Расскажите, как вы выбрались из долговой ямы?

Алсу Закирова

платит по ипотеке и кредитке

Пару лет назад моя подруга взяла кредит на Айфон. А потом еще один — на путешествие. А затем оформила кредитку.

Ею подруга оплачивает все покупки, потому что половина зарплаты уходит на погашение задолженности. С каждым месяцем долг растет — подруга не замечает, что тратит больше, чем зарабатывает. На непредвиденные расходы, например установку имплантов, приходится брать новые займы.

Сейчас ее общая задолженность — больше 600 000 ₽, а зарплата — 80 000 ₽. Девушка попала в долговую яму: она не знает, как расплатиться с растущими долгами или хотя бы остановить рост их суммы.

Если у вас были похожие проблемы и вы смогли их решить, расскажите, как вам удалось вылезти из долговой ямы? На что вы брали кредиты? Сколько их было и какой была общая сумма? Как долго выплачивали кредиты и сколько процентов переплатили? Что посоветовали бы человеку, у которого много долгов?

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Задать свой вопрос

долги кредиты экономика

Алсу ЗакироваПоделитесь своей историей выхода из долгов:

Сергей ПотемкинЯ жил на бирже, довольно длительное время не бедно жил. Но и зарабатывал много. Все стало плохо после ряда неудачных сделок. Я потерял кипу денег. Но самое страшное что я потерял уверенность в себе. Сидел перед терминалом и не мог реализовать то что задумал. Просто это были остатки денег, сумма маленькая. Я не мог рисковать. Но без него я не мог и заработать. Дальше пошли кредитки, куча разных. Я продолжал тратить как раньше, но заработать уже не мог. В итоге ушел в огромные минусы. Решил я проблему тем что нашел жену. Стал разумно тратить. Начал копить. Нашел работу, хобби, мин бизнес. Объяснил банкам что денег нет, и им придется очень долго ждать. В итоге путем переговоров какие то банки сделали кредитную амнистию. Кто-то как банк Тинькофф перевел на тариф с 0 процентом, пока я не погасил долги. Мой совет, не отчаиваться и общаться с кредиторами. И второй совет. Никогда не берите микрозайм. Я слава богу их не брал. Иначе пошел бы на банкротство14
лалка лаловнасокращать расходы и оптимизировать траты, иначе никак. минус одежда, парфюмерия. никаких путешествий, отказаться от кафешек и ресторанов (только по праздникам и то если позовут отмечать). оставить траты на самое необходимое, еду, бытовую химию, квартплату. если занимается в спортзале и у абонемента подходит срок - заниматься дома. перепродать тот же айфон и взять другую модель телефона. вот как для того, чтобы похудеть, девушки садятся на диету. тут тот же принцип, только финансовое ограничение. как дополнительный вариант: искать подработки и способы заработка, но не в ущерб основной деятельности.14
ЕленаУ меня всего 5 лет назад, когда я в первый раз села и осознанно все посчитав, ужаснулась, общий долг был 1780000 руб. с 3 кредитами и 4 кредитками с моим доходом 83000 руб. (З/п + пенсия по потере кормильца) в месяц и обязательными платежами только в банки 74000 руб. Я составила план и начала планомерно погашать один за другим кредиты. Также искала способы повышения дохода. Никто из родственников так и не узнал что у меня был такой огромный долг. В первые 3 года планомерного избавления от долгов никаких путешествий, покупок одежды, косметики и чего-либо еще себе, я ограничила даже еду себе (питалась 1-2 раза в день, но зато старалась держать ближе к норме потребление белка и клетчатки). Дополнительный плюс что похудела с 82 кг до 62-64 кг. Своим детям оставила траты почти в том же объеме: оплата кружков, досуга, естественно одежды и питания. Только отдыхали они все 3 года только на даче у моих родителей. Последний долг был погашен в мае 2023 г. За этот период я научилась осознанно относиться к деньгам. Несколько раз подумаю, а действительно ли нам это нужно? Мой общий доход сейчас чуть больше 180000 руб. Никаких долгов нет. На жизнь у нас тратится около 75-85 тыс., остальное хорошо так копится и накапливаясь на вкладах добавляет сумму к доходу.53
