Как я организовал бюджет, чтобы не оставаться без денег за неделю до зарплаты

Мы продолжаем рассказывать о том, как читатели Тинькофф Журнала ведут свои бюджеты.

Раньше наш герой к концу месяца регулярно уходил в минус и порой мыл у друзей посуду за еду — и это несмотря на приличную зарплату. Теперь он живет по схеме, которая позволяет закрыть все основные расходы, спокойно копить и выделять крупные суммы на хобби. Он рассказал о том, как победил финансовый бардак, какая подушка гарантирует ему душевное спокойствие и сколько можно потратить на чай, если действительно его любишь.

Моя семья — это я, жена и трехлетний сын. Я ИТ-многостаночник, занимаюсь всем: разработкой, тестированием, чуть-чуть управлением и далее, далее.

Жена раньше была главбухом ТСЖ, но с рождением ребенка уволилась. Сейчас работает психотерапевтом.

В компании я на контракте по ИП — изначально должен был помогать в развитии тестирования, потом мои обязанности расширились. Про самозанятость не думал, потому что не влезаю в годовой доход. Вроде как планируют повышать лимит сумм самозанятых в ИТ, но у меня в любом случае патент стоит копейки, так что мне он финансово выгоднее.

Мои доходы начали сильно расти в 2015 году: зарплата увеличивалась на 50% при каждой смене работы, а сменить я ее успел три раза. Сейчас получаю 300 000 ₽ в месяц, на эту сумму вышел года полтора назад.

Еще провожу разовые консультации на тему автоматизации тестирования, развития тестирования в проектах с нуля, работы с Python и так далее — в зависимости от запроса. Это нерегулярно, больше для души. Беру 2500 ₽ в час, в месяц выходит 5000—6000 ₽.

Доходы жены сильно зависят от количества клиентов. Час у нее стоит 2000 ₽, в среднем получается 30 000—40 000 ₽ в месяц. На предыдущем месте ее зарплата была около 50 000 ₽.

Бюджет у нас распределяется так: я закрываю основные траты — на ипотеку, коммунальные услуги, еженедельные закупки, машину, налоги, ремонт дома, врачей и лекарства, а жена покупает одежду и что-то небольшое сыну, при необходимости докупает продукты. Почти весь ее заработок идет на рабочие траты, например на обучение. 15 000 ₽ в месяц может уходить на курсы, плюс супервизия — разбор ситуаций с более опытным психотерапевтом — стоит 3000 ₽ за час, и это еще очень дешево. При необходимости арендуется кабинет, за час выходит небольшая сумма. Но в основном все клиенты у нее через «Зум» — это 15 $⁣ (907 ₽) в месяц. Жена чувствует, что это «ее» дело, поэтому сейчас работает чисто на опыт. Ее траты я не контролирую.

Раньше я просто перекидывал деньги жене на расходы, но недавно мы сделали общий счет в Тинькофф, и теперь она картой, привязанной к нему, оплачивает врачей, лекарства и прочее.

Решение, на какие цели сколько отложить, принимаю только я. Жена в финансах понимает, но заниматься ими не хочет: надоело после работы бухгалтером. Мы можем синхронизироваться — например, когда решаем поехать в отпуск и на него нужно дополнительно откладывать. Согласовываем только очень крупные траты: машину, например, согласовывали, что-то меньшее — нет. Серьезных разногласий по поводу покупок у нас никогда не было, и в этом сильно помогает раздельный бюджет. Каждый тратит так, как считает нужным. Так что и споров «зачем ты купил Х» никогда не было. Купил и купил.

Спрашивать, как вести бюджет, мне было особо не у кого. Когда я рос, финансы в семье не обсуждались. Мама в разводе с моих шести лет, так что всем распоряжалась она. Жили мы не сильно бедно, еда и одежда были, но денег не хватало.

