В рубрике «Карьеры» читатели Тинькофф Журнала рассказывают, какие события и решения повлияли на их профессиональный путь.
Герой этого выпуска попал на работу в банк еще школьником, но был не сильно впечатлен, выполняя обязанности стажера. После вуза он поработал в Фонде социального страхования, но доход его не устраивал, и он опять устроился в банк. Чтобы построить карьеру в финансовой сфере, сменил три организации, продвинулся до руководителя направления и теперь мечтает о переводе в Москву.
Профессиональный путь
Работал стажером в банке. Местный банк решил выращивать кадры со школьной скамьи. Пригласили нескольких школьников, меня в том числе. Выбирали учеников с лучшей успеваемостью. По сути, мы выполняли работу стажеров: подай-принеси. Но при этом были официально трудоустроены. Мне завели трудовую — обложка еще была с гербом СССР.
График — один день в неделю, с 09:00 до 17:00. Как таковые обязанности прописаны не были. Моя должность называлась «ученик специалиста первой категории». Отсюда можно сделать вывод, что главной моей обязанностью было учиться у специалистов. Однако банковские служащие, на мой взгляд, сами не очень хорошо представляли, что делать с такими учениками.
Нас распределили по разным отделам, я был прикреплен к бухгалтерии — возможно, самому скучному отделу банка — и помогал с документами: разобрать, сверить и так далее. Иногда бегал в магазин «за пироженкой».
Получал тысячу рублей за день работы, всего заработал 24 тысячи неденоминированных рублей.
- 1000 ₽
- платили стажеру за день работы в банке
💎 В 15 лет мне было интересно поучаствовать в таком проекте, почувствовать себя «взрослым»: ходить на работу, получать зарплату. Но работа стажера, то есть выполнение различных поручений, меня не зацепила.
Окончил технический вуз. Я учился в классе с экономическим уклоном, у нас были дополнительные занятия по математике и экономике. Я даже получил корочку «менеджер малого бизнеса» после окончания школы. Наша школа была партнером вуза, куда я поступил. Тогда он назывался Белгородская технологическая академия строительных материалов — БелГТАСМ.
Окончил вуз с красным дипломом по специальности «экономика и управление», специализация — «финансовый менеджмент». Знания по промышленности строительных материалов в будущем не пригодились никак. По экономическим дисциплинам — бухучету, рынку ценных бумаг, налогам и прочему — получил общее представление.
💎 Считаю, что именно хорошее образование позволило в будущем устроиться на работу в сфере финансов, где, по статистике, доходы выше среднего.
Устроился в госучреждение. Первую серьезную работу получил в 22 года, сразу после института. Узнал от друга о том, что в Фонд социального страхования требуются сотрудники. Собеседование проходил с руководителем местного регионального отделения, вопросы были общего характера — например, что я знаю о деятельности ФСС, — было несложно.
Оклад составлял 1100 ₽. С надбавками на питание, проезд, за стаж и другими выходило 2000 ₽. Работал пятидневку, с 08:00 до 17:00.
- 2000 ₽
- получал, когда начал работать в ФСС
В обязанности входила обработка входящих платежей — страховых взносов, то есть отчислений организаций и ИП на социальное страхование в случае нетрудоспособности работников. Еще я принимал отчеты по взносам в ФСС с расчетом их начисления, в которых были данные по ФОТ, количеству сотрудников, страховому тарифу, расходам на выплату пособий по обязательному страхованию от несчастных случаев и профзаболеваний.
Раз в квартал выезжал в командировку в Старый Оскол помогать сдавать отчеты коллегам. Из-за большого наплыва посетителей и объема работы местное представительство ФСС подкреплялось сотрудниками из областного центра. Я принимал и проверял отчеты — тогда они были еще на бумаге, разрешал спорные ситуации, например искал неучтенные платежи. Тогда же получил первый опыт проживания в гостинице. Помню, она называлась «Уют», а чтобы добраться до работы, мне нужно было всего лишь спуститься на первый этаж.
