19.11.19
47K
50

Познакомьтесь с человеком, который дает деньги в долг и зарабатывает на процентах

Читатель Т⁠—⁠Ж об опыте ростовщичества

Познакомьтесь с человеком, который дает деньги в долг и зарабатывает на процентах

Однажды мы написали про человека, который живет в долг.

Теперь нашли среди наших читателей человека, который зарабатывает на долгах. Он рассказал Т⁠—⁠Ж, почему давать займы под проценты выгодно только на суммы от 100 тысяч рублей, что не так с типовыми договорами и почему ростовщичество — это самые высокорисковые инвестиции.

Первый заем

Мне 23 года, живу в Москве. Учился в одном известном вузе на экономиста. Основную работу я хотел бы оставить в тайне, но это проектная деятельность на самозанятости. Кроме этого я периодически одалживаю крупные суммы под процент и получаю неплохой дополнительный доход: минимальная сумма была 2000 рублей в месяц, максимум — 40 000 в месяц.

Веду по сути два разных бюджета: то, что зарабатываю, идет на жизнь, а доход от займов либо коплю, либо трачу сразу — в зависимости от финансовой ситуации.

В первый раз одолжил случайно, до этого даже не знал о практике ростовщичества. Это было четыре года назад: родителям университетского друга понадобились деньги — чуть меньше миллиона рублей — для оборота в бизнес на месяц под 4%. Быстро найти кредит или заем под такой процент сложно. У меня были эти деньги — получил их в наследство. Условия устраивали, составили типовой договор — скорее всего, я нашел его в интернете и отредактировал. Через месяц, когда подошел срок возврата, мне предложили продлить договор еще на месяц. До сих пор этот заем — самый долгий и самый выгодный за все время. Деньги мне были не нужны — в итоге он продлился около двух лет, но сумма уменьшалась.

С тех пор и этот друг, и еще несколько человек, которые были в курсе, обращались сами или отправляли ко мне людей, которым были нужны деньги.

Условия

Обычно я одалживаю суммы от 100 тысяч рублей — их можно давать в долг под высокий процент: те же 5% не выглядят варварскими и это хотя бы сколько-нибудь выгодно для меня. За небольшую сумму высокий процент кажется абсолютно грабительским.

Суды думают так же. Юрист, с которым я общался по иску на должника, сказал, что в России договоры займов между юридическими лицами или юридическими и физическими лицами практически нерушимы: суд редко может изменить процент или какие-либо пункты по своему усмотрению, разве что они противоречат законодательству. А вот договоры между физическими лицами по займам, даже при соблюдении закона, имеют свой потолок процентов. Если суд посчитает, что процент слишком высокий, то может изменить его по своему усмотрению. Видимо, это следствие «счетчиков» 90-х. Сам я пока все решал в досудебном порядке.

Но могу сказать, что инвестиции в людей — самые рисковые.

Небольшие суммы с маленьким процентом абсолютно неинтересны, поскольку есть другие, менее рисковые способы инвестировать. К примеру, если одолжить 50 тысяч рублей, то подходящий мне процент будет слишком высоким как для заемщика, так и для суда. Да и микрозаймовых организаций огромное количество на любой вкус.

Правда, к этому я пришел не сразу, поэтому минимальной суммой займа у меня были 25 тысяч рублей при достаточно высоком проценте. А максимальная сумма — миллион рублей.

Процент не фиксированный — от 2 до 5. Чем выше сумма — тем ниже процент, и наоборот. Но, очевидно, процент должен быть выгоднее, чем в банке. Он зависит от личного общения и понятия «нормального» процента для заемщика.

Бумаги

Сейчас, учитывая опыт и общение с юристом, я считаю, что типовые договоры не лучше расписки. Лучше всего составлять договор с хорошим юристом под конкретную сделку и закреплять моменты, которые могут быть размыто прописаны или не регулироваться в законах.

Удивительно, но мои заемщики не пытались пользоваться лазейками. Возможно, дело в том, что отношения, за редким исключением, были доверительными или как минимум строились на взаимоуважении.

