Как рефинансировать ипотеку, если не работаешь по трудовому договору?

Вопрос читательницы Т⁠—⁠Ж

Как рефинансировать ипотеку, если не работаешь по трудовому договору?

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

В 2017 году я взяла ипотеку под 10,4%
на однокомнатную квартиру.

В 2017 году я взяла ипотеку под 10,4% на однокомнатную квартиру.

У меня есть постоянная регистрация в Подмосковье, но проживаю я в Вологодской области. Тут же находится и объект недвижимости.

На момент получения ипотеки я работала в московской компании и имела постоянный доход. Зарплата строилась из официальной минималки и дополнительной части в конверте. Я сообщила об этом и при подаче документов, и при звонке сотрудника банка. Ипотеку мне одобрили, все хорошо.

Примерно два года назад я решила сменить сферу деятельности и заняться маркетингом, поэтому уволилась с работы. Искала новое место, продолжая исправно платить кредит. В мае 2019 года нашла подходящий проект, но, так как работодатель хотел сэкономить, мне предложили заключить договор подряда на оказание услуг между физлицом — мной и юрлицом — ООО. По договору ООО уплачивает мои медицинские и страховые взносы. Здесь также платят официально небольшую часть, остальное — переводом на карту.

Затем в конце 2020 года я нашла еще один проект, где мне предложили работу по договору самозанятости. И хотя все начисления облагаются налогом, официального трудоустройства все равно нет.

Мой итоговый официальный доход — около 35 000 Р.

Из него также вычитается оплата обучения в вузе, коммунальные платежи и все остальное. Веду свой бюджет и не шикую. Прямо сейчас вносить досрочные платежи возможности нет.

Относительно недавно я посчитала, что 10,4% — большой процент для ипотеки в текущих реалиях, и попробовала поговорить со своим банком о реструктуризации задолженности или рефинансировании. Сбер предложил только кредитные каникулы, что мне не подходит.

Я обратилась к ипотечному брокеру, где мне предложили рефинансировать ипотеку с созаемщиком. Мой созаемщик — холостой мужчина 25 лет без иждивенцев с официальным доходом 60 000 Р ежемесячно и постоянной работой в течение трех лет. У нас обоих идеальная кредитная история — делали запросы в БКИ. Мужчина выплачивает кредит в размере 10 000 Р ежемесячно, уменьшая сумму платежа досрочными погашениями. Он также является созаемщиком по потребительскому кредиту с ежемесячным платежом 8000 Р.

Сейчас сумма остатка долга по ипотеке составляет 840 000 Р. Ежемесячные платежи — 8900 Р на 20 лет вперед.

При подаче заявок на рефинансирование ипотечный брокер настойчиво говорил не заполнять графу о работодателе, так как «банки не учитывают самозанятых, физлиц по договору подряда и ИП как таковых». Получается, что мой официальный доход как бы не существует. В итоге «Райффайзенбанк» мне отказал, не называя прямых причин, а банк «Дом-рф» предварительно одобрил рефинансирование, но волосы дыбом встают от отзывов.

Поэтому ищу другие варианты. Сильно сдерживает информация, что мой доход не котируется. Думала о варианте «занять у всех подряд и потом отдавать», о потребительском кредите. Но потребительские кредиты абсолютно невыгодны при моем проценте, да я даже и не знаю, можно ли перевести ипотечный кредит в потребительский. И конечно, огромный минус в том, что в таком случае я потеряю налоговый вычет.

В официальном трудоустройстве по договору мне отказывают обе компании. Найти другую работу проблематично, так как в моем городке вакансий, связанных с маркетингом, в принципе немного. Поиск занятости на полный рабочий день, пусть и дистанционно, осложняется еще и тем, что:

  1. Я женщина. «Вам рожать еще». О моих планах никто не спрашивает.
  2. Я студентка. «Вы месяц будете отдыхать, а потом еще полтора месяца на сессии? Ну и что с того, что отдадите свой отпуск?»
  3. Мне 36 лет. Ну, без комментариев.

За прошлый год мне отказали более 70 раз, косвенно указывая на эти причины. Ссориться с работодателями и настаивать на трудовом договоре не хочу — это грозит потерей дохода в принципе.

Возможно, есть какие-то варианты решения вопроса, кроме как обивать пороги банков с мольбами рефинансировать кредит? И вообще, как посчитать, стоит ли затевать это мероприятие? Ведь есть и повышенная ставка на время передачи закладной, и другие комиссии. На что стоит обратить внимание?

