Отсрочка и списание долгов: как мобилизованным взять кредитные каникулы

Мобилизованные, добровольцы и участники специальной военной операции могут уменьшить или не вносить ежемесячные платежи практически по любым кредитам. Льгота касается и членов их семей. А некоторым должникам все долги будут полностью списаны — при инвалидности первой группы или гибели из-за военных действий.

Вот кому предоставляются кредитные каникулы и как их оформить.

Так называют льготный период, в течение которого заемщик может на свое усмотрение снизить или не вносить ежемесячные платежи. В отличие от реструктуризации, он предоставляется не с согласия банка, а по требованию заемщика. Это гарантия по федеральному закону.

При соблюдении всех условий кредитор не может отказать. А заемщик застрахован от негативных последствий просрочек:

• начисления неустойки;
• обращения взыскания на залог;
• требований досрочного погашения;
• снижения кредитного рейтинга.

Первые кредитные каникулы были введены в 2019 году и касались только ипотеки до 15 млн рублей. Этот закон до сих пор действует для заемщиков в трудной жизненной ситуации.

Потом кредитные каникулы временно действовали в период пандемии COVID-19 и с марта по сентябрь 2022 года. Их могли оформить только заемщики со снижением дохода более чем на 30%. Больше за льготным периодом по этому закону обратиться нельзя.

В октябре 2022 года принят новый закон о льготном периоде по кредитам — на этот раз в связи с частичной мобилизацией. Он касается военнослужащих и членов их семей. И это не рекомендация, как было в сентябре, а действующий федеральный закон.

Льготный период предоставляется заемщикам, в том числе ИП, из таких категорий:

1. Призванные по мобилизации.
2. Военнослужащие по контракту, в Росгвардии, погранслужбе, МЧС и других формированиях при участии в специальной военной операции.
3. Добровольцы.
4. Члены их семей — супруги, дети старше 18 лет при инвалидности с детства, дети от 18 до 23 лет на очном обучении.
5. Лица на иждивении военнослужащего. Например, пожилые родители или мать его детей.

Новый закон позволяет оформить льготный период по любым кредитам, оформленным до дня мобилизации, подписания контракта или участия в военной операции.

Кредитные каникулы можно взять по одному, нескольким или вообще всем действующим договорам:

• ипотеки;
• потребительского кредита;
• автокредита;
• кредитных карт.

В отличие от других кредитных каникул, ограничения по сумме нет. По количеству кредитов — тоже.

Если у мобилизованного есть ипотека и автокредит, у его жены — кредитная карта, а общий ежемесячный платеж семьи составляет 45 тысяч рублей в месяц, они могут вообще не вносить его или снизить, например, вдвое. При этом машину и квартиру у них не заберут.

Нужно обратиться в банк — лично, по почте или даже по телефону. Лучше заранее уточнить у кредитора, каким способом он принимает требования. Может быть, нужно заполнить заявку на сайте с авторизацией, позвонить по определенному номеру или использовать функцию в мобильном приложении.

Заявление можно подать до 31 декабря 2023 года.

Лучше сразу приложить подтверждающие документы: о мобилизации и участии в военной операции или о родственных отношениях с военнослужащим.

Доказывать, что есть статус военнослужащего, — это право, а не обязанность. Банк будет и сам проверять это по данным Минобороны. Если все действительно так, в течение 15 дней заемщик получит подтверждение. Если условия не соблюдаются, придет отказ.

Начало льготного периода — не ранее 21 сентября 2022 года. Если это не указано в требовании, кредитные каникулы начнутся в день обращения.

По кредитным картам — только с даты обращения.

Другие кредитные каникулы длятся не более 6 месяцев, но для мобилизованных льготный период может быть длиннее.

Льготный период

По потребительским кредитам и займам — 2/3 от среднерыночной ставки по данным ЦБ на день обращения, но не выше договорной.

По ипотеке — по ставке из договора, но как будто заемщик вносит ежемесячные платежи. То есть для ипотеки сумма процентов не вырастет, она переносится на конец периода выплат.

По кредитам на бизнес ИП ставка будет той, что указана в договоре.

Банк составит новый график с учетом процентов.

Заемщик может выбрать: уменьшить платежи или взять отсрочку на всю сумму и ничего не платить.

По завершении льготного периода срок кредита продлевается, а ежемесячные платежи не меняются. То есть заемщик погашает как обычно, но продолжает платить после первоначально установленной даты — так как был перерыв.

Если военнослужащий погиб или умер от ран из-за участия в специальной военной операции. Или он получил инвалидность первой группы. Причинно-следственную связь должна установить врачебная комиссия.

У членов семьи погибшего тоже прекращаются кредитные обязательства.

Это касается и тех, кто погиб с 24 февраля по 7 октября.

Да, но только если не соблюдаются условия: например, заемщик предоставил копию повестки, но Минобороны не подтвердило мобилизацию. Тогда заемщику направят отказ, кредитные каникулы не предоставят, а долг за прошедший период придется погасить.

Если условия соблюдаются — то есть заемщик с ипотекой на самом деле мобилизован или стал добровольцем, — отказать банк не может. Даже если не придет подтверждение, считается, что каникулы предоставлены.

Да, льготный период касается любых кредитов и займов, если кредитор профессионально занимается их выдачей. Это может быть не только банк, но и микрофинансовая организация.

Нет, автоматически они не предоставляются. Заемщик должен обратиться к кредитору.

Да, по ипотеке с господдержкой, с использованием маткапитала и после рефинансирования. И по льготным кредитам, и по картам с беспроцентным периодом — тоже.

Оно будет приостановлено.

Во время кредитных каникул неустойка за просрочку не начисляется.

Если мобилизованному она начислена ранее, ее пока что нельзя взыскать принудительно: исполнительные производства приостанавливаются. То есть сумма замораживается.

А вот если военнослужащему по контракту, спасателю МЧС, сотруднику пограничной службы или добровольцу, который участвует в военных действиях, была начислена неустойка с 24 февраля по 7 октября 2022 года, она уплате вообще не подлежит — то есть списывается.