С друзьями тоже было как-то веселее пропивать заработанное, а не рассуждать, как копить. 12 лет назад у меня постоянно случалось такое, что за неделю до зарплаты я оставался без денег. Получал около 80 000 ₽, тратил на рестораны, игры, алкоголь, активно занимался музыкой: несколько репетиторов, покупка оборудования, аренда точек для репетиций, выезды на фестивали. Когда прижимало, приходилось побираться по друзьям — периодически мыл посуду за еду :) А потом они у меня мыли посуду за еду.

Примерно в 2010 году мы с женой осознали, что на двоих зарабатываем 140 000 ₽, а денег в конце месяца не остается вообще. Тогда же я прочитал то ли книгу, то ли статью под названием «Вам нужен бюджет», так и получилась текущая схема. Началось все с откладывания денег на продукты: получил зарплату — отложил сумму на месяц.

Бюджет веду в приложении CoinKeeper. У меня есть два принципа: «сначала заплати себе» и «бардак нельзя организовать, можно контролировать».

Получив оплату по контракту в начале месяца, я сразу же откладываю необходимые суммы.

На еженедельные траты. Сюда входит еда, сигареты, бензин, бытовая химия, подгузники ребенку, лампочки, батарейки, зубные щетки — все, что можно купить в условной «Ленте». Закупаемся мы всегда по субботам, в месяц их четыре-пять, поэтому я просто откладываю сумму, необходимую на четыре с половиной недели, и не беспокоюсь.

Когда система только появилась, в неделю уходило 5000 ₽, сейчас — уже 14 000 ₽. 64 000 ₽ сразу откладываю — записываю в приложении. Если в конце месяца от этой суммы что-то остается, делим пополам с женой. Но чаще не остается ничего. Когда, наоборот, этих денег не хватает, достаю из подушки безопасности и записываю себе, что в начале следующего месяца надо вернуть достанное.

На ипотеку. Минимальный платеж сейчас — 40 000 ₽, в месяц откладываю до 80 000 ₽. Такое, правда, бывает редко, чаще выходит около 50 000 ₽. На отдельном счете лежат 120 000 ₽. Если что-то пойдет не так, у меня будет три месяца без нервов, где достать денег на платеж. Эта подушка уже меня выручала: когда рефинансировал ипотеку, с этого счета оплачивал оценку дома, страховку и прочие сопутствующие расходы. Потом быстро восстановил его до нужной суммы.

На коммуналку. Это 13 000 ₽.

На подушку и брокерский счет уходит 60 000—80 000 ₽. Раньше сумма делилась по обстоятельствам: если подушка была полная и трат не предвиделось, все отправлял на брокерский. На нем в последний год дела у меня шли не очень: к февралю там было всего 700 000 ₽ — и это при учете роста активов, а сейчас осталось только 200 000 ₽, заблокированных в ETF, остальное выведено. Теперь все идет в подушку, деньги там лежат в рублях и евро, примерно 12 000 €⁣ (735 720 ₽).

Подушка — на случай любых проблем. В идеале там должно быть от 300 000 ₽, чтобы хватило на три месяца. Она уже дважды выручала: в первый раз были проблемы со здоровьем — пришлось потратить около 100 000 ₽; во второй раз попал в ДТП и нужно было ремонтировать машину — около 60 000 ₽, еще будут траты на кузовные работы. Я был виновен, но пострадавшей стороне ничего не платил: ремонта там было на 15 000 ₽, все взяла на себя страховая. Сейчас вот третий раз: протекла крыша в таунхаусе, ремонт и материалы обойдутся в 60 000—70 000 ₽.

В копилочку «Здоровье» — до 5000 ₽ в месяц, сейчас там 20 000 ₽. У меня, конечно, ДМС, у жены тоже, ребенок здоровый, тьфу-тьфу-тьфу, но пусть будет. Поликлиника у нас хорошая, но уже приходилось обращаться к платным специалистам.

На обучение. Я занимаюсь английским: изначально планировал работать на Европу, сейчас — просто чтобы не терять навык, час у репетитора стоит 1300 ₽. И музыкой — чисто для души, чтобы с ума не сойти. Час волынки — 2500 ₽.

