Если верить статистике, я смогу наслаждаться заслуженным отдыхом на пенсии всего 3,5 года. Если, конечно, позволит здоровье.

Все дело в том, что средняя продолжительность жизни мужчин в 2019 году в России — 68,5 лет. Возраст выхода на пенсию — 65.

Меня такое положение дел не устраивает. Я хочу выйти на пенсию в расцвете сил и наслаждаться жизнью не меньше времени, чем провел за работой. Поэтому меня привлекают идеи движения FIRE.

Что такое движение FIRE

FIRE расшифровывается как Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию. Участники движения считают, что выходить на пенсию стоит не в старости, а на пике трудовой формы, пока еще есть силы и здоровье.

Не все последователи FIRE хотят бездельничать. Выход на пенсию для участников движения — это свобода в том числе в выборе работодателя. Кто-то будет работать удаленно, кто-то на полставки, кто-то будет менять работу как перчатки, чтобы попробовать разные сферы трудовой деятельности, а кто-то будет отдыхать и путешествовать.

Важная идея FIRE — создать капитал, который позволит не работать. Иногда его называют «fuck you money», что цензурно можно перевести как «деньги, чтобы послать всех к черту». Считается, что нужно накопить такое количество денег, которое позволит в любой момент уволиться и послать к черту работодателя, если тот решит хамить или эксплуатировать сотрудника.

Движение популярно у программистов, айтишников и представителей других профессий, которые часто сталкиваются с возрастной дискриминацией при приеме на работу. Многие программисты отмечают, что после 50 лет найти работу им уже намного сложнее: предпочтение отдают молодым кадрам. Поэтому накопить деньги для раннего выхода на пенсию для них особенно важно. Кроме того, в ИТ-сфере довольно высокие зарплаты, что позволяет быстрее создать капитал.

Принципы, по которым живут активисты FIRE

Участники FIRE не полагаются на пенсию от государства — вместо этого они копят деньги самостоятельно. Накопленные деньги должны обеспечивать примерно такой же пассивный доход, как и текущая зарплата.

Причем методы накопления участников движения довольно радикальны.

Тотальная экономия. Обычно авторы книг о финансах советуют откладывать 10—15% от зарплаты. Участники движения FIRE считают, что стоит откладывать как минимум 50%, а еще лучше — 75%. Эти числа исходят из предположения, что если откладывать 75% от зарплаты, то за 10 лет можно накопить на 30 лет жизни с текущим уровнем расходов. А если откладывать всего 50%, то на 30 лет пенсии придется копить 30 рабочих лет.

Поэтому многие активисты решают ограничивать себя во всем, чтобы быстрее достичь желаемого уровня пассивного дохода. Они не ходят в рестораны, не покупают дорогую технику, не тратятся на путешествия и развлечения. Вместо этого откладывают деньги и инвестируют их в ценные бумаги и недвижимость.

Не все участники движения FIRE считают, что нужно ограничивать себя во всем: главное, отказаться от ненужных трат. Не покупать смартфон каждый год, отдыхать не на далеких пляжах, а в своей области, обновлять гардероб только тогда, когда одежда придет в негодность. Пока есть силы и возможность, нужно работать и зарабатывать деньги, а отдохнуть и потратиться можно на пенсии.

Я придерживаюсь умеренного подхода. Пока что откладываю треть от доходов, через год планирую откладывать половину. Пока еще не получается полностью отказаться от походов в ресторан или доставок еды — я очень люблю это. Зато я серьезно сократил расходы на технику, развлечения, одежду, путешествия и спонтанные траты.

Правило 4% — одна из важных идей в основе FIRE. Чтобы накопленного капитала хватило хотя бы на 30 лет пенсии, в первый год выхода «на пенсию» из него можно взять не более 4%.

Например, инвестору нужно 1 млн рублей в год на жизнь. Эта сумма должна составлять не более 4% от «пенсионного» капитала. Значит, к выходу на «пенсию» этот инвестор должен накопить минимум 25 млн рублей.

Далее расходы нужно индексировать на уровень инфляции. Допустим, в первый год инвестор забирает из капитала 1 млн рублей, а инфляция за тот год — 5%. Значит, на второй год инвестор забирает из капитала 1,05 млн рублей.

Некоторые идеологи советуют брать эту сумму не из накопленных денег, а из процентных доходов: дивидендов и купонов. При такой стратегии поступление денег может быть лучше защищено от кризисов и волатильности на рынке, чем при стратегии, основанной на продаже части подорожавших активов.

Если следовать правилу 4%, то капитала должно хватить хотя бы на 30 лет жизни. По крайней мере, так исторически получалось в США при портфеле, где акций 50% и больше, а остальное — надежные облигации. Для других стран и другой стратегии результаты могут быть другими: правило 4% не всегда работало вне США и вряд ли сработает, если держать все деньги на вкладах. Также стоит учесть, что результат стратегии в прошлом не гарантирует ее результат в будущем.

