Что ждет мои накопления на ИИС через три года?

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж

Открыл ИИС в августе 2020 года. В 2020 году почти не инвестировал, пополнил портфель на 50 000 рублей.

С начала 2021 года начинаю регулярно пополнять портфель, в планах вложить 550 000 рублей + 50 000 рублей, которые остались с прошлого года = 600 000 рублей (без прибыли или убытка). Это план на 2021 год. Далее 2022 год: там планирую пополнение на 850 000 рублей. Итого 1 450 000 рублей (также без прибыли или убытка).

К августу 2023 года на ИИС должно быть 2 150 000 рублей только из пополнений. А если рассчитать сложный процент, то на 36 месяцев со средней ставкой в 10% получается 2 530 000 рублей.

И вот главный вопрос: какой тип вычета использовать? За 3 года я получу максимум 156 000 рублей по вычету типа А, но надо учитывать, что за 2020 год я могу получить только 6500 рублей.

В общем и целом я запутался в этих цифрах. Кто-то может наглядно объяснить, что меня ждет и что лучше выбрать?

Здравствуйте, Алексей. Давайте рассмотрим оба типа:

По типу А можно получить следующие вычеты:
2020 - 50 000 * 13% = 6 500
2021 - 52 000
2022 - 52 000
2023 - вы не указали на сколько именно планируете пополнить ИИС, но исходя из того, что по окончании 2022 на ИИС будет 1 450 000, а к августу 2023 уже 2 150 000 из одних только пополнений, то я предполагаю что пополнение в 2023 будет на 700 000 рублей. Максимальная сумма возврата при этом будет также 52 000
Итого по типу А вы получите возврат налогов на сумму 162 500

Тип Б:
Тип Б позволяет вам не платить 13% налог с прибыли при закрытии ИИС. Соответственно чтобы тип Б стал для вас выгоднее, необходимо чтобы 13% налог на прибыль превышал возможный вычет по типу А (162 500 рублей). Это станет возможным в том случае, если ваша прибыль будет больше 1 250 000 (162 500 / 0.13).

Если верить вашим расчетам о том, что в случае среднего роста вашего портфеля на 10% в год в итоге на ИИС окажется 2 530 000, то очевидно что для вас выгоднее тип А, поскольку налог на прибыль составит всего 49 400: (2 530 000 - 2 150 000) * 13%, а значит вам выгоднее заплатить 49 400 налога, но при этом получить от государства возврат в размере 162 500

14
Герой Т—Ж

Матвей, а я правильно понимаю, что не обязательно закрывать ИИС по истечению 3-х лет?
Я могу использовать налоговый вычет типа А последующие несколько лет?

1

Alexey, все верно, вычет типа А можно получать сколько угодно лет. Единственное что с ростом капитала ИИС типа Б становится все выгоднее и выгоднее. Связано это с тем, что взносы на ИИС сделанные в первые годы его существования генерируют прибыль до тех пор, пока вы не закроете счет, а налоговый вычет по типу А с них можно получать только 1 раз, поэтому лучше всего определиться с горизонтом инвестиций заранее. Однако не обязательно делать это сейчас, выбрать тип можно и позже, главное помнить что вычет по типу А можно получить только за последние 3 года.

2

Матвей, расчет верный только если есть белый доход от 400 тыр в год в тот же период. Мы ж не знаем ситуации автора,мб он ип или живет на накопления и трудится за минималку...

0
Герой Т—Ж

Елена, спасибо!
Очень полезный комментарий☺️

3

Вы написали итоговую сумму к 2023 году 2 150 000. Значит не учли ещё одно пополнение на 750 000, четвёртое. Получается, что при вычете А вы получите 6 500 (за 2020) + 52 000 (за 2021) + 52 000 (за 2022) + 52 000 (за 2023) = 162 500 руб.

При вычете Б надо учитывать Ваш доход за эти годы. Единственные цифры, которые я тут вижу, это взносы 2 150 000 и итоговая сумма на счету 2 530 000. То есть разница составляет 380 000. По моим подсчетам при среднем ежегодном доходе 10% Вы бы получили на счету примерно 2 875 708. Если увеличить Вашу итоговую сумму пополнений на 13% от моей суммы, то как раз получится те самые 2,5 млн на счету, значит Ваши 380 000 это чистая прибыль, очищенная от налогов. Значит без учета налогов Вы получили 436 781,61. И уплатили налогов 56 781,61. Вот конкретно эту сумму Вы и сможете вернуть — 56 781,61 руб.

Вычет А выглядит привлекательнее) Чтобы получить вычет Б на сумму 162 500, Вам надо за эти годы заработать а своём ИИС как минимум 1 250 000. Именно заработать, а не внести.

2

Елена, откуда 4.3%? Если ничего не покупать и иис без комсы то все 13% годовых это доход, для такого расклада не вводят суммы больше 400000 тыс в год. Если автор ввел больше значит как минимум собирается покупать что то доходное ( минимум +5% в год) . А если б держал мертвым грузом то доход около 2 % годовых суммарно.

1

Essa, не совсем так. Если вы откроете ИИС и сразу внесете 400к, то вычет вы получите только 1 раз, а 400к должны будут пролежать у вас на счете 3 года, итого на первый взнос доходность будет 4.3%. На следующий год вы внесете еще 400к, и хотя вычет при этом останется таким же, годовая доходность вырастет за счет того, что эти 400 тысяч нужно будет продержать на ИИС не 3 года, а только 2, таким образом доходность для этого взноса составит 6.5%. На 3-й год вы внесете также 400к, но продержать на ИИС их нужно будет всего год - доходность для них составит 13%. Итого в среднем доходность будет 6.5% за счет одних только взносов, ее можно разогнать еще на 5-6 процентов за счет безопасных облигаций. Но 13% сам по себе ИИС не дает.

2

Матвей, понятно, спасибо за расчет!😉

1

а если я положила миллион сразу на 3 года без пополнений что я получу тогда?

0

Ирина, вы получите вычет на сумму в 400к, на остальные 600к вычета уже не будет (даже в последующие годы). Лучше вносить не более 400 в год если хотите максимизировать вычет от государства

0

Сообщество Т—Ж

Лучшее за неделю