АнастасияМой максимальный долг составлял 800 тысяч рублей. Место действия: Москва. Началось всё в далеком 2018-ом году. Я окончательно выгорела на работе и решила уволиться. В то время я снимала комнату за 10 тысяч в месяц, а моя зарплата до увольнения составляла в среднем 40-50 тысяч рублей и не была стабильной. Порой выходило больше, поскольку отпускные я брала деньгами. Чтобы не переживать и дать себе время на поиск работы, я дистанционно оформила кредит на 500 тысяч рублей под 18% годовых на 5 лет в банке, на карту которого получала зарплату. В итоге я сидела без работы полгода, расходуя деньги, оплачивая аренду и закрывая кредит из кредитных же средств. Через полгода я устроилась на работу в ту же организацию, из которой уволилась, но на другую должность. Разброс зарплаты и её нестабильность стали ещё больше - от 30 до 100 тысяч в месяц, как повезёт. В 2019-ом я брала второй кредит на небольшую сумму в 50 тысяч рублей, поскольку денег не хватало. Закрывала его 9 месяцев. При этом у меня имелась кредитка, лимит и долг по которой всё рос. У знакомых и родственников в долг не брала. Первоначальный кредит на 500 тысяч у меня получилось закрыть в апреле 2020-ого. Тогда же, в разгар пандемии, мне посчастливилось сменить работу. Теперь я зарабатывала стабильно примерно 70 тысяч в месяц, но при этом уже снимала однокомнатную квартиру за 23 тысячи. Кредит на 500 тысяч сменился кредитом на 380 тысяч под 16% годовых на 5 лет. Так я вошла в кредитную колею. Иногда я называю это «жонглирование кредитами», когда берешь в долг, чтобы закрыть долг. В конце 2020-ого я взяла второй кредит на 500 тысяч под 19% годовых на 3 года. Проценты по кредитке неумолимо росли, пока не начали составлять 8 тысяч в месяц и штраф за перерасход кредитного лимита. Я вела таблицы расходов, но в итоге мне это не сильно помогло. В конце 2021-ого я взяла рефинансирование на 800 тысяч под 15% годовых на 5 лет, с этих денег закрыла все долги и сократила ежемесячный платеж. В то же время снова сменила работу. Теперь я зарабатывала 100 тысяч в месяц, мне платили премии. Аренда, условно, оставалась на том же уровне, поскольку несмотря на появление молодого человека за общую квартиру мы платили пополам. Я закрыла долг в середине прошлого года. На тот момент моя зарплата составляла 170 тысяч в месяц. У меня получилось это сделать за 2 года. Часто вносила платежи досрочно, когда была возможность, особенно с премии. Одновременно с этим крупным долгом закрыла рассрочку за обучение, которая составила 110 тысяч, платила 4 месяца. На закрытие всех долгов ушло 5 лет, то есть столько же, сколько бы я выплачивала первый кредит по графику. Сумма всех кредитов за всё время составила 2,4 миллиона, а переплата 452 тысячи рублей. Я педантично вела записи о зарплате и выплатах по кредитам, но таблицы расходов меня по итогу не выручили. Периодически я впадала в крайности: от жесткого самоограничения до бесконтрольной траты денег. Мне помогло повышение уровня дохода.18