Редакция
Что бы вы посоветовали читательнице?

В Т—Ж есть калькулятор, который поможет посчитать выгоду от рефинансирования https://journal.tinkoff.ru/refinance-calc/. По ДОМ.РФ действительно отзывы разные, но почему бы не попробовать, вдруг повезет и вам попадется хороший менеджер, который поможет быстро все оформить. Можно еще поискать среди небольших банков — они лояльнее подходят к клиентам.

4

Как рефинансировать в указанных условиях не подскажу. Срок выплаты сильно увеличится, если исходить из официальных 35 тыс.

Но лучше поторопиться, ставка ЦБ развернулась (а следом и остальные ставки).

1
Герой Т—Ж 🏆

Мне кажется самое простое, это попросить свой банк снизить ставку. Они не будут проверять еще раз доходы. Они понимают что ты в любой момент можешь рефинансировать ипотеку в другом банке и от них просто уйдёшь.

Я так делал. Просто написал обращение в банк в личном кабинете: в связи с изменившийся экономической ситуацией, прошу снизить ставку. Они все сами понимают, можно им не угрожать. Мне снизили с 13 до 10.5% (это было пару лет назад)

1

Tema, она же написала:

"попробовала поговорить со своим банком о реструктуризации задолженности или рефинансировании. Сбер предложил только кредитные каникулы, что мне не подходит."

2

Tema, так она же и написала - ее банк (Сбер) просто предложил кредитные каникулы

0

Добрый день автор , ситуация достаточно не стандартная . Но давайте по порядку , из большинства банков которые смотрят заемщика со статусом самозанятый на моей памяти несколько ( Совком банк ,ТКБ и Абсолют -хотя на последних 2х могу ошибаться ) . Какие у них % ставки по рефинансированию ипотеки к сожалению не знаю .
Как подтверждение дохода / трудовой деятельность обычно принимается уведомление о постановке на учета как самозанятый и выписка об оборотах с лицевого счета , плюсом будет если есть активы (квартира ,автомобиль ,земля -что бы банку это показать) . -Это первое развитие ситуации "подача по полному пакету "

Второе развитие - это подача по 2м документов ( если остаток вашей ипотеки менее 65% от цены квартиры по ДДУ -если дом еще не сдан , или от оценочного альбома -если собственность получена.)
Тогда подается заявка без документов о трудовой деятельности , но нужно указать ИНН организации которая за вас оплачивает все взносы, пусть даже МРОТ . В графе доход указывается ваш именно средний ( то есть Мрот + Премия). Самое важно в такой ситуации - что бы , если будет верификация со стороны банка , в организации могли подтвердить ваше трудоустройство и со слов "средний доход". (Из банков которые допускают такую программу я знаю - Дом рф, ТКБ, Металлинвест ).

Третье развитие - это добавление со заемщика в текущую сделку , здесь по мимо требований к заемщику по стажу и оф трудоустройству нужно уточнять в банке - могут ли они "завести стороннего участника в кредитный договор " и второй вопрос - будет ли он наделен тогда собственностью.

0
Герой Т—Ж

Попросите у работодателя справку о доходах в свободной форме или по форме банка - ее примут 99 процентов банков

0

у меня очень похожая ситуация: ипотека в Сбере под 10,9% , оставшийся долг миллион и официальный доход 25 000р. Я заполнила заявку на рефинансирование к ВТБ, выбрала опцию без подтверждения дохода и подала все документы в личном кабинете(очень удобно). Рефинансирование одобрили под 8,9%. Сейчас занимаюсь переоформлением. Совет один - ходите в разные банки, подавайте заявки, ну и ВТБ попробуйте. Удачи :)

0

Советую Вам обратиться к грамотному риелтору. На данный момент есть хорошие программы по рефинансированию. Вопросы с подтверждением занятости и доходов, в большинстве случаев тоже решаемы, если нормально поработать.

0
Отредактировано

Много банков-партнеров и ипотечные менеджеры подберут решение.
P.s.: варианты точно есть!

0

Чурилов, нам пришлось удалить подозрительную ссылку. За подробностями приглашаем в первый пункт правил: https://journal.tinkoff.ru/comments-rules/.

0

Погашать досрочно или обратиться в Тинькофф банк

0

Найти работу с белой з/п. Обратиться в менее крупные банки.

0