом будет непополняемым. Из каких-то вкладов нельзя досрочно снять деньги
Страхование в АСВ Вернут ли вам деньги в случае отзыва лицензии?
Пополнение и снятие Можно ли пополнить вклад банковским переводом или через интернет-банк? Или придется стоять в очереди в кассу?
Риски
Прочитайте об этом статью «Как выбрать надежный банк»
Условия
Часто вклад с самым высоким процентом будет непополняемым. Из каких-то вкладов нельзя досрочно снять деньги
Страхование в АСВ
Вернут ли вам деньги в случае отзыва лицензии?
Пополнение и снятие
Можно ли пополнить вклад банковским переводом или через интернет-банк? Или придется стоять в очереди в кассу?

Не надейтесь на многое. Если вы зарабатываете до 150 тысяч рублей в месяц, то за год вы накопите в лучшем случае тысяч 500, с процентами — 540—550. Относитесь к этим деньгам как к подушке безопасности. Она обязательно должна быть, но ее мало.

Допустим, сейчас я вношу свободные 50 000 Р на вклад со ставкой, действовавшей на начало 2022 года, — 9,5%. Потом пополняю вклад каждый месяц хотя бы на 15 000 Р. Вот сколько у меня будет через год:

Я хочу стать мастером подушек безопасности, поэтому у меня самого два вклада в разных банках и я планирую открыть в третьем.

Не забывайте про инфляцию: за тот год, что вклад лежит в банке, цены на товары тоже вырастут, реальная инфляция зачастую выше процентов по банковским депозитам. Таким образом, вклад — это классный способ хранить свою подушку безопасности, но речь не идет о приумножении капитала.

В ценные бумаги

Положите свою следующую премию на брокерский счет. Предварительно проверьте, чтобы брокер был нормальный, с российской лицензией и хорошей репутацией.

Вложите деньги в «голубые фишки» или какой-нибудь индекс. И забудьте о том, что вы это сделали. Вспомните, когда вам стукнет 30, только не забудьте пароль.

Через брокера можно покупать акции, облигации и другие инструменты, например серебро. Разобраться во всем этом будет проще с нашим бесплатным курсом по инвестициям.

Если коротко, то облигации — это деньги, которые вы даете в долг государству или компании. За это они вам выплачивают процент — как в случае с банковским вкладом. Только с облигациями у вас появляется больше возможностей, например:

  1. Облигации можно в любой момент продать без потери накопленного процента. Снять деньги с банковского вклада без потерь получится не всегда. Обычно нужно ждать до конца срока.
  2. Кроме процентов можно заработать на разнице между покупкой и продажей облигаций. Это хорошо сработает, если Центробанк собирается понижать ключевую ставку: многие облигации от этого выигрывают в цене.
  3. По облигациям, особенно корпоративным, обычно процент выше, чем по банковским вкладам.
  4. Облигации можно купить на ИИС и ежегодно возвращать до 52 000 Р налоговыми вычетами.

Акции работают иначе: это доля в компании, например в Сбере или «Эпл». Покупая акции, вы, по сути, становитесь совладельцем компании и можете рассчитывать на часть ее прибыли. Если год у компании удачный — вы получите свое в виде дивидендов или за счет роста акций.

Акции, как более рисковый инструмент, позволяют заработать больше, чем облигации и вклады, но тоже не надейтесь на многое. Если у вас уже столько денег, что вы можете обеспечить жизнь за счет процентов в ценных бумагах, вы бы не читали эту статью. Вложение в ценные бумаги нужно на пробу: чтобы увидеть, как это работает и стоит ли сюда лезть с большими суммами.

Сделайте это один раз и посмотрите, что получится через пару лет. Понравится — повторите. Вдруг это станет вашим способом выйти на раннюю пенсию.

На акциях действительно можно заработать, но не забывайте о рисках: в марте 2020 года акции потеряли в цене более 30%. Если не хотите пережить такой стресс — диверсифицируйте портфель.