Еще могу сразу отложить до 5000 ₽, если коплю на что-то большое. Что-то большое можно купить где-то раз в год. Например, я закупался в Китае чаем на 30 000 ₽, брал оптом расходники для музыкальных инструментов — это примерно 60 000 ₽: микрофоны, наушники и прочее. Теперь вот думаю откладывать на «Стим-дек». Ну или просто покупаю валюту, хотя сейчас это стало чуть сложнее.

На отпуск раньше откладывали за несколько месяцев до поездки, но из-за ковида последние два года особо нигде не были.

Оставшиеся деньги, 80 000—90 000 ₽, тратятся по принципу «если надо — беру». Незапланированные траты могут быть самые разные: поход в ресторан, алкоголь, заказ готовой еды на неделю, жена замоталась — экстренно вызвал няню, увидел что-то и захотел купить :) Если в конце месяца остается много, закидываю на подушку.

Благодаря своей системе я закрываю основное: что есть, где жить, что отложить — и при этом не чувствую себя зажатым в рамки, когда каждый рубль расписан.

Не могу сказать, что мой подход идеальный. Нет обоснования сумм, кроме «ну, вроде должно хватить», нет четких критериев их пересмотра: всегда пересматриваю, когда растут доходы, в остальных случаях — по ощущениям. Но для меня эта система работает, а большего и не надо.

В долг давно не беру — спасибо подушкам.

Есть ипотека, без нее было никак. Кредиты на отпуск, машину, что-то еще не брал и не планирую.

Было несколько рассрочек на телефоны, ноутбуки, к ним отношусь спокойно: пока плачу кусками, на деньги на подушке капают проценты, так что я чуть-чуть в плюсе.

Раньше мы жили в квартире в Выборгском районе, она досталась в наследство. Дом 1967 года постройки, последний этаж, две комнаты.

У нас есть друзья, которые живут под Питером. Мы часто у них бывали, их поселок нам очень нравился — решили переехать. Изначально планировали взять в аренду таунхаус, чтобы понять, как оно, и если ок — купить. Но потом в квартире протекла крыша, так что решили переезжать как можно быстрее. Вариантов было четыре. Один оказался слишком маленьким, другой не подошел из-за незарегистрированной пристройки — на такой не дадут ипотеку, третий стоил на 2,5 миллиона дороже, чем нам было нужно, к тому же там был ремонт в стиле цыганское барокко. Остался один. В итоге на поиски таунхауса времени ушло немного, труднее было убедить продавца, что мы сейчас мигом продадим квартиру и получим ипотеку.

Квартиру продали за 3,7 млн рублей и в апреле 2019 года купили таунхаус — за 7,6 млн рублей. Ипотека была большой — три с лишним миллиона рублей на 10 лет. Потом мы ее рефинансировали, сейчас осталось выплатить 2,6 миллиона за восемь лет. Платеж — 40 000 ₽, вношу спокойно.

Дом у нас не то что старый, но и не новый — ему 10 лет. Брали его сразу с ремонтом, в состоянии «въехал и живи», первоначально потратили всего 20 000 ₽ на ТО котла и замену устаревших деталей. Подрос ребенок — поставили забор, чтобы он гулял на участке. На это ушло 100 000 ₽.

Временами приходится делать какой-то мелкий ремонт. Сам я, увы, руками работаю очень плохо, лампочку поменять и картину повесить еще могу, что-то сложнее — не-не-не. Есть условно «поселковые» специалисты, которые тут с момента основания делали ремонт и все знают. Если нужного нет, ищу на «Авито» или спрашиваю соседей. Дома тут одинаковые, проблемы одинаковые — кто-то уже что-то да чинил.

За коммуналку в таунхаусе плачу 8000 ₽. Это уборка общей территории — стрижка газонов, вывоз снега зимой, ремонт дорог в поселке, а также вывоз мусора. Кроме того, территорию убираю и сам: кошу траву, чищу тропинки от снега. Особых дополнительных трат на коммуналку нет, разве что надо было садовый триммер купить.