Павел Викторович3 года назад оказался в ситуации, когда при зарплате в 35-40 тысяч по долгам, кредитам и рассрочкам надо было отдавать 40к каждый месяц. Осознание что я в яме пришло неожиданно, когда на последней кредитке закончился лимит, плана где взять деньги на погашение очередного платежа уже не было, все другие варианты исчерпаны. Свёл все расходы к минимуму, с кредиторами был постоянно в диалоге, всё своё время посвятил работе. Состояние когда только насобирал деньги на платёж, выдохнул, а через 4 дня следующий, денег нет, оно ужасно. Как только появлялись деньги сверх всех расходов, они сразу шли на досрочное погашение, никакой подушки безопасности у меня не было. Прошло время, за которое я вырос профессионально на работе, осталась привычка много работать, большинство долгов отвалилось, оставшиеся никак не напрягают. Появилась подушка, появились вклады. Главное не отчаиваться, не опускать руки, не прятаться, верить в себя, всё у вас получится)29
juarhalaМмм кредитные айфоны, кредитные понты перед друзьями...нержавеющая классика)5
Забаненый за правдуНабирал на все-праздники, путешествия, развлечения, бытовую технику, просто залезал в долг когда не работал. Было несколько кредиток с минусом тысяч в 400+. Но уже и минимальные платежи отнимали больше половины дохода. Устроился на работу с гораздо большей ЗП, и понемногу как-то само отдалось и закрыл все кредитки1
Полина ДелияЕлена, вы молодец! если не секрет, то из-за чего вы влезли в такой большой долг? лет пять назад на эту сумму вполне можно было купить квартиру в регионе.9
Александр ЛистенгортВ Израиле, через год после переезда, я ушёл в минус на несколько тысяч шекелей - то есть, несколько десятков тысяч рублей. Это что-то типа овердрафта, когда можно продолжать пользоваться картой, но если минус ниже "разрешённого" уровня, то за каждый месяц нахождения "в минусе" банк берёт процент, кстати, небольшой. Я пошёл работать водителем минивэна при отеле. За три месяца ушёл в хороший плюс. В минус я тогда залез, потому что купил машину мечты - Фольксваген Пассат Б5 2004 года, истинный немец, купил на 14 чеков, которые дилер обналичивал каждый месяц. И я не рассчитал, очень уж хотел автомобиль6
Владимир2013г. Повелся на программу Сбера «Бизнес с нуля», якобы готовые решения и проверенные франшизы. Вложив свои накопления с предыдущего бизнеса, зарегистрировал ООО (в отличие от ИП, это был правильный ход). Через некоторое время понял, что работаю в минус и зарабатывает только франчайзер, при этом еще присылая брак. Сменил точку, расширил ассортимент, провел еще ряд мер, но сильно мешали рамки франшизы и жесткие условия сбера. Заемные брать не стал, выплаты и так составляли 49 т.р. Продажи падали. Пришел к выводу закрываться. Проинформировал сбер и франчайзера. Распродал все, естественно по ценам ниже рыночных. Стал перечислять в месяц по тысяче рублей. Банк подал в суд, что б я признал долг, который с процентами составлял 1 270 000 рублей. Естественно я в суде и не отрицал. Признали солидарную ответственность с моим ООО. Дело передали судебным приставам. С этого момента сумма зафиксировалась и проценты не набегали. Стал работать в черную и на шабашках. Считать каждую копейку, уменьшил траты, продолжая перечислять по тысяче рублей в месяц. Машину (не на мне, но моя )))) в гараж, страховку не делаю несколько лет. Основные расходы были кварплата и питание. В белую устраиваться не имело смысла, снимали все с зарплаты. По ООО сдавал нулевую отчетность. Так как, еще при открытии ООО, на мне не числилось никакого имущества и на ООО так же не было ничего, судебные возвращали дело банку, тот опять подавал и так длилось несколько лет. После выхода закона об банкротстве, подал как физ лицо. Приставы отстали. По ООО сбер три года не подавал на возврат долга, потерял право, в итоге и на фирме долга нет. На все ушло порядка 9 лет. За это время выучился, приобрел новую специальность, после банкротства стал работать в белую. Появились накопления, держу в банках под процентами. Продолжаю экономить, скорее по привычке. Но в прошлом году съездил в Грузию на море, и в этом, к друзьям в Питер. Банки стали предлагать кредиты, но теперь ни за что не буду брать. Дохода хватает, телефон поменял, телевизор, робот пылесос и прочие вещи, только через накопление приобрел. Строюсь потихоньку, но опять же без кредитов. Жизнь продолжается!7
