Куда инвестировать 130 000 $, если планируешь эмиграцию?

Вопрос читателя Т⁠—⁠Ж

Куда инвестировать 130 000 $, если планируешь эмиграцию?

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

У меня есть цель — в первом полугодии следующего года выплатить ипотеку, продать квартиру в Москве и переехать работать в Европу.

Чтобы эффективно использовать деньги от продажи квартиры, я хочу их инвестировать. До этого у меня не было опыта в инвестициях, но я активно изучаю теорию. Тяги поиграть на курсе акций нет: хочу просто вложить деньги и неспешно наблюдать, как они растут. Понимаю, что на коротких дистанциях случаются обвалы, но меня это не пугает: моя цель долгосрочная.

Пока нет понимания, понадобятся мне дивиденды для комфортного проживания в новой стране или нет. В идеальном мире мне должно хватить подушки безопасности и компетенций, чтобы быстро найти работу и оставаться на плаву. Но совсем исключать этот риск я не могу.

На данном этапе изучения вариантов я склоняюсь к открытию счета в Interactive Brokers и инвестиции в S&P 500 через ETF Vanguard: 70% акции, 30% облигации. Привлекает то, что из-за размера инвестиций ежегодная комиссия будет равна 0%.

Но у меня есть несколько вопросов.

Насколько правильную стратегию я выбрал. Что я не учел и есть ли информация, которую мне обязательно нужно знать перед тем, как все это провернуть? Может, мне проще вывести деньги наличкой, дождаться резидентства в новой стране и уже тогда предпринимать активные действия?

Как и кому платить налоги. В других статьях Т⁠—⁠Ж я прочитал, что будет необходимо уведомить российскую налоговую об открытии счета, а также отчитываться о движении средств и ежегодно самостоятельно подавать декларацию 3-НДФЛ. Но не очень понимаю, как именно это происходит, какие есть подводные камни? Нужно ли отчитываться только перед российской налоговой или в американскую тоже нужно что-то подавать?

Какие проблемы могут возникнуть при переводе денег брокеру. Какие могут быть сложности при переводе средств с рублевого счета российского банка долларовому американскому брокеру? Будут ли комиссии и как их минимизировать?

Редакция
Что бы вы посоветовали читателю?

Первая вводная - ваши будущие расходы - не в рублях. Из этого первый вывод - инвестиции тоже не в рублях, а в валюте вашей будущей страны или в резервных валютах. Оставлять квартиру в расчете на арендные платежи в рублях означает принять на себя валютный риск. Сегодня аренда может приносить вам в месяц, условно, 35 тысяч рублей или 460 долларов. Через полгода случится очередной кризис, или власти пустятся в очередную авантюру, и ваши условные 35 тысяч рублей превратятся, скажем, в 250 долларов. Посмотрите, ради интереса, курс доллар-турецкая лира с 2013 по 2020 год - узнаете для себя много интересного о влиянии авантюр на курс национальной валюты.
Вторая вводная - ваши будущие доходы не известны и не гарантированы. Из этого второй вывод - пока не наступит определенность с доходам, инвестиции только в высоколиквидные активы с низкой волатильностью. Если можете спрогнозировать структуру расходов на год вперед, и вам достает силы воли придерживаться этого плана, можете на первый год разбить инвестиции на 4 части с продолжительностью 3, 6, 9 и 12 месяцев соответственно. Суммы должны соответствовать объему расходов на те-же периоды. Т.е. если вам, волей случая, понадобятся деньги на второй месяц, то вы должны иметь возможность первую четверть портфеля вывести в кэш и, буквально, жить на них. Остальные три части в это время продолжают работать.
Как уже, наверное, понятно, главный критерий для вас на этот период - ликвидность и минимальный риск. Доходность - как получится. Под эти критерии подходит не так много продуктов. Срочные депозиты в нероссийском банке - один из них.
Вводная третья - у вас нет опыта в инвестициях (на самом деле - это основная вводная). Из этого третий вывод - самостоятельные инвестиции в биржевые инструменты на "последние" деньги вам противопоказаны. Похоже, вы это понимаете, и совершенно правильно смотрите в сторону ETF. Соотношение посчитайте сами исходя из свой предполагаемой структуры расходов. Я не знаю суммы ваших ежемесячных расходов, но, вполне возможно, на долю облигаций у вас придется 10-15%.
И последнее - крайне внимательно изучайте условия, комиссии и налоги.

