Что делать? 8 232

Кем сделать жену в ипотеке?

Добрый день, у меня такой короткий вопрос. Оформляю ипотеку, думаю, кем лучше сделать жену. Варианты такие: созаемщик, поручитель, сторона брачного договора. Подскажите, как правильно с юридической точки зрения.

Михаил

Михаил, давайте разберемся, чем отличается поручитель от созаемщика по кредитному договору.

Кто такой созаемщик

У созаемщика те же права и обязанности по отношению к взятому кредиту, что и у заемщика. Созаемщик обязан гасить кредит вместе с заемщиком. Иногда он может даже принять на себя все финансовые обязательства по общему долгу.

Поэтому требования, которые банк предъявляет к созаемщикам, такие же, что и к заемщикам. Банк должен убедиться, что созаемщик тоже может выплачивать такой кредит. Большинство российских кредиторов вообще не указывают в своих ипотечных программах каких-либо различий в правовом статусе заемщиков и созаемщиков. Банк будет проверять, кем работает созаемщик, какие у него доходы.

Созаемщиком обычно бывает только физическое лицо, находящееся в родственных отношениях с заемщиком.

Кто такой поручитель

Поручитель — человек, который отвечает, за то, чтобы заемщик выплачивал долг банку. Он как бы ручается за исполнение заемщиком обязательств по выплатам. Поручителю придется выплачивать долг за заемщика, только если заемщик нарушит порядок выплат.

Созаемщик ответствен за исполнение обязательств по кредиту в любом случае. А поручитель должен будет платить, только если заемщик по каким-то причинам прекратит это делать.

Аналогичной позиции о том, что поручитель не является содолжником в обеспеченном обязательстве, придерживается и судебная практика.

Договор поручительства при ипотечном кредитовании заключается между кредитором и поручителем в письменной форме в виде отдельного документа. Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Поручителем может быть супруг или родственник.

Величина кредита

Еще один важный момент, который отличает созаемщика от поручителя. Когда банк определяет величину ипотечного кредита, он, как правило, учитывает сумму доходов созаемщика. А доходы поручителя не учитываются вовсе.

Если ваша супруга работает, вы можете сделать ее созаемщиком, чтобы увеличить сумму ипотечного кредита и уменьшить ставку по кредитному договору.

Брачный договор и развод

Теперь поговорим про брачный договор. Независимо от того, кем будет ваша супруга в ипотеке (созаемщиком или поручителем), принципиальной разницы при разделе совместно нажитого имущества не будет. Имущество поделят в равных пропорциях между супругами, если иное не установлено брачным договором.

Исключение — имущество, полученное одним из супругов, пусть даже и во время брака, в дар либо в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам.

Помните, что брачный договор не ограничивает правоспособность или дееспособность супругов, их право на обращение в суд за защитой своих прав. Брачный договор также не регулирует личные неимущественные отношения между супругами, их права и обязанности в отношении детей, не может ставить одного из супругов в неблагоприятное положение или противоречить семейному законодательству. Если указать в брачном договоре, что все совместно нажитое имущество в браке переходит к одному из супругов, такой договор может быть признан недействительным.

А вот у раздела ипотеки в ходе развода могут быть нюансы. Чтобы договориться заранее, заключите с супругой брачный договор. Это можно делать в любой момент после вступления в брак. Договор определит ваши имущественные права и обязанности в браке и в случае развода.

Вы можете прописать в брачном договоре всё что угодно, что касается имущества. Например порядок выплаты кредита, который возьмете на квартиру. Или как вы будете делить эту ипотечную квартиру в случае развода.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 4 529

ПИФы или торговля на Московской бирже?

Собираюсь вложить деньги, думаю во что. Варианты такие: либо в ПИФы, либо открыть брокерский счет и покупать и продавать через Московскую биржу. Что посоветуете выбрать? Возможно, буду это делать через Тинькофф-инвестиции, пока что сравниваю тарифы.

Эдуард

Эдуард, определить, что выбрать — ПИФ или самостоятельную торговлю на бирже, — вам помогут ответы на следующие вопросы:

  • сколько времени вы готовы уделять инвестированию и готовы ли вообще;
  • насколько срочно вам могут понадобиться деньги, которые вы вложили;
  • насколько комфортно вам доверять финансы другим? Или вы предпочитаете все сами контролировать?