Стал ведущим специалистом. Через год меня повысили, доход вырос до 3400 ₽ со всеми надбавками.
- 3400 ₽
- максимум зарабатывал в ФСС
Чтобы получить повышение, нужно было добросовестно и оперативно выполнять свою работу, не допускать ошибок. Причем приложенные усилия на доход почти не влияли, фиксированный оклад и надбавки — это все, на что можно было рассчитывать.
В перспективе было только постепенное повышение в должности — от ведущего специалиста до главного — с несущественным увеличением зарплаты. Поэтому я решил уволиться.
Устроился в банк инспектором сектора кредитования. О вакансиях в банке рассказал другой мой товарищ, у которого там уже работал брат. На собеседовании с управляющим офисом отвечал на вопросы о банковской деятельности, вкладах, кредитах, решал практические задачи на проценты.
Я должен был выдавать кредиты физлицам и ИП. В мои обязанности входили консультации, расчет кредитоспособности, оформление документов. Другими словами, по 40 раз на дню спрашивал у людей, зачем им деньги и как планируют отдавать.
💎 Кредитная организация отличается от госструктуры в первую очередь подходом к работе. В госучреждении нет необходимости прилагать сверхусилия, поэтому сотрудники работают размеренно, не напрягаясь. В банке все нацелены на результат, ведь «как потопаешь — так и полопаешь».
У нас был общий план, который состоял из суммы выданных кредитов и доли просрочки. Мы должны были выдавать около 100 млн рублей в год, то есть примерно по 10 млн рублей в месяц. Это было вполне реально, так как люди шли в банк постоянно. Правда, бывали ситуации, когда мы, отработав январь, получали план только в феврале и узнавали, что не выполнили его.
- 10 000 ₽
- получал как инспектор сектора кредитования
Дополнительным показателем была доля просрочки. Чтобы ее минимизировать, нужно было качественно оценивать заемщиков и работать с теми, кто не платит: к таким выезжали, выясняли, чем вызваны сложности с выплатой, беседовали с поручителями.
С порога, по внешнему виду не всегда понятно, можно ли выдавать человеку кредит или нет. Больше по разговору — насколько заемщик адекватно оценивает свои возможности и потребности. Бывает, внешне презентабельный посетитель теряется от вопроса: «Зачем вам кредит и как планируете отдавать?» Из интересных ответов: «Куплю себе что-нибудь», «На крайний случай есть зарплата…» Это уже вызывает сомнения, можно сказать, человек несерьезно подходит к делу, вероятно, и к выплатам так же — жди просрочки. А другой одет неброско, но точно знает, сколько и для чего ему нужно и как будет гасить.
Отказ получал примерно каждый пятнадцатый. Основная причина — неплатежеспособность, то есть доходы потенциального заемщика не позволяли взять дополнительную кредитную нагрузку. Отказывал «шутникам»: один сказал, что хочет купить пулемет, другой так спешил получить деньги, что бросил фразу: «Если сегодня кредит не выдашь, я тебя зарежу». Информация о таких случаях передавалась в службу безопасности банка, и юмористы получали от ворот поворот.
Со временем у меня появилось чутье на подвох в документах, например завышение дохода. По условиям выдачи кредита клиент должен был представить справку о доходах, и некоторые, что называется, не стеснялись. Подозрения о том, что реальный доход меньше или, как у некоторых директоров собственных фирм, вообще отсутствует, тоже передавались в службу экономической безопасности, и окончательный вердикт по заявке выносился после их проверки.
Иногда было тяжело психологически. Существует мнение, что банк — это такая организация, которая выдаст тебе зонтик в солнечную погоду и заберет в дождь. За кредитом часто обращаются «в ливень», когда денег и так не хватает. Приходилось вникать в жизненную ситуацию клиента, который надеялся на помощь банка в моем лице, а потом все равно отказывать.