28

Пока твердо не обосновались на новом месте легче просто сдавать эту квартиру, риска мало, быстрые деньги на первое время пока будете обустраиваться. А то из-за очередной эпидемии возможно придется вернуться на родину, есть вероятность заболеть и прочие неприятности

16

Согласен с другими комментами. Квартиру под сдачу - пусть капает денежка пока, с ней в ближайшее время ничего не случится. А вот как переедете, будете уверены что не нужно будет вернутся обратно, тогда продадите и уже вложите в то что хотите.

11

Совет сдавать квартиру в аренду хорош, но кто будет здесь этим заниматься (если автор будет в забугорье)? Это не банковский счет - закинул и стриги проценты, с арендой много дел:
1. подбирать правильных арендаторов (ни один риелтер не заинтересован в долгосрочных арендаторах, т.к. его цель - получить как можно больше денег, а это возможно при часто меняющихся арендаторах).
2. постоянно возникают проблемы - то с сантехникой, то еще с чем, вечного ничего нет и всем надо заниматься.
3. за квартирой надо приглядывать и посещать ее периодически.
4. могут возникнуть проблемы с неплатежами - кто будет выселять арендаторов? а это отдельная песня.
Полагаться на кого-то опасно - у меня знакомая уехала в другой город, а квартиру родителей решила сдавать с помощью соседки напротив. Через несколько месяцев приехала в разгромленную квартиру без мебели 😼
Сдавать через фирму? Там, наверное, процент не маленький и сомневаюсь, что с них в случае чего что-то удастся возместить.
Короче, сдача в аренду это русская рулетка, но при перекладывании этого на других людей патронов в барабане будет в несколько раз больше.

10

Марина, есть управляющие компании, я собираюсь переехать и сдавать в Москве. Берут 10 процентов. Контролируют Комуналку, ищут жильцов, страхуют, тебе только капают деньги в личном кабинете

3

Марина, как арендатору всегда грустно такое читать. Почти все из знакомых снимают или снимали жилье. Люди разные, никто ничего не разгромил, всегда можно найти общий язык.

1

Янус, так речь идет о рисках, а не о том,что все арендаторы такие. Но риск надо учитывать, так как напорешься на исключение, и получишь полный швах

2

Марина, с таким подходом везде можно найти свои минусы и никогда ни на что не решится. У вас у самих есть подобный опыт чтобы об этом судить?
У меня один жилец уже больше 5 лет живёт и деньги всегда день в день, за это время только один раз счетчики на воду поменял и планирую двери в ванную и туалет поменять (старые уже), в квартире порядок. Не надо придумывать что "надо постоянно решать какие-то проблемы", если у вас конечно квартира в порядке.

0

"Пока нет понимания понадобятся мне дивиденды для комфортного проживания в новой стране или нет. В идеальном мире мне должно хватить подушки безопасности и компетенций, чтобы быстро найти работу и оставаться на плаву"
Не понял, то есть цель переехать жить работать в европу есть, а понимания есть ли там для вас место - нет?
Ничего не сказано про область, но подозреваю, что в 90% случаев можно было бы сначала попробовать поискать что-то удаленно, а уже по факту оффера (в идеале больше 2) задаваться вопросами выше.
Например вообще не рассмотрен сценарий, где за ваш переезд платит компания и место вам гарантировано, как и помощь на месте с арендой, визой, страховкой и прочими "мелочами".
В этом случае сценарии вида "срочно нужно вывести денег на оплату Х" как-то отпадают и видится действительно долгосрочное вложение, ради которого продажа квартиры будет иметь смысл.
Несколько лет назад компании из европы точно предлагали оплачиваемый переезд, знаю лично 3 человек кто уехал, посмотрите в эту сторону перед продажей, так выйдет сильно выгоднее чем сначала вложиться в активы, а потом по чуть-чуть выводить "на жизнь".

5
Герой Т—Ж

стоимость переезда может вырасти в разы. и если нет 100% гарантии трудоустройства в Европе и пр. то деньгам лучше будет остаться в форме валюты на счету.

4

Грустно, что то, что у нас копится несколько лет, с постоянной экономией и прочими ипотеками, "там", по сути, годовая зарплата нормального специалиста...

