На Айфон и до зарплаты: почему люди берут столько потребительских кредитов

Почти у 40% жителей России есть хотя бы один кредит.

Общая сумма долгов выросла почти до 15 триллионов к началу этого года, а потребительские кредиты давно беспокоят Минфин и Центробанк. Мы попросили читателей Т⁠—⁠Ж рассказать о своем кредитном опыте и попытались понять, в каких случаях они шли в банк за деньгами или в магазин за рассрочкой и не жалеют ли об этом.

Брал потребительские кредиты на покупку бытовой техники, телефонов, на шубу жене, на ремонт, на стройку дома, два раза на автомобиль и даже на зимнюю резину. Еще были кредитные карты, но их я быстро закрыл из-за баснословных процентов.

Платить по кредитам всегда тяжело, приходится экономить на личных потребностях, изредка на еде и самом необходимом. Но кредит для меня — это единственный способ делать крупные покупки, так как копить не получается совсем.

За последние 15 лет я брал около 10 кредитов: сначала фотоаппарат за 12 000 ₽, потом еще один большой за 50 000 ₽, после 40 000 ₽ на планшет в подарок жене, на следующий день рождения — Айфон за 55 000 ₽, еще один планшет за 46 000 ₽ в рассрочку, Айфон SE за 24 000 ₽ — тоже в рассрочку, 120 000 ₽ наличными, чтобы купить мебель.

Чаще всего это были хорошо просчитанные поступки. Например, даже когда у меня была полная сумма на покупку техники, я задумывался о рассрочке или кредите, чтобы не остаться с пустым карманом.

Разбил телефон. Выбрал новый за 17 тысяч. Накоплений не было, поэтому пришлось брать кредит. Оформил заявку прямо в магазине, отозвался только один банк. При первоначальном взносе в 6 тысяч рублей нужно было оплатить еще около 21 000 ₽ с копейками за два года. Когда пришел домой, понял, что сотворил феерическую глупость — переплата огромная.

Ежемесячный платеж был маленьким, поэтому я вносил суммы больше. Погасил задолженность в срок, переплату сократил на 3 тысячи. И пока зарекся брать кредиты: решил, что буду только копить.

Брал два кредита: первый на дистанционные курсы программирования, второй — на цифровое пианино. Один уже погашен, другой выплачиваю. Накопить на такие приобретения не хватает силы воли.

Каждый раз тщательно обдумывал необходимость оформить кредит, по каждому консультировался со специалистами разных банков и рассматривал разные кредитные предложения. Оформлял так, чтобы серьезных изменений в образе жизни не произошло.

В итоге благодаря обучению получил интересные предложения от руководства, а пианино стало источником дополнительного заработка.

Учусь в университете на бюджете, получаю социальную стипендию 9500 ₽ и неофициально работаю в колцентре. Беру кредит либо когда нет времени копить, либо когда желание пользоваться покупкой здесь и сейчас перевешивает неудобство в виде переплаты.

Например, в интернет-магазине одежды внезапно и всего на 3 дня повысилась студенческая скидка, а до стипендии оставалось дней восемь. Взял 6000 ₽ на 10 дней. Или когда в один месяц намечалась серия праздников — 8 Марта и дни рождения мамы, девушки и лучшего друга, — я решил на сами праздники тратиться из своих кровных, а на то, чтобы дожить до стипендии, занял 3000 ₽.

В силу возраста и отсутствия весомого трудового стажа каждый раз приходилось занимать в одной известной МФО. У микрокредитных контор такая репутация, что я боялся допускать просрочки. Поэтому не брал заем, если не знал, как буду платить, а сумма никогда не превышала 10 тысяч. Один раз я немного не рассчитал и пришлось две недели жить на 100—150 рублей в день, хотя только поездка на пары туда-обратно стоит минимум 75 ₽.

Сейчас я отошел от МФО с их конскими процентами в пользу кредитной карты с грейс-периодом. Оговорка для меня одна: не повышать кредитный лимит выше размера стипендии. Тогда платить совершенно не напряжно. Но кредитов на сумму больше 80—100 тысяч брать принципиально не хочу: долго жить с ощущением висящего долга мне не нравится.

За всю жизнь взял только один кредит — 60 тысяч рублей на покупку Макбука, так как только что купленный Мак был уничтожен вином, а остаться без работы я не мог. Расплатился легко — закрыл за месяц.

Самый первый кредит я взял в 19 лет на электрогриль. Он стоил всего 20 000 ₽, но брать деньги у родителей не хотелось. Решился на рассрочку. А дальше понеслось: взял Макбук, так как это основной рабочий инструмент, мышь от «Эпл» за 7000 — просто для улучшения кредитной истории. Потом захотелось Айпад — через полгода продал другу, который отдал мне разницу и выплачивает за меня кредит.

Копить не умею, так что решил, что взять компьютер за 200 тысяч в рассрочку на 24 месяца будет хорошей идеей при наличии стабильного заработка. А там и Айфон взял в кредит, хотя мог и сразу оплатить, но психологически это сложно.

Брала в рассрочку ноутбук — 65 000 ₽, фотоаппарат — 130 000 ₽, еще один фотоаппарат — 125 000 ₽, телефон — 60 000 ₽, кредиты на кухню и на машину — 230 000 и 450 000 ₽. И три кредитных карты: 15 тысяч, 80 тысяч и 200 тысяч. По ним я ни разу не платила проценты, пользуюсь только льготным периодом.

Рассрочка — это классная возможность взять вещь со скидкой. Можно закрыть долг при первом же платеже, немного сэкономив. Кредитные карты помогают получать какие-то вещи без переплат, но немного раньше. Кредиты помогли мне повысить планку качества жизни. Не потому, что появились вещи, взятые в долг, а потому, что я начала мыслить немного другими цифрами.

