Пенсия
358K

Как накопить на старость

Если не верите в пенсию
27
Аватар автора

Саша Волкова

редактор, экономист

Меня пугает старость, но не сама по себе, а из-за бедности.

Я редко встречаю пенсионеров в магазинах одежды, кафе, кино и аэропортах — как будто после 50 люди не развлекаются. Я привыкла видеть старость бедной.

Я выйду на пенсию лет через 30. Государственных выплат хватит, чтобы жить, как большинство пенсионеров. Но я не уверена, что с этим справлюсь.

Чтобы жить в старости лучше, я начала копить: откладываю 10% дохода на депозит. О том, куда еще можно вложить накопленные деньги, я спросила у аналитика Олега Свято.

Когда начинать

Кажется, чем раньше начнешь копить на старость, тем лучше. Но это не так: если начать слишком рано, пострадает карьера.

Если вам нет тридцати лет, вкладывайте в себя. Американский психолог Мэг Джей в книге «Важные годы» говорит, что именно период до 30 лет самый важный для карьеры. Поэтому вкладывайте в профессиональное развитие: покупайте книги, инструменты, курсы, а пенсионные накопления оставьте на потом.

Сколько копить

Определитесь, какую сумму копить и к какому сроку. Для этого ответьте на три вопроса.

Сколько вы будете тратить в старости? Вы будете тратить больше, чем сейчас: в старости придется платить за лекарства и врачей. Или, наоборот, меньше, если откажетесь от путешествий, модной одежды и обедов в кафе. Я для расчетов возьму 67 000 ₽ — среднюю зарплату по России за первый квартал 2023 года.

Сколько планируете прожить? По данным Росстата, средний срок жизни в России — 71 год: 77,2 года у женщин и 65,6 лет у мужчин. Добавьте несколько лет, если вы спортсмен или оптимист. Для расчетов я возьму 75 лет.

Когда собираетесь перестать работать? Официально в России женщины выходят на пенсию в 60 лет, а мужчины — в 65. Подумайте, в каком возрасте вы собираетесь закончить карьеру. Я возьму цифру 65.

Теперь посчитайте, какую сумму вам нужно накопить:

месячные траты × 12 × (срок жизни — срок прекращения работы);

67 000 × 12 × (75 − 65) = 8,04 млн.

Если я буду откладывать 33 500 ₽ в месяц, моя негосударственная пенсия на остаток жизни будет 67 000 ₽ в месяц. Чтобы откладывать меньше и получать в старости больше, придется работать после 65 лет.

Открыть депозит

Проще всего открыть банковский вклад со штрафами за расторжение. Вы будете класть деньги на счет каждый месяц, а забрать раньше времени не сможете.

Мы сделали калькулятор, который поможет рассчитать, сколько вам нужно откладывать на банковский счет, чтобы к старости накопить прибавку к пенсии.



Все расчеты даны в сегодняшних ценах с поправкой на инфляцию. Мы допускаем, что ваши накопления будут на 2% опережать инфляцию. Например, вы будете хранить деньги на вкладе под 7% годовых при инфляции в 5%. К моменту выхода на пенсию на вашем счете накопится сумма, которой вам хватит до конца жизни. На пенсии вы каждый месяц будете снимать со счета нужную сумму, а на остаток по-прежнему будет начисляться банковский процент.

Преимущество депозита — простота.

Чтобы открыть вклад, выберите надежный банк, зайдите в его офис или на сайт, подпишите договор. Потом каждый месяц пополняйте счет, а когда срок депозита закончится — откройте новый.

Если у вас большая сумма, все не так просто. Недостаточно положить деньги на счет, нужно все контролировать:

  1. Следить, чтобы сумма на одном вкладе не выросла больше 1,4 млн — иначе останетесь без страховки.
  2. Вовремя перекладывать деньги на депозиты с лучшими процентами — если сумма большая, то рост ставки на 0,5% увеличивает накопления на десятки тысяч.
  3. Отслеживать рейтинги банков — когда деньги лежат на нескольких счетах, становится сложнее не попасть под банкротства и отзывы лицензий.

1,4 млн рублей — максимальная сумма, которую можно хранить на одном счете. Если вы положите по 1,4 млн в три банка, и они одновременно обанкротятся, вам возместят 4,2 млн.

Недостатки — большой соблазн и низкая доходность.

Соблазн появится через 5-6 лет, когда закончится срок депозита и нужно будет переложить деньги на новый. Если у меня в руках окажется сумма, которой хватит на покупку мотоцикла Yamaha, я не уверена, что смогу поступить правильно.

Другая проблема — низкая доходность. Получить доходность выше инфляции удается только на долгосрочных депозитах с капитализацией процентов. На краткосрочных вкладах деньги медленно сгорают.