Ритуала займа нет, все индивидуально, но идеальная процедура выглядит так: хорошо составленный договор под конкретный заем, свидетель или два на момент подписания и передачи денег. Обычно это друзья или знакомые с моей стороны или со стороны заемщика. Подписи в договоре на всех страницах, а если в договоре не прописано, что деньги переданы в момент подписания, — то расписка о фактическом получении денег заемщиком.

Если заем на 3 месяца, то и возвращать сумму нужно в течение трех месяцев. То есть в месяц нужно отдавать треть итоговой суммы плюс треть процентов.

Потом на том же договоре или в расписке ставлю подпись и комментарий, что деньги вернули и я претензий не имею. В идеале это тоже нужно делать при свидетелях.

Люди

Я не даю денег незнакомым людям. В основном одалживаю тем, с кем знаком и кто вызывает у меня доверие. Или тем, за кого могут поручиться знакомые, которым я доверяю. Кроме этого, пытаюсь оценить достаток человека. Охотнее соглашаюсь, если человек четко понимает, для чего ему нужны деньги, на какой срок, как он будет их возвращать, в том числе если что-то пойдет не так.

Людям с низким доходом стараюсь деньги не давать.

В основном у меня брали средства под бизнес, на оборот. Но бывает и по-другому: например, один из займов был на закрытие долга по кредитной карте, но это был исключительный случай — близкий для меня человек попросил заем без процентов, да и сумма была невелика. Была одна необычная причина займа: человеку нужны были деньги на выкуп автомобиля с красивыми номерами, чтобы потом из-за них же продать дороже.

Знать все заранее наверняка почти невозможно. Большинство людей, не способных вернуть долги, начинают убегать от проблем и искать повод не отдавать деньги. Пожалуй, самое лучшее — это когда человек в случае проблем с долгом честно в этом признается и стремится самостоятельно решить. В моей практике таких были единицы.

Ошибки

Периодически случаются просчеты. Например, один из первых случаев, когда я одалживал деньги. Друг решил открыть свой бизнес, связанный с китайским чаем. Ему понадобились деньги на закупку партии чая по выгодной цене, посуду и прочее. Сумма была около 150 тысяч. До сих пор вернулась только часть денег, и то меньшая. Решаем вопрос с возвратом уже больше 2 лет.

Сначала друг попросил одолжить ему небольшую сумму — около 50 тысяч на 3 месяца, под 10%. В договоре было прописано, что в случае просрочки начисляются пени, то есть сумма возврата увеличивалась, но фиксировалась максимально возможная.

Два месяца все было в порядке, деньги возвращались с процентом. Бизнес, с его слов, тоже шел неплохо. Через два месяца, когда оставалась одна выплата, он попросил одолжить еще около 120 тысяч рублей — на расходы, связанные с открытием чайной.

Меньше чем через месяц после второго займа у него начались проблемы, и, как оказалось, человек очень плохо владел финансовой грамотностью, да и я на момент передачи денег плохо разбирался в людях и плохо умел оценивать риски. Узнав о проблемах, мы вместе начали искать решение, я вошел в положение и заморозил проценты. Он остался должен фиксированную сумму в 215 тысяч рублей и начал гасить ее небольшими частями, сколько мог в тот момент.

Все о работе и заработке
Как сменить профессию, получать больше и на чем заработать. Дважды в неделю в вашей почте

Потом он перестал выходить на связь. Я стал обдумывать вопрос суда, поскольку договор был, подписи были, передачу денег могли подтвердить свидетели и в целом, со слов юристов, я бы выиграл в суд. Но судебный процесс долгий, как и процесс взыскания долгов. В связи с плохим финансовым положением суд мог обязать должника выплачивать, к примеру, по 500 рублей в месяц. Это может затянуться на годы.

Мне удалось через его жену передать, что я планирую обратиться в суд. Сам он со мной так и не связался, но передавал деньги — тоже через жену. В течение года они возвращали долг небольшими суммами, но потом они с женой разошлись.

