Мнение: для одного кредитка — благо, для другого — зло

С одной стороны, с помощью кредитки можно оплатить дорогостоящую покупку, на которую сейчас не хватает денег. И это огромный плюс.

Но с другой — за пользование деньгами банка нужно заплатить немаленький процент, что, конечно, большой недостаток. Зачем нужна кредитная карта, если можно откладывать деньги с зарплаты на накопительный счет под хороший процент и за три-четыре месяца собрать нужную сумму?

Приведу пример из жизни. У нас дома сломался холодильник, который прослужил больше 15 лет. Срочно нужно было приобрести новый, так как негде было хранить продукты. К счастью, на тот момент в магазине были скидки — удалось найти холодильник за 40 000 ₽. Но денег на такую дорогостоящую покупку все равно не хватало, а рассрочка на товары со скидкой не была предусмотрена. Тогда на помощь пришла кредитная карта — наша палочка-выручалочка в сложной финансовой ситуации.

Но оплачивать покупки кредиткой надо с умом. Можно не только не платить банку проценты за пользование его деньгами, но еще и получать выгоду от этого. У большинства кредитных карт есть беспроцентный период. Это срок, за который мы можем вернуть банку его деньги без процентов. То есть сколько потратили, столько и вернули. Чем больше срок беспроцентного периода, тем дольше можно не возвращать деньги. Но не стоит переоценивать свои возможности.

Вернемся к нашему примеру с холодильником. Чтобы оплатить покупку, мы воспользовались деньгами банка — их нужно вернуть в срок, не превышающий период действия льготного периода. В нашем случае это 90 дней. Мы знали, что сможем погасить долг в течение трех месяцев без ущерба для нашего бюджета. В этом случае использование кредитной карты было оправдано.

Но если бы холодильник стоил 80 000 ₽, погасить долг за 90 дней было бы невозможно без вреда для семейного бюджета. Если бы не удалось найти холодильник дешевле, я бы взяла потребительский кредит. В таком случае нужно придерживаться простого правила: доходы должны превышать расходы на погашение долга. То есть когда мы внесем месячный платеж по кредиту, у нас должны остаться деньги на оплату коммунальных услуг и другие обязательные траты.

А как можно не только не остаться в минусе, но и приумножить сумму на своем счете? Для достижения этой цели кроме кредитки можно пользоваться накопительным счетом. Потому что только вместе эти инструменты могут дать нужный нам результат.

При выборе кредитной карты я учитываю стоимость обслуживания и процент кэшбэка за покупки. В идеале обслуживание должно быть бесплатным. А главные факторы при выборе накопительного счета для меня — комиссия за обслуживание и процент на остаток. Чем выше процент на остаток и дешевле обслуживание, тем выгоднее будет им пользоваться.

Схема такая: всю зарплату перевожу на накопительный счет с процентом на остаток и оплачиваю покупки только кредитной картой. За эти покупки будет возвращаться кэшбэк. По окончании беспроцентного периода необходимо погасить долг, чтобы не платить проценты банку. Для этого воспользуюсь деньгами, оставленными на накопительном счете, которые все это время приносили нам пассивный доход. Но нужно быть очень внимательными и осторожными.

Например, банк предоставил мне кредитный лимит 200 000 ₽, а на накопительном счете лежит 150 000 ₽. То есть оплачивать покупки кредитной картой можно на сумму, не превышающую 150 000 ₽. Иначе погасить долг не получится и придется платить проценты. И помним, что выходить за пределы льготного периода строго запрещено!

В зависимости от банка и условий пользования кредитной картой беспроцентный период рассчитывают либо по выписке, либо по первой покупке. У меня первый случай — беспроцентный период 60 дней, его отсчет начинается заново каждый месяц. Банк присылает выписку расходов по карте за расчетный период и дает время, чтобы погасить долг.

Разберем на примере. За месяц мы потратили 40 000 ₽, льготный период по карте составляет 45 дней — есть еще 15 дней, чтобы выплатить долг. При таком способе расчета выгоднее будет совершать дорогостоящие покупки в начале расчетного периода, так как отсрочка выплаты будет максимальная.

Во втором случае льготный период начинается с момента совершения первой покупки. Например, 30 сентября мы приобрели фен за 5000 ₽. Покупку совершили картой с беспроцентным периодом 60 дней, то есть должны вернуть деньги до 29 ноября. В течение расчетного периода мы продолжим тратить кредитные деньги, сумма долга будет увеличиваться, и погасить его нужно до 29 ноября. Новый льготный период начнется только после того, как мы полностью погасим предыдущий долг.

Принято считать, что кредитные карты только и умеют, что вгонять нас в долги, заставляя большую часть дохода отдавать на их погашение. Мои родители часто пользовались кредитной картой, и редко удавалось полностью погасить долг и не тратить с нее деньги. То есть был постоянный круговорот банковских денег, так еще и под проценты. Работали, по сути, на кредитную карту.

Но в умелых руках кредитная карта — удобный и надежный финансовый инструмент. Хотя многие все еще не готовы им пользоваться. Одни видят в этом способ заработать, а другие испытывают психологическое давление, потому что не любят быть в долгу, особенно перед банком.

Если при одной только мысли о денежном долге вы испытываете страх и стресс, рационально будет позаботиться о финансовой подушке безопасности на случай непредвиденных дорогостоящих трат и покупок — я так и сделала.

А если траты запланированы и я знаю, какую сумму и за какой срок необходимо собрать, открываю накопительный счет или вклад под хороший процент. Тогда мне не придется пользоваться кредитной картой и переживать, что я не успею погасить долг вовремя и банк начислит проценты.