Причины популярности FIRE

Движение зародилось и обрело популярность в США. Мне сложно судить о культурных и философских предпосылках, так как я никогда не жил в этой стране. Однако я могу судить об экономических причинах.

C 1960 по 2000 год стоимость дома в США составляла три средних годовых зарплаты. Однако после 2000 года цены на недвижимость начали расти намного быстрее зарплат.

Молодежь была крайне обеспокоена ростом цен. Люди считали, что не смогут позволить себе собственное жилье и будут всю жизнь работать на нелюбимой работе, чтобы выплачивать ипотеку.

Почти 40 лет до резкого взлета в начале нулевых показатель колебался в районе трех, а потом за пять лет вырос в полтора раза. Источник: Longtermtrends
Почти 40 лет до резкого взлета в начале нулевых показатель колебался в районе трех, а потом за пять лет вырос в полтора раза. Источник: Longtermtrends
Почти 40 лет до резкого взлета в начале нулевых показатель колебался в районе трех, а потом за пять лет вырос в полтора раза. Источник: Longtermtrends
Почти 40 лет до резкого взлета в начале нулевых показатель колебался в районе трех, а потом за пять лет вырос в полтора раза. Источник: Longtermtrends

Рост акций американских компаний после кризиса 2008 года. В 2008 году американский индекс S&P 500 упал на 36,8%. Это стало шоком для многих инвесторов и одновременно уникальной исторической возможностью.

За мощным падением началось бурное восстановление. С начала 2009 по октябрь 2020 года S&P 500 рос со средней скоростью в 13,7% в год с учетом дивидендов, что позволило многим инвесторам быстро нарастить капитал.

Источник: Tradingview
Источник: Tradingview
Источник: Tradingview
Источник: Tradingview

Люди, которые повлияли на развитие FIRE. Те, кто вложились в акции на дне кризиса, смогли накопить на раннюю пенсию не за 10—15 лет, а за 5—7. Рассказы таких людей притягивали все больше сторонников в движение FIRE.

Одним из таких людей стал Питер Аденей, взявший псевдоним Mr. Money Mustache. В 2005 году в возрасте 30 лет он вместе с женой уволился с работы программистом. К этому моменту на их счету было примерно 600 тысяч долларов, плюс дом ценой в 200 тысяч долларов в собственности. Питер завел блог, в котором делился своей стратегией. Блог завоевал огромную популярность и стал одним из столпов движения FIRE.

Помимо Mr. Money Mustache на развитие FIRE повлияло много других энтузиастов и блогеров. Я рекомендую прочитать перевод довольно значимой статьи журналиста The New York Times, чтобы больше узнать об их историях.

Лучшие и самые читаемые посты в блоге Питера Аденея можно найти в отдельной колонке
Лучшие и самые читаемые посты в блоге Питера Аденея можно найти в отдельной колонке

Важные для движения FIRE книги. Одна из библий движения, книга «Кошелек или жизнь», вышла еще в 1992 году. Она обучает ценить время жизни больше, чем материальные ценности. Книга была пронизана идеями американских хипстеров 60-х и 70-х о выходе из «крысиных бегов» — бесконечного цикла «заработал, купил вещи, пошел зарабатывать на новые».

Эти идеи подтверждались и в другой важной для FIRE книге — «Мой сосед — миллионер». Она развенчала мифы о том, что миллионеры живут роскошно. Многие из миллионеров, заработавших состояние в 70-е, предпочитали вести настолько скромный образ жизни, что их соседи и не подозревали, что живут рядом с миллионером. Секрет их состояния был в грамотном обращении с деньгами.

Подборка историй о FIRE и советов по достижению цели есть также в книге Playing with FIRE, изданной в 2019 году.

Как выйти на пенсию раньше

Определить возраст выхода на пенсию. Обычно участники движения выходят на пенсию в 35 или 40 лет. Однако многое зависит не от желания человека, а от того, с каким темпом он копит деньги для создания пассивного дохода.

В идеале к выходу на пенсию у вас должна быть сумма, равная 25 годовым расходам на момент выхода на пенсию или больше. Чтобы понять, какую сумму необходимо накопить вам, нужно взять сумму ваших расходов за месяц, умножить ее на 12, а затем умножить на 25.

Посчитайте, за какой срок вы сможете накопить эту сумму, если будете откладывать 15, 25, 33, 50 и 75 процентов от вашего дохода, и найдите устраивающий вас баланс между сроком и процентом.

Например, Васе 30 лет, он получает 60 тысяч рублей и, не особо ограничивая себя, тратит 40 тысяч. Получается, на старость Васе нужно накопить эквивалент сегодняшних 12 млн рублей. Если он не будет ужимать расходы и начнет откладывать треть зарплаты, 20 тысяч в месяц, на это у него уйдет 50 лет. К этому моменту ему будет уже 80 лет, что уже больше отведенного статистикой срока.