Рассылка Т—Ж о мире инвестиций
Лайфхаки о том, как делать деньги из денег, — в вашей почте раз в неделю. Бесплатно

Рассмотреть частные фонды

Негосударственные пенсионные фонды созданы, чтобы хранить сбережения на старость. Сначала вы отчисляете деньги в фонд, а потом, когда состаритесь, он платит вам пенсию. Нужно только один раз выбрать программу.

Преимущество — удобство.

Фонды созданы специально для пенсионных накоплений, поэтому у них все продумано.

Подход гибкий: зарабатываете много или мало, до пенсии осталось 30 или 5 лет, вы хотите оставить наследство или нет — на каждую ситуацию у фондов найдется подходящая программа.

Деньги можно перечислять на счет автоматически: написать заявление, чтобы бухгалтерия отправляла часть вашей зарплаты в фонд. Это значит, вы не забудете отложить деньги, не потратите их на мотоцикл или экстренный случай. Скоро вы забудете об отчислениях, а они будут потихоньку накапливаться.

Недостатки — низкая доходность и с надежностью не все в порядке.

Доходность у фондов даже ниже, чем у депозитов. В 2021 году она составила 2,73—7,44%, а инфляция — 8,39%, пенсионные накопления обесценились. Возможно, через 30 лет вы получите из фонда значительно меньше денег, чем ему отдали.

С надежностью все сложно. Фонды, как и банки, защищены системой страхования вкладов: это значит, при банкротстве вам вернут деньги. Но, в отличие от банковских депозитов, у пенсионных фондов доходность не фиксированная — она зависит от того, насколько удачно фонд вложит деньги. Доходность таких вложений может быть и отрицательной. Поэтому беспокоиться стоит не только о возможных банкротствах, но и о потерях от неудачных вложений. Такие потери нельзя предсказать, но можно прогнозировать.

Три проблемы российских фондов

Не во что вкладывать. Пенсионные фонды зарабатывают на долгосрочных инвестициях: вкладывают в низкорисковые ценные бумаги, недвижимость, инфраструктуру. Люди отдают им деньги не на 3-5 лет, как банкам, а на 25-35 лет. В России пока никто не планирует с таким горизонтом. Нет предприятий, которые имеют план на 30 лет. Нет уверенности, что через 30 лет мы вообще еще будем здесь. Вкладывать на 30 лет не в кого.

Фонды не получают государственной поддержки. В 2008 году началась пенсионная реформа: часть обязательных пенсионных отчислений разрешили передавать в управление частным компаниям. Это поддержало неправительственные фонды, но сейчас проект заморожен, и непонятно, продолжится ли эксперимент.

У российских фондов мало денег. В Европе и США неправительственные фонды составляют около 10% ВВП, в России — меньше процента. Крупные компании хотят работать с крупными партнерами, поэтому не зовут бедные пенсионные фонды в свои проекты. Фонды не могут уравновесить риски: денег слишком мало, чтобы распределить их по разным направлениям. У фондов слишком большие издержки: приходится арендовать офис, платить операционистам, секретарям и уборщикам. Все это снижает доходность фондов и делает их менее надежными.

Купить квартиру

Это сработает, если купить жилье в мегаполисе или в развивающемся регионе: Новой Москве, Дальнем Востоке. Арендная плата за однушку покроет ⅔ ежемесячных расходов — если добавить государственную пенсию, хватит на жизнь.

Преимущества — надежность и радость для внуков.

Квартира никуда не денется, не исчезнет из-за девальвации. Последние 30 лет цена на недвижимость в крупных городах растет.

Источник: irn.ru
Источник: irn.ru

Недостатки — долго окупается и много возни.

Арендная плата окупает квартиру за 15-20 лет, с ипотекой — дольше. Если вы всю жизнь откладывали на квартиру, то за время старости не успеете вернуть потраченные деньги. В таком случае проще не копить на квартиру, а просто складывать деньги на депозит. Разве что квартира не закончится, как деньги на депозите, а останется внукам.

Из-за налога на недвижимость квартира обойдется дороже. Налог на двухкомнатную квартиру в центре Москвы уже превышает 10 000 ₽.

Возиться с жильцами — работа, я бы приравняла ее к неполной занятости. Придется постоянно ремонтировать квартиру; следить, чтобы жильцы ничего не ломали и платили вовремя; решать конфликты с соседями и бюрократические вопросы. Если вы просто отдадите квартиру жильцам, через несколько месяцев придется оплачивать ремонт, разбираться с налоговой и искать новых жильцов.