Сейчас он мне должен около 150 тысяч рублей.

Еще один случай был связан с воровством: два человека собирались вместе вести дело, под бизнес им требовался заем, но договор я оформил только с одним. Партнер заемщика украл у него приличную часть денег. Моя ошибка была в том, что я не учел возможные риски с его стороны. Этот договор еще не закрыт, долг возвращается частями. Теперь даю займы еще и под залог какого-либо мелкого имущества, которое можно быстро продать — если его нет, то, скорее всего, откажу.

Деловой подход

Сначала меня удивляло, что люди берут деньги под процент. Но я пообщался с теми, кто тоже периодически дает взаймы под процент, и со временем для меня это стало нормой. Причем как между малознакомыми людьми, так и между близкими.

Не имеет значения, лежат деньги без применения или вы их инвестируете, заемщик должен платить за ваш риск и за то, что он отнимает у вас возможность распоряжаться собственностью на время действия договора. Если человека не устраивают условия — есть банки и организации, предоставляющие займы.

Нужно разделять личные отношения и деловые — выполнение рабочих или финансовых обязательств. Займы — точно такие же деловые обязательства. Близким людям я стал занимать деньги только в том случае, если уверен, что они видят эту границу. И даже в крупных «дружеских» займах, без процентов и конкретных сроков, всегда фиксирую все документально. Не считаю это актом недоверия — исключительно деловой подход.

Если человек хочет взять средства из-за сложных жизненных обстоятельств, то я либо отказываю, либо, если уверен в нем или мы в достаточно близких отношениях, даю без процентов. Если человек попадает в сложную ситуацию на момент займа, я готов пойти навстречу.

Но долги не прощаю. Если человек занимает, он должен четко взвешивать все риски, возврат денег — это полностью его ответственность. А вот проценты могу простить и прощал в некоторых ситуациях.

Сейчас мне кажется, что осознанно играть на финансовых пирамидах, заходя в начале и пытаясь вывести деньги вовремя, — менее рисково, чем давать взаймы людям. Я стал лучше понимать банки, точнее — причины, по которым для заемщиков создано столько трудностей при получении денег.

Сейчас мне должны около полумиллиона рублей.

Безнадежных долгов среди них я пока что не вижу. Но как долго их будут возвращать — не знаю. Сложно посчитать упущенную выгоду и потери от инфляции. С другой стороны, я получил огромный опыт, дополнительный доход, много интересных и важных знакомств. Мог просто положить эти деньги на депозит, но в России, с учетом инфляции, как инструмент инвестирования это не слишком интересно.

Выдавать займы больше не планирую, разве что на очень выгодных для себя условиях. Сейчас ищу и изучаю другие способы инвестировать, смотрю в сторону иностранных бирж. Думаю, доходность с суммы, которую я сейчас имею, будет меньше, но я смогу лучше контролировать риски. И в долгосрочной перспективе это тоже выгоднее.

Ильнур Шарафиев
Как вам такой вид заработка?

Так самого интересного нет - сколько заработал автор с учетом прощений и невозвратов по сравнению с банк процентом

39

Рассуждаю так: 1) Если друг в беде и нужны срочно деньги, то ни о каких процентах не может идти и речи; 2) Если другу нужны деньги на развитие бизнеса или на косметическое лечение, например, то тут только под проценты.

16

R.B., полностью согласен

0

Как вид подработки очень неплохой ))
в свое время давал другу в долг, т.к были проблемы со здоровьем мамы. за год накопилось 280 тыс.руб долга (в наши 22 года сумма была очень не маленькой ) но я верил в человека, и тому была причина: был земельный участок, как раз который он продал и закрыл все долги.
Вся история затянулась не на 6 мес. как он планировал а на 1,5 года, но не оставил меня без "процентов" сверху накинул 180 тыс )))
до сих пор общаемся и вспоминаем эту ситуацию как некую проверку дружбы.