А если Вася сократит расходы и начнет откладывать 75%, то есть 45 тысяч в месяц, он справится за 22 года. Тогда он выйдет на раннюю пенсию в 52 года.

Конечно, инфляция будет обесценивать деньги. Но Вася не будет держать деньги под матрасом — он вложит их в акции и облигации. Доходность инвестиционного портфеля позволит защититься от инфляции и ускорит достижение цели.

Определить сферу деятельности. После раннего выхода на пенсию необязательно запрещать себе работать. Некоторые участники движения работают на полставки, некоторые занимаются рукоделием или творчеством.

Подумайте, чем вы займетесь на ранней пенсии и будет ли ваша деятельность приносить доход. Это поможет при формировании бюджета расходов и накоплений. И как по мне, ясная картина будущего будет мотивировать в достижении целей.

Установить бюджет расходов. Когда вы определитесь с процентом, который будете откладывать со своих доходов, придется составить бюджет для расходов. Посчитайте, сколько вы тратите на коммунальные услуги, питание, одежду и прочие необходимые вещи.

Я, как и многие активисты FIRE, советую после получения зарплаты первым же делом переводить часть денег на инвестиционный счет, и уже потом планировать, как потратить оставшуюся часть.

Если вы зарабатываете 50 тысяч рублей и решили откладывать 50% от зарплаты, говорите себе, что зарабатываете 25 тысяч рублей. Так будет проще смириться с тем, что половина денег сразу же откладывается на пенсию. И, возможно, будет мотивировать найти работу с большей зарплатой.

Оформить медицинскую страховку. Расходы на лечение, особенно дорогостоящее, могут уничтожить ваши планы по раннему выходу на пенсию. Многие участники движения FIRE предпочитают оформлять расширенную медицинскую страховку, которая включает в себя лечение от рака.

В конце концов лучше платить небольшую сумму каждый год и включить ее в бюджет, чем заболеть и лишиться всех накоплений. На момент написания статьи годовой полис онкострахования в Росгосстрахе стоит 10 тысяч рублей в год и покрывает расходы на лечение до 8 млн рублей.

Учесть риски. Помимо внезапной болезни есть и другие риски, которые могут отложить выход на пенсию. Например, глобальные экономические кризисы, из-за которых просядут накопления. Или кризис в секторе, в котором работает ваша компания, из-за чего не получится найти новую работу и продолжать откладывать деньги в том же объеме.

Выпишите на листок все риски, которые, как вам кажется, помешают вам копить деньги. Подумайте, что может помочь в каждой из ситуаций. Например, если вас уволят, вы переквалифицируетесь в копирайтера. Или если государство введет налог на безработных, вы устроитесь консьержем на полставки.

Какой бы нереалистичной ни казалась проблема, важно быть к ней хотя бы минимально готовым. В конце концов, пандемию в 2020 году тоже никто не ждал.

Как я узнал про FIRE и почему решил вступить

Моя мама приехала покорять Москву из небольшой деревни в Рязанской области. Ей приходилось много учиться и работать, чтобы заработать сначала на комнату, а потом и квартиру. Мой папа был моряком, и я не видел его по 6—9 месяцев, пока он зарабатывал на жизнь в рейсах по дальним морям.

В 90-е мои родители крутились как могли. Это оставило отпечаток и на мне. Я довольно рано узнал цену деньгам и никогда не чурался работы, хотя и не очень хотел пахать, как родители. Работать начал в 14 лет — раздавал объявления. В институте я подрабатывал тем, что разгружал по ночам фуры для концертов, работал за кассой в ресторане быстрого питания, а потом научился зарабатывать, торгуя виртуальными предметами в видеоигре.

Зарабатывал я мало, а работал много. Из-за этого цены я мерил не деньгами, а часами жизни. Обед в ресторане — 3 часа жизни, поездка на метро — 15 минут, новый смартфон — 9 недель. Тратить лишние деньги не хотелось — было жалко свое время, которое я потратил, крича «свободная касса» или разгружая фуру.

В это же время по телевизору, в кино и в интернете крутили фильмы про успешных бизнесменов, которым легко за один вечер прокутить несколько тысяч долларов. Да и анекдоты про новых русских еще были в ходу. Хотелось так же, как они, — не считать деньги.

Это был 2012 год — недавно отгремел финансовый кризис, рынки восстанавливались, и на них царил оптимизм. Поэтому самым доступным способом делать честные деньги из воздуха для меня была биржа. Я погрузился с головой в чтение информации по торговле акциями и валютой. Довольно быстро стало понятно, что истории про трейдеров, которые зарабатывают миллионы в день, уравновешиваются гораздо большим числом историй про трейдеров, которые выходили в окно из-за потерь.