Вложить в акции

Изучите фондовый рынок, откройте счет в брокерской компании и купите акции, которые покажут рост в долгосрочной перспективе. Забудьте о них на 2 года, потом скорректируйте стратегию, если понадобится.

Преимущество — высокая доходность.

Акции могут приносить и 200% прибыли, но я бы не стала на это рассчитывать. Подойдут вложения с минимальным риском, чтобы из-за одной ошибки не потерять накопления. А там, где минимальные риски, меньше доходность.

Недостаток — сложность.

Купить акции может любой, но, чтобы на них заработать, придется несколько месяцев разбираться в экономических терминах и показателях. Даже если вы купите голубые фишки, это не гарантирует доход. Газ и нефть росли последние 20-30 лет, но сейчас перспективы у сырьевого рынка на 5−10 лет неопределенные.

Волшебной таблетки нет, и главная причина этого — краткосрочное мышление. Это у нас на всех уровнях: от президента и премьера до бездомного. О какой старости вообще можно говорить, если мы не знаем, чем будем заниматься через три года?

Решение одно — начать думать о долгосрочной перспективе. Учить этому детей и безжалостно стыдить тех, кто этого не делает. Нет никого, кроме нас, кто обеспечит нам в России спокойную старость.

Выводы

  1. Посчитайте, какой суммы вам хватит в старости.
  2. Если вам уже исполнилось 30, положите первые 5000 на депозит.
  3. Частный фонд: удобно вкладывать, но есть проблемы с надежностью и доходностью.
  4. Квартира: надежно, но долго окупается и требует внимания.
  5. Акции: приносят доход, но сложно для новичков.

Когда начинать откладывать на пенсию?