порой задумывался о таком же виде заработка, т.к часто давал /даю деньги в долг. но как то на "своих" до сих пор не могу начать зарабатывать )) и наверное не начну уже. кто знает, может когда-нибудь мои "заемщики" выручат меня ))

9

Автор больше походит на мецената, чем на ростовщика.....

7

Хотелось бы узнать, как автор оформляет свою деятельность, и платит ли он налоги с нее?

3

Игорь, не платит, инфа 99%.

1

Base, но тогда это 198 УК РФ, и есть подозрение, что еще и 171 УК РФ.

0

Игорь, 198 УК - нет, так как сумма неуплаченных налогов для данной статьи значительно больше портфеля автора поста. 171 УК - тоже нет, так как нужно получить крупный доход + предпринимательскую деятельность надо доказать.

0

Base, если налоговая получит хотя бы один договор, то прикопается на раз, сейчас как раз очень интересны такие заимодавцы не уплачивающие налоги, и кстати на выдачу займов надо получать лицензию - если это не разовый договор займа

1

В 96-97 году я давала деньги под 20% в месяц казаху, который открыл фруктовую лавку. Каждый месяц я забирала только проценты. Через 9 месяцев забрала основную часть долга+%%. Помню, что последнюю сумму он мне отдавать не хотел. Но у меня на том рынке работал начальником охраны знакомый ( по понятиям 90-х годов это была крыша). Мне тогда было 26-27 лет.

3

Татьяна, не сразу посмотрела, кто автор этого комментария. Пока читала, представляла себе широкого лысого мужика в кожухе))))

9

Anna, ну реальная была история. У меня один знакомый просил по 15% в месяц (тогда это было нормально), а вот казах выпросил под 20%. А так я деньги копила на операцию глаз. В итоге и операцию сделала, и кучу вещей купила, и ещё осталось. Сейчас бы я во что-то существеннее вложила. Но тогда налички у людей вообще не было, карточки от предприятия, какой-то внутренний товарообмен и тд

1

С одной стороны вроде всё нормально, автор молодец, с другой стороны всё равно какое-то предубеждение внутреннее к ростовщичеству, хотя казалось бы чотакова...

Не надо было читать Достоевского, наверное, а то ассоциации такие сразу - автор бесчувственный, алчный, равнодушный, хотя наоборот ведь вроде разумный здравый парень, не пропустил наследство, не прошляпил. С чего бы он должен на бизнес давать беспроцентные займы??

Неоднозначные, в общем, ощущения от статьи, но опыт интересный. Автору за статью спасибо. Любопытно как он в договоре прописывает риски от смерти заёмщика, и простит ли он долги посмертно, или же будет продолжать взыскать проценты с родственников..

3

Леона, как раз недавно встречал инфу, что ВС принял решение не обижать кредиторов и взыскивать обязательства с наследников (видимо, в пределах наследства, иначе было бы странно).
И это правильно. Получил наследство, получи и обязательства.

0

Dmitry, всегда такое было. Верховный суд тут ни при чём

1

очень рискованно с финансовой точки зрения и испортишь взаимоотношения с окружающими

2

Чушь и компот. Даже с распиской одни проблемы. Потом ни суд не поможет ни приставы. Выход один - ликвидный залог. Без него ни-ни.

2

> К примеру, если одолжить 50 тысяч рублей, то подходящий мне процент будет слишком высоким как для заемщика, так и для суда.
Открою секрет: 2 раза по 50 тысяч под определенный процент принесут столько же прибыли, сколько 100 тысяч под этот же процент. Пользуйтесь.

> Если суд посчитает, что процент слишком высокий, то может изменить его по своему усмотрению.
Не может. Даже недавние поправки в ГК дают четкие критерии для снижения процентов. До 1 октября все было еще проще: непосредственно процент по займу можно было снизить только в каких-то совсем уж исключительных случаях.

> хорошо составленный договор под конкретный заем, свидетель или два на момент подписания и передачи денег
Сейчас бы в 2к19 пользоваться наличными и свидетелями вместо безнала.

