Как я снизила процент по кредиту и отказалась от дорогой и ненужной страховки

106

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Предыстория

В конце февраля 2022 я взяла кредит на ремонт свежекупленной квартиры. Политические события и общая обстановка наводили на мысль, что есть шансы оказаться перед отсутствием выбора материалов и техники, если не закупиться всем сразу.

Альфа-банк, чьим клиентом я являюсь уже лет 15, наверное, предложил 2 млн на 7 лет под 16%. Весной того же года ставки сильно выросли, так что мне удалось положить часть этой суммы на депозит, пока она мне была не особо нужна, под 20% и получить + 40 000 в процентах.

Сама история

На ремонт я потратила все 2 млн без малого, так что о решении взять кредит не пожалела. Однако спустя год задумалась о рефинансировании с целью снижения процента. Тот же Альфа-банк предложил кредит под 8%, но при условии наличия страховки.

Согласно информации в приложении, страховка делилась на 2 части: страхование жизни и страхование жизни+потеря работы. Причем формулировка в обоих случаях одинаковая: «Я добровольно изъявляю желание заключить договор страхования с ООО АльфаСтрахование-Жизнь стоимость, которой рассчитывается на срок договора страхования». Но есть нюанс. Во-первых, стоимость одной страховки составила 358081.04, а второй 20279.96, а во-вторых, абзац о второй страховке содержал следующее дополнение» договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой».

То есть по итогам мы имеем следующую ситуацию:

  1. 2 страховки с почти одинаковыми названиями, но разницей в стоимости в 17.5 раз.
  2. Дешевая влияет на размер процентной ставки «При отказе от основных страховых рисков в дату первого ежемесячного платежа процентная ставка по кредиту увеличится на 12.00% Стандартная и льготная процентные ставки отражены в пункте 4 индивидуальных условий.», дорогая — нет, «Отказ от дополнительных страховых рисков не влияет на кредит» ©
  3. В дешевой присутствует понятие Основные страховые риски, и это смерть или инвалидность, 1 или 2 группа. В дорогой написано кратко Основные страховые риски: нет.
  4. Дешевая страховка действует 13 месяцев, дорогая — 84 месяца, т.е. на протяжении всего срока кредита.
  5. Дешевую надо перезаключать и оплачивать заново по прошествии 13 мес, полную стоимость дорогой страховки заемщик выплачивает сразу в самом начале. Стоимость обеих страховок вычитается из выданных кредитных средств. Эта сумма изначально прибавляется к той, которую заемщик обозначил в качестве желаемой.
  6. Если кредит закрывается до окончания действия страховки, часть страховой суммы вам вернут. Но только часть дешевой страховки. Дорогая не возвращается.
  7. От любой из двух страховок можно отказаться в течение первых 14 дней после заключения договора.

Посомневавшись, я оформила новый кредит под 8% с двумя этими страховками. Долг по предыдущему кредиту автоматом закрылся в тот же день. Из суммы нового кредита на следующий вычли суммы обеих страховок.

На следующий же день, в свой выходной, я отправилась в ближайшее отделение Альфастрахования закрывать дорогую страховку. Оказалось, однако, что для этой процедуры нет нужды никуда ездить. Необходимо позвонить на горячую линию. По дороге обратно я так и сделала. Минут 5 девушка выясняла мои паспортные данные, номера всех договоров, кредитного и обеих страховок, и суммы страховых вознаграждений. Не очень удобно было проверять эти цифры на ходу, но мне хотелось расквитаться побыстрее.

Наконец меня перевели на представителя отдела расторжения кредитов. Зная, что разговор будет долгий, я уселась в тепле поуютнее. Вежливый молодой человек начал выяснять, почему я хочу закрыть их чудесный кредитный договор. Ведь без него я останусь совсем одна, незащищенная перед лицом этого жестокого и опасного мира, где каждую минуту гибнут люди. В ответ я логично напомнила, что второй договор таки никто не отменял.

