ПРОМО
Эта реклама здесь, чтобы вы на нее нажали

Как рефинансировать ипотеку, если не работаешь по трудовому договору?

Вопрос читательницы Т—Ж

Как рефинансировать ипотеку, если не работаешь по трудовому договору?

Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

В 2017 году я взяла ипотеку под 10,4%
на однокомнатную квартиру.

В 2017 году я взяла ипотеку под 10,4% на однокомнатную квартиру.

У меня есть постоянная регистрация в Подмосковье, но проживаю я в Вологодской области. Тут же находится и объект недвижимости.

На момент получения ипотеки я работала в московской компании и имела постоянный доход. Зарплата строилась из официальной минималки и дополнительной части в конверте. Я сообщила об этом и при подаче документов, и при звонке сотрудника банка. Ипотеку мне одобрили, все хорошо.

Примерно два года назад я решила сменить сферу деятельности и заняться маркетингом, поэтому уволилась с работы. Искала новое место, продолжая исправно платить кредит. В мае 2019 года нашла подходящий проект, но, так как работодатель хотел сэкономить, мне предложили заключить договор подряда на оказание услуг между физлицом — мной и юрлицом — ООО. По договору ООО уплачивает мои медицинские и страховые взносы. Здесь также платят официально небольшую часть, остальное — переводом на карту.

Затем в конце 2020 года я нашла еще один проект, где мне предложили работу по договору самозанятости. И хотя все начисления облагаются налогом, официального трудоустройства все равно нет.

Мой итоговый официальный доход — около 35 000 Р.

Из него также вычитается оплата обучения в вузе, коммунальные платежи и все остальное. Веду свой бюджет и не шикую. Прямо сейчас вносить досрочные платежи возможности нет.

Относительно недавно я посчитала, что 10,4% — большой процент для ипотеки в текущих реалиях, и попробовала поговорить со своим банком о реструктуризации задолженности или рефинансировании. Сбер предложил только кредитные каникулы, что мне не подходит.

Я обратилась к ипотечному брокеру, где мне предложили рефинансировать ипотеку с созаемщиком. Мой созаемщик — холостой мужчина 25 лет без иждивенцев с официальным доходом 60 000 Р ежемесячно и постоянной работой в течение трех лет. У нас обоих идеальная кредитная история — делали запросы в БКИ. Мужчина выплачивает кредит в размере 10 000 Р ежемесячно, уменьшая сумму платежа досрочными погашениями. Он также является созаемщиком по потребительскому кредиту с ежемесячным платежом 8000 Р.

Сейчас сумма остатка долга по ипотеке составляет 840 000 Р. Ежемесячные платежи — 8900 Р на 20 лет вперед.

При подаче заявок на рефинансирование ипотечный брокер настойчиво говорил не заполнять графу о работодателе, так как «банки не учитывают самозанятых, физлиц по договору подряда и ИП как таковых». Получается, что мой официальный доход как бы не существует. В итоге «Райффайзенбанк» мне отказал, не называя прямых причин, а банк «Дом-рф» предварительно одобрил рефинансирование, но волосы дыбом встают от отзывов.

Поэтому ищу другие варианты. Сильно сдерживает информация, что мой доход не котируется. Думала о варианте «занять у всех подряд и потом отдавать», о потребительском кредите. Но потребительские кредиты абсолютно невыгодны при моем проценте, да я даже и не знаю, можно ли перевести ипотечный кредит в потребительский. И конечно, огромный минус в том, что в таком случае я потеряю налоговый вычет.

В официальном трудоустройстве по договору мне отказывают обе компании. Найти другую работу проблематично, так как в моем городке вакансий, связанных с маркетингом, в принципе немного. Поиск занятости на полный рабочий день, пусть и дистанционно, осложняется еще и тем, что:

  1. Я женщина. «Вам рожать еще». О моих планах никто не спрашивает.
  2. Я студентка. «Вы месяц будете отдыхать, а потом еще полтора месяца на сессии? Ну и что с того, что отдадите свой отпуск?»
  3. Мне 36 лет. Ну, без комментариев.

За прошлый год мне отказали более 70 раз, косвенно указывая на эти причины. Ссориться с работодателями и настаивать на трудовом договоре не хочу — это грозит потерей дохода в принципе.

Возможно, есть какие-то варианты решения вопроса, кроме как обивать пороги банков с мольбами рефинансировать кредит? И вообще, как посчитать, стоит ли затевать это мероприятие? Ведь есть и повышенная ставка на время передачи закладной, и другие комиссии. На что стоит обратить внимание?