Но я все равно ощущаю давление, когда беру деньги и не имею подушки безопасности. Это постоянная ответственность и обременение. Понимаешь, что живешь в долг. Поэтому теперь буду брать кредиты и рассрочки только для того, чтобы получить скидку или инвестировать живые деньги во что-то и получать прибыль, пока пользуюсь деньгами банка.

Брал, кажется, шесть кредитов: на раздачу долгов, на машины, для перекредитования и чтобы дожить до зарплаты при смене работы.

В свое время кредиты помогли решить срочные и непредвиденные финансовые трудности, но высокие ставки и переплаты создали долгосрочные проблемы в бюджете семьи. Теперь приходится работать на кредиты, все деньги делятся на две категории: выплата кредита и «как-то протянуть до зарплаты».

Два кредита брал по прихоти: захотелось обновить парк техники, а вытаскивать полную сумму из оборота и накоплений было некомфортно, хотя формально такая возможность была. Взял примерно 40 тысяч рублей на 6 месяцев на Айфон и около 140 тысяч на два года на Аймак. Третий кредит взял на свадьбу, чтобы не стесняться в желаниях — 700 тысяч на три года.

Кредит — удобный инструмент, если он не вынужденный. Если кредитные деньги помогут ускорить темп роста капитала или получить ощущения сейчас, а расплачиваться после — не вижу причин не соглашаться.

Брала больше десятка кредитов — только потребительские, на суммы от 5 до 16 тысяч рублей. Покупала вещи, мебель, технику.

Ни разу не просрочила ни один платеж — наоборот, старалась рассчитываться досрочно. Хотя это тяжеловато, так как я пенсионер. Приходилось умерить аппетиты и притязания. Но благодаря кредитам у меня есть все необходимое и не худшего качества.

Всего у меня было около десяти кредитов. Острой необходимости в том, что покупал, никогда не испытывал, но иногда душа просит то новый смартфон, то личный ноутбук жене для работы и так далее.

Первый кредит взяли с женой в 2012 году как рассрочку — 50 тысяч рублей на два флагманских смартфона. Выплатили за два года, а смартфонами пользовались и того дольше. С тех пор так и делаем: покупаем технику в рассрочку, выплачиваем, продаем б/у, используем вырученные деньги как первый взнос и выплачиваем дальше.

В случае срочных непредвиденных расходов пользуемся кредитной картой. Она позволяет не ходить с протянутой рукой к коллегам или соседям, которых мои финансовые трудности не должны касаться.

При ремонте квартиры были деньги либо на пластиковые окна, либо на телевизор. Хотелось всё, так что пришлось взять в кредит 60 тысяч рублей — на ТВ. Жалко было отдавать по 5 с лишним тысяч в месяц, но стиль жизни при этом не поменялся, не жалею, что взял кредит. Хотя в дальнейшем думаю заблаговременно копить.

Брал много мелких кредитов до 100 тысяч рублей. Закрываю один и тут же оформляю следующий: на учебу, лечение, путешествия, мебель, дорогую технику вроде крутого игрового ноутбука — в общем, на все самое важное. Плюс пользуюсь кредитной картой с лимитом в 90 тысяч.

Кредиты всегда закрывал досрочно за два-три месяца, при этом тратил деньги на полезные и нужные вещи, на которые не мог накопить, а не на сиюминутные удовольствия вроде бутылки дорогого алкоголя или ненужных шмоток.

Кредиты помогают реализовать то, к чему при обычных обстоятельствах шел бы крайне долго, быть более дисциплинированным, планировать свои траты и даже правильно питаться.

Крыша моего дома находилась в ужасном состоянии, нужен был срочный ремонт, а накопить такую сумму за ремонтопригодный сезон было бы невозможно, даже если бы вся семья откладывала всю зарплату. Взял в кредит 200 тысяч рублей — тогда это был единственный вариант.

Очень часто хочется взять кредит на что-то еще, чтобы не копить, но постоянно сдерживаюсь. Считаю, что небольшие кредиты без срочных нужд — не лучше наркотиков.

Брал два кредита. Один на Макбук за 60 тысяч рублей — нужен был для работы. Второй на телевизор за 27 тысяч — чтобы дома был какой-то фон и было что посмотреть перед сном, например «Симпсонов».

Иногда жалею, потому что надо постоянно следить за сроком выплаты, вбивать данные кредитки — в целом это отнимает по 30 минут в месяц, но меня они беспокоят, не хочется думать, что я кому-то задолжал денег.

Но это удобный инструмент. Я формирую кредитную историю, потом она мне поможет, если будет черная полоса в жизни и нужно будет взять крупную сумму, допустим, на лечение или еще в каких-то критических ситуациях.

Брал 60 тысяч в кредит, когда не было денег на еду. Сейчас жалею об этом. Расплачиваться было очень тяжело. Больше никогда кредиты брать не буду.

В тяжелые времена брала кредит на покупку пароварки — не было плиты. Потом три кредита на телефоны — ломались не вовремя. Дальше были наличные на покупку компьютера, рассрочка на пуховики, три кредитные карты и карта рассрочки.

Однажды взяли кредит на велосипеды. Сильно хотелось, а они стоили 41 500 рублей. Документы оформили на холодильник, потому что на велосипеды нет кредитования. В магазине сказали, что поскольку товар в кредит, они накидывают процент — вышло 47 476 рублей. Первый взнос — 10 тысяч, 31,8% годовых на 2 года, платили по 2140 в месяц. В общем, купили два велосипеда, заплатили за три.

Но я из тех, кому нужно купить и пользоваться, а не ждать. Тяжело в нашем быстром мире копить: проценты под сбережения невысокие, а вот инфляция высокая.