Если вы не готовы сами уделять время инвестированию и поиску недооцененных компаний, лучше открыть ПИФ. С другой стороны, из ПИФа сложно и долго выводить деньги, а иногда и вовсе нельзя этого сделать до дня погашения пая.

Комиссии в ПИФе тоже всегда будут на порядок больше. Средняя комиссия ПИФ составляет 3—8% годовых от средних чистых активов фонда, в то время как брокерские комиссии и комиссии биржи намного меньше.

Это общий ответ на ваш вопрос. Учитывая, что вы сейчас открываете для себя разные инвестиционные возможности и инструменты, я бы рекомендовал не ограничиваться выбором чего-то одного. Распределите средства и часть вложите в ПИФ, а часть положите на брокерский счет, чтобы заниматься разумным инвестированием. Диверсификация — это всегда хорошо.

А вот еще несколько рекомендаций.

  1. Прочитайте нашу статью про разумное инвестирование.
  2. Тщательно выбирайте ПИФ. Изучите статистику по основным ПИФам, оцените их доходность, активы и комиссии. Не ограничивайтесь рейтингом доходности ПИФов только по последнему году. Сравните данные год к году и их динамику. Проверьте, кто управляющий ПИФа, почитайте отдельные статьи про этого человека. Доверите вы ему свои деньги?
  3. Для начала выбирайте открытый ПИФ с активами от 50 млн рублей.

Помните, что прошлые результаты ПИФа не гарантируют его будущей доходности.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 12 800

Когда правильно продавать акции с прибылью?

Полгода назад я вложил значительную сумму своих сбережений в акции американских компаний. Большая часть акций выросла в цене, меньшая часть упала. Общая моя прибыль на текущий момент составляет +8%. Я вдохновился этой цифрой и решил свой банковский депозит тоже перевести в акции, увеличив пул в три раза.

Хочу научиться фиксировать прибыль и начать использовать эти деньги, но не знаю, как правильно это делать. Стоит ли каждый месяц продавать часть акций выросших компаний? Или лучше выбрать одну компанию и продать все ее акции махом?

Николай

Николай, как и когда правильно закрывать позицию, независимо от того, показывает она прибыль или нет, — важный вопрос. Но еще важнее знать, как правильно открывать позицию.

Если вы знаете, как и когда открывать позицию, то без труда поймете, когда стоит ее закрывать. Я уже писал в Тинькофф-журнале статьи об этом:

Если вы покупаете акции по этой стратегии, вы будете знать, что продавать акции компании стоит, если ее оценка рынком изменилась: компания более не является недооцененной и не удовлетворяет критериям, по которым вы купили ее акции.

При этом неважно, на сколько процентов выросли акции. Не торопитесь фиксировать прибыль, если компания по-прежнему недооценена. Закон Парето отлично действует для фондового рынка: 80% прибыли вы получите от 20% своих сделок. Например тех, где вы не стали выходить раньше времени из позиции, желая зафиксировать рост в 8%, когда компания в перспективе может вырасти на 800%. Например, за 39 лет существования компании «Волмарт», ее акции выросли в 1225 раз.

Вы спрашиваете, как научиться фиксировать прибыль и выводить средства. Я рекомендую выводить только часть прибыли, а остальное реинвестировать, чтобы со временем увеличить свой инвестиционный капитал. Выводите деньги не чаще 1—2 раз в год. Учитывайте комиссию, которую вы за это платите, — не будете ли вы терять на ней слишком много.

Проще будет контролировать денежные потоки и рассчитывать финансовый результат, включая прибыль до и после налогов, если выводить деньги вы будете в какой-то определенный день в году. Например, удобно делать это по окончании налогового периода, когда брокер списывает с вас налог на доход по итогам прошедшего года.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 23 470

Что делать, если я нашел чью-то банковскую карту?

Я нашел на улице банковскую карту. Что с ней делать? Нужно отнести в отделение? Слышал, что можно вставить в банкомат и три раза набрать случайный пин, чтобы ее заблокировали и потом передали владельцу.

Андрей, Москва

Андрей, если банковская карта оказалась не у владельца, то она считается скомпрометированной — пользоваться ей небезопасно. Поэтому не нужно возвращать карту владельцу, он все равно больше не будет ей пользоваться. Банк перевыпустит карту взамен утраченной.

