Мнение: на пенсию нужно копить самостоятельно

Очень много людей считают, что официальный стаж и белые зарплаты помогут им получать хорошую пенсию.

Реклама Пенсионного фонда РФ так вообще сказки рассказывает. Множество людей в это верят, это их право. Они считают, что официальные источники не могут обмануть, а мы же не понимаем и это другое.

А теперь взглянем на ситуацию отдельно взятого безработного москвича, то есть меня. 44 года, мужчина, Москва, без ипотек, алиментов и вредных привычек. Мой официальный стаж, который я обнаружил на госуслугах, — семь лет и восемь месяцев. Думаю, до положенных пенсионных 65 появится еще лет пять стажа. Ну, пусть восемь, хорошо, уговорили. Пусть десять — всякое бывает.

Для чистоты эксперимента возьмем данные, которые есть сейчас. Пенсионный коэффициент у меня — 15,62 балла. Всяческие пенсионные калькуляторы выдают мне социальную пенсию 7600 ₽, и то при достижении возраста 70 лет.

Но так как я в Москве, будет доплата — пенсия составит 24 500 ₽, если я ее оформлю завтра. Немного не разобрался по существу, будет ли это социальная пенсия в 70 лет, а не по возрасту в 65, но не критично. Будущая пенсия в РФ — это как отрывок из рекламы мелким текстом «не является публичной офертой».

Стаж — пенсионные баллы ПФР — можно купить. Как я понял из открытых источников, что-то около 50 000 ₽ за год стажа.

Я привожу несколько расчетов с самым минимальным банковским процентом без учета текущих условий внутренней и внешней политики. Калькулятор сложных процентов по вкладам есть в открытом доступе в интернете на многих сайтах.

Возьмем четыре примера: 50 000 ₽ под 6%, 50 000 ₽ под 9%, 100 000 ₽ под 6% и 100 000 ₽ под 9%.

Первоначальный вклад — 50 000 ₽, ставка — 6%, автоматическое реинвестирование ежемесячно. Ежегодное дополнительное пополнение — по 50 000 ₽ в год на 20 лет, то есть как раз срок до моего пенсионного возраста. В итоге будет 2 038 310 ₽. При первоначалке 100 000 ₽ под этот же процент и пополнении по 100 000 ₽ через тот же срок накопится 4 076 621 ₽.

Если же я буду бегать за выгодным процентом из банка в банк, как многие пенсионеры, получу 9%, а не 6% при первоначалке 100 000 ₽ и буду пополнять ежегодно по 100 000 ₽, то получу 5 940 769 ₽. А при вложении 50 000 ₽ под 9% будет 2 970 384 ₽.

Я взял четыре примера, чтобы получить достоверное среднее арифметическое значение. Берем итоговые суммы по вкладам и делим на четыре:

Вилку суммы пополнения 50 000—100 000 ₽ в год предположил из расчета, что это незначительные деньги даже для ипотечников — по 4000—8000 ₽ в месяц, что равно условной чашке кофе в день.

Пенсионерство наступает в 65 лет, средняя продолжительность жизни в Москве для мужчин — 75 лет. То есть у нас получается так называемый возраст дожития — 10 лет по 12 месяцев. Считаем, сколько из накопленного у меня будет в месяц:

Также будет продолжаться капитализация по вкладу плюс московская пенсия 24 500 ₽. То есть суммарно 55 750 ₽ в месяц.

Конечно же, этих денег мало. Я могу сдавать квартиру, доставшуюся мне от бабушки, за 50 000—150 000 ₽ и жить на даче. Или же снимать жилье в дешевом и доступном для жизни Краснодарском крае с суммарным доходом 100 000—150 000 ₽ в месяц.

Ну а теперь предположим, что вам 20 лет, у вас еще вся жизнь впереди — семья, ипотека, горе и радости. Но 50 000 ₽ под 6% на 40 лет с ежегодным пополнением на 50 000 ₽ принесут вам суммарно 8 620 000 ₽. Их вам хватит с 60 лет и до конца жизни. И не только вам, а вашей супружеской паре.

А если оба супруга будут откладывать в год по 50 000 ₽ каждый, это уже 17 200 000 ₽. И не те, что вам будут выплачивать в час по чайной ложке из ПФР, а полностью в вашем распоряжении для поддержания качественного уровня жизни.

Работодатель в РФ платит 22% налога от зарплаты сотрудника в пенсионный фонд. Примем, что усредненный стаж — 40 лет, средняя зарплата в РФ в последний спокойный год, то есть 2019, — 38 000 ₽. Тогда пенсионные отчисления составят 8360 ₽ в месяц — это 100 320 ₽ в год.

Далее считаем: вклад 100 320 ₽ с ежегодным пополнением на 100 320 ₽ через 40 лет превратится в 17 295 218 ₽. И это при скромной зарплате 38 000 ₽ в месяц. Если в 60 вы выйдете на пенсию при таком расчете, то на протяжении 20 лет сможете тратить 72 000 ₽ ежемесячно — и это без учета процентов на остаток по вкладу.

Думаю, вы без труда посчитаете суммы со своих фактических зарплат, которые явно выше 38 000 ₽, и удивитесь.

К чему я это написал, спросите вы? Я хочу, чтобы люди становились более грамотными и финансово независимыми. Это простая инструкция для ленивых. Сейчас на рынке финансовых услуг очень много доступных инструментов преумножения капитала — от ПИФов до криптоинвестиций и покупки вечнозеленых долларов.

Возникает вопрос: зачем вот эта вся неповоротливая бюрократическая система в виде обязательных пенсионных отчислений, повышений пенсионного возраста и прочих ништяков? Какой тогда смысл в пенсионных баллах, стаже и прочих пережитках советского государства?