  • – Да, но вы же знаете разницу между двумя этими договорами? — спрашивает он. — Отвечаю:
  • – Да, второй защищает меня от потери работы. Но учитывая, что я ИП без сотрудников, мне эта страховка как мертвому припарка.

Он долго рассказывал мне, как важно иметь страховку, если берешь на себя такие крупные финансовые обязательства, уточнял у меня, кто будет выплачивать мои долги, если со мной случится непоправимое. Я откровенно развлекалась, рассказывая, что у меня есть 3 квартиры, и мои несовершеннолетние дети под руководством бабушки, моей тетки, смогут их продать, чтобы закрыть мои долги.

  • – Но ведь можно не продавать ценное имущество, — вкрадчиво шептал мужчина. — Страховка защитит вашу семью и ваши средства. Вы знаете, был такой случай, мужчина взял кредит, но — несчастный случай на производстве, — и он больше не мог его выплачивать. Однако, благодаря страховке, он смог закрыть кредит и на оставшиеся средства поправить свое здоровье.

Понимая, что у него там сценарий, от которого он не должен отходить под страхом штрафа, я покорно выслушивала увещевания, но стояла на своем: договор страхования надо закрыть. Пару раз в течение нашей получасовой беседы он говорил:

  • – И прежде, чем перейти к заключительной части нашего разговора, разрешите мне…

После чего устрашающие истории и убедительные проникновенные монологи начинались заново. На колу мочало, начинай сначала. Минут через 25 он почти сдался, но предложил:

  • – Давайте, я дам вам неделю на размышления. Возможно вы поменяете свое мнение.

Представив, что через неделю придется снова выслушивать всю эту тягомотину, я содрогнулась.

  • – Не нужно. Это далеко не первый кредит в моей жизни, я все взвесила и приняла решение.
  • – Ну штош… Я выслал вам смс со ссылкой, пройдя по которой вы сможете подать заявление на расторжение договора. Далее вы распечатываете его, высылаете Почтой России на адрес нашего центрального офиса и ожидаете перечисления денег. Датой подачи заявления будет считаться дата его отправления по почте.

Почтой России? Заявление на возврат без малого 360 000 рублей?? Ну нет, я лично съезжу, не сахарная.

  • – Подскажите, — говорю я, копируя вкрадчивые интонации собеседника, — а могу я распечатать заявление и лично отвезти его в центральный офис?
  • – Да зачем же! — всполошился голос на том конце линии, — почтой будет намного проще.

Проще-то проще, но куда менее надежно.

  • – И все-таки мне так спокойнее, Куда я могу привезти заявление?

Оказалось, что самостоятельно заявление необходимо везти по тому же адресу, только в другое здание.

Окрыленная, поблагодарила молодого человека за поучительные полчаса, повесила трубку и открыла ссылку из сообщения. А там — вы не поверите. Снова та же песня. Нужно пролистать несколько экранов с текстом и видео. Причем видео надо как минимум начать просматривать, иначе на следующий уровень этой увлекательной игры тебя не пропускают.

Первый экран объясняет: что вы получаете при оформлении кредитного страхования?

  • Уверенность в том, что в различных жизненных ситуациях кредит будет погашен
  • Забота о себе и своих близких
  • Сохранность положительной кредитной истории
  • Возможность быть под защитой 24 часа в сутки в любой точке планеты.

Второй экран рассказывает о статистике страховых случаев: более 2млн смертей, более 10 000 ДТП в год, более 1 млн смертей от болезней, каждую минуту планета теряет 2 россиян.

Третий экран рассказывает проникновенные истории про Валентина Л. 1957 г.р., которого страховка спасла от смерти и унижения. И внизу для перехода на следующую страницу просмотрите видео. На видео мрачные краски, мрачные люди с мрачными затемненными лицами рассказывают свои мрачные истории.

Четвертый экран:

  • Отказ от программы страхования снимает со страховой компании ответственность! В самом конце яркая надпись «Я согласен оставить программу» И чуть ниже бледными, еле видными на черном фоне буквами:
  • «Вернуться на главную»
  • «Отказаться»
От чего отказаться, неведомо, но жмешь на свой страх и риск. Ведь ты еще под защитой, тебе нечего бояться.

