Почему все-таки за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу?
Стас А.
спросил в Сообществе
Вы часто пишете, что нельзя обращаться за кредитом в несколько банков сразу, потому что от этого кредитная история ухудшится и ни один банк не одобрит кредит.
С моей точки зрения это выглядит так же, как если бы мне на рынке отказали в покупке овощей все продавцы, мимо которых я прошел, оценил товар и спросил цену.
Объясните, пожалуйста, почему все-таки банки обижаются, если попросить кредит сразу у нескольких банков-конкурентов?
Я читал вашу статью «Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу». Вся она держится на одном предложении: «Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете выгодный кредит. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам денег».
Мне непонятна логика такого вывода. Конечно, когда я отправляю заявку в несколько банков, я ищу более выгодный кредит. Да, я хожу на рынке мимо продавцов и ищу дурачка, который продаст мне картофель за 50 рублей, когда все вокруг продают за 80. Так и с банком. Да, человек ищет «дурачка», который даст денег дешевле.
Я вижу в этом какое-то подобие картельного сговора. Банки против того, что человеку выгодно. А человеку выгодно именно сразу в несколько банков обратиться, чтобы выбрать наилучший вариант. Банки это право ограничивают. Потому что банкам так выгоднее. Чтобы человек по незнанию обратился в не самый дешевый банк и остался там.
Станислав, никто не может запретить вам подавать заявки на кредит сразу в несколько банков. И никто не может запретить банкам вам отказать. В ситуации с рынком здесь есть одно принципиальное отличие — в риске.
На рынке сделка исполняется мгновенно и без риска: вы передаете продавцу деньги, он вам — товар. Риск, что вы заберете товар и не заплатите, довольно низок, поэтому никого не тревожит, что вы ходите по рынку и выбираете лучшую цену.
С банками ситуация не как на рынке. Представьте, что вам позвонил знакомый Петя и попросил взаймы 5000 рублей до зарплаты. Вы согласились дать ему эту сумму на днях. А потом вы узнали от вашего общего друга Васи, что Петя попросил 5000 рублей у него и еще у 10 общих знакомых. Согласитесь, первая ваша мысль будет такой: у Пети проблемы.
Аналогично думают и банки: раз заемщик подает сразу много заявок, у него либо финансовые трудности, либо он мошенник, который возвращать кредиты не собирается — как раз такая ситуация была у героя в нашей статье «На мой паспорт взяли 4 кредита».
На первом этапе надежность потенциального заемщика оценивает скоринг — это полуавтоматическая система. На решение скоринга влияют десятки критериев, у каждого банка они свои, но почти все учитывают обращения за кредитами в другие банки. Зная, что заемщик обратился за кредитом сразу в несколько банков, скоринг может сделать два вывода:
- У заемщика проблемы и ему срочно нужны деньги.
- Это мошенник, который хочет набрать кредитов и потом ничего не платить.
Если банк не хочет нести этот риск, он откажет. Если же банк расположен выдавать рискованные кредиты — может и одобрить. Скоринг нужен, чтобы банк оценил риск и принял взвешенное решение о работе с вами — так же, как вы принимаете взвешенное решение о работе с банком.
Сейчас у многих кредиторов на сайтах есть специальные кредитные калькуляторы, которые помогают без отправки заявки понять, на какую сумму кредита можно рассчитывать. Чтобы примерно оценить условия кредита, пользуйтесь этими калькуляторами — информация о том, что вы ими пользуетесь, никак не влияет на вашу кредитную историю.