4

Sergey, Годовая з/п не равно накопленным средствам. Да и 130k$ копится в России достаточно долго, как и в Америке обычным человеком.
Всегда можно вспомнить, что есть люди, которые зарабатывают 10-20-30k+$ в месяц в США, но и в России так можно. По своему опыту говорю ;)

4

Sergey, как понимаю, вы не очень ориентируетесь в "там". "Там" и налоги сильно другие и цены тоже. Если вы средний инженр или программист, то без семьи и предельно скромном существовании, вам потребуется лет 7-10 для накопления $100 000 в зависимости от города и вашего здоровья. Это для США и Канады, для Испании точно больше 10 лет. Это по опыту своему и друзей, когда копишь на первый взнос для ипотеки. Есть и исключения, вроде С. Бина, но они не формируют общую картину.

1

Еще забывается психологический момент. Оставив квартиру в Москве и имея востребованную специальность при возникновении трудностей проживания в Европе вы постоянно будете думать - а не бросить ли все и вернуться. Продавая квартиру по сути отрезаете путь назад, будете героически бороться с этими трудностями. Т.е. тут надо смотреть что для вас важнее

4
Отредактировано

Зависит от страны переезда. При совершении больших покупок (например покупка квартиры) у местной налоговой может возникнуть вопрос о происхождении средств, за которые вы ее приобретаете. Так что вопрос вывоза наличными открытый. Можно открыть счет в зарубежном банке, уведомить РФ налоговую о его открытии и перевести деньги со своего счета на свой по SWIFT, без уведомления налоговой РФ банк не решится делать такой перевод. Другой подводный камень, если вы останетесь налоговым резидентов РФ, (пробудете на территории РФ более 183 дней), то в таком случае, вам надо буде отчитаться в РФ налоговой о движении средств на заграничном счете. Если же вы приобретете статус налогового нерезидента РФ, то в таком случае, вы подтверждаете свой статус в налоговой 1 раз в год в свободной форме, в период общего декларирования, и не нужно отчитываться о движении средств по зарубежному счету.

3

Konstantin, Вопрос о происхождении средств возникает каждый раз при переводах из вне Евросоюза. Любые поступления должны иметь подтвержденную легальность, при запросе банка получателя или налоговой, иначе ваш счет будет заморожен. Примеров масса. К сожалению требования ЕС ужесточаются каждый год, как и операции с допустимой наличностью.

1
Герой Т—Ж

Раз уж вы спросили, то для начала, я предлагаю немного по-другому расставить приоритеты:
- переехать работать в Европу
- выплатить ипотеку
- продать квартиру

3

Рынки на хаях - пришло много молодых инвесторов и многие разбогатели. Не лучшее время для разумного инвестора входить на рынок.

2
Герой Т—Ж

Конь, альтернатива?

0
Герой Т—Ж

Открыть счёт в IB и купить ETF от Vanguard, копирующий индекс S&P 500.

Но только после того, как будет понятно с работой и всё устаканится.

2

Получить контракт на 3 года и вложить эти деньги как первоначальный взнос за ипотеку. Если будете съезжать, не потеряете арендные платежи и вернете первоначальный с процентом.

1
Герой Т—Ж
Отредактировано

Похожая задача сейчас стоит и я на том же этапе формирования стратегии инвестирования, разве что немного больше понимания (или понимания своего непонимания :/) по вопросу налогов - вы теряете статус налогового резидента максимум через 6 мес (а может и раньше, если налоговая страны, в которую вы переезжаете, сочтет, что у вас достаточно оснований для признания вас налоговым резидентом, например, если уже есть офер, вы поменяли постоянное место жительство
и тд) и надо смотреть налоговые правила уже той страны

1
Герой Т—Ж 🏆

Присоединюсь к комментариям, не продавайте сразу квартиру, пока не обстроитесь на новом месте. Ну либо просто держите половину или все в валюте, на долгой дистанции не важно, пролежит ли часть денег полгода-год, а вам будет гораздо проще.
Я б держала все в кэше какое-то время, чтоб инвестировать потом через местного брокера, как только будет вид на жительство, и станет очевидно, что на ближайшие 5-10 лет останетесь, чем заморачиваться с российскими ндфл.

1
Отредактировано

Т.е.: срок "инвестирования" - полгода, деньги будут нужны 100%
И при этом 70% - акции
Что будете делать при просадке минус 40%? А минус 60%?
Из альтернатив предлагаете наличкой: как перевозить собираетесь? В кармане куртки?
На мой взгляд: первое о чём думать - работа. При получении оффера - поиск арендного жилья (это развитый и защищенный рынок) и подготовка документов.
А текущие деньги - всё, что меньше 10 лет - не инвестиции, а спекуляции, в них нужно жить и работать каждый день. Пару лет на валютном депозите - весьма разумный путь для подушки безопасности (коей эта сумма и является)
А вот сдача в аренду будет приносить много хлопот (на каждый чих не налетаетесь, а придется) Дешевле будет в отеле перекантоввываться временно, чем тратить деньги, время и силы на перелеты.

