Как справиться с желанием погасить льготную ипотеку досрочно?

Если физически некомфортно от наличия долга - то нормально будет его закрыть. Даже если это может показаться неразумным с точки зрения различных финансовых советчиков. Возможно, вы выиграете на разнице в процентах, но потеряете на моральном здоровье как минимум. То есть вместо инвестиций в банковский счёт вы будете инвестировать в себя - своё спокойствие, свои принципы. К тому же, закрыв долг, вы снизите неопределённость будущего.
Я бы в такой тоже закрыла долги максимально быстро, потому что очень не люблю жить с кредитами.

Галина, большое спасибо! Очень приятно читать, правда.
Про инвестиции в спокойствие я как-то не подумала..
Правда, спасибо Галина!

Не надо справляться с этим желанием.
Если у Вас есть возможность погасить, гасите досрочно.
Оставьте себе заначку, остальными свободными деньгами гасите.
Народ советует вклады под 20% и вот это вот все, не задумываясь, как долго эти проценты будут и будут ли вообще. Скорее всего, это советы или от склонных к риску, или от слишком молодых, чтобы помнить прошлые кризисы.
Выплатив ипотеку, вы останетесь с квартирой в собственности.
Положив деньги на вклад, можете остаться без вклада и с ипотекой.

Iiiiiii, вклады до 1,4 млн застрахованы или я чего-то не понимаю?

Danil, сейчас застрахованы.
Кто гарантирует, что это не отменят?
Кто гарантирует, что вклады вообще не отменят?)))

Iiiiiii, так можно сказать и про закрытую ипотеку - завтра подотрутся в очередной раз конституцией и правом собственности и поселят в вашу квартиру беженцев из очередной присоединившейся к России территории.

Danil, никому нельзя верить в наше время. Сегодня застрахованы, а завтра надо с патриотическими чувствами отписать всё на нужды государства. Вон, накопительные части пенсии как-то морозят уже не первый год, и всем ок...
Я сам то не очень верю в подобные риски. Но не могу их полностью исключить.

Было такое раньше, переборол просто сев с калькулятором. Ипотека уже третья, потому что удобство и дешевизна инструмента перекрыли нерациональное отвращение к долгам. После подсчетов дискомфорт почти ушёл. При этом не люблю быть никому должным, ни разу не пользовался кредиткой и потребами, и не планирую - они дороже и сильно менее обязательны. А вот без жилья не проживёшь.

У меня тоже самое. Но я все-таки себя уговорила пока не гасить. Высокие ставки по вкладам не вечны, как снизятся - закину что накопится на ипотеку.

Вы по-моему забываете про аннуитетный платёж!
Посмотрите, какую часть ежемесячного платежа занимают проценты по кредиту первый год по графику платежей и не слушайте советы диванных экспертов про вклады под 20%! Плюс не забывайте про страховку, которую вы скорее всего оформили вместе с ипотекой!
Я не говорю уже о том, как в текущей ситуации может меняться рынок труда. Далеко ходить не надо, сегодня ты работаешь в известной Европейской компании, а завтра идёшь в отпуск с сохранением 2/3 оклада не неопределённый срок!

Роман, вы правы. Сокращения уже начались. Меня сократили и выплат никаких не было так как работала по договору как самозанятая. А вот ипотека у меня тоже есть и если бы не досрочные погашения которые я делала в течение 2 х лет , то сейчас ежемесячный платеж был бы 36 тыс , а не 15 тыс.

Роман, 2/3 и можно не ходить на работу? Это не прекрасно ли?

Denis, ну как сказать, особенно, если платёж по ипотеке занимает 1/3, только не от оклада, а от всей ЗП!

Роман, ну в это время можно пойти на временную работу и восполнить недостачу. Получать и по основному месту и по совместительству

Denis, у вас так просто!))
Временную работу найти не так легко, даже в Москве, особенно, если вы не рассматриваете вакансии типа доставщик еды или таксист!
Ни один работодатель не горит желанием брать кого-то на пару месяцев, поверьте. А даже, если и повезёт, в любом случае это будет означать простой и хотя бы временную потерю дохода, что при наличии ипотеки заметно бьёт по карману. Вроде как про это заметка)

если у вас есть на руках вся сумма - лучше закинуть и закрыть её. но тогда зачем брали))
а если всей суммы нет, а есть лишь часть - то смысла нет, долг все равно будет же, так еще и денег на руках не будет.

sky-meadows, не совсем верно на мой взгляд. Если есть вся сумма для погашения, то лучше закинуть на депозит по 20%, а после завершения срока депозита погасить весь ну или большую часть долга. Останетесь с некоторым плюсом. Хотя, если брать в расчет спокойствие и страхование вклада, то можно и погасить. Все зависит от суммы.

Sergio, вот сегодня УЖЕ НЕТ депозита 20%!

