Меня пугает старость, но не сама по себе, а из-за бедности.

Я редко встречаю пенсионеров в магазинах одежды, кафе, кино и аэропортах — как будто после 50 люди не развлекаются. Я привыкла видеть старость бедной.

Я выйду на пенсию лет через 30. Государственных выплат хватит, чтобы жить, как большинство пенсионеров. Но я не уверена, что с этим справлюсь.

Чтобы жить в старости лучше, я начала копить: откладываю 10% дохода на депозит. О том, куда еще можно вложить накопленные деньги, я спросила у аналитика Олега Свято.

Когда начинать

Кажется, чем раньше начнешь копить на старость, тем лучше. Но это не так: если начать слишком рано, пострадает карьера.

Если вам нет тридцати лет, вкладывайте в себя. Американский психолог Мэг Джей в книге «Важные годы» говорит, что именно период до 30 лет самый важный для карьеры. Поэтому вкладывайте в профессиональное развитие: покупайте книги, инструменты, курсы, а пенсионные накопления оставьте на потом.

Сколько копить

Определитесь, какую сумму копить и к какому сроку. Для этого ответьте на три вопроса.

Сколько вы будете тратить в старости? Вы будете тратить больше, чем сейчас: в старости придется платить за лекарства и врачей. Или, наоборот, меньше, если откажетесь от путешествий, модной одежды и обедов в кафе. Я для расчетов возьму 32 000 руб. — среднюю зарплату по России за январь.

Сколько планируете прожить? По данным Росстата, средний срок жизни в России — 71 год: 77,2 года у женщин и 65,6 лет у мужчин. Добавьте несколько лет, если вы спортсмен или оптимист. Для расчетов я возьму 75 лет.

Когда собираетесь перестать работать? Официально в России женщины выходят на пенсию в 55 лет, а мужчины — в 60. Подумайте, в каком возрасте вы собираетесь закончить карьеру. Я возьму цифру 60.

Теперь посчитайте, какую сумму вам нужно накопить:

Если я буду откладывать 16 000 руб. в месяц, моя негосударственная пенсия на остаток жизни будет 32 000 руб. в месяц. Чтобы откладывать меньше и получать в старости больше, придется работать после 60 лет. Другой вариант — заставить деньги работать, чтобы накопления увеличились. Мы разберемся, насколько это реалистично.

Можно накопить эту же сумму, откладывая меньше. Просто копите на будущую пенсию при помощи вклада
Можно накопить эту же сумму, откладывая меньше. Просто копите на будущую пенсию при помощи вклада

Открыть депозит

Проще всего открыть банковский вклад со штрафами за расторжение. Вы будете класть деньги на счет каждый месяц, а забрать раньше времени не сможете.

Преимущество — простота.

Чтобы открыть вклад, выберите надежный банк, зайдите в его офис или на сайт, подпишите договор. Потом каждый месяц пополняйте счет, а когда срок депозита закончится — откройте новый.

Если у вас большая сумма, всё не так просто. Недостаточно положить деньги на счет, нужно все контролировать:

  1. Следить, чтобы сумма на одном вкладе не выросла больше 1,4 млн — иначе останетесь без страховки.
  2. Вовремя перекладывать деньги на депозиты с лучшими процентами — если сумма большая, то рост ставки на 0,5% увеличивает накопления на десятки тысяч.
  3. Отслеживать рейтинги банков — когда деньги лежат на нескольких счетах, становится сложнее не попасть под банкротства и отзывы лицензий.

1,4 млн рублей — максимальная сумма, которую можно хранить на одном счете. Если вы положите по 1,4 млн в три банка, и они одновременно обанкротятся, вам возместят 4,2 млн.

Недостатки — большой соблазн и низкая доходность.

Соблазн появится через 5-6 лет, когда закончится срок депозита и нужно будет переложить деньги на новый. Если у меня в руках окажется сумма, которой хватит на покупку мотоцикла Yamaha, я не уверена, что смогу поступить правильно.

Другая проблема — низкая доходность. Получить доходность выше инфляции удается только на долгосрочных депозитах с капитализацией процентов. На краткосрочных вкладах деньги медленно сгорают.

Чтобы деньги в банке не обесценивались, храните их в трех валютах: например, рубль, доллар и евро. Но даже в этом случае депозит только спасет накопления от инфляции, но не поможет их увеличить.

Рассмотреть частные фонды

Негосударственные пенсионные фонды созданы, чтобы хранить сбережения на старость. Сначала вы отчисляете деньги в фонд, а потом, когда состаритесь, он платит вам пенсию. Нужно только один раз выбрать программу.

Преимущество — удобство.

Фонды созданы специально для пенсионных накоплений, поэтому у них всё продумано.

Подход гибкий: зарабатываете много или мало, до пенсии осталось 30 или 5 лет, вы хотите оставить наследство или нет — на каждую ситуацию у фондов найдется подходящая программа.

Деньги можно перечислять на счет автоматически: написать заявление, чтобы бухгалтерия отправляла часть вашей зарплаты в фонд. Это значит, вы не забудете отложить деньги, не потратите их на мотоцикл или экстренный случай. Скоро вы забудете об отчислениях, а они будут потихоньку накапливаться.