Пятый экран: «Для перехода на страницу расторжения договора подтвердите, что вы ознакомились со всеми рисками, связанными с отказом от договора страхования. Поставьте галочки напротив каждого пункта!» И после — еще немножко пугалок.В конце традиционно яркими буквами «Я согласен оставить программу» и бледными «С рисками ознакомлен и хочу отказаться». После этого все просто. Паспортные данные, номера договоров, распечатать, подписать.

Теми же ногами поехала в центр города, посидела 5 минут в ожидании своей очереди, отдала девушке заявление и распечатки договоров страхования, получила уведомление о принятии списка документов и счастливо отправилась домой.

Итоги

На 8-ой календарный день на мой счет пришла вся сумма договора страхования под названием Выплата по претензии. Вчера было ровно 30 дней с момента открытия кредита, процент по кредиту не изменился. Потому я вложила все полученные допсредства в счет досрочной оплаты, уменьшила ежемесячный платеж на 9 000 и считаю, что история завершилась хэппи-эндом.

  • NursultanСпасибо за опыт! я правильно понял, дешевую нельзя расторгнуть потому что она влияет на процент, а дорогую можно?5
  • Lera KotovaNursultan, да, все верно. Так-то можно и вовсе не брать страховку, но тогда процент будет значительно выше.4
  • NukИнтересно, а можно ли воспользоваться деньгами вернувшимися по претензии а личных целях, не уменьшая платеж1
  • LieraОбязательно отправлять расторжение заказным письмом в Москву или можно сходить в офис АльфаСтрахование в своем городе?1
  • Lera KotovaLiera, вот насчет этого точно не скажу. Скорее всего ближайший центральный офис в том же или большем городе. Зависит от размеров населенного пункта. Вряд ли непременно в Мск, но возможно в каких-то городах таких офисов нет.1
  • Lera KotovaLiera, в Ростове есть шансы, мне кажется. Вы позвоните на горячую линию. Удачи!1
  • LieraLera, спасибо за ответ. Подскажите пожалуйста какие копии документов вы прикладывали к заявлению?0
  • Lera KotovaLiera, копии документов - это договоры страхования, оба, и договор о заключении кредита. Больше ничего не нужно. И они-то в общем, необязательны. Самое важное - заявление на расторжение. Вместе с ним вылезает страничка, где нужно расставить галочки, что вы осознаете свою ответственность, но ее мне девушка вернула обратно.1
  • Прочитав заголовок, я подумала:" Пфф, что тут может быть нового? " Неожиданно ваш пост оказался увлекательным чтивом, спасибо, автор, за ваш лёгкий слог! Боже, храни Тинькофф! Пара кликов в приложении и страховка отключена)8
  • Lera KotovaАси, для меня кстати во всей ситуации было много нового)) Если бы не добрые люди, которые подсказали почитать Пикабу, а другие добрые люди поделились собственным опытом. Без личного опыта я не решилась бы, наверное, потому что все-таки немножко авантюра. А Тинек молодец, согласна. Они упростили процедуры максимально. А вот кстати, вопрос: у них тоже 2 страховки? PS Отдельное спасибо за комплименты слогу. :-)2
  • Lera, я брала всегда маленькие кредиты - до 350 тыс. Там одна страховка была. Может, на более крупных другие условия)0
  • Lera KotovaАси, и когда её отменяешь, процент не изменяется?0
  • Lera, у меня не менялся, последний кредит брала около месяца назад0
  • Lera KotovaАси, интересно. А смысл в этой страховке для банка тогда? Ради чего тогда её оставлять?))0
  • Lera, я вообще в страховке не вижу смысла пока. Инвалидность получить в случае проблем со здоровьем - тот ещё квест, плюс немало времени - ты должен минимум полгода на учёте стоять, при этом, третья группа не лишает работоспособности, а первую или вторую получить вообще очень долго. Так что смысл? Если кредит на 3 года😂0
  • Lera, я не могу говорить за всех, но когда я получала, страховка шла по умолчанию. Потом её просто отключаешь ,и процент прежний. В "Сбере", помню, страховка выбиралась на этапе подачи заявки, а тут не так.1