Sergio, да, я понимаю, но у ТС дискомфорт от незакрытой ипотеки)

sky-meadows, иногда бывает так, что деньги зарабатываются за какое-то время) пусть и за небольшой промежуток))
Спасибо

А я бы не спешил досрочно погашать, а постарался бы разобраться именно с этим чувством. Иногда полезно делать то, что не нравится и понять почему это нравится, понять причину.

И потом уже решить: гасить досрочно, или например пустить свободные деньги в зарабатывание денег.

Та же ерунда. Ипотека под 6,05, и тоже хочется поскорее закрыть.
Пока нашла компромисс: решила ее не гасить досрочно в течение ближайших 8-12 месяцев, пока не разрешится эта ситуация с неопределённостью в экономике. А доходы откладывать в «кубышку» на случай непредвиденных обстоятельств.

Гульсина, спасибо за вашу историю

Татьяна, на самом деле, вы поступали правильно, уменьшая обязательный платеж. Это поможет пережить какой-нибудь трудный момент, если не дай бог он наступит. А если вы каждый раз будете погашать досрочно, то закончите выплачивать ипотеку раньше, независимо от того, что выбирали уменьшать - срок или платеж. И переплата будет так же одинаковая.

Если вы хотите "не мыслить по бедному" и у вас есть деньги на полное закрытие ипотеки, то нужно использовать эти деньги - чтобы они работали на вас, а не чтобы вы были рабами денег. Если вы положите их на вклад то сможете погашать ипотеку процентами со вклада даже досрочно. А когда закончится такие "вкусные" ставки - сможете и закрыть ипотеку и оставить себе часть. Вот например - если долг 3 млн. руб. то процент по ипотеке 11750 руб./мес. А с вклада под 20% вы сможете получать 50000 руб./мес. - и можете их отправлять на погашение ипотеки.

Алексей, разумный ответ. И даже все просчитали!

Татьяна, если уменьшить платёж, но продолжать вносить прежнюю сумму, ипотека закончится ровно в тот же день, как если бы вы уменьшили срок, и переплата будет точно такой же.

Мой план:
1. Не забываем про финансовую подушку 3-6 месячных трат.
2. Если п.1 выполняется, а доходность по вкладу заметно выше платы за ипотеку, накапливаем "лишние" деньги на вкладе.

PS кредит - это не хорошо и не плохо. Это просто инструмент.
В противовес автору встречаются люди, которые боятся или неумеют работать с дебетом. Им проще взять кредит.

Считаю что оба подхода - нерациональны.
В то же время "насиловать" себя крайне не рекомендую. Здоровье дорого стоит.

Можно сравнить это с излишне худым и полным человеком. Во всём важна гармония. Этого и желаю автору: гармонии в жизни, здоровье и финансах.

В конце концов если автор решился взять ипотеку - значит он уже не относится (или не относился) к этому крайне отрицательно.

Сходить к психологу и обсудить ваши чувства

Denis, вам стало легче от написанного?

Добрый день. Я считаю,чтоб комфортнее было на душе,положить сумму в том же банке под процент с начислением процентов на р/с, откуда будет списание фиксированной суммы на ипотеку и оттуда гасить ипотеку по ежемесячнуму начислению процентов. Так будете процент получать и тратить излишки на свои расходы и ипотеку оплачивать. Со временем поймёте что так нет напряжения,т.к. сумма для погашения всегда лежит на счете и ещё и немного зарабатываете))

Сходите к психотерапевту, разберите. Если получится снять груз с души, оставив ипотеку, это может быть выгоднее, чем гасить ее.

Зачем слушать этих "аналитиков", если они живут сегодняшним днём) Сидеть с кэшем на руках - это самое последнее что нужно делать во времена кризисов. Чтобы ежемесячные платежи ипотеки гасить капитализацией от вклада - нужно иметь большую сумму на вкладе. А если эту сумму отправить на досрочное погашение ипотеки с сокращением её срока, выгода будет намного больше в виде сильного сокращения итоговой переплаты банку. Посчитайте на ипотечном калькуляторе. К тому же вклады с 20% не могут длиться долго. А ипотека дело многолетнее. И даже с 4.7% переплата банку будет ощутимой. Погашайте скорее, с сокращением срока, и будет вам счастье)

P.S. Тоже взял такую ипотеку в феврале, и тоже стремлюсь погасить как можно скорее, т.к. не даёт покоя)

Igor, сегодня с 1.04 упали % вдвое!

m, самый дельный совет.