Еще где-то 5000 ₽ в месяц идет на газ, воду, свет, интернет и мобильный телефон. Отопление — газовый котел, стоит у дома. Настраиваю его как хочу.

На питание и бытовые расходы тратится 64 000 ₽ в месяц. Сюда входят продукты, химия для дома, подгузники и прочее.

Сейчас стало и лучше, и хуже: застраивают соседние районы, открывают садики, магазины, кафешки, но и пробки растут. Мы в основном пользуемся доставкой. Доставка из «Ленты» стоит примерно столько же, сколько по городу, недавно к нам стала ездить «Яндекс-лавка», там, конечно, выходит дороже — около 300 ₽. Кое-что можно купить у соседей: кто-то работает в порту и привозит икру, креветки, кто-то работает с вином и далее, далее. Помогает мама: она разводит птиц, осенью забивает все стадо, зимой едим мясо бесплатно.

Жена готовит каждый день, я — редко, чаще летом, если гости. Если жена устает, можем всю неделю заказывать готовую еду, но обычно берем ее четыре-пять раз в месяц.

Полюбили ресторан в соседнем поселке — минут пять на машине. Средний чек на троих без алкоголя — до 1500 ₽, с алкоголем — до 2500 ₽.

Я домосед, из развлечений — встречи с друзьями: еда и разговоры. У нас дома стоит гриль — правда, пользуемся мы им раза четыре за лето.

Занимаюсь музыкой с преподавателем. Дома у меня мини-оркестр: несколько гитар, мандолины, банджо, волынки, укулеле, губные гармошки, вистлы… очень много всего.

Самое дорогое в моем «оркестре» — это, наверное, волынка. Купил ее у знакомых за 80 000 ₽, сейчас такая обойдется в 140 000—150 000 ₽. Если инструмент стоит того, могу его взять за любую цену, правда буду копить. Когда-нибудь куплю себе и ирландскую волынку, она в полном комплекте стоит 18 000 €⁣ (1 103 580 ₽). Или не куплю :D

Чисто для коллекции ничего не беру. Инструменты для меня — это не инвестиция: ничего суперредкого у меня нет. Их можно продать за полцены, и то не факт. Спрос есть на педали: их на «Авито» реально продать за столько же, за сколько купил. Подорожать могут только некоторые вещи, которые продаются исключительно за валюту.

Пока никаких новых инструментов покупать не планирую, решил навык прокачать. Импульсивные покупки у меня тоже случаются, но на сумму не более 10 000 ₽ — и то если месяц жирный и нет больших расходов.

Сейчас мне не хватает времени, чтобы играть на всех своих инструментах, но о потраченном не жалею. Любимая поговорка в семье — «спасибо, господи, что взял деньгами». Особенно после того, как испытал проблемы со здоровьем.

Иногда заказываю чай из Китая — немного копаю эту тему для интереса и души. Началось все с того, что коллеги предложили закупить чай оптом. Я купил, пошел почитать про него и вот уж три года как втянулся. Сколько у меня сортов сейчас, не знаю, после 20 перестал считать.

Чай заказываю на «Таобао» через посредника. Могу потратить на него где-то 5000 ₽ в месяц. Думаю, к ноябрю отложу на чай 20 000—40 000 ₽. 11 ноября в Китае — это День холостяка, за неделю до этой даты там начинаются большие скидки в интернет-магазинах.

Всем желающим приобщиться рекомендую выкинуть молочный улун: это не чай, а сено с ароматизаторами. И не начинать с чая с наполнителем, в китайском чае — за редкими исключениями — ничего, кроме чая, нет, а если есть, то сам чай так себе. Интересующимся могу посоветовать сайт «Все о чае», он же TeaTerra.

Посуда в целом не сильно дорогая: полный набор для китайского чаепития влезет в 1500 ₽. У меня есть несколько дорогих чайников по 100 $⁣ (6046 ₽) каждый, но это была скорее блажь, чем реальная необходимость.

У меня Ниссан Жук, купил б/у два года назад за 450 000 ₽. Пока он меня полностью устраивает.

