ИИС-3: как будут работать новые инвестсчета. И кому стоит их открывать

Какие льготы можно будет получить по индивидуальным инвестиционным счетам третьего типа
207
ИИС-3: как будут работать новые инвестсчета. И кому стоит их открывать
Аватар автора

Михаил Болдов

частный инвестор

Страница автора

ИИС третьего типа ввели с 1 января 2024 года. Но поправки в налоговый кодекс, которые касаются льгот по нему, утвердили только в марте.

В декабре 2023 года Госдума приняла закон, который позволяет с 1 января 2024 года открывать индивидуальные счета третьего типа (ИИС-3), рассчитанные на долгосрочное инвестирование. 19 декабря закон подписал президент.

Но поправки в налоговый кодекс, которые определили размер льгот и условия для их получения, удалось согласовать весной 2024 года.

19 марта Госдума приняла сразу во втором и третьем чтении поправки в налоговый кодекс, касающиеся ИИС-3. При этом закон имеет обратную силу и будет действовать в отношении договоров, заключенных с 14 января 2024 года.

Чем ИИС-3 будет отличаться от двух предыдущих и кому подойдет, рассмотрим в обзоре.

Рассылка Т—Ж о мире инвестиций
Лайфхаки о том, как делать деньги из денег, — в вашей почте раз в неделю. Бесплатно

Как будет работать ИИС-3

Вот какими будут основные изменения.

Можно будет иметь несколько счетов ИИС. Раньше физлицо могло одновременно иметь только один действующий ИИС, чтобы не лишиться льгот. В 2022 году это создало проблему: брокеры, подпавшие под санкции, переводили иностранные активы с ИИС своих клиентов к другим брокерам, из-за чего счета задваивались.

Новый закон предусматривает возможность одновременно иметь до трех счетов ИИС, но только если у инвестора нет действующих договоров ИИС первых двух типов  .

Владеть придется дольше. Как сказано в пояснительной записке к документу: «Новый тип ИИС вводится в целях создания дополнительных финансовых инструментов, направленных на формирование долгосрочных сбережений и притока инвестиций».

Проще говоря, государство агитирует инвесторов дольше держать деньги на ИИС, чтобы иметь дополнительные налоговые «плюшки».

Поэтому одно из главных отличий ИИС-3 — увеличение сроков минимального владения для получения налоговых льгот.

  1. 5 лет — для тех, кто заключит договор в 2024—2026 годах.
  2. 6 лет — в 2027.
  3. 7 лет — в 2028.
  4. 8 лет — в 2029.
  5. 9 лет — в 2030.
  6. 10 лет — с 2031 и далее.

Если инвестор решит закрыть счет раньше, придется отказаться от вычета и заплатить государству все причитающиеся налоги.

Инвесторы смогут открывать счета только третьего типа. С 1 января 2024 года открыть ИИС первых двух типов с минимальным сроком владения 3 года уже не получится.

При этом владельцам ИИС, открытых до 1 января 2024 года, дают выбор:

  1. продолжать использовать действующий ИИС на прежних условиях;
  2. трансформировать свой счет в ИИС-3. Но срок, доступный к зачету, не должен превышать три года.

Если инвестор выберет второй вариант, то срок минимального владения будет учитываться от даты первоначального открытия ИИС.

Инвесторы смогут получить комбинированную льготу. ИИС-3 фактически объединяет льготы двух предыдущих типов счетов. Инвестор сможет получать налоговый вычет с ежегодно вносимой на счет суммы, а затем закрыть ИИС и получить налоговый вычет с инвестиционного дохода. Главное для получения льгот — не закрыть счет раньше, чем закончится минимальный срок владения.

Но есть ограничения.

База для вычета с внесенных на счет денег ограничивается 400 тысячами рублей в год. Таким образом, максимальный размер вычета может составить от 52 до 88 тысяч рублей ежегодно в зависимости от размера доходов инвестора и ставки НДФЛ, по которой он платит налог с доходов и ренты.

Например, инвестор с доходом до 5 млн рублей в год внес на счет:

  1. 200 тысяч рублей за отчетный год — он сможет вернуть 15% от этой суммы, или 30 тысяч рублей;
  2. 400 тысяч рублей за отчетный год — 60 тысяч рублей;
  3. миллион рублей за отчетный год — база для расчета все равно 400 тысяч рублей, а значит, инвестор может получить не более 60 тысяч рублей.

База для вычета с инвестиционного дохода ограничена 30 млн рублей за весь срок владения. Эта сумма учитывает доходы от торговли ценными бумагами и купонный доход от облигаций.

Например, инвестиционный доход инвестора по итогам владения ИИС-3 составил:

  1. 10 млн рублей — с этой прибыли не нужно платить налог по ставке 13 или 15%;
  2. 30 млн рублей — это максимальная база для расчета, с нее налог также будет нулевым;
  3. 50 млн рублей — 30 млн от этой суммы не будут облагаться налогом, а с оставшихся 20 млн придется заплатить налог по ставке 13 или 15%, то есть 2,6 млн или 3 млн рублей соответственно.

Можно вывести деньги в особых случаях. Раньше вывод денег с ИИС автоматически означал закрытие счета. Если попробовать сделать это раньше срока, теряешь право на льготу.

Новый тип ИИС позволяет изымать деньги частично или полностью без закрытия счета и потери льгот — но только если возникнут тяжелые жизненные обстоятельства. К ним относится оплата дорогостоящих видов лечения из перечня, утвержденного правительством. Воспользоваться деньгами с ИИС-3 можно будет для лечения онкологии, инсульта, почечной недостаточности, туберкулеза, диабета, острого инфаркта миокарда и других тяжелых заболеваний.

Покупать можно только российские ценные бумаги. На ИИС нельзя покупать ценные бумаги иностранных эмитентов. Это, кроме прочего, депозитарные расписки компаний, которые ведут основную деятельность в России, но их головной офис зарегистрирован за рубежом. Например, «Циан» или HeadHunter. Это ограничение касается не только ИИС-3, но и ИИС предыдущих двух типов.

Дивиденды и купоны по бумагам, размещенным на ИИС-3, будут зачисляться только на счет ИИС-3. В рамках старых договоров ИИС можно получать такие выплаты на банковский счет, если брокер предоставлял клиентам такую возможность.

Но формулировки в законе насчет доходов и выплат по ИИС можно трактовать по-разному. Возможно, у некоторых брокеров останется выплата дивидендов или купонов на счет в банке. Конкретные условия лучше уточнить у своего брокера перед открытием счета.

При этом дивиденды будут поступать на счет очищенными от налога — то есть уже за вычетом НДФЛ по ставке 13 или 15%, а купоны по облигациям без вычета налога — то есть инвестор получит всю сумму выплат. Дивидендный доход не учитывается при расчете налоговой базы для вычета с инвестиционного дохода по ИИС-3, а купонный — учитывается.

ПИФы допустят к управлению. Новый закон позволит управляющим компаниям паевых инвестиционных фондов (УК ПИФ) открывать и вести ИИС третьего типа. УК сможет учитывать на таком счете инвестиционные паи открытых ПИФов под собственным управлением, а также деньги, передаваемые на оплату таких паев или полученные при их погашении.

Эксперты поясняют, что на инвестиционные паи открытого ПИФа будет распространяться налоговый вычет, а получаемые дивиденды и купоны можно будет автоматически добавлять на счет без дополнительных действий.

Заявляется, что «это позволит не только расширить возможности инвесторов формировать долгосрочные сбережения, но и исключит необоснованный налоговый арбитраж, когда налоговые стимулы предоставляются при инвестировании через посредников — профессиональных участников рынка ценных бумаг и отсутствуют при долгосрочном прямом инвестировании через УК ПИФ».

Возможно, появится страховка счетов. Президент России Владимир Путин 7 декабря выступил с предложением распространить страхование денег граждан на долгосрочные индивидуальные счета по аналогии с банковскими вкладами.

Сумма страховки может составить 1,4 млн рублей, то есть размер такой же, как при страховании вкладов.

Скорее всего, получить страховку инвестор сможет, только если убытки на счете не связаны с собственными неверными инвестиционными решениями. Например, если деньгами завладели мошенники или потери связаны с действиями посредника-профучастника.

Правительство и ЦБ должны были разработать и внести механизм страхования ИИС-3 на сумму 1,4 млн рублей до 1 марта 2024 года. Но пока страхование финансов на ИИС-3 так и не ввели.

Стоит ли открывать ИИС-3

Если у вас нет действующего ИИС, то имеет смысл открыть такой счет третьего типа, даже если вы пока не планируете им пользоваться. Как минимум это позволит зафиксировать дату, с которой будет рассчитываться срок минимального владения счетом для получения права на вычеты. С каждым годом этот срок будет только расти, поэтому чем раньше откроете счет, тем быстрее получите право на льготы.

А вот стоит ли трансформировать свой старый ИИС, открытый до 31 декабря 2023 года, в ИИС-3, однозначно сказать нельзя. У каждого типа ИИС свои плюсы и минусы по сравнению с другими.

Главные преимущества ИИС-3 по сравнению с ИИС типа А или Б: возможность получать комбинированную льготу, иметь до трех ИИС у разных брокеров, выводить деньги на дорогостоящее лечение, вносить их на счет без ограничений по сумме.

Главные недостатки: увеличение срока минимального владения для права на вычеты и невозможность получать дивиденды и купоны на банковский счет.

Если вы хотите разобраться во всех тонкостях того, как работает инвестиционный счет, советуем пройти бесплатный курс «Зачем вам ИИС-3 и как с ним работать».

Проблемы с конвертацией старых ИИС

Несмотря на принятие закона и внесение поправок в налоговый кодекс, некоторые брокеры отказываются конвертировать ИИС первых двух типов в ИИС-3. Дело в том, что пока отсутствуют нормативные акты и пояснения от Минфина и Федеральной налоговой службы о том, как именно проводить процедуру. По этой же причине инвесторы, у которых уже есть ИИС, не могут открыть новые счета, иначе рискуют потерять право на налоговый вычет.

ЦБ подтвердил «РБК-инвестициям», что проблема с отсутствием нормативных актов для трансформации ИИС действительно существует:

«В связи с этим трансформация сможет полноценно заработать только после принятия такого акта. При этом обращаем внимание, даже если инвестор подаст заявление о трансформации счета в конце года, старый ИИС будет считаться трансформированным с начала такого календарного года».

В частности, среди брокеров, которые ожидают нормативных актов, чтобы начать трансформацию старых ИИС в ИИС-3, Т-Инвестиции и «ВТБ-инвестиции». Но даже те брокеры, что осуществляют трансформацию, указывают на недостаточную нормативную базу. Минфин сообщил, что ФНС должна до конца года подготовить порядок подачи налогоплательщиком заявления для получения налоговых вычетов на долгосрочные сбережения граждан по ИИС, оформленным до 31 декабря 2023 года.

В августе 2024 года Минфин опубликовал письмо, в котором подтвердил право инвесторов на трансформацию ИИС, открытых до 31 декабря 2023 года, в ИИС-3. Но пока что инвестор сам должен заявить в налоговую, что трансформирует свой счет. Сделать это нужно до конца календарного года, в котором планируется трансформация, иначе налоговая будет считать, что ИИС остался старого типа. А значит, инвестор не сможет использовать выгоды ИИС-3: комбинированные льготы, три счета этого типа одновременно, нелимитированный размер ежегодного взноса и возможность вывести деньги на дорогостоящее лечение.

Пока прорабатывается механизм, который позволит брокерам и УК напрямую отправлять в налоговую информацию о клиентах, трансформировавших свой ИИС.

Новости, которые касаются инвесторов, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @investnique

Михаил БолдовГотовы ли вы замораживать деньги на ИИС-3 на срок до 5 лет и больше ради комбинированной льготы?
  • ПхахаПросто хочу вытащить остатки денег с имеющегося ИИС и забыть дорогу в эти гребаные инвестиции.59
  • Илья ХоринПхаха, а что мешает ?1
  • ПхахаИлья, жду истечения срока, чтобы вычет не отобрали, а срок наступает в конце января, и мне реально было стршно, что власти возьмут и тупо трансформируют ИИСы один в другой. И я застряну еще лет на пять. Вроде как это не реализуется, выдохнула.15
  • ДолларбузЕсли ИИС типа 2 довести до пятилетнего срока, то перевести его на новый тип и получить дополнительный вычет - только плюс.7
  • Martin Eden"грустный взгляд, ИП на 6%"8
  • Lupus EstВы забыли упомянуть еще один большой минус - теперь не получится вывести дивиденды с ИИС на карту.18
  • АлексейПхаха, не то, что боялся чего то такого, но и трансформирую имеющийся ИИС 1го типа. В планах ещё лет 5 подержать. Единственная неприятность - запрет на вывод дивидендов с ИИС. Напару с доходам с брокерского счета практически закрывало 400к пополнения ИИС...6
  • Валерий К.на 5 лет,и тем более на 10, деньги оставлять такое себе. открыть можно чтоб срок шел, в последние годы перед закрытием попользоваться20
  • Maxim LunegovKras, нет условия для вычета проводить какие-то покупки. Там есть формулировка, которая позволяет отказать, но из того, что я искал, примеров отказа не было.6
  • Валерий К.Kras, я так получил два вычета, открыл иис, прождал два года, в конце 3его и начале 4го пополнил и закрыл7
  • Дмитрий КурочкинАндрей, нифига подобного. У нас куча бабушек держит деньги в матрасе или в банке под 7%. Лучше уж в акции. Людей приучают формировать пенсию своими руками на брокерским счёте.10
  • Endeavor8080Я считаю, что это делается для формирования у населения привычки перекладывать деньги со своих счетов в государственный карман. У населения "под матрасом" лежат триллионы рублей, до которых никак не дотянутся руки, поэтому надо создать возможность отдать их государству, вот её и создают. Плюс настраивают на долгосрок, чтобы человек отвык от своих денег, чтобы забыл, что у него что-то где-то там лежит. Помним историю с накопительной частью пенсии? Что мешает то же самое провернуть с ИИС, когда на них накопится приоичная сумма? Ничего не мешает абсолютно. А сказки про тяжёлое время и необходимость сплотиться и потерпеть можно рассказывать десятилетями. И да, гражданам вполне прямо говорят, что позаботиться о своей пенсии им нужно самостоятельно, что не нужно рассчитывать на государство, у него и без этого расходов хватает. Так что ИИС может легко стать аналогом собственного пенсионного счёта.10
  • MaxТеперь, вместо иис3, реально лучше обычные брокерские счета открывать: 1) Дс доступны в любой момент. 2) Купоны / дивы доступны в любой момент. 3) Ндфл можно не платить продержав акции (не продавая) 3+ года.13
  • ДолларбузEndeavor8080, брокерский счет у российского брокера точно так же подвержен произведениям бешеного принтера. А ИИС позволяет вернуть кусочек уплаченных налогов.13
  • Валерий К.Дмитрий, самое то для бабушки вкладывать деньги на 10 лет18
  • Андрей Ва куда денешься с подводной лодки?.. Счета открыты: один давно и по нему пофиг - можно в любой момент закрывать без потерь льгот; второму 2 года - тоже не критично, считай, что открыл новый на 3 года. Отказываться от льгот глупо, учитывая тренд на ужесточение налогообложения физлиц - раньше не попадали под уплату НДФЛ депозиты, гособлигации, корп облигации выпуска после~ 21 г. Иллюзий нет - государство будет доить по максимуму, а ИИС единственный способ снизить налоги легально6
  • Сергей СербинПхаха, Точно, ключевое слово здесь "вытащить остатки денег с имеющегося ИИС"10
  • Максим АлексеевДмитрий, загуглите ЛДВ. там все не так просто но в целом верно идея написана. работает только для налоговых резидентов.9
  • Андрей МирошниченкоПхаха, инвестиции это не казино, а вдумчиво работа. Судя по всему вы пришли срубить деньжат по легкому, но так не бывает. Это приносит результат только тем, кто ими плотно занимается35
  • Анатолий ЛевашовПхаха, У меня не так все печально, есть даже доходность. Но срок ИИС истекает лишь к концу следующего года.2
  • Анатолий ЛевашовLupus, Я даже не знал о такой возможности)2
  • Анатолий ЛевашовВалерий, Я вот тоже так подумал. Но это на 5 лет. А если на 10? Тут вообще представить себе сложно такой горизонт..6
  • Анатолий ЛевашовNikita, теория сильно отличается от практики. Горизонт планирования 3 года-уже много, 5-еще больше, а 10-вообще люто.9
  • Юрий БыковОчень часто пишут "страшно вкладывать на 5, 7, 10 лет". Для меня выглядит странно. А когда квартиру на 20 лет (или даже всю жизнь) покупают не страшно? Ипотеку на 30 лет берут не страшно? Меня от последнего вообще в дрожь берёт. Доход от активов на счёте не страшно, да еще и налоги платить не нужно, да еще можно НДФЛ вернуть с суммы пополнения. Разве не шикарно?29
  • Никита Медвехкв1. По радио (в частности, бизнес.фм) "эксперты" приближенные к этой движухе культивируют мнение, что вычет с 400 000 будет одноразовым за первый год, а не ежегодным. На основании чего выдвигается это мнение или мнение о возможности постоянного вычета в статье, не понятно? 2. Самый главный вопрос, база в 30 млн рублей для вычета является привязанной к каждому отдельно взятому ИИС (90 млн одновременно при 3 счетах), или на все действующие счета для человека (30 млн для любого количества открытых пока открыты), или единоразовой льготой в принципе (30 млн потратил, закрыл открыл ИИС, но там уже нет льготы)? Условно, есть ли смысл открывать ИИС лесенкой. 3. Не ясна процедура корректного перехода. Например, если я 1 января подам заявление на вычет в упрощенном порядке по ИИС 1, а потом после получения вычета инициирую конвертацию в ИИС 3, мне ее проведут? Или скажут ты уже льготу получил, гуляй. Обратный вопрос - если мне проведут конвертацию, смогу ли я получить налоговый вычет с 400 000 после конвертации за прошедший год? Или мне скажут в том году у тебя был ИИС 1, а сейчас совсем другой тип счета, по нему юридически/процессуально вернуть льготу предыдущего типа счета нельзя. Тоже непонятно. 4. И т.д. В общем статья как-то очень поверхностно освещает итак широко известные факты, но как это будет работать как раз ни черта не объясняет.10
  • Евгений МордасовВалерий, открыл первый ИИС в 2016 и читал в комментариях про те же страхи. Потом открыл второй ИИС в 2020 и то же самое Теперь открыл третий ИИС уже в 2023 - люди боятся ныкать деньги надолго.9
  • Никита МедвехквМарина, Это мнение - самая дорогая ошибка в инвестициях, которую я сделал за всю свою практику. Когда случилось СВО и ключевая ставка взлетела, все кинулись открывать вклады в банках, которые давали до 20% годовых в марте-апреле 2022 года. Я тоже поддался этому порыву и вывел большую часть с брокерского счета и положил на вклады в разных банках (старался раскидать в пределах покрытия АСВ для безопасности). Беда в том, что максимальная продолжительность вклада по такой ставке составляла 6 месяцев в единичных банках, в остальных срок вообще был 3 месяца. Радость получить высокий процент через этот срок сменилась горьким разочарованием, ключевая ставка стала 7,5% и никакой другой надежной возможности получить высокую доходность осенью 2022 года уже не представлялось возможным. В то же время в том же марте-апреле 2022 года на стоимость облигаций повлияла не только ключевая ставка, но и массовый исход иностранных инвесторов с нашей биржи - как известно чем больше предложения, тем ниже цена. В итоге доходность была настолько фантастической, что по коротким 2-3 летним коммерческим бумагам доходила до 40-50%, а по длинным государственным бумагам была на уровне банковских вкладов. Вот это ключевой момент - можно было зафиксировать доходность по ОФЗ в 20% на 20 лет вперед. Еще раз - 20% на 20 лет. Такого, больше, в нашей жизни по крайней мере, никогда не будет. Потому что на нашей бирже больше нет такого количества подверженных внешним факторам участников, для обеспечения массового исхода с целью фатального понижения цены. Сегодня все выглядит не так радужно с точки зрения доходности, но иметь 13% на 19 лет по ОФЗ можно и это большой подарок. Потому что когда ставка снова станет 7,5% и все будут класть деньги в банк под 7,5% (высокая ставка на вкладах как и в прошлый раз лишь на 3 месяца) эти 13% останутся. А дальше работает такая замечательная вещь, как сложный процент, которая драматически (в разы) изменит результат вложений через определенное количество лет. А вычет по ИИС типа А приятный, но абсолютно не существенный бонус в этой истории. Чего не скажешь о возможности не платить налог с дохода по вычету типа Б. Просто написал это, чтобы поблагодарить вас за то, что пользуетесь вкладами и не создаете лишний спрос на эффективные финансовые инструменты, делая их еще эффективнее )17
  • Никита МедвехквАлексей, вклад это тоже доходность к погашению, закрыл раньше - вернул банку проценты, поэтому тут минимум паритет. Купонный доход будет меньше, но за счет низкой базы процент будет достаточно высоким, по ОФЗ на текущий момент это точно выше 10%. Кроме того как известно при приближении срока оферты цена облигации имеет свойство возвращаться к номиналу, поэтому продажа раньше срока в любом случае принесет прибыль пропорциональную сроку до погашения к дисконту. Если говорить про текущую ситуацию, то все будет намного проще и быстрее - через год-два ставку опустят до обычной и цена облигаций поднимется до номинала. При немедленной продаже это будет 30-50% годовых (10+% купон и 20 летний дисконт за 1-2 года). Цена ОФЗ 26230 в марте опускалась ниже 500 (ключевая ЦБ 20%), а в июле поднялась выше 900 (ключевая ЦБ 8%). Можно было на облигации федерального займа (!!!) поднять 300% (!!!) годовых. Не с таким размахом, но это неизбежно произойдет и в этот раз. Поэтому 20% конечно доходность к погашению, но зафиксировать ее при желании можно будет в течение пары лет.6
  • Сергей СягаевКсения, чисто любопытно, а почему нельзя, к примеру, краткосрочные ОФЗ накупить. В чем прикол просто положить деньги? Вроде есть низкоризковые инструменты, что бы их таки немного прокрутить...7
  • Александр ТеренинЮрий, с такой инфляцией как раз ипотеку брать не страшно (под адекватный процент, льготную), ваш кредит через 10 лет сожрёт инфляция и долг превратится в фантики, а вот вкладывать на 10 лет в инструменты фондового рынка без возможности снятия это риск) особенно если надеяться на "консервативные" инструменты в виде офз, которые точное докушает инфляция через 10 лет. Акции ещё ладно, но и то нужно отбирать эмитентов и никто не даст гарантии, что даже крупная компания хорошо будет относится к миноритарным акционерам на протяжении 10 лет4
  • Дракончик ТопотушкаЮрий, случаев, когда в России массово отнимали жилье, не было больше ста лет. Случаев, когда в России массово отнимали деньги - с десяток только за это последние несколько десятков лет =) Скорее даже наоборот, через 20 или 30 лет текущие космические платежи по ипотеке будут сожраны инфляцией. Для примера, 20 лет назад, в 2003 году, средняя зарплата по стране была что-то в районе 5000 рублей. Что такое сейчас 5к? Пакет продуктов или посидеть в рестике.16
  • Дмитрий ТюменцевАлексей, если используете выплаты диаиддмдма и купонов на счет, чтобы потом пополнять ИИС... Это разве выгодно? Ведь при выплате 100 рублей дивидендов или купонов удерживают налог. И получаете лишь 87. Которые заводите обратно и получаете вычет 11,31. Которые заводите снова на ИИС и получаете еще 1,47, но уже в следующем году. В итоге получив 100 рублей Вы вместо того чтобы реинвестировать их сразу в полном объеме реинвестируете лишь 87. И еще 11,31 через 3-15 месяцев. И еще 1,47 через 15-27 месяцев. И в итоге это все равно всего 99,78. Одни потери.2
  • ЮрийЕлена, а почему не можете закрыть? Я свой закрывал переведя всё, что не продал на обычный брокерский счёт. Думаю и трансформировать можно будет.6
  • Артемий ШепелевАндрей, к сожалению в наших тут реалиях это больше похоже на казино. Кстати, видели сторис под названием "Генератор случайных инвестиций"? Тут даже в рекламе используются казиношные подходы. Вот ссылка даже есть: https://s.tinkoff.ru/s/quthofol6
  • ДимаЮрий, активы всегда только доход приносят?0
  • МагдалинаПхаха, интересно, почему? Лучше оставить и открыть еще накопительный счет. Если прикинуть, совокупный годовой доход по накопительным вкладам от 150.000 руб. облагается налогом 13%. Сейчас самая высокая ставка по накопительному счету 16%. Если доход до 150.000 рублей (т.е. у вас д/б меньше 930.000 на счетах), то вы не платите НДФЛ 13%. Единственное, но не во всех банках дают возможность открыть накопительный счет дважды. И перекладывание денег из банка в банк когда-то закончится и придется класть долгосрочно под меньший процент до миллиона и постоянно контролировать изменение ключевой ставки, и это потолок. Но это может быть прекрасным дополнением к ИИС, потому что на ИИС вы будете каждый год возвращать 52.000 рублей с 400.000 внесённых. И это если не инвестировать. Если инвестировать - еще от 7-10% стабильно сверху на акциях-облигациях. Причём пополнение без ограничений, а доход до 30 миллионов не облагается НДФЛ (ну да, надо ждать 5 лет, но зато деньги целее, вы их точно не потратите, а накопите. А 52 тысячи каждый год будете получать возвратом плюсом к накопительному счету. Что мешает так сделать?4
  • ПхахаМагдалина, хороший план для всех, у кого есть лишние 400 тыщ ежегодно. У меня нет, да и сотня с ИИС сейчас очень нужна на дело. Не до вкладов пока.1
  • МагдалинаПхаха, Пхаха, да, для ИИС и вообще любой финансовой стратегии роста нужен стабильный постоянный доход. Для этого нужно устроиться в штат на белую з/п, и с дохода откладывать бОльшую часть. А перед этим накопить финансовую подушку, чтобы можно было спокойно жить 1-2 года, если вдруг что случись (внезапная болезнь, увольнение и пр.) Но я бы не стала вытаскивать, если уже приняла решение положить. Сотку я бы на ИИС точно не положила на три года. Лучше накопительный счёт под 16% тогда уж, можно свободно оперировать деньгами.2
  • Андрей МирошниченкоYury, значит вы так и не поняли, что такое инвестиции. Я вам ничего доказывать не буду, скажу просто, те кто считают инвестиции казино, служат мясом для другой категории, которые и зарабатывают.13
  • Максим ГрачевДмитрий, дивиденды и купоны на счет иис поступают уже с вычетом налога. Т.ч. схема не сработает.0
  • Юрий БыковАлександр, купить недвижимость уже можно через инструменты фондового рынка. Например, фонды недвижимости, причем не только коммерческой, но и жилой. При этом не нужно парковать крупную сумму в один объект. Можно докупать/продавать паи при желании/стратегии, а при наличии маркет-мейкера ликвидность явно выше, чем в рознице.1
  • Юрий БыковДима, нет, в мире всё течет и меняется.0
  • АндрейPavel, а что за "конфискация 13"? У кого и что конфисковали? Накопительная часть пенсии не тронута, просто перестала пополняться. Все что вы успели начислить на накопительную часть - принадлежит вам и прибавится к вашей пенсии. Притягивать кризис 08 к нашей стране - это вообще без комментариев. Вы в курсе откуда он взялся и что этот кризис коснулся всех стран?5
  • АндрейPavel, вы сейчас все это серьезно?) Люди, у которых была сформирована накопительная часть пенсия до 2015 года, и которые сейчас вышли на пенсию - они УЖЕ ПОЛУЧАЮТ реальную прибавку из своей накопительной части пенсии согласно договору с НПФ (там можно выбрать пожизненную выплату, срочную выплату или выплату на определенный срок). Делаю вывод, что вы или просто некомпетентны в этом вопросе или тролль, который брызжит здесь своими придуманными нарративами (про "конфискацию" и про "мы ее потратили").5
  • ЯнаАлексей, не у всех брокеров есть такой запрет. Мне купоны и дивиденды с бумаг на ИИС приходят на счет в банке и я их рефинансирую обратно.0
  • Алексей КоноваловМагдалина, в дополнение могу сказать, что на иис также можно купить, что-то типа вклада- фонд ликвидность, под 16% сейчас, с начислением каждый день. Итого 29%1
  • AlexanderНа всякий случай есть прекрасный пример ликвидности таких фондов, приложение рисует котировку 5.27 а в стакане заявок нет, можно купить только по 5.01 так как 5.00 уже за границей коридора (планка) Ради прикола чуть-чуть купил по 5.01 посмотреть что дальше будет. ММ как не было так и нет.1
  • Mk ZАлексей, он меньше ключевой ставки за счет комиссии фонда, сейчас около 15%. а суммы до миллиона на депозите освобождены от подоходного,1
  • ПетрЕвгений, пожскажите, пожалуйста, ведь можно же было не закрывать первый ИИС, а продолжать класть на него по 400к, скажем, еще 3 года и получать вычет? Я так понимаю, что проблема лишь в том, чтобы найти еще 400*3, а так разницы нет, или я что-то еще недопонимаю?1
  • Надежда ДембровскаяЮрий, ипотека гораздо менее страшна, особенно по тем ставкам, что были раньше. Просто подарок, а не ипотека была. Купленная в 2020-м квартира подорожала минимум в 1,5 раза уже, зп выросла и этот платёж теперь на фоне инфляции просто смехотворен.0