  • Lera KotovaАси, интересно, спасибо. Надо мне присмотреться в следующий раз, когда соберусь за кредитом1
  • LRМолодец! Герой! Как же они задолбали, не то слово, у меня так разговаривать с ними абсолютно не получается!2
  • Lera KotovaL, Ну мне особо нечего терять было) В худшем случае просто отказались бы отменять страховку и все.0
  • Степан ФилатовNuk, технически - можно. Но это нецелевое использование. Если банку будет сильно надо - к вам прилетит 159-ая УК РФ. Хотя, сомневаюсь, что альфа будет таким промышлять. Тем более, у автора мелкий кредит.1
  • NukLiera, и так средства на счет вернулись. Отправляли заказным письмом , прикладывали скан договора страхования, чек об оплате- брали в банке альфа- раз там кредит, и списание было автоматом. Заявление Делали опись к письму , чтоб страховки по отмене не перепутали😊1
  • Lera KotovaМакс, нет, никакого чека не прикладывала. У меня было 6 документов. Я приложила распечатку договора о кредите и двух договоров страхования. Плюс заявление.1
  • NukМакс, мы взяли в банке.1
  • ElenaLera, так в итоге вы отказались от 2-х страховок и от маленькой, и от большой?1
  • Lera KotovaElena, от большой. Она ни за что не отвечает. А маленькая важна для низкого процента.1
  • RepanNuk, поделитесь, пожалуйста, Вашим опытом: 1. Вы заявление по какому-то срнциальному шаблону от страховой подавали (мой часовой диалог с их менеджером прервался из-за ограничений мобильного оператора, никакой инструкции по дальнейшим действиям я не получил и, честно говоря, по второму разу выслушать лекцию с пугалками не особо хочу) или в произвольной форме? 2. По итогу полученный возврат направили на досрочное погашение или решили использовать в иных целях? Буду очень признателен!0
  • Lera KotovaRepan, https://aslife.ru/10291/ Вот тут посмотрите0
  • RepanLera, там итог только один, к сожалению, никаких форм не предусмотрено)0
  • Lera KotovaRepan, такок ощущение, что вам должны выдать специальную личную ссылку. И только после часового нудения по телефону. К сожалению я уже поудаляла все документы, которые скачивала для расторжения.0
  • Сергей КузьминLera, можно и даже нужно, но нужно уложиться в срок и подать документы в банк. Иначе получите повышенный процент через 13 мес0
  • Сергей КузьминLera, Сейчас нахожусь в такой ситуации, расторг договора, заключил новый в другой страх компании, отнес в банк, деньги вернул частично досрочно, прошел первый платеж, подняли процент... Стал звонить в банк, узнавать что не так, сказали что возможно не подтянулись документы, создали обращение, вот сижу жду что дальше...1
  • Lera KotovaСергей, странная ситуация. Получается. Они предлагают страховку на первые 13 месяцев, а потом эта возможность отключается, что ли? Короче, надо мне постараться до конца марта выплатить, чтоб не думалось.1
  • Саргис ГюлбарянLera, вот эта страничка с галочками больше всего напрягает, особенно пункт "Я подтверждаю, что содержание ст. 7, ст. 14 ФЗ-353 "О потребительском кредите (займе)" и ст. 814 ГК РФ мне понятны". Этим пунктом (если прочитать эти статьи) не то намекают, не то пугают, что банк может расторгнуть кредитный договор за якобы нецелевое использование. Хотя в кредитном договоре явной обязанности покупать полисы страхования нет. Пункт условий договора кредитования про Целевое использование с одной стороны упоминает приобретение страхования, но с другой стороны не похож на обязательство: в нём есть фрагмент текста "... и на любые другие цели" (что-то вроде того). При разговоре по горячей линии страхования тоже грозили, что кредит может быть расторгнут, ссылаясь на статьи ФЗ и на пункт договора про Целевое использование. В общем эту страничку с галочками не хочется отправлять в альфастрахование.0