> Сложно посчитать упущенную выгоду и потери от инфляции.
Для этого существует понятие неустойки.

1

Base, так налоги наверняка не платятся, поэтому и наличка.

3

«Процент не фиксированный — от 2 до 5»

Это за какой срок?

1
Герой Т—Ж

Aleksandr, вероятно в месяц, раз с ляма 40к/мес доход.

2

То есть он дает заем под 24 - 60 процента годовых (2-5 в месяц судя по циферкам в статье) и утверждает что процент не должен быть варварским?)))

1

Елена, Вы наверное не сталкивались с договорами в которых 15 процентов на первые несколько месяцев, а потом по 30 процентов в месяц. Вот это варварский.
Еще варварский процент - 365 годовых у МФО (с последними изменениями в законодательства, где им ограничили процент до 1% в день). Если с таким сравнивать, то и 100 процентов годовых с трудом можно назвать варварским. Ну а если не нравится, всегда можно взять кредит в банке. К ростовщикам как раз таки и идут, потому что в банках кредит уже взять нельзя

1

Один раз одолжил 10 000, вернули через полгода 26 000 и это не шутка...

0

Насколько знаю, налоговая может прикопаться. если узнает.

0

Стараюсь не давать деньги кому-либо под процент, но полтора года назад моего знакомому понадобились срочно деньги на оборудование для его колымов, подумал-подумал и дал ему с договором под 7% годовых. Вроде бы 30 т.р. небольшие деньги, договаривались на пол года, в итоге отдал в течении этого полугода только половину, дальше у него исчезла работа и он буквально выживал, сейчас его ситуация наладилась, а мне срочно понадобились деньги, на следующей неделе обещал отдать остаток. В целом я против того чтобы давать в долг, особенно близким людям.

0

Алекс, человеку, который не смог за всю жизнь накопить 30тр, одалживать нельзя; можно только подарить.

0

Где бы в Нижнем Новгороде такого человека найти .???

0

Насчет близких людей покоробило, неужели "золотой телец", настолько затмевает разум, мне крайне тяжело предствить, чтобы в нашей семье, кто-то кому-то занял под проценты, да у нас вообще занимать не принято, надо помочь - помогу, сможешь мне потом помочь - отлично.
Плохо, когда в стране остается только одна идеология - деньги. Деньги никого не делают счастливее. Отношения в семье, взаимопомощь, любовь, настоящая дружба вот что делает нас счастливыми, а не 5% на 100 тыс. р.

0

Одно дело если беда случилась. Другое - если деньги нужны для заработка. Допустим ты предприниматель, дела идут хорошо. Но немножко не рассчитал, все вложил, а расходы надо чем-покрывать. Звонишь своему брату и просишь денег занять. А они у него в банке лежат, и проценты капают на них. Просить безвозмездно - скотство, ведь ты с этих денег заработаешь. Просить без процентов тоже, ведь если бы они остались на счёте, то процент за время займа на них капнул бы, считай у родственника отнял. Так что проценты - это справедливо. Если не беда случилась. И там уже о выживании вопрос

0

Согласна

0

Сколько "воды", просто пздц.

0

друг другом пускай и так скажет что одолжил что то не нравиться пускай в банк идет....

0

Зашибись заработал - по 2, по 40 шт. И один должник на 150 тыщ перечеркнул все заработки. Ну нафиг такую рыбалку.

0

ну нафиг, если давать только под залог в идеале недвижки, а если не большими в скам проектах на много интересней! там все просто либо за 2 месяца вышло +200% либо сразу понимаешь что все пропало))

0

Куда обратиться за получением займа в сумме 300 000 руб. для раскрутки?

0

Комментарий удален пользователем

Борис, полагаю, 2-5% - ставка в месяц. 5% годовых даже под полное обеспечение кажутся фантастикой, а для необеспеченных займов и 100% годовых - норма.

4

Борис, это в месяц

1

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество Т—Ж

Лучшее за неделю