Терять кровно заработанные деньги не хотелось, поэтому пришлось отказаться от спекуляций и научиться инвестировать. Тогда я и наткнулся на истории про активистов FIRE, которые бросали работу и выходили из «крысиных бегов».

Я не хотел не работать, но продолжать стоять за кассой или ходить в офис каждый день всю оставшуюся жизнь не хотелось. Так как я не особо много тратил, идеи FIRE о тотальной экономии пришлись мне по душе.

Первые деньги я вкладывал в криптовалюты: успел купить биткоин за 22 тысячи рублей, а потом продать за 44 тысячи. Прибыль в 100% казалось чудом, и я поверил, что инвестиции работают. Правда, потом биткоин подорожал до миллиона рублей, и я кусал локти.

Прибыль от криптовалюты я отнес на биржу. На большую часть денег купил несколько акций Amazon по 1000 $, на оставшиеся решил попробовать поторговать. В первый день я заработал 150 Р на колебаниях акций Сбербанка и позволил себе в честь этого поехать на работу на такси. На следующий день потерял тысячу рублей на спекуляциях на курсе доллара и решил, что такие игры не для меня. Акции Amazon я продал потом за 2000 $, и это до сих пор моя лучшая сделка.

С тех пор я не торгую, а инвестирую, как и завещает FIRE. Каждый раз, когда я думаю, что научился и уже могу торговать, теряю деньги. В этом году меня проучил шорт Аэрофлота: в моменте я был в минусе на 100 тысяч рублей, но смог перетерпеть и в итоге зафиксировал убыток всего в 10 тысяч. Так что да, только инвестиции, никаких спекуляций, ибо каждая потеря откладывает мой выход на пенсию.

Критика движения FIRE

Основная критика обрушивается на FIRE за то, что активисты предлагают откладывать значительную часть дохода, что бывает сложно или практически невозможно для людей с низким доходом. За это FIRE называют движением для богатых.

Другой упрек заключается в том, что ориентир продолжительности жизни на пенсии у активистов FIRE зачастую составляет 25—30 лет. В теории человек может прожить гораздо дольше, и даже если на пенсии он подрабатывал и экономно относился к финансам, на старости лет он уже не сможет поддерживать привычный уровень жизни. Особенно когда вырастут медицинские расходы. Если жить на пенсии заметно больше 30 лет, правило 4% может и не сработать.

Так как движение начало приобретать известность всего 15—20 лет назад, еще не накопилось достаточно статистики, чтобы сказать, работают ли заложенные в FIRE принципы или нет: пока все работает на моделях и исторических данных.

Я не слышал еще ни одного рассказа от человека, который прожил бы на ранней пенсии 20—25 лет. Зато есть много рассказов от людей, которые вышли на пенсию в 35 пару лет назад и еще не успели потратить весь капитал и столкнуться с проблемами старости.

Актуальность движения в России

В России тоже есть те, кто планирует накопить крупный капитал и рано выйти на пенсию. Однако в России это может быть сложнее, чем в США, где возникло движение.

Во-первых, правило 4% появилось на основе исторических данных об американском рынке ценных бумаг и инфляции. Там оно работало в большинстве случаев. В других странах, по расчетам, оно работало далеко не всегда. На данных о российском рынке ценных бумаг и инфляции это правило не тестировали.

Во-вторых, в России не раз бывали сильные потрясения. Например, при распаде СССР владельцы советских облигаций и вкладов потеряли практически все свои накопления. Многие об этом помнят и потому не хотят копить, предпочитая жить одним днем.

В-третьих, у значительной части россиян есть сложности с накоплениями из-за низкого дохода, кредитной нагрузки и т. д.

Тем не менее многие россияне вполне могут создать капитал, который обеспечит финансовую свободу. Для этого пригодятся ценные бумаги на Московской и Санкт-Петербургской биржах: акции, облигации, а также биржевые фонды, дающие доступ к разным активам. Помогут инвестиционные налоговые вычеты. А чтобы меньше зависеть от ситуации в России, можно использовать счета у иностранного брокера.

Что в итоге

Если представить, что ближайшие 10 лет инфляция будет на текущем уровне, я планирую накопить 10 миллионов к 35 годам — сейчас мне 26. Считаю, что я смогу показывать ежегодную доходность больше 8%, потому что помимо надежных облигаций диверсифицирую свой портфель дивидендными акциями. Если инфляция будет больше, то и накопить придется больше.

Рассчитываю, что с 10 млн рублей я вполне смогу получать достаточно прибыли, чтобы поддерживать комфортный уровень жизни. Сейчас же для меня главное — убрать лишние траты, например на рестораны и доставки еды, чтобы больше откладывать на инвестиционный счет.