МаргаритаЕлена, 2012-13 год: 16 кредитов общей суммой миллиона на 4, с зп 60 000 и обязательными платежами на 83000. 😂3
Татьяна ЧистотинаЕсли её задолженность 600000 значит её платёж в месяц примерно 23000 (у меня при долге 630000 такой платеж я в декрете и сейчас сложно) но при за 80000 вполне нормально можно 23000 плюс досрочное погашение 7000 А на остальные 50000 построить свой бюджет на месяц. Сначало закрыт один потом второй. У меня два кредита на 3года осталось а ещё один на 4 года но сейчас и по нему осталось 3 так как плачу часть досрочно. Планирую закрыть его в этом году так как по нему самый высокий% а потом закрывать досрочно другие3
ОльгаЕлена, как удаётся совмещать пенсию по потере кормильца и работу? Мне сказали или или0
Александр Листенгортjuarhala, я лично таких не встречал никогда, где они берутся и что у них в голове?3
Ветер ПровансаПосле ухода с работы и некоторых проблем со здоровьем я оказалась в минусе на 100 тысяч. Возвращаться к конфликтному работодателем не хотелось, а закрывать кредитку, рассрочку и долг подруге надо было. В итоге знакомый подкинул идею и я открыла свой бизнес с детскими товарами. Благо, что опыт работы в маркетинге это позволял Найду Клиентов - привезу товар - получу деньги. Вот так без риска и без убытков выгребла. Родным до сих пор не призналась, что открыла свое дело из-за долгов2
Артём Иванов10 млн за три года накопил долгов. Списал через банкротство0
ЕленаПолина, в Петербурге на такую сумму 5 лет назад невозможно было купить даже самую маленькую студию на этапе котлована. Но я 5 лет назад купила однокомнатную квартиру в соседнем за 4500000 руб. Ни единого рубля я на нее не накопила. Сумма сложилась из страховки после смерти мужа, потом мои родители дали еще миллион (они продали свой дом на юге России, отдали нам с сестрой наши доли, переехали к нам поближе, купили дом в Лен. области) и я продала машину мужа. Хоть у меня есть права, мне она в тот момент была не нужна. И сейчас тоже. На работу мне удобнее на автобусе, а с детьми по городу на такси или метро. Поэтому самый большая часть из всего накопившегося долга в тот год 1200000 - потребительский кредит на 7 лет в моем зарплатном банке. Этой суммы не хватало чтобы сразу полностью расплатиться с продавцами и стать полным единственным собственником квартиры. Продавцы скинули 200 тыс за срочную продажу без ипотек. Примерно год мои родители жили в этой квартире, пока искали себе хорошее жилье. С 2020 года я стала ее сдавать и она наконец стала приносить доход. Больше всего жалею что не сразу сделала рефинансирование в банке и почти 1,5 года отдавала огромные проценты. Очень трудно было поначалу, выгребала из карманов все до последнего. Самый крупный кредит был со ставкой 19%, потом рефинансировалась на 8.9%. Дело с досрочным погашением сразу пошло веселее.4
ЕленаОльга, пенсия по потере кормильца мне не положена, я работающая, дееспособная женщина. Я получаю пенсию за своих несовершеннолетних детей.3
Helena WasserbergА импланты прям так непредвиденны? Мне кажется с ними можно было подождать лучших времён. Быть с зубами, но положить их ради этого на полку это такое себе.1
