Как организовать себя, научиться экономить и копить?

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Agnia

Читатели ТЖ нужна ваша помощь. К 30 годам я осознала, что совершенно не умею копить и в целом обращаться с деньгами. На данный момент жизни у меня куча кредитов, ипотека, рассрочка, долги..

Напиши обо всём подробнее. Итак:

Ипотека остаток около 5 млн под 11,2% платёж 50тыс на 30 лет
Кредит 1 300тыс платёж 8тыс под 23%
Кредит 2 280тыс 22 % платёж 8 тыс
Кредит 3 250 тыс 16% платёж 5тыс
Кредитная карта 1 долг 300 тыс ( проценты не плачу)
Кредитная карта 2 долг 70тыс около 12% готовых
Рассрочка 1 остаток около 16 тыс
Рассрочка 2 остаток около 20 тыс платёж 2,5 тыс под 12%
Долг родственнику 450тыс

Кредиты были взяты на ремонт, машину, отдых. Рассрочки на учёбу и технику в квартиру. Долг родственнику за ПВ по ипотеке Зарплата у меня неплохая, но очень нестабильная соответственно рассчитать что-то очень тяжело. Вилка от 80 до 250 тыс. Среднее где-то 150-200тыс.

Платить кредиты могу иногда да где-то закидываю досрочно, но своих денег не вижу совсем. Так же часто покупаю всякую ерунду на маркетплейсах без которой вполне можно обойтись.

Мне надоело так жить, хочу выплатить долги и начать откладывать деньги. Надоело платить проценты банку. Прошу не кидать тапками, а дать советы. Как организовать себя, научится экономить и копить