  • MalikaLera, здравствуйте! Подскажите , при заполнении заявки на закрытие этого полиса какую дату вы указывали в графе Дата оплаты страховой премии? Получится у вас вспомнить? Так как возник вопрос писать дату заключения договора , поскольку в этот деньги были сняты с кредитного счета, но были заморожены в разделе расходы и списались двумя днями позже или уже указывать фактическую дату списания. Сотрудник банка говорит указывать дату заключения договора, так как они деньги сняли со счета , а сотрудник страхования утверждает указать дату списания. И в ЛК если открывать списания, то там прописана дата платежа именно 21 число , то есть на 2 дня позже после подписания договора, боюсь сделать ошибку , тк могут отказать в случае , если договор не пройдет идентификацию0
  • Lera KotovaMalika, а в договоре у вас какая дата стоит? Насколько помню, я брала все данные из договора0
  • MalikaLera, дата заключения договора стоит 19.08. Но нет информации в самом договоре об оплате страховки, изучила договор вдоль и поперек, не могу найти0
  • MalikaНашла в договоре информацию по оплате страхового взноса , но там конкретная дата не указывается, только упоминается, что в течение 30 дней со дня заключения договора страхователь должен оплатить полис оферту , все больше нет ничего по оплате0
  • Lera KotovaMalika, я уже все документы удалила. Но если бы я заново все это делала, смотрела бы конкретно договор на эту конкретную страховку, которую вы хотите закрыть. Там дб эта дата. Посмотрите внимательно каждую страницу и все приложения. Именно то, что относится к страховке, не договор о кредите.0
  • MalikaLera, ок, поняла вас, буду искать, спасибо за информацию!1
  • ЕвгенийLera, сейчас рассмвтриваю кредит в Альфе, ваша история очень насторожила и заинтересовала. Ждем продолжения)1
  • Lera KotovaРашид, среди моих знакомых таких нет. Ну и со вторым вариантом все понятно: процент вырастет. Интересует первый. У меня пока до конца страховки полгода, потому я не дергаюсь особо.1
  • РашидLera, у меня через 10 дней заканчивается страховка, так что в ближайшее время поеду в страховую, интересно сколько там будет стоить полис?(в банке мне его продали за 15 тыс.)1
  • РашидLera, В общем банк повторно кредит не страхует, потому что изначально договором это не предусмотрено.1
  • ДмитрийLera, надо читать каждый конкретный договор. В моем была формулировка что для кредитов сроком более 12 месяцев, страховка должна быть не менее 13 месяцев. При этом не было уточнения должна ли эта страховка соответствовать всему сроку такого кредита. Исходя из этого для сохранения ставки продлевать страховку не нужно. Тоже самое мне ответили и в службе поддержки Альфа-Банка, причем я дважды в разной формулировке задавал вопрос, оба раза сказали что продлевать её (страховку) не нужно, главное не отменять её просто. P.S. От большой страховки сразу и без проблем отказался. Внимательное прочтение договора и адекватное общение с менеджерами банков очень помогает.2
  • РашидЕлена, нет2
  • НастяАси, я брала кредит 250 тыс ,тоже навешали 2 страховки (но как и автор я все вернула ,успела в период охлаждения0
  • РашидЕвгений, да все верно1
  • ДмитрийRassell, страховка закончилась пару месяцев назад, ставка сохранилась.2
  • Артем БолгертНа сколько я понял из договора кредита: не нужно перезаключать договор страхования по истечению 13 месяцев. Написано, что если срок кредита свыше 12 месяцев срок страховки должен быть не менее 12 месяцев1
  • Александра МарапулецДобрый день. Может кто то подскажет. Ситуация такая же. Две страховки, но договор страхования один. Прислали ссылку для расторжения договора, я все заполнила, но выходит, что я прошу полностью расторгнуть договор. Как сделать, чтобы расторгнуть только один полис0

Вот что еще мы писали по этой теме