Helena WasserbergАлександр, понты дороже денег, что ещё.2
СветланаМожно подумать, что есть новые способы:) У меня был огромный долг: занимали на первый взнос по ипотеке, потом я попала в ДТП, пришлось оплачивать операцию, подработки, как и основная работа, накрылась, т к. долго была прикована к постели. Потому появился долг по кредитке. Набрала большое количество работы удаленно ( думаю, многие не знали тогда, что я с трудом передвигаясь на костылях), первоначально не позволяла себе никакого "баловства": никаких вкусняшек,никаких дорогих продуктов, везде все, что можно - бесплатно. 50 р.- тоже деньги, говорила я себе, курочка по зёрнышку клюет. За 2 года выплатила почти миллион. Иной раз перед очередным платежом по ипотеке смотрела на свои украшения, думала про ломбард. Но всегда в последний момент удавалось заработать.2
ОльгаЕлена, поняла. Спасибо за ответ1
Александр ЛистенгортHelena, это понятно, но это кем надо быть, чтобы так? В смысле, какие должны быть ценности и философские устои))2
Helena WasserbergАлександр, надо их не иметь. Собственно, многие люди не блещут интеллектом. Я какое-то время в общаге жила, так рядом стояли вполне приличные машины. То есть люди предпочли внешнее благополучие (машину) внутреннему (нормальному жилью)2
juarhalaАлександр, что в голове не знаю. Когда подруга на всю зарплату купила айфон, в отсутствии какой бы то ни было финансовой подушки, я спросила, что в голове, и услышала в ответ что-то вроде " это была моя заветная мечта и я наконец-то ее осуществила". Я тогда подумала, что если у человека самая заветная мечта - это навязанная маркетологами оверпереоцененная звонилка, то мелковат получается человек 🤷ну и естественно потом она брала кредиты, чтобы как-то выживать месяц. Таких в России много, поверьте, да и не в России тоже - реклама наверно, застилает мозги, верят что айфон=успех=уважение и зависть. Жалко, что тут сказать.1
ОсяУ меня было три кредитки и не было подушки безопасности. Так-то они погашались, но проценты при подсчëте были конские. Использовались кредитки например чтобы поехать в отпуск и там ни в чëм себе не отказывать. Вроде и не долговая яма, но только расплатишься - опять -100 тысяч... А потом появился партнëр, который сказал что никогда не станет встречаться с человеком с кредитами. Пришлось по-быстрому избавиться от кредиток и потихоньку накопить подушку безопасности, из которой брать у себя в долг. А там и до вкладов недалеко было, потом небольшой рентный ПИФ с регулярным доходом, сейчас приближаюсь к первому миллиону на биржевых счетах, теоретически могу взять ипотеку с первоначальным взносом до 50%, но не хочется вытаскивать деньги, которые уже приносят деньги, так что в раздумьях. Спасибо партнëру)0
Александр Листенгортjuarhala, да, Россия в этом смысле точно не уникальна. Я тоже самое наблюдал в Израиле и Армении, где прожил много времени. Но в той же Европе гораздо рациональнее относятся к "заветным мечтам". Средний класс рулит. А в Непале заветные мечты вообще касаются далеко не айфонов)))2
ЕлизаветаЕлена, вы мой мотиватор я сотню уже с НГ по 10 т р оплачиваю помимо кредитки 30 т на 120 дней, и коммуналка долг 15 т, и кредит 40 за коммуналку, все думаешь и жильё надо и проезд, и не просрочивать коммуналку, а вы с ляма расплатились, с детьми, как ?! Три года оплачивали, я три месяца считаю считаю, иногда думаю Боже когда закроются эти долги.2
ЕлизаветаПавел, в моем случае да гаситься, но хотелось сверху ещё докладывать.0
