Бесит, что кредитные каникулы так называются

Бесит название «кредитные каникулы» и то, что они позиционируются как льгота.

Это один из немногих инструментов корректировки нагрузки, но не самый выгодный и эффективный, несмотря на название.

У меня слово «каникулы» ассоциируется с чем-то приятным и безмятежным. Кредитные же каникулы полны подводных камней:

• предоставляются только один раз;
• проценты продолжают начисляться;
• максимальный срок кредитных каникул — шесть месяцев;
• срок действия договора с банком и сумма переплаты увеличиваются.

Кредитные каникулы отображаются в кредитной истории. Потенциально это портит вашу репутацию как заемщика: банком такой таймаут воспринимается как сигнал о нестабильности вашего финансового положения.

Кредитные каникулы можно взять на определенные суммы задолженности:

• по ипотеке — 6 000 000 ₽;
• по автокредитам — 1 600 000 ₽;
• по потребительским кредитам — 450 000 ₽;
• по кредитным картам — 150 000 ₽.

Кредитные каникулы — не бесплатный инструмент. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты.

По ипотечным кредитам ставка на время каникул остается неизменной — той, что указана при заключении договора. Ставка не уменьшается, исключение — увеличение стоимости залога. Например, вы вместе с квартирой передали в залог машино-место у подъезда и кладовую в пристройке к многоквартирному дому.

В случае ипотечного кредита после завершения льготного периода заемщик сначала погашает кредит согласно первоначальному графику платежей, а затем вносит пропущенные платежи. Таким образом, срок кредита продлевается на величину льготного периода, а изначально установленная общая сумма платежей для заемщика с ипотекой не меняется.

По потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам ставка уменьшается до 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита, ПСК, на дату обращения за каникулами. Например, для кредита на сумму 250 000 ₽ и сроком более года ПСК равна 17,061% годовых. На время кредитных каникул проценты будут начисляться по ставке, уменьшенной на треть, — 11,37% годовых.

Проценты, начисленные во время каникул, нужно уплатить после погашения кредита. Создается иллюзия льготной выплаты, но по окончании кредитных каникул формируется новый график платежей с новой кредитной нагрузкой.

Важно понимать, что кредитные каникулы предоставляются только клиентам с хорошей кредитной историей — без просрочек более 30 дней или по специальной программе для мобилизованных. То есть у банков есть готовность финансировать платежеспособных клиентов под ставку выше ключевой с последующим пересмотром графика платежей. По факту эта преференция подходит для узкого круга лиц и не является льготной.

Вместе с тем эта опция позиционируется как мера поддержки, что в корне неверно. Та же реструктуризация или рефинансирование в конечном счете более выгодны, но, увы, доступны не всем. Ответ на философский вопрос, за чей счет банкет, очевиден и не очень приятен. Даже моих пяти классов ЦПШ  хватает, чтобы подсчитать невыгодность кредитных каникул для обывателя.

Другой важный аспект состоит в том, что в свободном доступе нет калькуляторов кредитных каникул, а только стандартные кредитные калькуляторы. Поэтому клиентам приходится отправлять запрос в банк и высчитывать переплату. Клиент успокаивается, услышав «вам полгода платить только проценты», и включается русский авось, бессмысленный и беспощадный.