Вариант вложения в свое моральное здоровье самый прекрасный.
Я бы выбрала такой вариант: копить сумму полного досрочного погашения на накопительном счету (не на вкладе) : по ним сейчас тоже большие проценты, но при этом деньги можно класть и снимать в любой момент. Как только накопиться, можно держать как подушку безопасности, или просто одним платежом закрыть ипотеку

Александра, не совсем так. Я тоже не сразу понял, что к чему, но по факту можно досрочно закинуть совершенно любую сумму. В Сбере просто очень непонятно сделано. Вот у меня есть кредит в Сбере. Платеж 7 числа, 9000₽.
Для того, чтобы досрочно платить нужную мне сумму, я в полночь с 6 на 7 заряжаю досрочный платеж на любую сумму. 9001₽ или 999.000₽ - не важно.
Утром Сбербанк обработает мою заявку, вынув сначала платеж обязательный, а затем остатки закинув на досрочное погашение.

Соф Соф, если у Вас есть средства на погашение ипотеки досрочно, то Вам может быть физически некомфортно от наличия немалой суммы на руках. Для многих людей, которые росли в бедных или небогатых семьях, чьи родители занимали у соседей до зарплаты, просто тревожно,и когда появляются деньги на большее, чем прожить на месяц. И тогда логика, которая говорит о том, что в такое не спокойное время как никогда нужна подушка безопасности на полгода нормальной жизни, или подсказывает, что депозит за полгода перекроет часть долга с процентами - отключается, работают только детские чувства, от избытка денег некомфортно и хочется от них избавиться, чтобы опять потом взять в долг, но не быть свободным. Тут без психолога, я думаю, от этого чувства не избавиться.

Вы просто моя копия😂 тоже ипотека в новостройке под такой же процент, только взяли в декабре 2020. И такое же чувство долга, которое раздражает.. никогда не было кредитов. Для себя приняли решение - погашение ипотеки с уменьшением платежа, то есть мы постоянно платим больше, платёж хоть на 100-200-700 рублей, но он ежемесячно меньше) это доставляет мне радость😁

Мне тоже прям дискомфортно при наличии минуса по кредитке, поэтому максимально быстро стараюсь закрывать долги. Это ощущение, когда кому-то должен, как заноза, надоедает)
Поэтому поступайте, как Вам психологически комфортнее будет - всех денег мира не заработаешь, а нервы целее.

Когда встаёт вопрос денег, я всегда использую расчеты: сколько и в каком варианте получается. И уже видя конкретные цифры решаю.
Если нужна помощь в расчётах обращайтесь) Кстати, для себя,чтобы снизить риски от проблем с вкладами, решила, открыв в том же банке, что и ипотека. В случае проблем +- будет.

Igor, вы не правы, тут есть несколько статей на эту тему и много споров в комментариях. Поищите

Михаил, спасибо за вашу историю.
Но где я писала про бизнес?
Может вы что-то про меня ещё знаете? Расскажите.

Igor, ваше право оставаться в своем заблуждении. Хотя может мы по разному с вами понимаем слово "выгодно". Все мои аргументы есть в комментариях под другой статьей в тж. Мне лениво их опять перечислять.
Аксиома, если что, - это утверждение, не требующее доказательств.

Не знаю о чем вы, я о коментах тут
https://journal.tinkoff.ru/how-to-pay-off-a-mortgage

Ну все правильно в той статье написано. Я не понимаю, как можно спорить с очевидным. И даже если не очевидно, ну возьмите калькулятор и посчитайте. Но если у вас в голове это "аксиома", а посчитать вы не в состоянии, то конечно же вы правы, ведь вы "знаете, что абсолютно правы".

Соф, так перестаньте ходить к психологу , а сэкономленные деньги вложите в досрочное погашение, а в освободившееся время почитайте книгу Уютные люди от Анны Кирьяновой. Книга действительно и успокаивает и помогает переосмыслить многое в нашей жизни.

Сергей, квартиру точно продавать не нужно. Просто если подорожало ваше жилью , то соответственно и другое жилье тоже подорожало. Если у вас есть где жить по мимо этой квартиры , то начните жилье сдавать. Мы сдаём 1 комнату в нашей 2 х комнатной квартире. Деньги за сдачу в аренду вкладываем в погашение. Попробуйте сделать максимальное рефинансирование по всем долгам. У нас раньше по ипотеке был 23 процент, пришлось оформить фиктивную купле - продажу и дополнительно через пол года сделать рефинансирование. Сейчас процент 7.99 . Таким образом платеж с 56 тыс снизился до 15 тыс в месяц.

Долана, я бы сделала как хочет ваш зять. Ситуация на рынке не стабильна очень и не факт, что деньги вложенные под высокий процент не обесценятся . Я прекрасно помню как в период перестройки за один день картофельное пюре в студенческой столовой стало стоить 200рублей за порцию вместо 20 рублей, а кг винограда 1000 рублей. Уже начались сокращения сотрудников во многих сферах и ваш зять прежде всего думает о том как жить сейчас что бы семья была в достатке. Если у него на работе будет все стабильно, то разницу в 40 тыс за счёт снижения ежемесячного платежа сможете ложить на счёт и создавать подушку безопасности. Удачи!