Недостатки — низкая доходность и с надежностью не всё в порядке.

Доходность у фондов даже ниже, чем у депозитов. В 2014 году она составила 6,5%, а инфляция 11,4% — пенсионные накопления обесценились. Возможно, через 30 лет вы получите из фонда значительно меньше денег, чем ему отдали.

С надежностью всё сложно. Фонды, как и банки, защищены системой страхования вкладов: это значит, при банкротстве вам вернут деньги. Но, в отличие от банковских депозитов, у пенсионных фондов доходность не фиксированная — она зависит от того, насколько удачно фонд вложит деньги. Доходность таких вложений может быть и отрицательной. Поэтому беспокоиться стоит не только о возможных банкротствах, но и о потерях от неудачных вложений. Такие потери нельзя предсказать, но можно прогнозировать.

Три проблемы российских фондов

Не во что вкладывать. Пенсионные фонды зарабатывают на долгосрочных инвестициях: вкладывают в низкорисковые ценные бумаги, недвижимость, инфраструктуру. Люди отдают им деньги не на 3-5 лет, как банкам, а на 25-35 лет. В России пока никто не планирует с таким горизонтом. Нет предприятий, которые имеют план на 30 лет. Нет уверенности, что через 30 лет мы вообще еще будем здесь. Вкладывать на 30 лет не в кого.

Фонды не получают государственной поддержки. В 2008 году началась пенсионная реформа: часть обязательных пенсионных отчислений разрешили передавать в управление частным компаниям. Это поддержало неправительственные фонды, но сейчас проект заморожен, и непонятно, продолжится ли эксперимент.

У российских фондов мало денег. В Европе и США неправительственные фонды составляют около 10% ВВП, в России — меньше процента. Крупные компании хотят работать с крупными партнерами, поэтому не зовут бедные пенсионные фонды в свои проекты. Фонды не могут уравновесить риски: денег слишком мало, чтобы распределить их по разным направлениям. У фондов слишком большие издержки: приходится арендовать офис, платить операционистам, секретарям и уборщикам. Все это снижает доходность фондов и делает их менее надежными.

Купить квартиру

Это сработает, если купить жилье в мегаполисе или в развивающемся регионе: Новой Москве, Дальнем Востоке. Арендная плата за однушку покроет ⅔ ежемесячных расходов — если добавить государственную пенсию, хватит на жизнь.

Преимущества — надежность и радость для внуков.

Квартира никуда не денется, не исчезнет из-за девальвации. Последние 30 лет цена на недвижимость в крупных городах растет.

Источник: http://irn.ru
Источник: http://irn.ru

Недостатки — долго окупается и много возни.

Арендная плата окупает квартиру за 15-20 лет, с ипотекой — дольше. Если вы всю жизнь откладывали на квартиру, то за время старости не успеете вернуть потраченные деньги. В таком случае проще не копить на квартиру, а просто складывать деньги на депозит. Разве что квартира не закончится, как деньги на депозите, а останется внукам.

Из-за нового налога на недвижимость квартира обойдется дороже. Сейчас налог на двухкомнатную квартиру в центре Москвы — 400-500 рублей, а в 2021 году он превысит 5 тыс. рублей.

Возиться с жильцами — работа, я бы приравняла ее к неполной занятости. Придется постоянно ремонтировать квартиру; следить, чтобы жильцы ничего не ломали и платили вовремя; решать конфликты с соседями и бюрократические вопросы. Если вы просто отдадите квартиру жильцам, через несколько месяцев придется оплачивать ремонт, разбираться с налоговой и искать новых жильцов.

Вложить в акции

Изучите фондовый рынок, откройте счет в брокерской компании и купите акции, которые покажут рост в долгосрочной перспективе. Забудьте о них на 2 года, потом скорректируйте стратегию, если понадобится.

Преимущество — высокая доходность.

Акции могут приносить и 200% прибыли, но я бы не стала на это рассчитывать. Подойдут вложения с минимальным риском, чтобы из-за одной ошибки не потерять накопления. А там, где минимальные риски, меньше доходность.

Недостаток — сложность.

Купить акции может любой, но, чтобы на них заработать, придется несколько месяцев разбираться в экономических терминах и показателях. Даже если вы купите голубые фишки, это не гарантирует доход. Газ и нефть росли последние 20-30 лет, но в 2015 году Газпром отчитался с убытками — перспективы у сырьевого рынка на 5−10 лет неопределенные.


Волшебной таблетки нет, и главная причина этого — краткосрочное мышление. Это у нас на всех уровнях: от президента и премьера до бомжа. О какой старости вообще можно говорить, если мы не знаем, чем будем заниматься через три года?

Решение одно — начать думать о долгосрочной перспективе. Учить этому детей и безжалостно стыдить тех, кто этого не делает. Нет никого, кроме нас, кто обеспечит нам в России спокойную старость.

Выводы

  1. Посчитайте, какой суммы вам хватит в старости.
  2. Если вам уже исполнилось 30, положите первые 5000 на депозит.
  3. Частный фонд: удобно вкладывать, но есть проблемы с надежностью и доходностью.
  4. Квартира: надежно, но долго окупается и требует внимания.
  5. Акции: приносят доход, но сложно для новичков.