Расход у него небольшой, на бензин трачу до 10 000 ₽ в месяц, на страховку — 15 000 ₽ в год. На ремонт в прошлом году ушло почти 100 000 ₽, так себе годик был. По возможности ставлю б/у детали, чтобы уж совсем не влетать, они в 2—10 раз дешевле новых.

На машине езжу часто: в магазин за сигаретами, к маме, еще куда-то. Общественным транспортом не пользуюсь, на такси уходит до 10 000 ₽ в месяц. Езжу на нем в центр, на машине туда не суюсь из-за пробок. Без пробок до центра ехать минут 40, с ними — до двух часов.

Никаких предпочтений тут у меня нет, жена как-то шутила, что я могу ходить в мешке из-под картошки, если он будет достаточно теплым. Покупает мне одежду либо она, либо мама, иногда прошу что-то подарить на праздники, так что регулярных трат на обновление гардероба у меня нет.

Один раз купил куртку за 5000 ₽ — ношу уже 14 лет. В другой раз купил плащ за 7000 ₽, носил 10 лет. Из последнего большого — куртка из натуральной кожи с натуральным мехом, очень теплая, самое то для питерской зимы. Стоила 30 000 ₽, носить буду лет 15.

Обувь покупаю сам, но тоже очень редко. Купил и лет 5—7 ношу.

Раньше ездил в отпуск раз в год. Планировали месяца за три-четыре, откладывали на билеты, гостиницу и выделяли примерно 2000 €⁣ (122 620 ₽) на траты в поездке. Были в Таиланде, Чехии, на Кипре. Гуляли по развалинам, ели, пили. Для нас с женой отпуск — это поесть местной еды :)

Потом было желание поехать учить английский в Ирландию, но ковид, ковид…

Раньше были существенные траты на здоровье. Если рассказывать в общих чертах, в какой-то момент иммунитет сошел с ума и решил, что надо избавить мое тело от некоторых его частей. Когда было совсем плохо, на одни анализы уходило 10 000—15 000 ₽ в месяц, плюс лекарства еще на 5000—10 000 ₽. Сейчас полегче, в основном нужен витамин D и препараты для суставов, это меньше 1000 ₽.

3000 ₽ в неделю тратим на няню. Одежду и игрушки сыну жена покупает с моей карты, я даже не запоминаю, сколько на это уходит.

Есть подписки: дополнительное место в «Айклауде» — 69 ₽ в месяц, 100 ₽ в месяц — переводы «Джошизо» на «Бусти», а также годовой абонемент 1Password — 99 $⁣ (5986 ₽) и «Яндекс-музыка» — 1290 ₽ в год.

Во-первых, погасить ипотеку за пять лет — для этого нужно ежемесячно вносить 60 000 ₽. Если платить по 90 000 ₽, получится и за три года. Пока не ясно, может, прилетит контракт на большую сумму, тогда закрою еще быстрее.

Во-вторых, накопить 30 миллионов рублей, чтобы не работать, — тут я исхожу из правила 4%. С накоплениями сейчас сложно: история с «Газпромом» показала, что дальше инвестировать в российские бумаги смысла особо нет. Раньше я покупал отдельными акциями IMOEX, стараясь копировать вес, который публикует Московская биржа. С зарубежными бумагами сейчас проблема, пока думаю, как решить.

Буду заниматься музыкой, засяду за изучение математики, возможно, сделаю несколько своих проектов в ИТ, но сомневаюсь. Ну и больше времени буду проводить с семьей, конечно же.

Учусь, развиваюсь как профи. Стараюсь совершенствоваться в чисто инженерных вещах, архитектуре ПО и систем в целом, программировании, оптимизации и далее. Это тоже траты, но небольшие. Пока в основном хватает бесплатных материалов — докладов, документации и прочего.

Контракт у меня довольно свободный, он позволяет брать больше ответственности и получать больше денег. Сейчас я своей зарплатой доволен, но всегда хочется больше. Чувствую, что нужно пользоваться возможностью, пока она есть. Рано или поздно я не смогу работать по восемь часов в сутки и еще четыре — учиться.