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Задать свой вопрос

главная мозг

Agnia

Карина МальцеваВариант 1: вы садитесь на жесткую экономию, из своей средней з/п в 175 тысяч направляете 125 тысяч на текущие процентный выплаты и досрочное погашение кредитов с самыми высокими процентами. Цель — придти к наличию только ипотечного платежа. После чего расслабляетесь и живете уже по средствам. Вариант 2: Продайте квартиру и машину, закройте долги на вырученные деньги, какие сможете, арендуйте что-нибудь себе по кошельку и начните жизнь сначала 🤷🏻‍♀️ Вариант 3: тянуть все это до последнего пока либо банкротится не придется либо кредиторы начнут по кускам собственность рвать.0
No thanks3
Сергей СпицынВсе очень просто. Не брать новые кредиты и выплачивать старые. Это во-первых. Во-вторых, взять лист, поделить на два столбика - в один написать доходы, в другой расходы. Сумма из первого столбика всегда, в вашем случае, должна быть выше, чем сумма из второго столбика. Если расходов, то некоторые надо убирать. Все очень просто.0
AgniaNo,, какой смысл продавать квартиру, если долгов ( без учёта ипотеки) чуть больше миллиона, а стоимость квартиры около 11?0
Вилли ДемонВот что бы сделала я. 1. Начать вести учет всех финансов: расходов и доходов. Поделить все расходы на обязательные (кредиты, коммуналка, продукты и тд) и необзяательные (развелечения, кафе, одежда и тд). Понять сколько вам надо минимум денег на прожить, а сколько вы тратите на необзятельные расходы. 2. Установить себе бюджеты на все категории трат. Постарайтесь урезать необязательные расходы, но не режьте полностью. Снижайте импульсивные траты постепенно, чтобы не сорваться. Попробуйте снизить и обязательные расходы, например если планироватт питание, можно снизить траты на продукты без потери качества. Посмотрите по бюджету сколько у вас остается денег и закидывайте их на досрочное погашение кредитов с самой высокой ставкой. 3. Как уже сказали, попробуйте продать что-то не нужное или не обязательное. Квартиру точно продавать не стоит. А вот старые вещи или новые, но без которых вы можете обойтись или которыми не пользуетесь — легко. 4. Посмотрите, точно ли вам нужна машина. Сколько уходит на кредит, ее обслуживание и содержание. Возможно вам будет комфортнее и выгоднее пересесть на такси. 5. Обязательно визуализируйте свои долги в какие-нибудь графики в таблице. Видеть, как сумма долгов уменьшается мотивирует двигаться к намеченной цели. Удачи вам, у вас все получится.10
Лидия КДля цели «выплатить долги» расположила задолженности по тяжести: 1. Кредит 1 300тыс платёж 8тыс под 23% 2. Кредит 2 280тыс 22% платёж 8 тыс 3. Кредит 3 250 тыс 16% платёж 5 тыс 4. Кредитная карта 2 долг 70тыс около 12% годовых 5. Рассрочка 2 остаток около 20 тыс платёж 2,5 тыс под 12% 6. Ипотека остаток около 5 млн под 11,2% платёж 50 тыс на 30 лет 7. Кредитная карта 1 долг 300 тыс ( проценты не плачу) 8. Рассрочка 1 остаток около 16 тыс 9. Долг родственнику 450тыс (предположительно бессрочный и беспроцентный) Ежемесячные платежи (из указанных) составляют 73 500. Т.к. нет данных по ежемесячным обязательным расходам, не могу дать рекомендации по суммам досрочного погашения, но их следует направлять на первые 3 кредита, т.к. по ним наибольшие проценты. По кредитной карте 1 не указаны срок и условия отсутствия процентов, и какие % будут начислены после завершения льготного периода. Скорее всего, больше 16%, поэтому тоже стоит его погашать своевременно. Остальные задолженности можно оставить и начать копить подушку безопасности, т.к. % по ним ниже текущих ставок по вкладам. Так будет соблюдаться баланс постепенного погашения задолженности и накопления. Чтобы научиться экономить, копить и видеть свои деньги нужно начать вести учет доходов и расходов (не только по кредитам) самостоятельно или с помощью личного бухгалтера.4
ЛучшеЧемВчераПредставляю, как это тяжело- платить, платить, а конца и края не видно. Но говорить- не вижу своих денег - не совсем верно. Ваши деньги- вот они- это ваша квартира, отремонтированная и обставленная, ваша машина . Начните смотреть на эти вещи с радостью каждый день. У вас есть работа с зарплатой, которая покрывает долги и ещё остаётся. Это тоже отлично. С вашим доходом вполне можно платить обязательные выплаты плюс дополнительно закрывать долги раньше срока. Напишите список ваших долгов ( как вы его здесь написали) на большой бумаге, повесьте на стену. В первые два месяца вы сможете закрыть долг 7 и 8. Закройте их! И зачеркните жирным красным фломастером! У вас станет вместо девяти долгов- семь. Поверьте, это улучшит ваше моральное состояние! Потом также за 2 месяца можно закрыть долг 6. Не знаю , сколько готов ждать ваш родственник, но затем я бы взялась за долг 9. Да, не один месяц, но вы вычекните и его, я думаю меньше чем за год. Если родственник готов ждать , то лучше принимайтесь за долг 2 или 5 . Конечно, нужно и расходы сократить. Сделайте процесс покупок максимально неудобным, удалите все приложения, перестаньте пользоваться доставками. Пусть за каждой покупкой вам надо будет идти ножками. Под дождём. По грязным лужам. Тащить тяжёлую сумку. Выгляните в окно- вспомните, есть же гречка где-то шкафу. И блузка. И полочка. Если вы себя поставите в такие условия- удивитесь , без скольких вещей можно прекрасно прожить. Почитайте в тж, тут многие на 10000 в месяц питаются. Уберите весь пищевой мусор- он кстати часто и дорогой. Все кофе на вынос, шоколадки и т.п. С одеждой у вас я думаю всё с порядке. Посмотрите расходы на машину- может быть дешевле сейчас ездить на работу на общественном транспорте? Еще бывает такое - пешком Вообщем из статей расходов у вас должны остаться ( не считая кредитов)- коммуналка, питание, связь, транспорт, мыльное. Скажите себе - я уже многое купила и являюсь владелицей многих прекрасных вещей. Поживите год в режиме минимального потребления. Почувствуйте, как много хорошего вы сделали для экологии. Есть возможность ( возможность всегда есть) - повышайте доходы. Дополнительная нагрузка на работе/ вторая работа/подработка - рассмотрите все возможности36
