Я оформил индивидуальный пенсионный план, но его доходность оказалась ниже, чем на вкладе
Этот текст написан в Сообществе, бережно отредактирован и оформлен по стандартам редакции.
По совету менеджера банка я оформил индивидуальный пенсионный план в некоммерческом фонде той же финансовой организации.
Менеджер уверял, что доходность будет выше, чем по депозитным вкладам по результатам предыдущих лет, — не менее 6—7%. Ставка по вкладам на тот момент была 4,5%. В итоге по прошлому году доходность составила 2%. Похоже, что в этом году она выше не будет, а может быть, вообще выйдет 0%. При этом сейчас максимальная доходность по депозиту в этом банке — 7%.
Фактически я частично потерял контроль над своими деньгами, поскольку размер выплат при расторжении договора следующий:
- При сроке накопления до двух лет можно вернуть 80% всех внесенных средств.
- При сроке накопления более двух лет можно вернуть 100% внесенных средств и 50% дохода от инвестирования.
- При сроке накопления более пяти лет можно вернуть 100% внесенных средств и 80% дохода от инвестирования.
- При сроке накопления более десяти лет можно вернуть 100% внесенных средств и 100% дохода от инвестирования.
При этом на вопрос, почему такая низкая доходность на фоне инфляции, когда доходность по вкладам в три с половиной раза выше, мне ответили, что при оформлении могли озвучить среднее значение за последние несколько лет. Снижение связано с общим трендом рынка, а сам фонд ограничен в активах, в которые может вкладывать средства. Так, согласно договору, активы для размещения средств пенсионных резервов такие:
- Государственные ценные бумаги РФ.
- Государственные ценные бумаги субъектов РФ.
- Муниципальные облигации.
- Облигации российских хозяйственных обществ.
- Акции российских эмитентов.
- Ипотечные ценные бумаги.
- Денежные средства, включая иностранную валюту, размещенные на банковских счетах.
- Депозиты и депозитные сертификаты российских банков в рублях и иностранной валюте.
- Паи паевых инвестиционных фондов.
По факту индивидуальный пенсионный план оказался более рискованным инвестиционным инструментом, чем депозитный вклад. Доходность ниже, так еще и досрочное расторжение договора грозит потерей части денег. А в случае депозитов потерю денег в пределах 1,4 млн рублей компенсирует агентство по страхованию вкладов. Так что я бы не советовал никому этот инструмент.
Моя история еще не закончилась, потому что я не расторг договор, чтобы не потерять уже вложенные деньги. Ждать роста доходности не приходится, поскольку деньги инвестируют в основном в государственные и окологосударственные активы. Толку от них, по сути, ноль, что говорит о качестве этих активов.