  • Юлия ДризовскаяА еще можно копить на пенсию и не дожить до нее.31
  • Julia DЮлия, Это точно 😂😂4
  • Artem KondratyevЮлия, есть такое. И есть вариант все тратить, и дожить до пенсии ни с чем. Фиг знает, что страшнее :-)38
  • Андрей СадковЮлия, вот именно так и думает большая часть населения, а в старости бОльшая же часть живет бедно. Или же в молодости живут как в последний день, а в старости становятся более дальновидными растягивая нищенскую пенсию чтобы хоть как то протянуть9
  • Людмила КоршуноваЯ-советский пенсионер, к тому же учитель. Откладывать было нечего, всю жизнь образование было на остаточном принципе. Маленькая зарплата, теперь маленькая пенсия за 50 лет стажа. Нашим чинушам прожить бы на 15 тысяч! А есть люди с 11-12 тысячами пенсии. Что говорить - СТРАНА ВОРОВ И ДУРАКОВ...15
  • Анатолий ФёдоровичПрожить безбедно,или хотя бы не в нищете - это не про эту страну. Нигде в мире у пенсионного фонда нет задачи облапошить пенсионера. Везде просто честно считают сколько человек заслужил пенсии. И всё! А у нас ещё и как бы недоплатить, себе выкроить. В качестве премии за успешный развод. Например,как у меня: выкинуть из расчётов 10 лет - 5 лет армии и 5 лет учёбы в ВУЗе. И куда ни обращайся- молчок.10
  • Го РэдЕсли б было доверие гос- ву, тогда можно было поиграть с ним в финансовые игры...сами подумайте, во что превратятся ваши накопления через пять- десять лет...9
  • Елена Т.Мне 69 лет, поэтому я с полной уверенностью могу сказать, что статья абсолютно пустая, так как её писал, видимо, молодой человек. В РОССИИ НАКОПИТЬ НА СТАРОСТЬ НЕВОЗМОЖНО!!! Можно только заработанные деньги вложить в себя, чтобы уметь в любой ситуации их заработать. Я НЕ БОЮСЬ ни бедности, ни старости, хотя и так уже старая, потому что никогда не копила на старость, а училась всю жизнь и сейчас учусь. Для меня нет проблемы освоить что-то новое в самые короткие сроки, поэтому я всегда могу заработать, например на фондовом рынке, в социальных сетях или туризме, составить маршрут в любой стране, провести экскурсию по Петербургу, помочь оформить патент на изобретение и т.д и т.п. Поэтому я с удовольствием путешествую по миру, покупаю всё, что мне надо, могу сходить в любой даже самый дорогой ресторан, но меня туда просто не тянет. Так и только так можно никакой старости не бояться!!!49
  • Olesya LupanovaУже не актуально,пенсионный возраст изменился-60 и 659
  • Olesya LupanovaВладимир, долгосрочное,конечно .Обнулился до 36 г.,обеспечил себе безбедную старость,значит думает о будущем ...)12
  • Сергей Чурочныхда уж( и это россия!!! государство которое весь мир спасло от фашизма и самой страшной 2ой мировой войны! а пенсионеры живут на 7-9 тыщ рублей( зато немецкие пенсионеры уже не знают куда бы ещё им отдохнуть съездить и какой мерседес по комфортней себе купить?))) вспоминается видео с жириновским: -ЭТО РОССИЯ!!!1
  • Andrey FenixВозникает вопрос, кому писать официальный отказ от отчислений в пенсионку.4
  • Андрей СаблотажУжас, а не статья, сколько ей лет? 55 - 60 лет выход на пенсию?! Уже давно как 60 - 65. НПФ?! Тоже уже не работает уже как не первый год. И все бы ничего, но получил ссылку на "это" в 2022 году. Акции?! Тогда уж правильнее писать ценные бумаги, т.к. акции это один из самых рисковых инструментов, но даже если не принимать участие в самостоятельной торговле это очень объемная тема чтобы ее настолько небрежно здесь раскрывать.1
  • Светлана БелянкинаOlesya, вот он и думает именно о своëм будущем.0
  • Д.ФёдоровАндрей, моя молодость пришлась на перестройку, и жили мы как в последний день не потому что раздолбаи, а потому что цены росли каждый день, и работали не всегда по трудовой. а теперь получил выписку из пенсионного фонда а там 10 лет стажа не хватает, вот и сижу думаю как на старость встречать буду? Сейчас ограничится в тратах и начать инвестировать или продолжать капитализацию жизни а в старости по необходимости продавать материальные активы...3
  • Анастасия КурьяноваЕлена, здравствуйте! Сколько стоит ваша консультация по работе на фондовом рынке?0
  • Юрий РузавинЕлена, чем Россия отличается в этом плане от других стран? В целях накопления важен доход + прирост и если вы в РФ можете его обеспечить, накопить более чем реально. Статья не пустая, говорю как финансист3
  • user1034033Д.Фёдоров, грустно слышать такие слова , и ведь предъявить то некому.. терпения и правильного решения Вам1
  • Настя АндрееваЕлена, согласна с вами, хоть мне и 34 ещё. Тоже настраиваюсь работать до талого😁 Ну, ещё немного надеюсь получить клад 😁1
  • Алёна ТВот и прошло почти 4 года со времени предыдущего комментария. Мне уже не 69, а почти 73 года!!!..Только в этом 2023 году весной я побывала в Иране, в ноябре вернулась из большого путешествия по Армении, Италии, Швейцарии, Лихтейштейна.....Осуществила свою мечту прокатиться на знаменитом панорамном поезде Бернина экспресс. На днях слетала в Минск, посмотрела их великолепный замки, а в прошлом году месяц жила в Литве, и т.п. Всем, кто боится старости рекомендую прочитать мой комментарий. Старость у вас в голове!!!2
  • Sofia.artistВладимир, что долгосрочного в продаже углеводородов и минимальных вложениях в науку и образование? Какое тут планирование? Газ кончится,а в стране нет ни промышленности, образованных специалистов. Будем сидеть и гуманитарку клянчить?0
  • Людмила ХалиOlesya, ничего он не изменился, действует ФЗ 173 п 3 и 4,0
  • Людмила ХалиOlesya, в 60 и 65 если страховую получать, а по ФЗ 173 п 3 и 4 , изучите, мы имеем право выбора, получать пенсию по старости,0
  • Olesya LupanovaЛюдмила, страховую конечно,по старости.Накопительную выплатили сразу,она была совсем небольшая. А выбора нам не оставили,даже референдума не было по поводу увеличения пенсионного возраста.Поставили перед фактом. Россия -страна экспериментов над людьми и целыми поколениями...(0
  • Любовь ЖижинаЧитаю - как о каком-то другом мире) я 10 лет отработала преподавателем в университете, ассистентом кафедры, зарплата у меня за это время выросла с 1800 до 3000р - я не потеряла нули)) в 2011г я ушла из университета и с тех пор работаю на себя. Пыталась быть ИП, но обязательные ежегодные платежи превышали доходы. Когда появилась самозанятость, стала самозанятой. Имею доход ок. 40тыс.р. в месяц. Это считается очень приличной суммой в моём регионе, работая официально, я бы не смогла заработать больше. Этой суммы мне хватает на жизнь, но не хватает ни на какие накопления или добровольные отчисления. Стаж у меня 17 лет, пк 18.332, т.е.пенсия мне не светит. Всё, на что я могу рассчитывать, это то, что состояние здоровья позволит мне работать и содержать себя до конца.1
  • Марина Маринакак можно откладывать на старость 33 тысячи ежемесячно если заплата 22 тыс ???1