AgniaЛучшеЧемВчера, спасибо, очень дельные советы)8
AgniaВилли, спасибо. Машина сильно нужна,от неё зависит доход. Подумываю продать машину и купить другую попроще и подешевле4
SmurfetkaКак сделала я (изначально вообще использовала листик, а не табличку в экселе): Шаг 0. Просто без но и если 10% от любого дохода (даже если что-то продаю на Авито из ненужного) - в счет накопления. 1. Выписала в столбик название долго (условно карта Тинькофф) - сумма долга - ежемесячный платеж. (тут афигела сколько каждый месяц плачу за все). 2. Рядышком выписала все доходы (стабильные отдельно, дополнительные и не ежемесячно отдельно). 3. Выписала обязательные расходы (с учетом ежемесячных платежей по кредитам и без учета трат на продукты питания). Затем прикинула сколько могу тратить на еду (не сидя на гречке и хлебе, а питаясь на том же уровне). 4. Определила свободную сумму денег (учитывая стабильный доход). А дальше начала играть с цифрами, прикидывая как можно качественно позакрывать долги (а главное - быстрее). В расчетах не трогала ипотеку как самый большой платеж каждый месяц и как долгоиграющий кредит. И еще открыла в интернете онлайн-калькулятор досрочного погашения кредита, что бы примерно понимать как будет уменьшатся ежемесячный платеж (если буду его уменьшать, а не срок кредита). Т.е. моя цель была сделать такую многоходовку, что бы уменьшить обязательные платежи, таким образом увеличив свободные деньги, которые я могла бы пускать на погашение дальше. Например у меня остается лишних денег 10 тыс в месяц. Как будут выглядеть мои долги (общая сумма долга и сумма ежемесячных платежей) через месяц, если, например, я эти деньги положу на кредитную карту №2? На сколько уменьшится моя сумма ежемесячных платежей? на 2 тыс? отлично. Значит в следующем месяце у меня уже будет лишних денег - 12 тыс. И вот так прикидывала на каждый кредит. Непостоянные доходы. Тут тоже правило - минимум 10% на накопительный счет без вопросов. Дальше я прикидывала куда лучше закинуть деньги. И вот так играя с цифрами у меня неожиданно нарисовался достаточно неплохой план погашения, которому я старалась следовать. Завела табличку уже в экселе и там делала планирование помесячно на ближайшие 6 месяцев. На удивление что-то закрывала шустрее - наступали моменты, когда сумма долга уже не была такой большой и я понимала, что в два захода без каких-то сильных ограничений в расходах могу закрыть остаток долга. Исходя из того, что вы написали. Наверное я бы в первую очередь закрыла две рассрочки и две кредитки (хотя бы одну, которая 70 тыс). И кредитки сразу бы убрать из кошелька, или вообще закрыть. Но убрать точно. Те деньги, которые вы отдавали за эти займы - пустить на оплату других кредитов. Ипотеку не трогать - платится и платится себе спокойно. Долг родственнику, если нет каких-то условий по погашению - пока не трогать. Если есть сроки возврата - определяем, сколько каждый месяц откладывать. Если возврат через год - делим сумму долга на 12 и каждый месяц откладываем денюшку. Как избавитесь от долгов, сможете спокойно начать уже больше 10 процентов откладывать.2
juarhalaAgnia, как это у вас долгов чуть больше миллиона? Вот, что вы написали, без ипотеки: Кредит 1 300тыс платёж 8тыс под 23% Кредит 2 280тыс 22 % платёж 8 тыс Кредит 3 250 тыс 16% платёж 5тыс Кредитная карта 1 долг 300 тыс ( проценты не плачу) Кредитная карта 2 долг 70тыс около 12% готовых Рассрочка 1 остаток около 16 тыс Рассрочка 2 остаток около 20 тыс платёж 2,5 тыс под 12% Долг родственнику 450тыс Я насчитала 7 686 000, а вы сколько? Получается, вы даже не понимаете, что набрали столько кредитов, что они уже по размеру почти подобрались к стоимости вашей квартиры, и думаете что у вас долгов на миллион?) Так у вас реально кредиторы всю собственность скоро отберут, а в будете думать - в чем дело, долг то был малюсенький. Вам тут все уже грамотно расписали, не сказали только одного - не берите никаких новых долгов, пока не выплачены старые. Вообще никогда, а не только сейчас.1
juarhalaУ вас зп средняя в два раза превышает стоимость ежемесячных платежей. А верх вилки в 250 - в три раза. Если тратить ее только на продукты/ транспорт/коммуналку/одежду, то вполне можно по сотке в месяц пускать на погашение сверху. И задать себе вопрос, а что вам нужно сделать, чтобы ежемесячно получать по 250, если это уже удается сделать нерегулярно? Найти причину просадки в зп и устранить ее. Сложно? Да. Зато кредиты брать было наверное ,легко.4
Smurfetkajuarhala, откуда вы 7 млн взяли? Там кредит #1 - 300 тыс, кредит #2 - 280 тыс и тп. Или уже считаете сколько должна, если будет исправно платить весь срок?1
No thanks0
AgniaNo,, у вас тоже интересная математика)) математика запугивания? Откуда около миллиона страховки? В этом году я за страховку отдала 10 тыс, за 30 лет там будет максимум тысяч 200 Я написала про одну кредитку, что там 12% , да я прям уверена0
Елена КоростелеваAgnia, я бы еще посоветовала к пунктам выше - на некоторое время отказаться от отпусков, на которые приходится брать в долг. Хочется - я все понимаю. Но мне живется спокойнее, когда я откладываю на НЗ, а уже потом буду копить на отпуск. Кредит на такое дело брать не стоит, совсем.0
Елена КоростелеваAgnia, смысл наблюдения за доходами/расходами в том, чтобы делать выводы, куда потрачены деньги. Я вот ужаснулась, когда поняла, что обед на работе (в кафе или покупной) мне обходятся в крупную сумму по итогу месяца, а сэкономить можно тупо подготовив обед с вечера. Тут копейка, там копейка - и вуаля, 10-20 тыс. сэкономлено. С такси такая же тема. Исключила для себя эту трату (кроме экстренных случаев), экономия 7-10 тыс. Учет расходов помогает понять, что действительно нужно, а что нет.0