Урок 45: как мама стала для меня примером в организации собственного бюджета

Мне 54 года, я живу в небольшом сибирском городке, работаю врачом в государственной поликлинике. Активный доход около 30 тысяч в месяц на пол-ставки. Ушла на пол-ставки 2 года назад, так как денег на жизнь начало хватать, периодически подрабатываю за коллег в отпускной период и преподаю немного в местном медколледже.

Росла в деревне в семье сельских учителей, наблюдала как мама умно распоряжалась своей небольшой зарплатой, вела подсобное хозяйство. Мама выучила своих 4-х детей в ВУЗах, считала образование гарантией хорошей работы, это для наших деревенских жителей того времени — 70-80-годы — было не очень характерно, многие оставались работать в сельском хозяйстве.

Запомнила, что мама покупала государственные облигации 3% займа, это и хранение денег и своеобразная лотерея, таблицы с выигрышными номерами печатали в газете и мама усаживала меня проверять вместе с ней. Иногда выигрывали небольшие суммы, которые тратили на "излишества" в виде ковров, паласов, красивой посуды. Сильно экономили на одежде, я — младшая — часто донашивала за старшими сестрами, порванное штопали, перешивали и проч.

Со времен деревенского детства терпеть не могу огородно-дачные работы, а вот старшие сёстры — наоборот — на пенсии с удовольствием этим занимаются. Я больше про почитать.

После 8 класса поступила в медучилище, жила в общежитии, получала повышенную стипендию — 34,5 рубля в месяц, отдавала маме, и обратно получала 5 руб. в неделю, при этом обед в столовой стоил 50—70 копеек, проезд в автобусе 5 копеек, а с собой в город мне давали банку деревенской сметаны и варенья, покупала булочки по 5 копеек на завтрак и ужин, в субботу на выходные — в деревню. Еще помню, что самые дешевые капроновые колготки в 1983—84 годах стоили 3,50—4 рубля, покупать приходилось часто.

Окончила училище с красным дипломом и через год по квоте для краснодипломников поступила в мединститут уже в областном городе. До этого год проработала по распределению в небольшом поселке, и научилась уже полностью жить самостоятельно.

После мединститута до 50 лет сплошные крысиные бега. 2 брака, двое детей. Отец старшего ребенка не помогал от слова совсем, но и не мотал нервы, самоустранился из нашей жизни. Второй муж также был во втором браке, поэтому год-два не могли выстроить принципы семейного бюджета, я ревниво следила сколько он отдает первой семье. Как то эмпирически пришли к раздельному бюджету — и всё устаканилось. Рекомендую всем, кто в таком же положении.

В настоящее время у нас так: я оплачиваю две квартиры, он меня кормит, так как квартплата у нас дорогая (отопление), получаются примерно равные расходы. Одежду, обувь каждый сам, крупные покупки по согласованию. Сын еще не встал на ноги, в основном на обеспечении отца. Это помогло мне начать копить вначале подушку безопасности, а потом и понемногу инвестировать.

Проживали в общежитии от моей работы, перспектив по собственному жилью долгие годы было никаких. Банки в ипотеке (когда она появилась в стране) мне отказывали из-за небольшой зарплаты и наличия иждивенцев, муж имел непостоянные и неофициальные заработки. И вот по региональной программе "жилье бюджетникам" в 2012г я получила займ в 1 млн рублей на 10 лет под 1% годовых и единовременную субсидию 500 тыс. Купили квартиру, доложить к этой сумме были к этому моменту накопления, не спеша выплачивала займ по графику, так как процент маленький, инфляция, тоесть практически как рассрочка. Накопления держала на вкладе под больший процент. Узнала, что такое имущественный вычет, эта история мне очень понравилась.

В 2018 г. узнала про ИИС, жалею, что не раньше, программа оказывается была с 2015 г. Внесла 400 тыс., получила на след год 52 тыс., была очень рада. Портфель составила по рекомендациям разных гуру в интернете. Ошибка: диверсификация была недостаточной, покупала каждую ценную бумагу на большую для себя сумму. На этом погорела: Финексовский ETF FXRB в 2022 г. лопнул после известных событий, и я потеряла значительную для себя сумму в 185 тыс. рублей и это не считая упущенной выгоды. Остальные финексовские ЕTF делистинговались, упали в цене и лежат мертвым грузом. Выбор же мой пал на эти ценные бумаги из-за того, что их рекламировали как подходящие для неопытных инвесторов. Также дефолт был по облигациям Обуви России, но эта сумма небольшая — брала на инвестиционный доход, так как с ИИС деньги выводить нельзя. Остальные облигации, акции понемногу работают, и вместе с налоговым вычетом мой убыток в принципе покрыли, но осадочек остался. Из-за этого разочарования в фондовом рынке больше 400 тыс. в год не вношу, остальные накопления держу на вкладах в различных банках.

Жду налога на вклады за этот 2023 г., интересно сколько будет, сойдутся ли мои прикидки. Кстати о вкладах. Когда копила на квартиру, деньги размещала под самый доступный большой процент в разных коммерческих банках, надеясь на АСВ в случае чего. Так я пережила отзыв лицензий и закрытие 5 банков. Но деньги все вернули, слава Богу, риск благородное дело, а вот некоторые коллеги осторожны и не рискуют, несут свои кровные только в 1—2 крупных банка.

Что еще вынесла из своего опыта: часто ученики различных курсов задают вопрос — стоит ли инвестировать, если есть кредиты или ипотека. Ответы у гуру разные. Мой совет — инвестировать на небольшую сумму, так как за эти годы, пока платите ипотеку\кредит учитесь на практике разным нюансам, приобретаете бесценный опыт инвестирования. И потом, когда деньги высвободятся, уже смелее будете инвестировать. Из-за того что некоторые банки-брокеры попали под санкции и иностранные ценные бумаги были переведены в 2022 г. к другим брокерам, у меня, без моего на то желания, оказалось 5 брокерских счетов. Я пассивный инвестор, держу бумаги подолгу, чтобы еще воспользоваться ЛДВ.

Также брокерский счет есть у сына и он же ведет за отца, так как у мужа к этому делу интереса нет, а сын был еще несовершеннолетний, то он вел за папу. Пусть понемногу учится финансовой грамотности. Звезд с неба не хватаем, цели амбициозной разбогатеть у нас нет, обогнать инфляцию — уже неплохо. И главное, в этом возрасте уже могу себе позволить не работать полный день, отказываюсь от нежелательной для себя работы так как нет нужды в этом, наслаждаюсь жизнью. До всех событий успела попутешествовать, посетила те страны, куда всегда хотела съездить. Работать продолжаю, чтобы социально не облениться и быть в тонусе, надеюсь и не без пользы людям.