Мой доход сразу увеличился почти в три раза — до 10 000 ₽. Он состоял из оклада — 5000 ₽ и премий по результатам выполнения плана, как правило, не меньше оклада. Еще были годовая премия и дополнительные — например, за то, что банк занял первое место в рейтинге банков.
Официально я должен был работать пятидневку с 08:30 до 17:30, но на случай переработок в трудовом договоре было указано, что рабочий день ненормированный. На практике получалось, что с 09:00 до 17:00 мы принимали клиентов, а после 17:00 начинали обрабатывать заявки. Иногда приходилось задерживаться до десяти вечера из-за объема работы, были рабочие субботы.
Получил повышение до старшего инспектора. Меня перебросили в другой офис на «освоение целины» — развивать кредитование там, где раньше его не предлагали. Оклад увеличился до 6500 ₽. Соответственно, увеличилась премия, и я стал зарабатывать 15 000 ₽ в месяц.
- 15 000 ₽
- зарабатывал на должности старшего инспектора
Но повышение особо не сказалось на моей работе. В целом я постепенно набирался опыта, стал оформлять более сложные кредитные продукты со своей спецификой: строительный и ипотечный кредит, «корпоративный» — под гарантии работодателя.
Обучился трейдингу. Я прошел курс из нескольких занятий в консультационно-обучающем центре при Белгородском институте государственного и муниципального управления. Получил сертификат трейдера фондового рынка.
Занятия были бесплатные, при поддержке местного банка, который, видимо, таким образом рассчитывал привлечь новых клиентов. Прошел больше для себя, как инспектору мне эти знания не требовались, зато они пригодились на следующем месте работы.
Перешел в другой банк. Бывшая коллега сменила место работы и позвала меня менеджером к себе отдел, сумела заинтересовать. В новом банке, как мне показалось, было больше возможностей для роста. Мне предложили более разностороннюю работу: заняться всем розничным бизнесом, в том числе услугами на рынке ценных бумаг, что мне было интересно.
В мои обязанности входили продажи и сопровождение розничных банковских услуг: зарплатных проектов, вкладов, в том числе кросс-продаж кредитных карт, брокерских услуг и паевых инвестиционных фондов — оформлял доступ клиента к бирже для самостоятельной торговли, предлагал инвестиции через доверительное управление и ПИФы; развитие сети банкоматов, эквайринга; контроль эффективности проектов.
Ранее мне не приходилось обзванивать клиентов, проводить встречи, привлекая их в банк, — за кредитами они приходили сами. Навыки перенимал от более опытных коллег, плюс в банке периодически проводились тренинги по продажам: либо бизнес-тренер приезжал непосредственно в наш офис, либо нас собирали в головном. Еще по собственной инициативе в течение года выписывал журнал о паевых фондах, что помогло подробно изучить этот инструмент, разобраться в нем и выделить преимущества для клиентов.
Работал пятидневку с 09:00 до 18:00. Оклад был 14 000 ₽, вместе с ежемесячной премией по результатам выполнения плана получалось 20 000—21 000 ₽. В менеджерах проработал три года.
- 21 000 ₽
- максимально получал как менеджер во втором банке
Продвинулся до начальника отдела. От своего руководителя я узнал, что у нас в офисе создают отдел платежных карт, и предложил управляющему свою кандидатуру на должность начальника отдела. Претендовать на эту позицию мог сотрудник с общим банковским стажем более пяти лет, до этого работавший с платежными картами. Поскольку часть функций новое подразделение забирало из моего отдела, мне была хорошо знакома эта работа. Так я стал руководителем.
