Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу

Как не испортить кредитную историю еще до того, как взял в долг

13
Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу

Допустим, вам нужно 200 000 ₽ наличными. Идете в интернет, изучаете сайты банков, читаете отзывы. Выбираете четыре предложения с самыми выгодными условиями.

Аватар автора

Саша Рай

издатель

Заходите после работы в четыре отделения. В каждом оставляете заявку.

Проходит день, и вам всюду отказывают. Неясно, как такое возможно: вы не пожилого возраста, много зарабатываете, у вас официальный ежемесячный доход, поручители, нет непогашенных кредитов в других банках. И тут — четыре отказа. Неужели кто-то испортил вашу кредитную историю?

На самом деле — да. Скорее всего, своими множественными обращениями вы дали банку основание для отказа. В этой статье — почему так происходит и что делать.

Не одобряют кредит: в чем логика

Банкам невыгодно рисковать своей прибылью. Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете, где выгодно, не согласны на сопутствующее страхование или вас не устроило качество обслуживания. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам взаймы. Банк не может проверить свои подозрения, поэтому думает о вас самое плохое. По соображениям безопасности вы для него рискованный клиент.

Если вы рискованный клиент, вам дадут меньше денег, предложат высокий процент, кредит с обеспечением или вообще не одобрят заявку. И получить одобрение не помогут никакие рекламные обещания банка.

Откуда банк всё знает о заемщиках

Банки знают вас по кредитной истории. Она есть у каждого, у кого есть паспорт или вид на жительство. Даже если вы никогда не брали кредит, у вас все равно есть кредитная история, только «нулевая».

Кредитные истории ведут в бюро кредитных историй — БКИ. На 22 февраля 2022 года в официальном реестре ЦБ РФ значатся семь БКИ:

  1. «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ).
  2. «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ).
  3. «Кредитное бюро Русский Стандарт».
  4. «Скоринг Бюро».
  5. «Восточно–Европейское бюро кредитных историй».
  6. «Столичное кредитное бюро».
  7. Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо».

Это специальные организации, которые помогают банкам принимать решение о предоставлении кредита. Они собирают информацию о заемщиках и заносят ее в единую базу. Потом делятся этой базой с кредитными организациями: банками или МФО.

На основе данных бюро банк присваивает вам рейтинг — это называется скорингом. Банковский алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.

В базе БКИ записано все, что поможет банку провести скоринг: сколько кредитов вы брали, насколько исправно делали выплаты и какова ваша долговая нагрузка сейчас. Если раньше у клиента уже были несвоевременные платежи, кредитная организация сделает запрос в БКИ, увидит, что история плохая, и, возможно, откажет в кредите. Из-за неполной уплаты долга человек не только заплатит определенную сумму штрафа, но и станет ненадежным клиентом в глазах других банков.

Каждый банк подключен к базе бюро и получает обновления в реальном времени. Если в кредитной организации работает автоматическая система скоринга, то и решение принимается почти сразу: банк получает данные, алгоритм считает рисковые факторы и принимает решение о выдаче кредита. Большинство кредиток Тинькофф выдается после автоматического скоринга.

Важный нюанс: запрос кредитной организации тоже фиксируется в вашей кредитной истории. В базу заносится не только факт выдачи кредита или просрочки, но и просто «проверочный» запрос. Поэтому на скоринговый балл влияют не только стабильный доход, трудовой стаж, платежная дисциплина и досрочные погашения, но и количество заявок на кредитование.

Эти запросы появляются в БКИ практически мгновенно. Даже если вы обзвоните все банки в течение 10 минут, они все равно обо всем узнают.

Чем больше заявок на кредит, тем меньше вероятность, что банк даст в долг.

Что делать, если уже совершил ошибку

Если вы пытались взять кредит в нескольких банках, то вы, к сожалению, уже ухудшили кредитную историю. За день это не исправить.

Если вы действительно ищете деньги срочно, вам остается согласиться на тот кредит, который уже одобрили. Главное — не продолжайте звонить во все банки подряд, сделаете только хуже.

Через сколько можно брать кредит после отказа. Если срочности нет, то банки перестанут считать множественные запросы негативным признаком через два-три месяца.

Как восстановить кредитную историю, если вы уже наломали дров, расскажем в другой раз.

Исключения

В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории.

Ипотека. Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно. Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.

Например, одному банку не нравится, что квартиру покупает пенсионер. Но это не связано с его кредитной историей, это желание конкретного банка. Поэтому вы продолжите договариваться с другим банком, у которого такого ограничения нет.

Брокеры. Есть компании, которые сами рассылают кредитные заявки в несколько банков. Брокеры помогают сэкономить время: если заявке клиента где-то отказывают, то заполнять новые не нужно.

По такой схеме, например, работают автосалоны: вы заполняете одну универсальную анкету, менеджер оформляет заявку и отсылает ее в несколько банков одновременно. Потом банки увидят, что вы были в автосалоне и ваша заявка была у брокера, но на кредитную историю это вряд ли повлияет.

Будьте осторожны: не все кредитные брокеры обладают кристальной репутацией. Есть и те, кто специализируется на обмане населения.

Рисковая политика банка. Когда у банка много «лишних» финансов, он смягчает требования к заемщикам, чтобы выдать больше кредитов. Послабления могут затронуть и тех, кто обратился за кредитом в другие банки.

Если когда-то вы подали несколько кредитных заявок подряд и без проблем получили кредит, то, скорее всего, вы оказались в нужное время в нужном банке.

Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

"А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам взаймы" - а может быть наоборот банк ищет дурачка? Я не банкир, но единственный риск по поводу обращений клиента в несколько банков - это то что клиент может одновременно взять несколько кредитов, но так как сами пишете что информация появляется в БКИ в течении 10 минут, то это навряд ли возможно. Поэтому статья не логична, а вот то что человек подходит к кредиту осторожно и выбирает лучшее предложение, это как раз и логично. Очень странно что с 15го года на эту статью ни одного комментария.

19
0

У меня как раз произошла такая ситуация,подавала заявки в разные банки(кредитная история у меня хорошая)и мне везде отказывали,вот в чем причина, оказывается)

6
0

Для чего тогда создали сайт Сравни.ру? Получается, что при регистрации на сайте твой кредитный рейтинг высок, но как только ты заполняешь данные какую сумму тебе необходимо взять в кредит, для чего и на какой срок, тебе банки скидывают свои предложения. Так получается в любом случае заявка не одна, а их много в разных банках. И благодаря сайта ты уже мошенник. Мало того через пару дней тебе начинают названивать девочки-операторы и за тебя ещё отправлять заявки в различные банки и ещё дополнительно ухудшают кредитную историю.

4

Олеся, кстати да! У меня был одобрен кредит, подписаны документы, осталось выбрать дату платежа и зачисление выполнить, за пару дней до выбора даты позвонила девочка с другого банка и предложила дозаполнить заявку в другом банке, уговорила, хотя я предупредила что я уже беру в другом банке, все заполнили, пришло предодобрение. В первом банке выбрала дату платежа, приехала сегодня на зачисление, а мне говорят, а вам отказано в кредите. Я в шоке! Предположила девушка, что было несколько запросов от других банков в бки. Да епрст! Мне деньги нужны в депозит суда, я кредиты не люблю, не беру, но в сижу сложившейся ситуации пришлось, а они на последнем этапе шлют отказ! Я спросила, а заранее после согласования даты никак было не предупредить что отказано!? Я бы тогда во время самоизоляции не поперлась к вам! Уроды одним словом

3
0

Странно. Я, чтобы получить кредит вообщ ничего не делала и даже не знала, что можно сразу делать заявки сразу в несколько банков. Сами банки мне предоставили уже готовые кредиты. А вот когда дополнительно потребовалось сумма для финансирования кредита, оформила заявку одну через интернет-банк, мало того, что все банки в основном отказали, но и практически год приходят отказы. Хотя я после первого раза больше не делала заявок. И в тоже время в связи с поломкой телефона рискнула оформить в рассрочку недорогой телефон. И что удивительно, дал добро тот банк, где я, уже плачу кредит,а не те, где кредиты выплачены давно и без просрочек. В одном банке посоветовали для рефинансирования предложили под залог. Я, не разбираясь в таких делах попробовала. И что? В этом же банке объяснили, что служба безопасности не даст добро, т.к.раз под залог, значит вы неплатежеспособны. Бред какой-то. Я и не собиралась, если бы, не совет этого банка. Мне, по идее так и не надо было, т.к.я спокойно могла, оплачивать без залога.

3

Лариса, та же ситуация была и у меня..

2
0

Нельзя из за просрочки навсегда человека в черный список закинуть это не правильно, готова во время платить для этого ежемесячный доход есть а банк просто ссылается на историю

2
0

В Нектороых банках после обращения за кредитом названивают левые мфо и банки, говорят вы отправляли заявку на кредит к нам., т.е.данные попали каким то образом к третьими лицам. Так что отказ из за обращений это как минимум бред со стороны банков

2
0

Аналогично.
Искал подходящий банк, рассматривал предложения, ибо все эти 4.5% и прочая - фикция с соблюдением кучи условий, на деле от 12 до 22%.
Составил некую таблицу сравнения.
А когда определился - развернули. Типа, много обращений в разные банки.
Что за политика?
Человек хочет разобраться, найти для себя подходящее решение по срокам, сумме и процентам.

К слову - кредитки пытались втюхать везде без проблем.

2
0

вот я покупал телевизор в мвидео, заявка ушла сама в 15 банков, несколько согласились, осталось только выбрать.

0
0

Я обращалась в дабрабанк и задают какие-то непонятные вопросы
-здравствуйте зачем вам нужно столько денег
Я-погасить кредиты и рассрочки
-А остальные деньги куда? потратите
И я не знаю что ответить на этот вопрос!
И была заявка ещё в другом банке может они из-за этого отказали то что в другом банке ещё моя кредиту историю не убрали или всё таки из-за того что я не знала куда уйдёт оставшейся сумма!

0
0

12.11.23, 20:27

Отредактировано

у меня множественные запросы делались в 2022-м. Даже деньги не особо были нужны, чисто смотрела одобрят или нет. Около 20 запросов за 3 месяца. Не знала естественно что так повлияет. Сейчас ноябрь 23-го и кредитная история не восстанавливается. Сплит открыл кредитную линию, чем уронил рейтинг еще ниже. Кошмар какой-то.

0
0

12.11.23, 20:30

Отредактировано

бред конечно. Банки ведут себя как ревнивая невеста-)) Типа ах так к другим пошли. Отвратительный подход. И выбор не дают сделать. Это законно вообще такие критерии вводить? Вроде как это нарушает права? Есть юристы?

0

Сообщество