Редакция
Редакция
Что бы вы посоветовали читательнице?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
Елена Евстратова

В Т—Ж есть калькулятор, который поможет посчитать выгоду от рефинансирования https://journal.tinkoff.ru/refinance-calc/. По ДОМ.РФ действительно отзывы разные, но почему бы не попробовать, вдруг повезет и вам попадется хороший менеджер, который поможет быстро все оформить. Можно еще поискать среди небольших банков — они лояльнее подходят к клиентам.

5
Ivan Petrov

Елена, с маленькими банками вообще очень выгодно модно договариваться )

Главное - диалог правильно выстроить, со ссылками - если у вас не будет выгодней пойду в условный сбер

0
Тёма
Герой Т—Ж 🏆

Мне кажется самое простое, это попросить свой банк снизить ставку. Они не будут проверять еще раз доходы. Они понимают что ты в любой момент можешь рефинансировать ипотеку в другом банке и от них просто уйдёшь.

Я так делал. Просто написал обращение в банк в личном кабинете: в связи с изменившийся экономической ситуацией, прошу снизить ставку. Они все сами понимают, можно им не угрожать. Мне снизили с 13 до 10.5% (это было пару лет назад)

2
Леонид Бережной

Tema, она же написала:

"попробовала поговорить со своим банком о реструктуризации задолженности или рефинансировании. Сбер предложил только кредитные каникулы, что мне не подходит."

3
Артур

Tema, так она же и написала - ее банк (Сбер) просто предложил кредитные каникулы

1
Вован из Сибири-матушки

Как рефинансировать в указанных условиях не подскажу. Срок выплаты сильно увеличится, если исходить из официальных 35 тыс.

Но лучше поторопиться, ставка ЦБ развернулась (а следом и остальные ставки).

1
Мистер Пирожок

Добрый день автор , ситуация достаточно не стандартная . Но давайте по порядку , из большинства банков которые смотрят заемщика со статусом самозанятый на моей памяти несколько ( Совком банк ,ТКБ и Абсолют -хотя на последних 2х могу ошибаться ) . Какие у них % ставки по рефинансированию ипотеки к сожалению не знаю .
Как подтверждение дохода / трудовой деятельность обычно принимается уведомление о постановке на учета как самозанятый и выписка об оборотах с лицевого счета , плюсом будет если есть активы (квартира ,автомобиль ,земля -что бы банку это показать) . -Это первое развитие ситуации "подача по полному пакету "

Второе развитие - это подача по 2м документов ( если остаток вашей ипотеки менее 65% от цены квартиры по ДДУ -если дом еще не сдан , или от оценочного альбома -если собственность получена.)
Тогда подается заявка без документов о трудовой деятельности , но нужно указать ИНН организации которая за вас оплачивает все взносы, пусть даже МРОТ . В графе доход указывается ваш именно средний ( то есть Мрот + Премия). Самое важно в такой ситуации - что бы , если будет верификация со стороны банка , в организации могли подтвердить ваше трудоустройство и со слов "средний доход". (Из банков которые допускают такую программу я знаю - Дом рф, ТКБ, Металлинвест ).

Третье развитие - это добавление со заемщика в текущую сделку , здесь по мимо требований к заемщику по стажу и оф трудоустройству нужно уточнять в банке - могут ли они "завести стороннего участника в кредитный договор " и второй вопрос - будет ли он наделен тогда собственностью.

1
Ivan Petrov

Попросите у работодателя справку о доходах в свободной форме или по форме банка - ее примут 99 процентов банков

1
Лейла Катыбекова

у меня очень похожая ситуация: ипотека в Сбере под 10,9% , оставшийся долг миллион и официальный доход 25 000р. Я заполнила заявку на рефинансирование к ВТБ, выбрала опцию без подтверждения дохода и подала все документы в личном кабинете(очень удобно). Рефинансирование одобрили под 8,9%. Сейчас занимаюсь переоформлением. Совет один - ходите в разные банки, подавайте заявки, ну и ВТБ попробуйте. Удачи :)

1
Сергей Малёваный

Советую Вам обратиться к грамотному риелтору. На данный момент есть хорошие программы по рефинансированию. Вопросы с подтверждением занятости и доходов, в большинстве случаев тоже решаемы, если нормально поработать.

1
Чурилов Максим
Отредактировано

Много банков-партнеров и ипотечные менеджеры подберут решение.
P.s.: варианты точно есть!

0
Полиция Т—Ж

Чурилов, нам пришлось удалить подозрительную ссылку. За подробностями приглашаем в первый пункт правил: https://journal.tinkoff.ru/comments-rules/.

1
user1205394

Погашать досрочно или обратиться в Тинькофф банк

0

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество

Популярное за неделю