В подчинении у меня было четыре человека. Приняли меня хорошо, поскольку я был свой, не со стороны, со всеми так или иначе до этого общался по работе. Мы занимались выпуском и выдачей зарплатных карт по предприятиям, ведением проектов по банкоматной сети: установкой новых АТМ, оптимизацией доходов и расходов, перемещением, установкой и сопровождением POS-терминалов. Интересно было более детально разобраться в техническом устройстве банкоматов, проекты по их установке включали поиск подходящего места, переговоры по аренде, обеспечение канала связи, настройку банкомата, инкассацию.
Были крупные выдачи зарплатных карт, когда мы с командой выезжали на предприятие и за пару дней должны были раздать тысячу карт, не отрывая работников от производства. Была установка и запуск нескольких банкоматов в один день, когда нужно было объединить всех подрядчиков для выполнения задачи.
Эта позиция принципиально отличалась от предыдущей тем, что у меня не было активных продаж. Инструменты, которые я так хорошо изучил на прошлой должности, а именно зарплатные проекты и развитие сети банкоматов, теперь нужно было настроить, чтобы «звук был чистый и кнопки не западали». Привлечь клиента — это только полдела, его еще нужно удержать. То есть обеспечить сотрудникам организаций качественное обслуживание, создать положительный опыт, чтобы они продолжали пользоваться карточкой и оформляли другие банковские продукты.
Проект по банкоматам также не заканчивается первичной установкой. Каждое устройство должно приносить доход, поэтому АТМ еще не раз может переехать. Иными словами, я работал над тем, чтобы бизнес платежных карт был эффективен, а клиенты — лояльны к банку.
Оклад сразу вырос почти в два раза — до 30 тысяч. Были квартальные премии — 30—50% от оклада. В среднем месячный доход составлял 35 тысяч. График работы не изменился: с понедельника по пятницу, с 09:00 до 18:00.
- 35 000 ₽
- получал как начальник отдела платежных карт
💎 Я сторонник творческого подхода в управлении. Считаю, что сотрудника не стоит сразу загонять в жесткие рамки, тиранить показателями — он их и так знает. Нужно дать возможность показать себя — естественно, не забывая о результате. Думаю, мои подчиненные чувствовали это доверие, поэтому никого штрафовать или увольнять не приходилось.
Все время предлагал улучшения. Я старался не просто выполнять свои обязанности, но также делал рационализаторские предложения, касающиеся как непосредственно рабочих процессов и их оптимизации, так и внедрения новых продуктов и услуг. Как сказал Герман Греф, если каждый сотрудник каждый день и каждую минуту будет думать о том, что и как можно усовершенствовать в его работе, то банк получит 100 миллионов улучшений в год. Мои предложения были не какими-то глобальными, а как раз из серии «маленькие шаги одного человека на пути к Луне».
Из того, что вспомню: оптимизация печатных форм для клиентов для сокращения расходов бумаги — например, заявление на выпуск карты сократилось с нескольких листов до одного; печать QR-кода на препроводительных ведомостях по инкассации — для ускорения их обработки и минимизации ручного ввода; автоматическая выгрузка списка передаваемых дел для аутсорсинга.
💎 Некоторые из идей уже витали в воздухе и были впоследствии реализованы банком, например отдельное предложение для инвестиций. А одно из предложений нового продукта, возможно, вызовет улыбку: вклад, ставка по которому зависит от результатов футбольных матчей, — поддержи своих, болей за них, и получишь больше!
Перешел в третий банк. Было чувство, что несколько засиделся на предыдущем месте работы: во втором банке проработал 14 лет. А тут поступило выгодное предложение от бывшей коллеги, и я перешел в новый банк на должность руководителя направления с окладом 45 000 ₽, ежемесячной премией 50% оклада при стопроцентном выполнении плана, при перевыполнении — до 80%, а также годовой премией размером с оклад. Итого сейчас я получаю примерно 80 000 ₽ до вычета налогов. Для региона это неплохо.