В валюту

Если вы хотите постоянно зарабатывать на разнице курсов валю, это больше похоже на работу, чем на инвестиции: придется ежеминутно следить за курсами, совершать сделки, читать новости. Чтобы это приносило значимый доход, нужно иметь стартовый капитал хотя бы в 10 тысяч долларов. И не думайте, что этим можно заниматься фоном: трейдинг — это работа, причем нервная.

Не повторяйте мою ошибку: я думал, сейчас срублю быстрых денег за счет колебания курса, купил евро, а рубль начал неожиданно укрепляться. Мой психолог говорит, что мне нельзя заниматься спекуляциями.

Поэтому, если не хотите тратить время и нервы, просто купите валюту, положите ее на счет и забудьте. Например, с января 2017 года по январь 2022 доллар вырос относительно рубля на 40,3%. За вычетом долларовой инфляции доходность составила порядка 6,4% годовых. Это лучше, чем на рублевом вкладе, где инфляция съела бы всю прибыль.

В работу

Помните, как пять лет назад всё только начиналось? Мы вылупились из универа, получили дипломы и поступили на младшие позиции. Казалось, что мир у наших ног, осталось только взяться.

Мир у наших ног будет еще года два-три. К 2026 году мы уже должны сделать что-то такое, за что нас будут уважать в профессии. Необязательно быть суперзвездой, но иметь что-то хорошее в резюме — обязательно.

Для этого мы должны вложиться в работу: потратить время и энергию. Впрячься и поднять целину.

Что сделать по работе до 30

Если вы строите карьеру в корпорации, то к 30 вы должны быть ценным специалистом или молодым и дерзким руководителем. Быть в 30 лет младшим менеджером на минимальной зарплате — большой риск. Такого менеджера легко заменить на свежую выпускницу филфака: ее легко обучить, зарплата ей нужна ниже и она освещает этот унылый офис своей красотой.

Если вы фрилансер, то к 2026 году в вашем портфолио должна быть куча сильных работ, а на вас должны работать хотя бы два студента. Представьте, что в 30 лет вам придется лечь на полгода в больницу: сможете ли вы продолжить зарабатывать с больничной койки? Лучше, чтобы вам уже кто-то помогал.

Помните студенческую поговорку «Сначала ты работаешь на зачетку, потом зачетка работает на тебя»? После тридцати карьера начинает работать на вас.

В тридцатник произойдет перелом: мы перестанем быть молодыми специалистами. У общества к нам будет другой запрос. Мы будем дядьками и тетьками. «Молодой начинающий дизайнер» или «подающая надежды актриса», «младший инженер» или «джуниор-разработчик» — это профессии двадцатилетних.

В работу придется инвестировать время. И тут есть интересный момент.

Многие мои друзья тащат из студенчества юношеские увлечения: занятия музыкой, игру в КВН, ролевые игры, театр и туризм. Я считаю так: до 30 лет это нужно отложить и заняться делом. Играть джаз, ходить по лесам и сплавляться на байдарках можно и в 40, и в 50. А джаз вообще лучше играть в глубокой старости, так колоритнее.

Зато сделать что-то серьезное в работе можно только до 30, дальше ты уже пожинаешь плоды. Терять время опасно.

Упражнение

Не верьте моим раскладкам. Проанализируйте свою ситуацию самостоятельно:

  1. Сколько у вас свободных денег?
  2. За счет чего вы можете увеличить их поток?
  3. Сколько еще лет вы сможете увеличивать их поток? Что на это влияет?
  4. Что будет мешать увеличивать поток после этого? Кто и как с вами конкурирует?

Для себя я понял, что на деньги пока что плевать, — откладывай по чуть-чуть и будет нормально. Главное сейчас не деньги, а чтобы их поток рос после тридцати. Для этого я выбираю труд. Что выбираете вы?

Выводы

  1. Создайте финансовую подушку безопасности.
  2. Вложите в «голубые фишки» и посмотрите на них через два года.
  3. Просто купите валюту.
  4. Главное сейчас не деньги, а прорыв в карьере.