Если вы нашли на улице чужую карту, позвоните в банк по телефону горячей линии. Сообщите номер карты — так банк узнает, что карта скомпрометирована, и заблокирует ее. Потом банк сам свяжется с владельцем и перевыпустит карту.

После звонка в банк карта станет бесполезным куском пластика. Можете оставить ее себе на память.

У карт российских банков телефон обычно напечатан сверху на оборотной стороне
У карт российских банков телефон обычно напечатан сверху на оборотной стороне
У иностранных карт ищите телефон после слова HOTLINE на оборотной стороне
У иностранных карт ищите телефон после слова HOTLINE на оборотной стороне

Не оставляйте карту на видном месте в надежде, что владелец вернется за ней. Вместо владельца карту могут найти злоумышленники. Пока карта не заблокирована, ей можно расплатиться в интернете или купить что-то в магазине бесконтактным способом. Просто позвоните в банк.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 13 114

Хочу взять ипотеку, нужно ли мне нарабатывать кредитную историю?

Я планирую взять ипотеку в РФ, но у меня нет никакой кредитной истории, потому что за всю жизнь у меня не было ни одного кредита.

В 2008—2015 я работала, получала белую зарплату, подтвержденную справками 2-НДФЛ. Зарплата постепенно выросла до 160 тысяч в месяц. С 2015 года я ИП на УСН со среднемесячным доходом от 300 до 400 тысяч рублей. У меня есть налоговые декларации, при необходимости я могу взять выписку с банковского счета.

Сейчас я планирую купить квартиру в Москве в ипотеку. Примерно на 30% стоимости у меня есть свои средства, на остальную сумму хочу оформить кредит. Проблема в том, что у меня вообще нет кредитной истории.

Вопрос: целесообразно ли мне сейчас взять абсолютно не нужный мне кредит или кредитную карту, а потом его своевременно или досрочно закрыть, чтобы получить какие-нибудь баллы в кредитную историю? Повлияет ли это в лучшую сторону на процентную ставку моего будущего ипотечного кредита?

Спасибо заранее.

Анна Ч.

Анна, начнем с того, что некоторые банки вообще с опаской относятся к владельцам бизнеса. Их можно понять. Не все ИП ведут прозрачную отчетность. Доход ИП может сильно меняться от месяца к месяцу — для банка это риск. А еще для банка размер заработка — основной критерий для оформления ипотечного кредита, но многие ИП официально подтвердить свой доход не могут.

Некоторые банки вообще не предоставляют услугу таким клиентам; другие предоставляют, но на невыгодных условиях. Например, в несколько раз увеличивают первоначальный взнос или ежемесячную выплату.

Так как вы ИП на УСН, банк дополнительно может запросить управленческую отчетность. Это нужно, чтобы увидеть реальную картину финансового положения потенциального заемщика. Важно, чтобы сведения в отчетности совпадали с данными, которые вы изначально сообщали при подаче заявки. Если выявят несоответствия, условия предоставления ипотечного кредита могут ухудшиться или банк и вовсе откажет в кредитовании.

Если у вас есть свое имущество, например автомобиль или вклад, сообщите об этом банку при подаче заявки. Это может сыграть в вашу пользу.

Кредитная история важна, но не обязательна

Теперь о том, что касается кредитной истории. Банки действительно часто делают акцент на том, как она важна. Но кредитная история — это скорее компенсирующий фактор. Например, если у потенциального заемщика небольшой стаж работы или доход начал расти только с недавнего времени, но при этом у него хорошая кредитная история — банк примет во внимание кредитную историю.

Вот если кредитная история плохая, тогда у банка могут появиться вопросы. Более того, нередко бывает, что перед одобрением ипотечного кредита банки рекомендуют заемщику закрыть все действующие кредиты. Совокупные кредитные обязательства не должны превышать 50% от общей суммы дохода клиента. Так банк чувствует себя защищенно и понимает, что человек не обременен дополнительными кредитными обязательствами.

Кредитная история не решающий критерий для одобрения ипотечного кредита. Для вас важнее проверить, какие банки в вашем городе вообще дают ипотеку индивидуальным предпринимателям — и сразу обращаться в такой банк.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему: