Почему банки вводят комиссии по валютным счетам и что делать с валютой

Банки начали вводить комиссии для текущих счетов в валюте.

С 30 июня такая появится в «Райффайзенбанке» — 0,2% от суммы на счете, если она больше 5000 условных единиц. Банк также ввел комиссию за SWIFT-перевод — от 2 до 3% в зависимости от того, как он совершен.

Т⁠-⁠Банк с 23 июня будет брать 1% в месяц за хранение на счете более 10 000 условных единиц валюты.

Изменение коснется карточных счетов в долларах США, евро, фунтах стерлингов и швейцарских франках — и в дальнейшем распространится на брокерские счета. До 30 июня банк не будет брать комиссию за SWIFT-переводы. Ранее Т⁠-⁠Банк заявил, что приостанавливает открытие валютных вкладов.

Также комиссии за хранение валюты ввели «Ситибанк», банк «Санкт-Петербург», «Уралсиб» и РНКБ, выяснило агентство Frank RG. ЦБ пообещал проверить законность введения комиссий.

В конце мая ЦБ выступил за то, чтобы у банков была правовая возможность вводить отрицательные ставки по вкладам для юридических лиц. Госдума может принять такой законопроект уже в июне. Сейчас устанавливать отрицательные ставки по вкладам нельзя по закону.

Короткий ответ — из-за санкций. Теперь операции с валютой «могут нести риски» для банков и граждан, пояснил ЦБ. Банкам нужна «дедолларизация баланса», которая продиктована коммерческими соображениями.

Смысл банковской деятельности в том, чтобы деньги вкладчиков и клиентов работали, то есть были инвестированы или выданы в качестве кредитов. Валюту вкладчиков банки либо размещали в иностранные ценные бумаги, либо выдавали в виде валютных кредитов. Сейчас валюта, которая лежит на счетах, фактически не может быть вложена. Банкам просто некуда размещать долларовую ликвидность.

Евросоюз ввел санкции против Национального расчетного депозитария, через который работала Мосбиржа, и теперь он больше не может взаимодействовать с Euroclear. Владельцы иностранных акций, хранящихся в НРД, не могут ни продать, ни купить ценные бумаги, ни получить по ним дивиденды. По сведениям Frank RG, на счетах НРД оказалось заблокировано до 7 млрд евро российских банков. Пока у банков есть возможность торговать через «СПб-биржу», но, очевидно, это слишком рискованно для размещения валютной ликвидности.

Уже имеющиеся ипотечные валютные кредиты ЦБ рекомендовал перевести в рубли, банки сами отказываются от кредитования в валюте. Принимать вклады в валюте, но инвестировать эти же деньги в рублях банки не могут себе позволить из-за слишком большого валютного риска.

При этом платить за хранение валюты на счетах банки теперь должны больше. В апреле ЦБ повысил нормативы резервов по обязательствам в валюте с 2 до 4%. Плюс к этому банки должны делать обязательные страховые отчисления в Агентство по страхованию вкладов.

В итоге сейчас валютные вклады генерируют для банков убыток. К тому же 9 сентября закончится срок введенных ЦБ ограничений на снятие валюты — не более 10 000 $ или эквивалента со счета. А пока укрепление рубля дает возможность конвертировать вклады по выгодному банку курсу.

Поэтому сейчас банки будут вводить комиссии для владельцев валютных счетов и «продолжать уменьшать объем своих валютных операций».

Небольшая часть банков, которая обслуживает клиентов с валютной выручкой, может сохранить текущие счета в валюте с нулевыми ставками.

Их немного, потому что банки будут продолжать курс на дедолларизацию балансов:

1. Перевести деньги при помощи SWIFT-перевода в банк, который пока не планирует вводить комиссии для валютных счетов. Но эта мера будет скорее временной. Владельцы зарубежного счета могут перевести деньги на него, тем более что ЦБ в очередной раз увеличил лимит для заграничных переводов — до 150 000 $ в месяц.
2. Если остался открытый пополняемый вклад в валюте, то можно пока перевести деньги туда и дождаться 9 сентября, когда ограничение ЦБ на снятие валюты перестанет действовать.
3. Хранить наличные деньги в банковской ячейке. После 24 февраля банки фиксировали взрывной рост спроса на эту услугу, у многих загруженность была близка к предельной. Часть клиентов уже тогда хотели уйти в кэш, но не хотели хранить деньги дома.

Держать деньги дома я посоветовать не могу: в период экономической нестабильности всегда растет количество квартирных краж. В целом нужно признать, что привычная схема — хранить сбережения в трех разных валютах — в России сейчас работать не будет. В качестве альтернативы остается юань — резервная валюта, которая активно используется в международной торговле. В России она становится все популярнее, объем торгов по ней растет. К сожалению, в долгосрочной перспективе юань может слабеть из-за собственных интересов Китая.

Самой реальной перспективой в таких условиях выглядят вклады в рублях и российский фондовый рынок.