1

Если уедете из РФ, перестанете быть резидентом, это значит, что при продаже квартиры придется заплатить НДФЛ 30%, независимо от срока владения квартирой. Это относится к ситуации если решите оставить квартиру и временно сдавать её, как советуют ниже.

1

Lucky777, неправда, это отменили уже. Нерезиденты точно так же не должны платить налог совсем через 5 лет владения - 0%.

2

Можно счёт в IB открывать не напрямую а через их немецкого реселлера Captrader. Тогда можно зайти имея всего 2000€ для старта. Уйти от комиссии можно совсем если переводить по реквизитам рубли - например из того же Тинькова. Ну и если вы готовы прямо в долгую инвестировать то бонды возможно совсем не нужны, хватит VTI

1

Посмотреть фонды с доходами от ренты с ежемесячными выплатами - REIT.

0
Герой Т—Ж

Константин, очищенные от налогов дивиденды дадут 2-3% годовых.

3

felidae, так-то оно так
Но если будете через американского брокера это проворачивать, то там получше будет с итоговыми налогами на дивиденды

1

Vitaliy, 10% вместо 30 по многим REIT

0

Владимир, "Ну, типа..." (с)(tm)

0

felidae, ох, ёбушки-воробушки...чож так мало-то. Буду знать. Не сильно погружался туда. Тогда,видимо, поискать дивидендные акции со стабильным потоком.Видал норм и стабильно платит башнефть,ленэнего,ростелек,сбер....можно найти оптимальное соотношение...

0

Константин, проблема в том, что они дивиденды в рублях платить будут, а не в загнивающем долларе или евро

2

felidae, в IB у резидентов РФ по многим REIT только 10% налога снимают вместо 30%. Так что не все так однозначно.

0

Я бы советовал диверсифицировать, а не вкладывать все в S&P. Либо разместив часть средств в ETF на европейские и азиатские индексы, либо разместив все в глобальный MSCI World. Также можно подумать о диверсификации брокера и инвестиционного банка. На счет облигаций спорный вопрос, сейчас доходность по ним близка к нулю, а если она вырастет, то стоимость облигаций упадет. Так что я бы не стал в них вкладываться, но до следующего года все может измениться.

0
Герой Т—Ж
Отредактировано

Apache, сейчас все глобализировано
Если американские биржи сыпятся, то следом посыпятся и азиатские, и европейские

1

Fyi: Фонды vanguard недоступны резидентам ЕС, если мне не изменяет память.

0

Mikhail, изменяет. Для резидентов ЕС у них специальные ETF, по UCITS. Вот хотя бы: https://www.vanguardinvestor.co.uk/investments/vanguard-s-and-p-500-ucits-etf-usd-distributing/overview

2

Владимир, ух, спасибо! Я в своё время по реддиту искал, какие фонды лучше для резидентов ЕС, и видать в целом продолбался.

0

В биткоин можно, ну сейчас в Европе думаю актуально вложиться в формацевтику, а именно в вакцину

0

Руслан, ага, "в вакцину"
акции pfizer видели?)
c декабря прошлого года ещё падение не отыграно...

0

Vitaliy, зато дивы нормальные :) новости по вакцине ерунда. пфайзер сильны не благодаря вакцине. это к модерне

0

Частично в sp500, частично в крипту. Пока до нового года бычий рынок - надо пользоваться.

0

Имейте в виду, что в Европе большие ограничение на покупку ЕТФ для резидентов и так просто американские ЕТФ вам брокер не при смене резидентства не продаст. Только UCITS ETF, которых гораздо меньше. Правда если уже будут к моменту переезда американские ЕТФ на счете, продавать вряд ли заставят.

0

По поводу налогов: выбудете жить и работать в Европе, а значит, будете налоговым резидентом европейской страны, а не РФ. Соответственно про российскую налоговую и ее требования можете забыть. Изучайте требования в новой стране (там, скорее всего, никого уведомлять о счете у американского брокера не нужно).

0

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество Т—Ж

Лучшее за неделю