ЕлизаветаАнастасия, молодчина, повышение уровень дохода точно, а сейчас теплеет Охота и кроссовки и кофточку, у меня сотка вроде 5 т р не много, то кредитки коммуналка и набегает что всё по чуть чуть вложишь и все тут, опять 900 р до зарплаты или аванса0
Елизаветалалка, полгода в кафе не ходила, при ограничении в еде, перехожу на сладкое, так и так 8 т в месяц уходит, одежды донашиваю, да вы правы, всё заканчивается и кредит тоже закончиться0
ЕлизаветаВладимир, вы молодец, 9 лет, читаю историй, моя сотка и две кредитки, а здесь такие суммы0
Елизаветаjuarhala, конкретно за наличку норм, у каждого свой мечты, не все ходят баб с сиськами до жопы и яхту0
ВладимирЕлизавета, спасибо.0
Александр ЛистенгортHelena, стараюсь вот не делить на людей более или менее интеллектуальных, это как-то жёстко, даже если так оно и обстоит, я больше по душе, по духу смотрю, по причинам, которые человека толкают на те или иные поступки. А если предпочитают внешнее благополучие внутреннему - ну, это про страхи) боятся осуждения со стороны и самих себя2
user2512714Артём, а какие последствия / санкции в статусе банкротства?0
Артём Ивановuser2512714, во время процесса реализации имущества отнимут всю крупную собственность, кроме единственного жилья. Поэтому все лишние квартиры, машины лучше сразу покупать на имя близких людей, кроме жены. Во время процесса( у меня он занял полгода) всеми картами и счетами управляет конкурсный управляющий, оставляя вам прожиточный минимум. После банкротства, если вы в течении 5 лет опять банкротитесь, вам не спишут долги. В течении 5 лет нельзя открыть ООО. Если вы банкротились как ИП нешьзя пять лет опять стать ИП. Поэтому перед банкротством лучше закрыть ИП и банкротиться как физ лицо.0
user2512714Артём, спасибо за подробный ответ0
СергейНужно жить по средствам и никому не завидовать.0
Felix KЕлена, ну то есть все проблемы с долгами - от бесконтрольных трат.0
Василий БуторинНе рыть яму глубже, клада там нет. Искать инструмент для решения. Дата платежа по кредиту должна быть в пределах 3-х (+/- 1) дней после даты зачисления зарплаты. Зарплата 10 числа, платеж 14 числа. Кредит взят в период между авансом и зарплатой – это плохой кредит. Если по условиям банка перенос даты платежа будет без потерь – переносим. Остаток по кредиту держим округленным до целой тысячи. На долг в 208 392,78₽ по графику в очередной платеж нужно сделать остаток 206 000,00₽. Вносить платеж не позднее 2-х дней до даты списания. Платеж 14 числа, внесение 12 числа. Сумму основного долга по графику округляем до целого. По графику 1824,75₽, значит оформляем досрочное погашение на 2000,00₽. Вносим платеж на досрочное погашение 2000,00₽ + проценты по кредиту. Если позволяет бюджет, то на каждый очередной платеж добавляем 1000,00₽: 2000,00 + 3689,25 + 1000,00 = 6689,25₽. Открываем накопительный счет с капитализацией. Вносим суммы равные внесенным платежам по кредиту. Когда суммы остатков по кредиту (с процентами!!!) и накопительному счету сравняются – закрываем кредит полностью суммой с накопительного счета. Схема помогла закрыть пятилетний кредит за 1 год. «Чтобы продать что-нибудь ненужное, нужно сначала купить что-нибудь ненужное, а у нас денег нет». Притча «Две лягушки». «Раз дощечка, два дощечка — будет лесенка!».1
КамильЕлена, во первых, вдохновляющая история с хорошим концом, и во вторых, есть вопрос. могу ли взять за основу вашу историю для использования ее как часть ролика на тему: как выбраться из долговой ямы делаю канал на ютубе, он только только начал свое существование, поэтому даже не факт, что он получит большое внимание. просто история показалась интересной, чтобы это упомянуть и вокруг этого построить свои ответы на вопросы по теме. спасибо!0