- 80 000 ₽
- средний доход в третьем банке
Обязанности — развитие эквайринга банка в регионе. Получив «в наследство» полностью неэффективную сеть, вычистил ее и сделал прибыльно работающим бизнесом. Неочевидная особенность или отличие от других банковских услуг РКО, возможно, в том, что, кроме финансовой составляющей, необходимо разбираться в моделях терминалов, их технических параметрах, чтобы правильно подобрать нужное оборудование клиенту. Провожу переговоры по привлечению клиентов на эквайринг, курирую продажи через офисы банка — сотрудников фронт-линии, контролирую эффективность сети эквайринга и провожу мероприятия по ее повышению. Награжден дипломом и памятным призом от работодателя совместно с «Мастеркардом» за привлечение новых клиентов на торговый эквайринг.
Есть KPI по объему портфеля — суммы чистого комиссионного дохода, который должен приносить банку эквайринг. Выполнить план довольно сложно: у банка нет каких-то явных конкурентных преимуществ, приходится брать «юмором и хлебосольностью».
💎 В чем-то это похоже на бег Ахиллеса и черепахи: только «догнал», хорошо завершил год — тут же ставится новый план, еще амбициознее предыдущего, и начинается новая гонка.
Перерабатывать не приходится, но нужно постоянно, в том числе в выходные, быть на связи с клиентами, помогать им в решении различных вопросов по эквайрингу и не только. Например, разъяснить, как поступить в спорной ситуации с покупателем, оперативно предоставить дополнительный терминал.
Такая онлайн-поддержка мне никак не оплачивается, но я понимаю, что она способствует выстраиванию доверительных отношений с клиентами и повышает их лояльность к банку, что в будущем может обеспечить рост продаж.
Стратегия на будущее
В теории на местном уровне можно попробовать вырасти до заместителя управляющего региональным отделением банка и затем до управляющего. Каждый из заместителей отвечает только за свой сегмент: корпоративный или розничный бизнес, МСБ и так далее, — но работы у них хватает. Весь коллектив банка в области — около 100 человек — это несколько офисов в Белгороде, Старом Осколе, Алексеевке. У управляющего объем работы и ответственность колоссальная: нужно так организовать работу персонала, чтобы обеспечить развитие банка по всем направлениям, проводить встречи с крупнейшими клиентами региона, руководителями администраций области и районов.
Чтобы продвинуться на подобную должность, необходимо не только усердно работать и перевыполнять план, но и дождаться, чтобы должность освободилась, ведь человек на ней тоже усердно работает, чтобы ее сохранить.
Еще есть желание перебраться из провинции в Москву, поскольку даже на такой же должности в столице платят больше. На мой взгляд, переезд более реален, чем повышение до регионального управляющего. В головном банке только кураторов регионов несколько человек, каждый может уйти на повышение или в другой банк, и место станет вакантно. В головном офисе можно стать руководителем подразделения: группы, отдела, управления, департамента и так далее. Для этого нужно, чтобы тебя заметили, то есть постоянно перевыполнять план, проявлять инициативу и вносить предложения по развитию.
Для расширения кругозора прослушал курс от «Нетологии» по блокчейну и от «Гикбрейнс» — по программированию. Оба курса были бесплатными, в работе эти знания пока никак не пригодились, но, возможно, всему свое время.
Пока иногда откликаюсь на вакансии, звонят эйчары. Бывает, я их не устраиваю: не подходит мой возраст, место жительства или, например, требуется опыт прямого взаимодействия с международными платежными системами, непосредственно в эмиссии и эмбоссировании карт — на местах это делается только через головной офис. Либо мне не подходят параметры вакансии — например, предлагают зарплату, при которой переезд не имеет смысла. Я считаю, что зарплата должна быть минимум 150 000 ₽, — с учетом аренды жилья это примерно соответствует текущим доходам на местном уровне.
Работать до бесконечности не планирую, надеюсь отдохнуть на пенсии. И чтобы не жить на одну пенсию, примерно 5—10% месячного дохода инвестирую в акции.
